最新光大银行中间业务发展问题目及对策研究Word文档格式.docx

1、 中国光大银行加快发展中间业务应优先考虑以下七个方面:转变经营观念;正确认识中间业务的风险;实施人才培养战略，提高中间业务人才的专业水平;加强市场调查，适应市场需要搞好产品开发;加强中间业务发展领域相互问的合作，扩大业务范围;加强中间业务的市场营销;加快以网络金融服务为主导的服务手段创新;加强同其他各光大银行之间的协同竟争。本文针对中国光大银行中间业务的发展问题及对策研究问题，利用光大银行现有的资金、技术、网点、结算等方面的优势发展各项中间业务。转变经营观念，正确的认识风险同时强化中间业务产品的开发、开拓优势业务品种推出特色产品、完善中间业务的组织管理体系加快技术创新以及优化服务手段等解决方法

2、来确立光大银行的核心竞争力，保持稳健的发展。关键词：中间业务 发展 对策 现状 Everbright Bank of intermediary business development and CountermeasuresAbstractIntermediary services have become one of three major bank businesses and can improve commercial banks comprehensive competitiveness and enhance operation benefits. After chinas ent

3、ry into WTO, future bank of competition is competition of newly arisen business and is intermediary services particularly. Although intermediary services have been expanded rapidly in china by foreign commercial banks, the intermediary services of our countrys commercial banks are still at the start

4、ing stage and have greater disparities with the developed countries. Combined the current situation on banking of our country, the article puts forward the strategic countermeasures which will develop the intermediary services of commercial banks of our country.key words：intermediary services; prese

5、nt; development第一章 引言1.1 选题背景2006年11月16日，国务院已经公布了外资银行管理条例，根据加入世界贸易组织的承诺，我国在2006年12月11日向外资银行开放对我国境内公民的人民币业务，并取消开展业务的地域限制以及其他审慎性限制，在这基础上对外资银行实行国民待遇，这就使得对中国光大银行的预期冲击变成了现实，外资银行于2007年一月份吸纳普通市民的存款，具体到存款金额方面，也享受和境内银行一样的待遇，根据条例规定，在华外国银行分行可以经营人民币批发业务，吸收中国境内公民每笔不少于100万元人民币的定期存款，条例同时指出，外资银行可以在境内发行人民币信用卡，今后，除国内

6、银行发行以及国内银行联合外资银行发放的信用卡外，个人还可以到外资银行申请办理“纯外资“的信用卡，2003年11月16日，有着百年经营历史的英资银行渣打银行就向北京媒体发布了已经向银监会递交申请的消息。在渣打银行率先宣布向银监会递交申请的同时，这一条例也收到汇丰银行、东京三菱日联银行、荷兰ING银行等银行的欢迎。分 析以上的消息我们可知，外资银行的全面加入会对中资银行改善服务水平产生促进作用，部分外资银行获准经营人民币零售业务后，虽然其分支机构大多面向贵宾客户，但随着客户群体的扩大，他们也会根据市场情况做出一定的调整。例如，花旗银行就曾将贵宾客户门槛由此前的10万美元调低至5万美元，该行在吸收存

7、款时，对存款金额低于5000美元的客户收取帐户管理费用。相反，对高端客户却无偿提供各种增值服务。该行发行的信用卡目前也主要针对高端客户。相比中资银行，外资银行在位高端客户服务上更具有竞争力和更为丰富的经验，在缺乏网点优势和规模优势的前提下，外资银行必然会选择擅长之处作为突破点，作为国内银行的一项新兴的业务品种，中间业务的开展只不过10余年的历史。真正被重视和强调发展的历史最多不超过数年，甚至一些中小银行入世以来目前连一些简单的基础性的中间业务也是刚刚开展不久，其薄弱程度也就可想而知。因此，分析由此产生的问题讲究成为及其紧迫的任务。1.2 选题意义 虽然，外资银行进军中国金融市场是意料之中的事，

8、但这一消息的公布无疑使国内各家光大银行真正感到了兵临城下。如何应对这一即刻就要出现的全面挑战？如何去迎接这一一触即发的挑战？仅仅靠我们的地利、人和，靠在自家门口的优势能在未来的激烈竞争中取得优势吗？国内各家光大银行不约而同的都在思考这个问题，都在研究新的形势下的对策。而事实上，都在进行着精神上和物质上的准备；都在密切的注意着金融市场上细微的变化，预测着可能发生的难以预料的情况，进行着各个方面的研究和探索，以应对这一形势和挑战。目的只有一个；在未来的激烈竞争中占据优势，取得胜利。捕捉银行业前沿的信息，研究其面临的各种问题和对策成为我们必修的课题，而其中要以中间业务的发展研究最为迫切。作为新兴的股

9、份制光大银行，中国光大银行如何在激烈的市场竞争中立足，确立自己的核心竞争力，保持稳健的发展；树立战略意识，结合目前的形势，发展富有自身特性的中间业务，是具有理论和现实意义的。通过分析比较国内外中间业务的发展，提出一些加快中国光大银行中间业务发展的对策和建议，虽然，不太成熟，但希望能对实际业务的发展有所帮助。1.3 中间业务的概述1.3.1中间业务的概念中间业务是指光大银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、资金、机构网络和信誉等方面的优势，不运用或间接运用自己的资金，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务，并收取一定费用的业务。在

10、办理这类业务时，银行既不是债务人也不是债权人，而是处于受委托代理地位，以中间人身份进行各项业务活动。 银行中间业务基本上都是服务性质的，它既满足了经济社会对光大银行金融服务的需求，又能为光大银行吸引更多顾客，增加其经营利润。1.3.2 中间业务的分类西方国家光大银行经营的中间业务种类繁多，尤其是自打破分业经营的限制，实行混业经营以来，为满足客户各种需求，光大银行中间业务金融产品日新月异、层出不穷。相对而言，中国光大银行中间业务发展比较滞后，大多数集中在传统的中间业务，新业务的开发还不是很成熟，我国主要的中间业务分为以下几种。1.转账结算我国已对传统的邮电传递凭证的转账结算进行了改革，在人民银行

11、与各光大银行之间利用卫星和其他通讯建立了联行对帐系统，实行同城清算系统的电子化建设，但仍受银行电子化技术的制约。因此，今后我国银行的发展方向仍是完成现代化支付系统的建设，改进并提高电子联行系统的功能。并通过城市网络、区域网络与人民银行、光大银行的处理系统相连接，加速资金周转，同时继续推动同城自动化清算系统的建设，实现账务处理自动化。另外，发展网络银行成为我国银行未来的发展方向，使客户足不出户便可进行存取款、转账等服务。2 .银行卡业务虽然我国银行卡业务发展迅速，但目前信用卡与国际规范还有较大差距。我国应该在尽快建设全国范围的统一协调的银行卡网络的同时，大胆探索，实现创新。功能创新。大力开发银行

12、卡的消费信贷、一卡多户、长话（市话）服务、网上购物、贷款融资等功能，实现银行卡功能的多元化，使银行卡业务渗透到普通居民的日常生活；技术创新。光大银行应在联合的基础上，在统一的技术标准下，积极试点IC借记卡及IC银行卡；机制创新。国际上如万事达卡组织、VISA卡组织等大型的银行卡集团的发展都证明公司化、产业化是银行卡业务发展的必由之路。因此，可以考虑在联合的基础上逐步把银行卡业务分离出来，走集约化经营的道路，独立核算，自负盈亏，银行成为其代理或会员。3.代理业务我国各光大银行大部分业务仍集中在代理发行国债、代理政策性银行业务，这些业务技术含量低、潜力小，而我国国有光大银行每年要花费大量的精力争夺

13、代理指标，因此，必然导致银行中间业务拓展的重心发生偏离，而忽视了居民个人对代理业务的大量潜在需求。随着我国国民的持续高速发展，城乡居民收入的不断增长和个人财富的积累，光大银行应及时突破代理业务，大力发展私人银行业务。光大银行从事私人银行业务，不但能增加手续费收入，而且有利于改善服务态度，提高服务质量，并通过建立不同类型的客户网，进一步巩固和密切客户的关系，带动居民存款的增长。4投资银行的业务我国投资银行业务可以结合我国的实际情况，做的财务顾问，帮助企业进行并购，实行产权的流动和重组，以市场的手段对整个国有经济实行战略性改组。另外，光大银行应有前瞻性眼光，积极开展房地产等资产证券化，并在工程方面

14、进行必要的实践。随着金融服务业的逐渐开放，全球经济、金融一体化带来汇率的变动，比如促使企业和银行对期权、互换及其衍生产品的需求。因此，对金融工程到来的挑战，光大银行应做好准备。5信托和融资租赁业务之所以把信托和融资租赁放在一起讨论，是因为在我国目前实行分业经营的原则下，光大银行不允许涉足信托和融资租赁业务。然而随着金融业的逐渐放开，分业管理体制将大大制约我国银行业务的发展空间，使资金不能发挥充分的效率，削弱银行的竞争力，因而混业经营是我国银行业发展的趋势。光大银行应立足未来发展趋势，主动提前熟悉信托和融资租赁业务，国外经验，寻找业务突破口，为将来的发展打好基础。6金融衍生业务金融衍生品市场有规

15、避风险和套期保值的功能，在国外已是最具活力的市场，我国利用外债规模不断增加，企业参与国际竞争日益面临各种价格风险，产生对避险工具的需求，使金融衍生品市场的产生和发展成为必然趋势。因此，光大银行不能无视金融衍生业务的广大领域，要把眼光放在国际市场上，未雨绸缪，掌握金融衍生市场业务的基础、技巧、风险的防范等1.4 中间业务发展趋势光大银行中间业务随着金融创新的加剧，其内涵及外延已发生重大变化，其服务品种也更丰富多彩，对光大银行经营者提出了更高的要求，也更具有挑战性，其发展日益呈现出以下趋势：1、由不运用或不直接运用自己资金，向光大银行垫付资金转变光大银行传统的中间业务一般不运用或不直接运用自己资金

16、，但随着中间业务的发展和创新，有些中间业务在提供服务的同时，银行将以某种形式垫付资金，使中间业务带有信用业务的特征，如融资性中间业务中的租赁业务和代理融通业务，银行将在办理业务过程中垫付资金。垫付资金的发生，使中间业务带有了更多的信用业务特征，使中间业务向信用业务转变。2、由不占用或不直接占用客户资金向光大银行占用客户资金转变光大银行在办理传统中间业务时一般不占用或不直接占用客户资金，即使偶而发生占用客户资金的情况，也是由于技术手段的原因造成的，不具有理论特征和实质性特征。但随着中间业务的发展，有些中间业务在提供服务时，银行可以暂时占用客户的委托资金而扩大了资金来源，并可以利用这些资金来源，使

17、资产负债表的数值发生变化，也就是说，由于这些中间业务的开办，光大银行对客户资金的占用，推动了资产负债业务的发展，如虽然委托业务、代理收款业务、结算业务本身并不形成银行与客户的债权债务关系，但在办理过程中，由于委托业务中银行收到资金而尚未用于特定的委托项目、结算业务中先收后付或客户交纳的保证金、代理收款中收到的款项而未划转之前，银行都可能占用客户的资金，使中间业务与资产负债业务形成互动趋势。3、由接受客户的委托向银行出售信用转变光大银行办理传统的中间业务，尤其是在办理信用性中间业务时，是以接受客户委托的方式开展业务，既不自营，银行也不作为信用活动任何一方。但随着金融国际化的发展，光大银行在办理信

18、用签证、承兑、押汇等业务时，银行将提供银行信用，这时，银行收取的费用既是银行经营管理效益的价值体现，也是客户对银行信用出售的补偿。从而使光大银行中间业务的开办拓展了银行信用的外延和内涵。4、由不承担风险的收取手续费向承担风险转变传统光大银行中间业务的一个重要特征，即是以收取手续费的方式获得收益，是对光大银行耗费各种形式劳动的补偿。但随着中间业务的发展，光大银行办理中间业务往往需要运用资金并承担风险，如各类担保、承诺、代保管、承兑、押汇等，这时银行收取的手续费就不仅仅是劳动补偿，同时也包含着利息补偿和风险补偿。5、衍生金融工具交易实现了传统中间业务的突破随着衍生金融工具的出现和衍生金融市场的发展

19、，光大银行大量从事各种衍生金融工具交易。由于这种交易与传统信用业务差异很大，只能间接地甚至不反映在光大银行的资产负债表上，所以这种中间业务的发展，大大地丰富了传统中间业务的内涵，又由于衍生金融工具大量地用于避险，使中间业务突破了传统业务中服务于人的规范，出现了自我服务型中间业务，实现了中间业务的突破。第二章 国内外光大银行中间业务发展的基本状况2.1 国外光大银行中间业务发展状况 20世纪30年代，由于金融危机引起的世界性经济危机过后，西方国家吸取教训，普遍推行极其严格的金融管制政策，明确划定光大银行与其他金融机构之间的业务界限，限制了光大银行的经营范围和业务发展方向。在严格的金融管制环境下，

20、西方光大银行以传统的存贷业务为其发展的主方向，中间业务所占的比例很少。但在20世纪80年代以来西方的金融环境发生了重大变化，金融管制放松，计算机信息技术的迅猛发展，极大地促进了非银行中介的融资方式和金融工具的不断创新，金融机构之间业务差异日益缩小，投资基金、投资银行、财务公司和保险公司等均成为光大银行新的竞争对手。面对激烈竞争的环境，西方光大银行纷纷进行战略性业务调整，中间业务得到迅猛发展，不仅业务范围不断扩大，业务种类成倍增长，而且业务量也直线上升，逐渐成为光大银行的重要业务种类和重要利润来源。因此，中间业务收入已经在国外银行收入中占据了举足轻重的地位。从中间业务的服务来看，国外银行业中间业

21、务的服务手段科技化程度高。 2.2 国内光大银行中间业务发展状况中国光大银行中间业务起步较晚，在传统的体制下，我国银行业长期以来比较重视资产和负债业务的开拓与发展，忽视了中间业务的发展。虽然结算与汇兑业务也是我国银行业长期发展的中间业务，但这些业务在开办中一般都是无偿服务（只有少数结算项目收取手续费）。改革开放以后，随着金融体制改革的深化，中国光大银行中间业务有了一定的发展，出现了银行卡业务、代理业务、信托业务、租赁业务、承兑业务和承诺业务等中间业务。但就总体而言中国光大银行中间业务与西方国家光大银行中间业务相比还有较大的差距，在我国其主要表现在重视程度不够、中间业务品种创新缓慢、经营分散、人

22、员素质低、服务手段落后以及法律制度不完善、业务品种单一、地区发展不平衡、收益制度不健全、收入水平低下等方面因素的制约，中国光大银行中间业务的开展尚不尽人意。如今，随着我国的经济发展，市场的逐步开放，中国光大银行面临外资银行的强势竞争，因此，应端正思想，成立专门的管理部门，重视人才培养和技术手段革新，把信息咨询、资信评估作为发展的重要方面，进一步加强风险防范。可见中国光大银行中间业务发展水平远远低于国际银行业的平均水平，与发达国家相比差距很大，还处于起步阶段。第三章 中国光大银行中间业务的发展状况 在中间业务的发展与向上，今年，光大银行又明确提出市场定位于中端客户，今后要做中端市场的领导者，同时

23、还表示，除了现有的一些大型优质客户外，同时要积极研究一些中等规模的企业和客户，通过寻找与银行自身资源相匹配的客户，逐渐建立优质客户的群体，从长远的发展来讲，无论那一项业务，银行都需要一个忠诚度稳定、持久的优质客户群体，这个客户群体，无论是对公还是对私，光大银行都要放在中端客户上，要加强对中端客户的研究，提高对中端客户的识别能力和服务能力，在目前的经营转型中，这么明确提出市场定位的，光大银行是第一家，虽然不能说选择了目标市场就等于差异化了，但这的确不失为试试差异化发展的正确方向，在中间业务的目标市场又有了新的创新。 “四代”业务发展的状况。“四代”业务是指代理类中间业务，主要包括代理证券、代理保

24、险、代理金融机构委托和代收代付等。因受资金、网点、客户结构、营销网络等因素的限制，中国光大银行的“四代”业务发展的不尽如人意。中国光大银行办理“四代”业务无论从业务品种还是从数量上都不能与其它银行特别是几个领先的同业银行相比。农行、建行、工行在争揽四代业务方面占据着网点布局、业务品种、代理范围等方面的优势；新兴股份制光大银行交通银行、招商银行在办理代理业务的时间效率、服务水平、差错处理等方面比我行有明显的优势。因此，我行在此业务上的劣势是比较明显的。在国际结算业务方面，中国光大银行主要从事汇付、托收、信用证等业务。第四章 中国光大银行中间业务发展中存在的问题（一） 观念落后长期以来，中国光大银

25、行都是资产负债业务占绝对比重，对中间业务缺乏足够的重视，通常只是局限于把它视作“招揽”存贷款客户、提高存贷款市场份额的一种附属手段，而不是将它作为光大银行的一个收入来源来看待，忽视了中间业务创造效益的功能。由于银行对中间业务的宣传不够，影响了社会公众对银行中间业务的了解程度，制约了客户对中间业务的需求倾向抑制了中间业务市场的正常培育。（二） 以传统业务品种为主，缺乏业务创新经过十多年的发展，中国光大银行中间业务品种虽有较大的增加，但与外资银行相比，与市场需求相比，品种仍然较少，对大多数光大银行而言，中间业务仍局限于传统的结算、汇兑、代理收付以及信用卡、信用证、押汇等劳动密集型产品上，这些约占中

26、间业务种类的60%。而在利用光大银行信息、技术和人才等为客户提供高质量和高层次服务方面则还比较欠缺；尤其咨询服务类、投资融资类及衍生金融交易类高技术含量、高附加值中间业务发展明显不足，覆盖面窄，未能形成规模效益；特别是现金管理、项目融资、银团贷款组织安排、收购兼并顾问等政策允许、市场需求较大的业务发展水平较低，结果导致同质化产品多，品牌产品和特色业务匮乏，单个产品创新能力和竞争能力不强。（三） 绝对收入额占其营业收入的比例偏低除中国银行因为历史原因外汇业务收入较大导致其中间业务的业务收入占比例达6%外，其他几家银行所占比例均较小。据了解，德国光大银行60%以上的收入来自中间业务，美国花旗银行等

27、20家银行的中间业务占比在70%以上，英国最大的光大银行巴莱克银行中间业务的利润弥补全部支出的73%，香港的银行非利息收入占总收入的比例为22%。然而，我国四大国有光大银行中间业务平均收益比重不超过10%。（四） 收费缺乏统一标准而形成发展上的制约机制中间业务收费方面的问题已成为制约业务发展的瓶颈。主要表现为：第一，开展中间业务缺乏统一的收费标准。各行现行的中间业务收费依据不同，有的按照人民银行的有关规定收费，如人民币结算按照人民银行的支付结算办法收费，有的按总行规定的标准收费，有的则按政府部门制定的标准收费，如代售福利彩票，住房公积金委托贷款等，还有的是代理人与委托协商确定的收费标准。收费标

28、准不统一，不仅影响了光大银行中间业务的发展，而且破坏了公平原则。 第二，某些中间业务收费标准过低甚至免费，导致此类中间业务的成本与收益倒挂。随着中间业务日益成为各光大银行竞争的重要领域，各行为了占市场纷纷采取降低收费标准，不收费甚至倒贴的做法，导致非理性竞争现象突出，低层次竞争成为较普遍的现象。特别是人民币结算收费标准严重偏离市场成本，电汇、电子联行服务、承兑汇票业务、同城结算（本票支票）等也存在严重收费偏低问题。第三，中间业务收费标准制定的权属不明。收费标准制定政策不明确，多头制定，形似多头管理，实则无人管理。光大银行开办中间业务的一些正常的成本补偿和适当的赢利无法保证，中间业务收费受到地方

29、物价管理部门的干扰。第四，在收费凭证方面也存在一些问题。目前光大银行能够出具的中间业务收费凭证较少，税务部门要求金融机构必须采用发票开出，实际上银行则无票可出。（五） 银行内部管理薄弱目前，有些光大银行的中间业务分属于公司业务、个人信贷、国际业务、会计等不同的职能部门办理，开展业务存在自发性、随机性等特点，各职能部门往往各自开发、自成体系、硬件、软件平台缺乏兼容性，不同业务之间难以衔接，缺乏对中间业务统一的规划和管理，在一定程度上使中间业务的管理缺乏业务政策和决策的统一性、连贯性以及业务推动的有效性。这对于中间业务发展的前景极为不利。从统一规划、统一开发、统一管理的角度来讲，中间业务的拓展与管

30、理力度弱于存贷款业务。（六） 专业人才及科技支撑力度不够中间业务的发展特别是资金结算、信用卡、代收代付等业务必须依托强大的电子化网络和资金清算系统。中间业务所发展需要的技术支持力度不足，一方面在硬件、软件开发方面资金投入不足，且各自为政，重复建设，互不兼容，规模效益较差；另一方面，现有的技术支持又不能满足市场的需求，如全国性跨行通兑、大面积网上支付和客户资料实时查询等。这些约束从某种意义上讲已经成为光大银行中间业务发展的瓶颈。中间业务涉及领域广、知识面宽，需要大量的高层次、复合型人才，需要一批熟悉银行业务及计算机、国际金融、投资、证券等专业知识的复合型人才。现在开展中间业务的专业人员较为匮乏，研究、开发、营销力量不足，尤其缺乏能够从事创新型的、技术含量较高的、复杂性的中间业务的工作人员，