友小贷工银 e校园增进项目精讲Word下载.docx

1、还有不到一年就要保研了，为了获得额外的附加分，小汪在今年年初向企业经济投稿了一篇论文，这个月月底小汪收到了杂志社的用稿通知书，但杂志社要求他缴纳1000元的版面费，无奈于家境贫寒，父母月底也无法腾出那么多钱遂劝儿子择日再投，小汪此时一筹莫展。情景四：小蓝是一个生活宽裕的单身狗，每个月除了花1000多元左右吃饭之外几乎没有什么其他的开销，所以月末总能有600-1000的盈余，这下可方便了身边的“月光族”同学，每个月都会有两三个朋友找他借个两三百的，下个月又原数返还，学金融的小蓝心想自己多出来的钱不仅没有享受消费，现在这样连银行活期存款的利息也没法享受，可是自己不借又不够意思。于是室友建议他把多出

2、来的钱放去网上投资，可是小蓝心里就是觉得那样不靠谱。1.3 产品1.3.1 产品名称工商银行“友小贷”大学生P2P借贷服务1.3.2 产品定位“友小贷”是基于目前我国信贷市场上并没有便于在校大学生之间快速短期借贷的问题而应运产生的一项P2P借贷服务。根据产品的设计，“友小贷”服务充分的考虑了大学生的需求，便捷的解决了大学生当面借钱的尴尬困扰并且帮助大学生快速的的实现每月盈余资产的保值增值，同时能让大家逐渐欢迎工行e校园的其他功能并提升工行服务的亲切感。1.3.3 目标用户所有在校大学生1.3.4 产品介绍及功能“友小贷”APP是一款超短期P2P小额贷款软件，其的主要功能是实现同学之间的即时融资

3、和投资需要：软件会与大学生征信系统数据库捆绑，让用户依托通讯录或主流社交软件中的社交人脉，借款人依靠征信系统中自己的评级数据为保证，以合理的信用为基础，匿名从好友那里借到钱，不伤面子，并用一定利息向好友表示感谢，合情合理；贷款人同样借助征信系统中好友的信用数据为根本，匿名将钱借给好友，赚取合理收益，等同短期理财。在具体设定上，“友小贷”APP的业务统一为30天以内超短期小额贷款，借贷数额不超过1400元，即国家奖学金金额8000元平摊至每学期6个月后的取整，意为鼓励学生培养自力更生的还款能力。在贷款利率的确定上，由于商业银行贷款最短期限都为6个月，因此借鉴央行贷款基准利率意义不大，所以我们拟参

4、考市场上期限同为一个月的交易品种利率（表5-1），再加上对工商银行需要对交易收取一定比例的手续费的考虑和分析，我们最终决定将APP上的超短期贷款利率定为基准利率Shibor+0.20%，并根据好友的信用等级上下浮动0bp100bp，且工行对每笔交易收取0.5%的手续费。表5-1 近期各交易品种利率情况时间品种到期收益率（%）期限（天）2015-8-11国债1.9431 30央行票据1.9434 政策性金融债（国开行）1.9898 政策性金融债（进出口、农发行）2.1946 短期融资券AAA+2.4800 短期融资券A-6.8900 中期票据AAA+2.3379 中期票据AA-3.4000 超短

5、期融资券AAA+2.4500 Shibor2.6680 2015-7-7质押式回购R1M利率3.1916 312015-4-22银行票据逆回购4.1000 FR007利率互换2.5923 Shibor_O/N利率互换1.3550 注：短融和中票选择了最高和最低的债项评级，以此模拟好友中的高低信用等级数据来源：中国外汇交易中心1.3.5 使用方法每位用户需要先将基本的个人信息（学校，姓名，学号）输入界面进行注册，并紧接着将APP账户与工行借记卡绑定。在进入主菜单后，可以选择“我要借款”或“我要贷款”：在“我要借款”界面，用户只需输入借款金额和资金用途，并阅读部分合同法条款后勾选“我已阅读并同意以

6、上条款”即可将项目挂网；在“我要贷款”界面，用户可以直接看见其他好友的借款需求（可按需要进行筛选），在选定项目后，则需要先保证自己绑定的工行卡有足额的资本金用于放贷，资本金不够时系统会提示“补充资本金”或“回到选购界面”，资本金充足则进入最终界面，确认项目信息并阅读部分合同法条款后勾选“我已阅读并同意以上条款”即可将资金划拨给借款人。1.3.6 产品优势和收益1、在互联网金融的大趋势下，充分利用当下大数据时代的背景，工商银行在法律允许的范围内建立自己的p2p平台，有利于互联网金融健康发展，使得互联网金融规范化、制度化。2、“友小贷”的业务将拓宽工商银行的网上业务范畴，增加工行线上业务的开拓和管

7、理能力。3、工商银行可以获得“友小贷”APP每笔交易0.5%的手续费。4、由于“友小贷”APP是由商业银行开发，所以用户账户中的资产无需交由第三方资产管理公司托管，如果“友小贷”服务影响力足够大，则工商银行可以借助这一优势，通过“友小贷”平台开发其他的交易业务，比如小额的基金投资、信托投资和P2P理财等等。5、“友小贷”是面向大学生这个特殊消费群体所设计，对于引导大学生形成现代消费观和金融意识的培养都有很大意义。2.可行性分析2.1 市场需求（一）需求现状根据腾讯科技2014年底的一项市场调查显示，六成多学生的每月生活费在500-1500元以内。其中每月生活费为1001-1500元的学生比例为

8、35.9%，为各项之首。每月生活费为1501-2000元以及2000元以上的学生同样不少，他们的比例均为14.3%。相比之下，每月生活费不到500元的学生只有6.3%，是所有比例中的最低。所以大学生的消费实力不容小觑。目前在全国范围内对大学生开展贷款的网上平台“速溶360”去年11月份的交易量是60万元，今年8月份是200万元、9月份是330万元、10月份400多万元。从正式推广到现在的一年间，已给大学生贷出2000多万元，共2万多笔业务。同时该调查中有七成多大学生表示不排斥用余钱投资网贷，其中35.3%的大学生明确表示会投放网络分期贷款。（二）征信推动2014年国务院印发社会信用体系建设规划

9、纲要（20142020年）指出，诚信教育与诚信文化建设是引领社会成员诚信自律、提升社会成员道德素养的重要途径，是社会主义核心价值体系建设的重要内容。而当代大学生是青年群体的佼佼者，是社会进步的价值潜能，也是我国信用社会重要的人群，也是我国社会信用体系建设能否全面有效落地的试验场和向信用社会输出正能量的辐射源。但目前我国针对大学生群体的信用教育和信用学科专业人才培养却还处于初级阶段，对大学生群体的整体信用认知现状还缺少清晰的认识。从公众视角看，大学生普遍个人诚信意识淡薄，如考试作弊，求职简历造假，学生贷款逾期不还等等。为完善信贷服务的全面性，面对大学生这样一个高等教育群体而建立一套信用数据库很有

10、必要。再者，大学生征信系统的开发需要学校的大力支持，这一项服务将完善学校对学生的内在了解，有助于学校管理和指导学生在学习和生活方面的行为规范，并以此为基础建设诚信校园，培养高素质人才。同时，助学贷款、留学贷款的发放也将更为合理和稳健。大学生征信服务将有理由受到各界的重视，可以预见，在不久的将来，也许就会出现评级机构推出更为完善的、更加个性化的大学生征信服务；而学校，将成为这一意义重大的创新的践行者。 2.2 技术由于“友小贷”服务以工行e校园作为依托，因此界面的设计和功能的实现都可以由工行的技术人员在既有的程序上加以开发，这样也不会存在不兼容的问题。2.3 风险控制因为“友小贷”服务是工行既有

11、APP的一项补充，因此该服务能作为工行一项业务的前提就是其风险就需要严格的控制，为此，我们拟定了两种风控方案，即信用评级和违约约束。2.3.1 信用评级具体来说，大学生征信系统指标体系分为四个组成部分，分别是大学生自然背景、在校情况、经济状况和信用记录。在借鉴了美国的FICO信用评分指标体系和国内商业银行的个人信用评价指标体系后，我们最初商定了30余个二级指标，但排出掉大学生普遍会在选择上一致很高（或很低）的指标并精简掉相关性特别大的指标对后，我们最终选定了25个二级指标用来收集量化的数据，并给出了评分标准。（见表4-1）。表4-1大学生征信系统指标体系目标层因素层指标层评分标准（0-9）评价

12、大学生信用等级1自然背景11性别男 9女 612籍贯省会城市 9其他城市 613户口城市 9农村 614学历专科 2本科 4硕士 6博士 815健康状况健康 9较差 6重大疾病 32在校情况21学校类型重点 9普通 7民办 522专业类型热门 9冷门 523政治面貌中共党员 9积极分子 7其他 5无 424担任最高职务院校级 9班干部 7无 525学习成绩学院前10% 911%-20% 821%-80% 681%以后 426兴趣爱好广泛 9一般 627是否保险是 9否 63经济状况（元/每年）31家庭年收入1万以下 21万-5万 45万-10万 610万以上 832单次最高奖学金5千以上 92

13、千-5千 62千以下 4无 233勤工俭学2千以上 91千-2千 61千以下 434每年学费1万以上 26千-1万 43千-6千 63千以下 835每年生活费5千以下 25千-1万 41万-1.5万 61.5万以上 936电子产品消费1万以上 96千-1万 73千-6千 53千以下 24信用记录41入学以来最高奖励校级以上 8校级 6院级 442入学以来最高惩罚警告 6严重警告 3记过以上 0无 943到课考勤每次都去 9基本都去 7经常不去 4基本不去 244图书馆拖欠图书记录从没 91次 73次以内 43次以上 045信用卡逾期还款记录46考试作弊记录1次 53次以内 247抄袭论文或项目

14、成果在确定了大学生征信系统指标体系后，我们根据信用等级边界的模糊性，建立模糊数学模型。首先建立因素集U=U1，U2，U3，U4=自然背景，在校表现，经济状况，信用记录，其次建立指标集U1=U11，U12，U13，U14=性别，籍贯，户口，学历，健康状况，其余U2，U3，U4指标集同U1。为科学的确定3个因素和26个指标的权重，我们采用Saaty提出的9级标度法对因素层和各自对应的指标层建立成对比较矩阵，其中因素集权重向量为W，指标集权重向量为W1，W2，W3和W4，结果分别如下：故通过一致性检验，所以权向量。故通过一致性检验，所以权向量。为简化计算过程，我们省去对各指标进行模糊综合评价的步骤，

15、而直接根据征信系统指标体系中的评分标准，将每名大学生各指标的得分与对应加权（表4-1）相乘，得到其四个因素的得分Ux=x1,x2,x3,x4，并在最后对因素进行模糊综合评价。表4-1 大学生征信系统因素与指标权重因素权重指标0.048 0.045 3经济状况0.102 0.145 0.110 0.035 0.179 0.258 0.307 0.106 0.359 0.401 0.230 0.044 0.055 0.046 0.620 0.038 0.318 0.024 0.166 0.272 0.367 0.084 0.087 0.023 0.156 0.056 首先，本方案拟采用标准普尔评级

16、机构的评价标准V=C,CC,CCC,B,BB,BBB,A,AA,AAA作为评价集，其对应的评分集为V=1,2,3,4,5,6,7,8,9，并且各评价等级用vp（p=1,2,9）表示。其次，建立模糊映射f:UiF（V），即fp（xi）=rip （其中i=1,2,4; p=1,2,9），表示第i个因素值xi经过第p个评级的隶属函数fp（x）运算后得到隶属度rip。最后，我们拟对各评级等级采用对称梯形分布的隶属函数，如下：在确定了每个评级的隶属函数后，我们便可利用每个大学生的四个因素值Ux= x1,x2,x3,x4，构建模糊评价矩阵： 再结合各因素的权重向量，可以得到因素的模糊综合评价向量，同样处于

17、简化计算的目的，我们选用扎德算子（,）对隶属度进行复合运算，得到对象对第p个等级的隶属度bp：由于我们前期省去了对各指标进行模糊综合评价的步骤，因此此处的模糊综合评价向量无须进行归一化处理，于是直接根据最大隶属原则可以判断该大学生的信用等级为 中p所对应的信用等级。一旦判断了该学生的信用等级后，便可以放在“友小贷”中每个借款人的借款计划栏目中，供贷款人参考其风险。2.3.1违约约束拥有一套专门针对大学生的信用评级体系，只是起到为风险度量提供依据的作用，由于该征信系统在社会上的影响力相对较小而且也并没有将每次的借贷情况纳入考量，所以也就容易导致借款人放纵违约的发生，从而并没有对每一位借款人形成真

18、正的约束。于是我们特此提出两种方式作为借款人违约的惩罚：信息曝光和档案警示。信息曝光：由于对用户实行的是匿名借款以免去借款人的尴尬，但是当款项无法还清时，系统会在截至期限2天后将借款人的信息公开在其朋友的使用界面首页。档案警示：我们将与学校协商，如果信息曝光还不足以对违约的借款人形成约束，那对于每年3次违约以上的借款人，班主任需在该学生每年的学年鉴定表的班主任评语一栏加上一句“该生该年有过n次借贷违约”（n3），将该用户的违约记录带进档案，长期跟随着他。2.4 政策和法律由于“友小贷”服务是一种P2P网贷模式，因此受到各种相关法律法规的规范。根据商业银行法的规定，商业银行的经营范围由公司章程规

19、定，公司章程应报银监会批准。而P2P信贷平台的经营范围为金融中介，一般未纳入商业银行的公司章程。但由于该平台和服务具有的充分风险控制能力，工商银行也可以将借贷双方的资质核查清楚，所以将“友小贷”P2P借贷平台加入工行e校园中，在修改自身章程并报经银监会批准后，会是一个合理合规的操作。或者亦可效仿平安银行设立子公司“上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司（陆金所）”，从而涉足P2P服务。另外，人民银行等十部门发布关于促进互联网金融健康发展的指导意见指出，“在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。”，因此“友小贷”中

20、的借贷利率将受最高人民法院发布的关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”来约束，按照目前拟定的贷款利率来看，“友小贷”服务中的贷款利息能够受到法律保护。2.5 竞争力“友小贷”服务的最大特点是基于大学生这一特殊群体的资金需求首次提出在同学圈子中进行匿名借贷，但放眼全国的金融服务APP，目前已出现多个以熟人借贷为主打功能的产品，其中媒体关注度较高的两款

21、为“借贷宝”、 “友借友还”。借贷宝：借贷宝是国内私募机构九鼎控股打造的熟人间借贷平台。以借款人实名、出借人匿名的单向匿名借贷模式，使借款人能够快速获得借款，出借人根据借款人身份主动评估风险，并公允利息。友借友还：友借友还是首家服务于熟人间借贷的社交金融APP，借款也实现匿名，互相商定利息，利用大数据进行风险控制，友借友还与芝麻信用等合作，对用户的身份进行验证，并且通过社交关系的沉淀做反欺诈对比，通过社交关系提高还款意愿，解决了信息不对称和转嫁给借款和出借人的高成本，高效的进行风险控制。综上可见，对于“借贷宝”来说，主动评估借款人的风险具有较大的不确定性，信息不可能做到充分对称，公允的利息也就

22、难以与风险匹配。而对于“友借友还”的风险控制确实更进一步，但是芝麻信用的评级将每一位用户同质化，评级指标不具有针对性，特别是针对大学生这一群体，平时的经济往来数据相对较少，因此得出的芝麻信用分变异性大，结果相对不够准确。而“友小贷”服务中的借贷风险度量是基于一款专门面向大学生的评级体系而判断的，各个评级指标为大学生量身定制，充分考虑了大学生的特点，具有较高的参考意义。同时，由于以上两款APP的借贷利息采用商定的方式，导致超出国家法律保护范围的利息可能会在追偿时出现困难，而“友小贷”服务的借贷利率按照资本市场利率浮动，可商议范围有限，不会出现超过国家法律保护范围的情况，因此能较为有效的将风险与利率匹配。