我国当前城市商业银行跨区域经营研究论文定稿本科学位论文Word下载.docx

1、1.1选题背景及意义.11.2国内外文献综述.21.2.1国外文献综述.21.2.2国内文献综述.41.2.3综合评述.61.3研究方法.61.4论文框架.72我国城市商业银行跨区域经营的理论基础. .82.1城市商业银行概述 .82.1.1城市商业银行的定义.82.1.2城市商业银行的产生.82.2我国城市商业银行跨区域经营的动因分析.102.2.1城市商业银行跨区经营的定义.102.2.2我国城市商业银行跨区域经营的动因.112.3我国城市商业银行跨区域经营的发展历程.142.3.1城市商业银行成立之初跨区域经营的严格限制.142.3.2跨区域经营管制的个别松动.152.3.3管制放松，城

2、市商业银行迎来跨区域经营高潮.173发达国家中小商业银行跨区域经营的现状及启示.363.1发达国家中小商业银行的概述.363.2发达国家中小商业银行的发展现状.363.2.1美国社区银行.363.2.2日本的地方银行.383.3发达国家中小商业银行跨区域经营对我国的启示.393.3.1采取市场化原则独立经营.393.3.2对异地分支机构建立科学有效的内控约束机制.403.3.3地区扩张与业务创新相结合.404我国城市商业银行跨区域经营的现状分析. .194.1我国城市商业银行跨区域经营的具体形式.194.1.1异地设立分行模式典型案例上海银行. .204.1.2联合重组模式典型案例徽商银行.

3、.214.1.3股权合作模式典型案例南京银行 .234.2我国城市商业银行跨区域经营的效果分析.254.2.1异地分行资产规模及占比显著提升.264.2.2跨区域经营的盈利作用充分发挥尚需时日.264.2.3业务贡献及贷款比重增加.264.3我国城市商业银行跨区域经营产生的问题.294.3.1跨区域经营带来宏观层面上的问题.304.3.2跨区域经营带来中观层面上的问题.314.3.3跨区域经营带来微观层面上的问题.324.4我国城市商业银行跨区域经营问题的原因分析.334.4.1缺乏科学的制度、先进的科技和全方位的人才.334.4.2不合理的跨区域经营产生更大的风险.344.4.3城市商业银行

4、跨区域经营后市场难以定位.344.4.4行政推动导致服务效率下降.344.4.5集中进入发达地区和城市，扰乱当地金融秩序.355我国城市商业银行跨区域经营的对策与建议.425.1针对城市商业银行跨区域经营产生微观问题的对策.425.1.1加强风险管理，完善公司治理体系.425.1.2跨区域经营后应该坚持差异化经营.435.1.3跨区域经营后应该坚持准确的市场定位.445.2针对城市商业银行跨区域经营产生中观问题的对策.465.3针对城市商业银行跨区域经营产生宏观问题的对策.46总结与展望.48参考文献.50致谢.5311.导论1.1选题背景及意义为了防范并化解城市信用社累积下来的金融风险，组建

5、了城市商业银行；于是，成立城市商业银行的初始，其经营区域就被定义在单一城市。城信社累积下来的巨额不良资产和严重资本的不足，初始的城商行没法突破地域限制。再加上监管当局的严格限制，于是城市商业银行对自己有了明确的定位：“服务地方经济发展，服务中小企业融资，服务城市居民便利”。但从整个发展过程来看，由于银行之间竞争的激烈、产业的分化、业务的扩张，监管当局逐渐放松了对城商行跨区域设立机构的限制，采取了“分而治之”的监管路线，允许部分经济实力较强的城商行先行跨区域经营。所谓“跨区域经营”，是指在其所在城市之外设立机构。城市商业银行跨区域经营的具体原因有：（一）发展扩大其规模。银行业是一个规模经济效应的

6、行业，规模扩大不仅会带来更多的收入，还能够相对整个银行的人力成本、技术成本、后台结算成本、风险内控成本等。这样，可以使经营成本明显降低，同时扩大利润盈余并提高了盈利能力。（二）使其自身品牌价值得以提高。银监会主席刘明康先生在深圳考察调研时曾明确要求各商业银行自身品牌意识要加强、风险控制能力要强化。品牌效应对所有企业的发展有着巨大的推动作用，对于商业银行发展业务更为重要。由于银行经营风险较大，信誉和品牌逐步成为银行的核心竞争因素。城市商业银行由于起步晚，资本实力较弱，异地结算方面的综合能力跟国有银行相比较差，因此在与国有商业银行竞争时处于不利地位。城市商业银行在自身努力下实现了跨区域经营，同时加

7、强了异地客户对其的了解和认识，于是其品牌价值提到很大提高，这对于开发新的金融产品、获得更多的长远客户有着积极的意义。（三）突破经营地域的约束。城市商业银行业务集中在单一城市，特别是对于发展已经足够成熟、所在城市市场空间已经难以满足自身发展需要。实行跨区域经营会产生以下问题：一是不利于消化不良资产；二是加大了贷款的风险；三是导致金融资源优化配置的失调。首先，对发展较好的城市商业银行来说，地域限制会导致业务发展到一定程度就会遭遇瓶颈，无法去实现突破；其次，现在资金实现地域性流动更加容易，尤其是要求为客户提供跨区域经营服务，城市商业银行有着巨大的劣势，难以吸引到大客户，一些风险较小、利润较多的中间业

8、务也进行拓展。因此选择二线城市实行跨区域发展就很有必要。由城市商业银行具体操作来看，自批准组建徽商银行，到批准宁波银行开设南京分行，再到上海银行多家异地分支行的建立，城商行的跨区域经营步伐逐渐加快。然而事物的发展都有双面性，经过城商行近几年的跨区域发展，其跨区域经营所产生的问题正在逐渐显现。具体有：一是人才储备不足、资金实力严重缺乏；二是风险控制体系不够完善；三是市场环境发生变化，失去地缘优势。因此通过研究城商行及其跨区域经营的模式，发现跨区域经营存在的问题，从而提出解决方案显得很有必要。1.2国内外文献综述1.2.1国外文献综述我国金融业经过几十年的快速发展，依据我国国情成立了城市商业银行，

9、因此在国外并没有城商行一样的金融机构，但由于城市商业银行本质上是商业银行，因此通过对国外关于中小商业银行的研究有利于我们更加彻底地认识城商行的缺陷，从而促进城商行更加合理地发展，于是保证当地经济更加快速地发展。从欧美发达国家中小银行的具体实践来看，禁止跨区域经营的期限并不长。例如，20世纪70年代以前，美国曾经明确严禁银行跨州进行经营，但后来由于各种原因逐步放松，1994年RiegleNeal法案的通过是个标志性的进步，它的进一步放松了区域限制，该法案规定商业银行可以从1997年可以完全实行进行跨州经营和兼并。关于跨区域经营，理论界主要存在着支持和反对的两种理论，分析西方的研究可知，大多数还是

10、支持跨区域经营，但也有少数持反对的态度。早期的美国监管当局反对商业银行跨区域经营主要由于三个原因，即保证银行运行体系的安全、防垄断以及对消费者的服务质量的影响。跨区域经营限制可能在某种程度上增强了中小银行的盈利水平。2008年美国富国银行是个典型的案例，其通过有效地控制经营地域，而避免了金融危机带来的冲击。但是放松区域管制也有很多的正面效应，以下具体阐述。（1）放松地域管制对整个银行业效率的影响Berger（1993）等国外学者通过研究发现：银行的总资产在达到5亿美元后会出现规模经济递减，然而跨地域经营禁令被取消以后，于是处于规模经济递增阶段的中小商业银行可以通过跨区域经营，直至在合理有效的规

11、模上经营。总之，实现跨区域经营可以在一定程度上提高银行的效率和稳定性。Edward（1996）通过研究美国商业银行跨区域经营法律得出这样一个结论：由于20世纪7080年代经营区域受限，信用储蓄社和银行倒闭危机以及金融全球化，这些外部原因都加快了法律修订进程。而且在此期间兼并重组并未带来危机，于是跨区域经营对中小银行发展显得很重要。Jith&Philip（1998）证明了银行经营的地域限制对美国银行绩效有着显著影响。他通过对1978一1992年美国银行业的历史数据研究发现地域限制在一定程度上降低了银行经营的有效性，结果表明，不但银行营运成本随着联邦政府允许银行跨区域经营而下降，银行贷款的损失率也

12、随之而发生下降。对整个银行业而言，放松管制不但提高了银行的发展空间，还提升了整个资本市场的运行效率，最终使整个资本市场的资源配置达到最优化。Astrid（2003）通过分析数据，验证了RiegleNeal法案的通过（该法案允许银行在一定程度上进行跨州经营）对银行业的服务、银行本身的行为以及整个金融市场结构产生一定的影响。研究表明，放松跨区域管制降低了银行面临的风险，改善了银行自身的行为。首先，经营区域的多样性降低了单一城市制银行的贷款集中风险；其次，由于低效率的银行减少市场份额甚至退出金融市场，而高效的银行会因此占据更多的市场份额，于是此类银行将会获取更多的利润。（2）宽松地域管制对金融市场结

13、构影响金融市场结构的影响因素有金融市场的垄断程度。而存款集中度（HHI）一般用来衡量银行市场结构的状况，HHI的值分布在0-10000之间。HHI值越低，表明市场的垄断程度越低；反之，垄断程度越高。Philip（1998）研究了州内设支行或者跨州设分支行对HHI的影响。研究发现，跨州设分支行不但会使州内的存款集中度下降；而且使低效银行的市场份额均显著下降。这表明，允许跨区域经营会导致银行对市场资源进行了重新配置，小银行的市场份额会随着大银行的进入会减少很多，高效银行从而获得了更大的份额。由于允许跨州经营，州外银行进入了本州，使存款集中度降低，因此跨州设分支行会使州内的存款集中度下降，银行业资本

14、的结构会随着跨区域经营发生改变，资产规模较大和发展优势明显的银行于是具有了更大的竞争优势。Astrid（2003）的研究表明，RiegleNeal法案通过之后，大都市统计区（简称MSA，是以一个或若干有一定规模数量的中心城市和若干相邻城镇组成的区域）内HHI指数略微下降，但差异不大。MSA内市场支配结构（DFS）开始和结束并没有多大的区别，也就是本地银行的数量并没有多大的变化，导致在整个城市范围内，放松跨区域经营限制对银行的市场集度并没有什么影响。但研究学者将美国划分为9大区域来进行研究，发现的结果却有着很大不同。研究发现，HHI指数在9大区域上升趋势明显，相比期初，期末处于支配地位的银行数有

15、了一定的减少。此外，Nicola（2004）通过研究欧盟商业银行发现允许商业银行跨国发展对整个非金融行业也会产生较大的影响。通过研究29个OECD国家的面板数据可以发现欧盟对商业银行业跨国家经营管制放松，从而导致整个金融市场竞争更加激烈，于是使其他行业的企业规模出现降低趋势。此研究也得出另外一结论，即在欧盟国家中，市场集中度也随着跨区域经营而分散，但银行之间的竞争力却得到一定的提高，对银行的长期发展是很有利的。1.2.2国内文献综述自有城商行以来，其发展经历了从单一区域发展到逐步放开跨区域经营的过程。金融管理部门只允许城商行发展到一定程度才能跨区域经营。北京银行、上海银行在所达标的城商行中综合

16、实力较为强劲，他们也是最早实现跨区域经营的。例如北京银行，截止到2007年底，其总资产规模已经达到了3542亿元，在所有的城商行中排在第1位，排在全国所有银行的第13位；截至2008年底，北京银行已实现在5个省份设立分行，其跨区域经营的速度在整个城市商业银行中排在首位。从城商行跨区域经营的整个发展历程来看，实力仍然是跨区域经营的重要基础。对于支持和反对跨区域经营的学者，他们始终都有自己坚持的理由。（1）不支持跨区域经营的理由刘煜辉等（2007）谈到城商行区域定位时指出，城商行独特的地方特征、特殊的股权设置、地方信息优势等条件，使其更能得到当地政府的支持。城商行应该地方经济发展战略保持高度的一致

17、，因为只有这样才能更好地把握地方经济发展方向，才能在地方经济的快速发展过程中，扩大其自身的规模和资源的可支配范围。因此，城商行应该实行单一城市发展，为地方经济发展提供金融服务才是最核心的竞争力。植凤寅（2008）针对近年城市商业银行进行跨区域经营的盲目现象，对专家进行访谈。一些专家认为，城商行的业务扩张要依据自身的实际能力去选择。如果一家银行实力有限而选择去盲目扩张，可能会给自身带来更大的风险。跨区域经营并不是城商行发展壮大的唯一途径，其首要就是提高核心竞争力，要坚决防止盲目扩张的粗放发展模式。（2）支持跨区域经营的理由支持城商行跨区域经营的学者主要从单一城市制的弊端、城商行的区域定位以及城商

18、行的跨区域经营模式表达观点。一是单一城市经营带来的不利影响尹明勇（2003）认为城商行的单一城市发展限制了其灵活机制的发挥。城由于城商行主要服务对象是中小企业，而随着中小企业自身业务的不断发展，业务不断实现向外拓展，单一城市制的城商行由于受地域限制，汇路不通，结算不便，很难吸引到一些优质的中小企业，为其自身发展设立了屏障。曹凤岐等（2006）认为限制城商行跨区域经营会带来一些弊端。第一，单一城市制会使贷款的集中程度偏高，风险也随之加大。第二，地域限制不能为跨区域经营的企业带来便利，很难吸引到这些优质客户。二是城商行的跨区域的定位赖小民（2002）认为一些实力强的城商行可以选择跨区域经营的方式来

19、扩大自身规模。作者提出“市场化一股权多元化一区域化一资本化一国际化”的五步发展轨迹，指出城商行可以将市场运作为发展核心，以资本为基础，实现跨区域发展的重要战略。彭建刚等（2003）认为城市商业银行应该为地方经济发展提供便利，区域性股份制商业银行应该为其发展方向。作者指出，在区域经济一体化浪潮中，城市商业银行应该通过合理的模式发展成为区域性股份制商业银行。曹凤岐等（2006）提出城商行经营区域应定位于“当地化经营为主，探索区域化经营”。综合实力强的城商行可采用当地化经营定位，发展为“小、精、特、专”模式的地方性商业银行。而规模大、实力强的城商行，可以有选择地实现区域化经营。谢绍荣（2006）也非

20、常赞同这个观点。他认为应该依据城商行资产规模，将其具体分为四个梯队，不同梯队的城商行应该有着不同的市场定位，监管部门不应该一并监管。像北京银行、上海银行等类型的大型城商行，其经营状况良好、治理结构较为完善，应走全国化、区域化的发展战略。在支持跨区域经营的基础上，一些国内学者又提出了城商行跨区域经营模式选择的问题，并指出各城商行应该针对自身的特点选择合适的跨区域发展模式。三是跨区域经营的具体模式曾凡银等（2001）指出在我国加入WTO后，城市商业银行将面临着巨大的挑战。作者还认为，由于城商行具有较低的防御开放冲击，因此城商行可在一定实力的基础上，几个城商行通过控股的方式进行联合，以此来面对外在的

21、挑战。乔海曙（2002）发表文章指出城商行应通过合理的市场手段来进行联合重组，例如采取吸收合并的方式，并进行机构扩大、用人机制的转变以及产权结构的调整。张方杰认为具体有以下几种模式进行重组：上市重组、联合重组、并购重组、人股重组。薛峰同时也认为城商行的合并或重组的对象不应该局限于城市商业银行，还可扩展到外资银行、其他股份制商业银行、甚至是大型国有商业银行等。邓晓霞（20 05）认为规模较大的城市商业银行应在市辖县（市）实现跨区设立分支机构，从而实现跨区域经营的战略目标；不同地区的城商行应该加强业务方面的合作，并积极创造资本联合的具体模式，从而实现跨区域发展。邵赤平等（2007）也赞同城商行在县

22、域市场具有相对的优势，应作为其市场定位，同时县域具有较大的市场空间，实现县域之间的突破，并保持“一县一支行”的模式。韩文亮等（2006）认为城商行应该依据自身的实际情况而选择合理的跨区域经营模式，而不是盲目的选择错误的模式。首先对在业务经营方面有着一定背景的城商行通过联合重组的方式，实现跨区域发展、提供较全面金融服务的大中型银行；其次对部分综合实力较强、资产规模较大的城商行通过自身设立分支机构来实现跨区域经营，从而成为能够提供全面金融服务的区域性商业银行。丁宁等（2007）同时也认为近期是我国城商行实现跨区域发展的重要时机，其应该参考美国一些社区银行的发展模式，不断发展自身综合实力。1.2.3综合评述综上所述，多数国外和国内学者认为放宽城市商业银行跨区域经营好处多于不利，对城商行本身来说是个机遇。跨区域经营会增强城商行自身的竞争力，提高经营效率，防止银行市场过于垄断；金融服务质量也随之提高，对广大客户有益；此外，放松区域管制同时带来居民收入增加，服务地方经济的发展，促进经济的增长。但是这些学者并没有提出跨区域经营会带来的具体问题，即使部分学者提出了跨区域经营产生的一些后果，也没有从