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1、由于各大银行拥有数量众多的分支机构，国前的CRM系统多数采取分布式数据库环境，即每个分支机构都有自己的客户关系管理系统。这些分支机构的客户关系管理系统与本地的综合业务系统以及呼叫中心连接，但相互之间的数据库没有连接，也没有上传到总行进行整合、分析。数据信息的分割使内部管理的效率低下，各部门之间缺乏协作与沟通，造成银行风险防范能力较弱。CRM的导人可以使银行致力于构建扁平化的营销体系，建立以客户为中心的新业务体系，改造后的体系将会使信息和资源流动顺畅，提高运营效率。2.提高客户满意度和客户忠诚皮客户满意度反映了客户预期的服务与其实际得到的服务之间的对比，好的服务可以提高客户满意度，从而培养了客户

2、的忠诚度，留住大部分的客户。我国金融业已进人买方市场阶段，能否与客户保持长久关系会直接影响银行的利润幅度，关乎银行的生存和发展。随着竞争的加剧，产品和服务也被迅速模仿，金融创新只能获得短暂的竞争优势，只有数量稳定的忠诚客户才是获得长久竞争优势的保证。客户的满意度和忠诚度的培育成为每个银行关注的核心问题。CRM的核心思想就是倡导以客户为中心，对银行与客户的关系进行有效管理。只要真正地做到以客户为中心，进而获得忠诚客户，才能保证银行利润来源。3.对客户进行系统性分析，开展新的业务，提高服务水平银行在多年的发展过程中已经积累了大量的客户数据，但这些数据是杂乱无章的。银行导人CRM可以改变原来对客户的

3、模糊认识，了解客户需求，充分利用客户的信息，从而发现更多具有商业价值的线索。对客户进行分类与消费预测，向原有客户推荐新的金融产品，可更好地满足客户需求，提高客户满意度，增加银行的利润。交叉销售能够使银行利用与客户原有关系创造出更牢固的关系，降低营销传播费用，培养忠诚客户，提高组织效益和效率。4.增强外部竞争力我国多数银行属于国有商业银行，是从垄断市场发展起来的。随着我国社会经济的迅速发展，中国银行的格局有了根本的转变，国有银行的经营垄断地位逐步被打破。现在则需要商对外资银行和国内股份制银行的竞争。这些银行也在不断寻找生存的办法，进行金融产品和服务创新，低成本，保持竞争优势。目前大多数银行的业务

4、项目内容雷同，费率一致，产品同质化严重，银行的理查越来越小只有为客户提供个性化的服务才能真正留住客户。所以客户管理系统的建设成为银行竞争比不可少的环节。2、浅析招商银行客户关系管理（1）招商银行的私人银行业务发展历程招商银行成立于1987年4月8日，是中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总行设在深圳。自从成立以来，招商银行秉承“因您而变”的经营服务理念，不断创新产品与服务，发展成为继中国四大国有银行和交通银行排名之后的中国第六大商业银行，跻身全球前100家大银行之列，并逐渐形成了自己的经营特色和优势。招商银行总行设立了零售银行管理委员会，专门负责推动全行零售业务的发展；信用卡中心也采

5、用事业部制运作；部分分行在同步开展零售事业部改革试点。对于私人银行业务，招商银行正采用事业部制与总、分行传统部制相结合的管理模式，地方私人银行中心归属分行零售银行部管理，但同时也受总行私人银行部的监管和控制。招商银行的私人银行业务于2007年8月6日，招商银行首家私人银行中心在深圳开业，同年12月26日，私人银行（北京万通）中心开业，之后，上海、哈尔滨、深圳、天津、杭州等中心相继成立。截止目前，已成立24家私人银行中心，基本覆盖国内主要经济区域，招商银行私人银行全国布局已然展开。招商银行的私人银行业务还是国内首家完全意义上实现盈利的私人银行业务。招商银行私人银行业务的准入门槛是l，000万元人

6、民币，即要求客户拥有至少1，000万人民币以上的金融资产。招商银行私人银行中心为客户配备专职的私人银行客户经理，后台配有投资管理专家团队，联合为客户度身定制专属的财富管理规划方案，提供基金、股权、债券、外汇、保险等投资组合建议，并在法律、税务、会计等方面给予专业咨询意见。 2013年2月21日，欧洲货币杂志主办的2013年度最佳私人银行与财富管理评选结果揭晓，招商银行从国内众多开办私人银行业务的中外资银行中脱颖而出，获评中国区最佳私人银行大奖。同时，招商银行在此次评选中还获得了最佳客户关系管理、最佳投资产品组合、最佳超高端客户服务等多个单项奖，奖项等级和数量领先同业。招商银行在中国市场上探索出

7、了一条适合中国国情的私人银行发展模式，在短短时间内树立起行业的领先地位和投资顾问服务的专业能力，并不断超越和引领客户需求，率先推出高端客户专属的家庭工作室和综合金融服务。（2）招商银行私人银行客户关系管理服务流程招商银行私人银行业务采用的是“1+N”专家服务团队服务模式。在招商银行中，“1”为一位资深、专业、稳定的私人银行客户经理一对一贴身服务一位私人银行客户。每位客户经理身后，都有一组资深的“投资顾问团队”提供支持，他们由招行全球招募，团队中每一位，都是一类金融领域的专家，透过他们，可以调动整个招商银行的平台资源，如图1所示。也就是说每位私人银行客户有任何要求，只要找到自己专属的“私人银行高

8、级经理”，就等于招商银行的全部资源都“随侍在侧”。 图一：招商银行私人银行客户服务流程为了体现“以客户为中心”的产品向导，招商银行采用了螺旋式上升的四步投资顾问工作法，通过倾听、建议、实施、跟踪四个步骤的循环，不断加强与客户的沟通，逐步深入了解客户的需要。招商银行的专家团队通过“螺旋提升四步工作法”，以倾听，理解客户的尊贵需求为起点，历经财富管理方案建议、实施与绩效跟踪，再回到对客户需求更进一步的倾听。每进行一次循环，客户都能更深入理解投资产品、投资市场的变化，也让专家团队准确地跟踪掌握市场变化的同时，能及时因应客户的需求，调整客户的财富配置，以最佳、最适宜的方案，使私人银行的专业服务，更贴合

9、客户的目标。这一方法的实施，使得专家团队能够及时掌握客户的相关信息与投资意愿，及时为客户提供合理的投资建议。同时也加强了与客户的互动，使客户感受到了贴心地服务，增进了彼此之间的距离，增加了客户满意度。螺旋式上升四步法是招商银行核心竞争力之一。（3）招商银行私人银行业务中的团队建设发掘客户需求是发展私人银行业务中非常重要又关键的环节，这要求私人银行从业人员必须具备丰富的银行从业经验；为客户制定全面的金融解决方案是私人银行业务的核心内容，这又要求私人银行从业人员必须具备全面的金融专业知识。由于私人银行业务涉及到金融、税务、法律等多个专业领域，这就更要求私人银行业务必须具有一个高素质的、专业化的、经

10、验丰富的人才队伍。招商银行作为国内首批私人银行业务的试点银行之一，在私人银行业务的团队建设方面，还是做了不少具体的工作。早在2007年9月，招商银行就在全国范围内选派了30人左右的私人银行筹备人员，赴香港接受与香港证券协会合办的第一期私人银行业务培训班。这场为期30天的培训，邀请了Goldman Sachs、摩根大通、汇丰、花旗等多家银行的资深私人银行家现身说教，对包括证券、保险、基金、外汇等在内的在岸和离岸金融业务都做了详细介绍。随后，招商银行总行私人银行中心正式宣告对外成立，北京、上海、深圳、广州等地的私人银行业陆续开张试业。目前，招商银行私人银行中心的人员配备从管理的角度，分为两个层面：

11、一是总行层面，总行私人银行部设有产品研发团队、投资顾问团队和内部管理人员：二是分行层面，分行私人银行中心设有客户经理、产品经理、投资顾问及内部管理人员。（4）招商银行私人银行业务中的CRM现状从1987年成立以来，招商银行一直都将“以客户为中心，满足客户需求”作为其经营和发展的核心，根据客户的需求，招商银行不断开发新产品、业务。网上银行、一卡通、金葵花理财、信用卡等各业务的开展都在我国商业银行的前列。2002年招商银行在上海建成了信用卡呼叫中心，并率先建立了银行数据库系统，通过十多年的发展，招商银行在个人金融业务领域取得了巨大的成功，成为目前我国商业银行中最具有发展潜力的银行。招商银行一直坚持

12、着“因您而变”的服务理念，保持着旺盛的金融创新能力，不断推出符合客户需求的新产品、新服务。招商银行目前把市场划分为一卡通普卡客户、一卡通金卡客户、金蔡花理财客户、私钻客户四个横向客户群体,在为各客户群体提供多样化服务的同时,有选择、有侧重的做精、做细相关产品和业务。对顾客市场的细分使得招商银行的顾客关系管理得到了很大程度上的完善。（5）招商银行客户关系管理困境1客户关系管理体系不健全，顾问是销售模式停于表面招商银行目前的私人银行业务客户关系管理体系还处于发展阶段，没有达到成熟阶段。有许多需要完善和改进的地方。其中最为突出的体现在，私人银行顾问式销售模式仅停留于文字表面，无法对客户真正做到倾听、

13、建议、实施、跟踪的螺旋提升四步法。这是由于招商银行原本的分支行管理体制所致，私人银行客户原本都在支行进行跟踪维护，由于有业绩考核的压力，支行不愿意将这部分资产占比很大的高净值客户交给分行的私人银行中心管理，因此导致私人银行中心的客户经理无法与客户建立良好的关系基础，也就无从开展真正意义上的顾问式销售。2产品同质化严重，服务内容缺乏实质招商银行借助其显赫的品牌效应，在各大媒体、杂志上刊登尊贵的私人银行服务，但其产品与贵宾客户的产品并没有实质性的差异，仅仅将认购的起点金额由普通理财产品的5万元提升到50或100万元。只是单纯地将门槛升高了，缺乏实质的内容，很难体现出客户之间的差异性。也没有让高级客

14、户享受到更优质的服务和理财产品。目前，招商银行理财产品与他行比较不具备明显竞争优势，己经影响到了招商银行的“金葵花”品牌。提高研发水平,加强分支行与研发部门的联动，倾听客户需求,有利于设计符合市场需求的产品。3内部管理混乱，分、支行模式的体制存在由于招商银行的零售银行业务还是以传统的分、支行模式进行管理和考核，因此作为事业部制的私人银行中心就处于一个相对尴尬的局面。内部管理的混乱使得私人银行业务开展极度缓慢。截止目前，已成立24家私人银行中心，但有一部分私人银行中心客户利用率很低，主要原因在于，符合条件的私人银行客户不一定有时间或愿意亲自前来，而资产未达标的客户想去享受一下却又不能进入。于是私

15、人银行中心就像是一个空中楼阁的概念，实际利用的机会很少。3、中信银行客户关系管理中的经验与借鉴2013年中国国际银行会议暨亚洲银行家中国奖项计划颁奖典礼于5月16日在北京隆重举行，中信银行信用卡中心凭借市场营销、信息技术、客户服务一体化的卓越客户关系管理体系，一举夺得了“2013年中国最佳客户关系管理奖”，成为中国地区唯一获此奖项的银行。中信银行作为一家坚持“以客户为中心，为客户创造价值”为经营理念的全国性商业银行，以客户关系为导向，构建统一的营销服务平台。2012年，该银行信用卡中心推出了集市场营销、信息技术、客户服务一体化的卓越客户关系管理体系：在市场营销领域，推出了体验式营销项目9分享兑

16、，通过联合知名连锁餐饮、娱乐商户，借助便捷的积分实时支付平台，为持卡客户提供9积分兑换的体验式优惠兑换活动，由此实现回馈忠实持卡客户，提升持卡客户交易量及交易频次的目标。在信息技术领域，该行信用卡中心通过构建客户价值计量体系，辨识不同价值的客户，以不同的价格，通过客户偏好的渠道，向其推荐合适的产品或服务；同时，通过给全国数千名客户经理配备带有移动CRM（客户关系管理）系统的PAD设备智能云端，推动了该行信用卡中心客户关系管理全面步入移动时代的进程。在客户服务领域，该行信用卡中心的VOC客户关系管理系统引入了客户生命周期理论，在每个阶段都对客户进行密切关注和科学管理，提供最佳客户体验。基于以上三

17、方面的创新与突破，中信银行在2013年亚洲银行家中国奖项计划中，得到了国内外专家的高度认可，荣获“2013年中国最佳客户关系管理奖”。中信银行取得了如此高的成就与其独特的银行客户关系是分不开的，下面就对中信私人银行相关的服务进行研究，所用数据大部分来源于中信银行官方网站。中信银行私人银行是针对在中信银行管理资产800人民币以上的高端客户。中信银行特别推出了钻石卡，为客户提供了一系列全方位的特享服务。（1）中信银行私人银行投资产品从中信银行网上银行中我们可以看到，中信银行投资产品分为四大类：现金管理产品、固定收益类产品、权益类产品、另类投资产品。每大类下面的投资服务与其他银行相比大同小异，都是相

18、似的产品。相比招商银行，中信银行的投资产品显得相对平凡。招商银行还推出了钻石投资产品，为投资者扩大了投资的范围。（2）综合金融服务1.资产配置服务中信财富管理与私人银行部投资顾问团队遵循专业的资产配置模型和统一的财富规划标准流程和工具，为财富客户量身定制综合化、个性化和专业化的财富管理解决方案。中信银行更多是客户需要什么就设计什么，使其产品能够提高客户满意度。2.税务咨询与规划服务中信银行联手税务咨询公司专业人士，协助财富客户在财富管理过程中完成各类合规要求，在控制风险的同时，顺利达成个人、家庭和企业的发展目标。提供服务主要包括：个人相关税务咨询：提供有关个人所得税税务咨询、薪酬与福利方案税务

19、咨询、股票期权税务咨询、海外员工税务咨询等；企业日常营运税务咨询：主要包括提供有关增值税、营业税、企业所得税、个人所得税及其他税务税种咨询和国际税务服务。3.跨境服务凭借中信银行的跨境亚太业务平台中信银行（国际）以及战略合作伙伴西班牙BBV银行，为财富客户个人、家庭及及其控股参股的企业提供个性化的跨境金融服务与解决方案，满足客户资产全球化的配置需求。（3）专享增值服务1.五大俱乐部中信银行私人银行推出了五大俱乐部的服务，其中有健康养身、投资者、未来领袖、艺术鉴赏、高尔夫。俱乐部丰富了顾客的业余生活，提高了生活得品质。中信银行专门推出了健康养身顾问，可以预约进行定时的体检，了解圣体健康状况。还有

20、一系列的艺术鉴赏，使银行的业务提升了一个档次，显得不失大雅。在进行投资理财的同时还可以进行艺术方面的修养，开阔眼界接触一些世界级的艺术品，这些服务使客户在心中对中信银行的服务很大程度上有了加分。2.增值服务增值服务中包括了全面健康管理服务、顶级高尔夫球场畅达服务、私人飞机服务等在生活中涉及面较广的一些列服务。这些专享服务是对客户高贵身份的充分彰显，是对客户社会地位的一种高度肯定，让贵宾在财富不断增值的同时，让他们的生活更加从容惬意。（4）从中信银行私人银行客户关系管理中的经验1.扩大产品服务范围，全方位服务，培养客户忠诚度中信银行的私人银行服务产品中几乎囊括了客户生活中的领域。俱乐部的服务丰富

21、了顾客的私人生活，增值服务则应对了一些突发情况或者偶尔发生的情况。私人飞机、游艇等高端服务为顾客生活提供了便利性。所以在建立顾客关系的时候，需要的是开发尽可能多的产品来满足客户的需求。在为客户服务时，应该秉持着“你需要什么，我就为你设计什么”的理念，能够在最大程度上满足客户的需求。对企业而言，客户是对本企业产品和服务有特定需求的群体，他是企业经营活动得以维持的根本保证。客户需求相对复杂，要求较高，购买数额也较大，但也具有一定共性。中信银行通过客户接受的服务和购买的产品，不断地准确判断哪些是基本需求，哪些是特殊需求，并提供能够满足其需求的产品和服务。对于不同层次的客户的特殊需求提供特殊的产品和服

22、务。如今外资银行也在占据着一定的市场份额，所以差异化的战略，完善的产品体质是银行所要走的重要战略。只有将自己的产品与其他竞争对手区别开来，才能在这激励的竞争市场上取得一席之地。2.提高产品服务质量，提高客户满意度客户满意是企业实现效益的基础，客户与企业盈利之间有着明显的相关关系。客户只有对自己以往的购买感到满意，才有可能继续重复购买同一家企业的产品或服务。在竞争日益激烈的今天，企业最重要的就是留住客户。而更多的企业只单纯的去追求开发新的客户，忽略了留住客户这一重要的环节，从而导致了客户的流失。只有能够让客户满意的企业才能在激烈的竞争中获得长期的、起决定作用的优势。市场竞争的家具，是客户有了充裕

23、的选择空间。在这场竞争中，谁能更有效地满足客户需要，让客户满意，谁就能营造竞争优势，取得市场份额。中信银行私人银行的一系列服务打造了高端的品牌服务，流畅的服务流程可以使客户在需要服务的时候第一想到的就是中信银行。3.想别人之不敢想，做别人之不敢做在中信银行私人银行客户的一系列服务中，最具特色的就是增值服务。中信银行的投资产品和其他银行是大同小异，但其增值服务却是与众不同，就是这些服务使其与顾客建立了良好的关系，留住了客户。也正是着独特的客户关系管理使得中信银行评上了“2013年中国最佳客户关系管理奖”。多数人的想法就是银行的服务就应该与金融投资等有关的业务，但是中信银行却将服务推广到了生活中去

24、。关注顾客的身体健康，首先就与客户建立了友好的轻松环境。俱乐部服务丰富了业余的生活，使顾客在资产增值的同时也享受到了不一样的服务，给人以物超所值的感觉。中信银行还有例如急救服务、全球签证服务等增值服务，就像加入了中信银行生活中的很多问题就解决了一样，很有安全感。正是由于这一系列的创新，使得中信银行脱颖而出，成为客户关系管理方面的佼佼者。银行客户关系管理最重要的就是及时满足客户的需求，中信银行在这一方面起了很好的带头作用。在满足了顾客的需求之后才能留下客户，开发新顾客比留住顾客容易多了。据统计，保留一个老客户的成本是获取一个新客户成本的 1/5。几乎所有的销售人员都会知道向一个现有客户销售产品要

25、比不断寻求新客户容易得多。事实上，大家对客户保留的价值认可起源于对忠诚效应的认可。客户保留如今已经成为确保银行生存的重要因素之一。4.建立系统的服务流程在银行客户关系管理中还有一个重要的因素就是要建立健全服务流程。以中信银行为例，虽然其私人银行服务较为宽泛，但也显得有条有理。从最基本的身体健康关照到提升到精神层次的私人飞机服务等，还有紧急情况下的援助服务，都是从客户的需求出发，客户需要的他们想到了，客户需要的但其他银行没有想到的他们也想到了。就像以买书为主的网站，为了迎合客户的需要以及现在电子商务的快速发展，业务也扩大到了各个领域。就像银行主打金融产品服务一样，当当网主打买书业务。在原业务上进

26、行扩展业务也是现在企业争取市场份额的一个重要因素。四、实现银行客户关系管理的重要因素通过对私人银行客户关系管理的分析以及现在企业客户关系管理分析，要想实现客户关系管理，包括了一下几个方面：（1）充分的客户来源以及甄别客户在如今竞争激烈的市场竞争环境中，银行必须对自身客户的价值有一个更加全面深入的了解，只有深入地理解客户的价值，才能确立银行自身的市场定位和经营战略。要解决这个问题，最直接的办法就是在与客户的交易中尽可能多地搜集与获取客户各方面的信息，在保护客户商业机密和个人隐私的法律前提下，对群体客户信息进行深层次、多视角地分析，对社会金融机构的客观数据和结构性变化进行对比分析，建立一个完整、科

27、学、客观的客户及其市场变化的信息分析制度。学会甄别出含金量较高的顾客，就像“二八定理”所阐述的一样，20%的顾客为银行带来80%的利润。银行所要做的就是甄别出这20%的客户并进行关系维护对银行来说是至关重要的。（2）对客户群体进行细分银行的客户之间是不同的，有的客户仅仅作为一个持卡人存在，其存款活动等其实并不活跃。而有的大额持有客户才是银行利润的重要来源。银行要做的就是对客户群体细分，并且相应的推出不同的金融服务。就像现在很多银行都推出不同的卡种来区分其顾客群体私人银行客户追求的就是个性化的服务，其实不同的客户隐含的需求是不同的，给银行创造的利润也是不一样的。这就要求私人银行对客户进行细分，又

28、称市场细分。不仅可以对客户进行存款方向的细分，还可以就客户愿意接受风险程度的来进行细分。客户细分是提供私人银行服务的基础，众多的国外私人银行认为客户细分能够以新手段保留老客户并以创新的方式吸引潜在客户。（3）创新的金融产品和服务创新始终是一个企业赖以生存发展的主要支柱。面对目前客户越来越多的服务需求，银行只有不断加快金融创新的步伐，才能赢得优质客户，留住优质客户。比如中信银行为了满足客户跨境的投资，推出了跨境金融服务，满足客户资产全球化的配置需要。还有银行为了解决跨国集团在华投资企业的融资担保问题，设计推出了备付信用证担保、境外母公司担保、应收账款融资等新的担保方式。创新在企业的竞争地位中起到

29、了很重要的角色，无论一个企业的资产多么雄厚，能让其屹立在商场的永远都是不断的创新。现代的银行要想走差异化战略就必须不断的创新，推出能够迎合顾客需求的金融产品和服务。（4）创建企业文化要真正体现“以客户为中心”的经营理念，银行内部机构和管理上必须强调发挥团队精神和整体服务功能，在银行内部围绕经营目标，形成既有分工，又有协调的机构功能的整合，这是现代企业核心竞争力的表现之一。这种团队精神和整体服务意识具有企业文化的特征，是企业的灵魂。就像招商银行的“因您而变”的理念就是一种企业的文化，这种企业文化使得招商银行一切服务都以顾客为中心，为顾客设计各种理财投资产品，从而以其企业文化魅力留住了很多的客户。现在很多企业都有着自己的企业文化，但最终要的还是文化的传承，招商银行之所以能够迅速发展并且不断进步，正式由于其一直秉持着“因您而变”的精神。中信银行也一直秉持着“承诺于中，至任于信”的口号，将讲诚信作为企业的文化。一个企业文化体现出了企业的一种精神，也是这种精神需要靠企业文化来传承。企业文化之所以在客户管理管理中能起到重要的作用是因为文化可以体现一个企业的面貌，可以挖掘客户、留住客户。一个企业只要能够有其独特的企业文化并将其传承下去，那么客户是不会离开这么一个有组织、有纪律的组织的。企业的文化在某种程度上来说也是企业活动的一种标准与方针，有了企业文化之后，企业的所有活动