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1、1.2.2 贷款投放高涨 三年来累计投放各类贷款 73961 万元。累计投放 三农 贷款3.15 亿元，占市郊金融机构投放总量的 80 以上。到 2003 年底各项贷款余额达到 3.5 亿元，占市郊金融机构贷款余额的 40.7%。仅今年前两个月累计投放贷款近 1 亿元，净投 4832 万元，余额达到 39855 万元。21.2.3 贷款质量逐步优化 三年共盘活不良贷款 4974 万元，不良贷款占比比三年前下降了 57.2 个百分点。仅今年前两个月盘活不良贷款 212 万元。1.2.4 经营效益显著提高 三年来分别减亏（增盈）500 万元、437 万元以及实现盈余 53万元。2004 年 4 月

2、底，改写了行社脱钩 8 年来连续亏损的历史，实现了经营上零的突破。1.2.5 市场份额稳步扩大 市场综合份额由三年前的综合不足 30%，达到现在超过50% 。2. 平顶山农村信用社经营中面临的主要问题农业是个弱质行业，比较效益低下，信用社几年来服务农业的经营活动中，不良贷款居高不下;同时，信用社各方面税收又未减免，这使得信用社的权益和义务不对等。另外，信用社经营的外部环境存在诸多问题，也有待进一步改善。2.1 农村信用社的产权不清、定位不明3国家在 2003 年明文规定把信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构。并明确了三种产权结构

3、方式，即股份制和合作制，由参与试点的省份根据自己的实际情况自行决定，可以搞 一省二制 或 一省三制 ，而不再强调产权结构的统一性。而农村信用社产权结构尚未改革，与农行分离后，产权结构仍以国有为主。2.2 农村信用社管理水平低，对农村金融市场的监管存在缺陷目前市郊农信社仍然沿用传统的服务和管理方法。受到地方政府对信用社的介入，导致对农村信用社业务经营的不适当干预，造成信用社存在不少不良贷款。大部分不良贷款都是地方政府拖欠所至，而农民非常清楚 父债子还 这个道理，多数农民不会拖欠贷款。2.3 税赋项目较多，信用社不堪重负农村信用社担负着支持 三农 的历史重任，而农业属风险高、效益低的弱质产业，加之

4、对农业贷款执行优惠利率，信用社在低收入的情况下，却承担着与商业银行一样的税收政策，与商业银行相比，信用社存在低收入高税收的不公平现象。仅 2001 年，市郊农村信用社缴纳营业税、土地使用税、房产税、印花税等税金达 62 万元，占收入总额的 4.5%，占营业费用总额的 5.4%。2002 年农村信用社工商年检和人行年检费用7 万元，营业税、车船税等各项税费高达 60 余万元，占收入总额的 4.5%，占营业费用4总额的 9.7%。2.4 外部环境仍需改善，信用社责权保全难信用社现在不良贷款高居不下，经营形势依然严峻，这不仅影响到服务区域经济功能的发挥，在一定程度上还影响到区域经济的稳定和发展，信用

5、社的资金来之于民，用之于民，一旦出现风险，直接影响到社会稳定。造成这种局面的原因除了部分属于政策影响外，主要有以下几个因素起到了推波助澜的作用：2.4.1 有关部门顾虑较多，信用社损失较大2.4.2 税费改革政策性强，村组集体贷款清收难2.4.3 职能部门借款较多，到期信用社难收回2.4.4 抵贷资产费率高，信用社资产盘活难2.5 农村信用社的服务不能满足三农需求52.5.1 农户贷款难与农村信用社难贷款之间的矛盾 表现为农村信用社为发放贷款，难以找到合适的农户，左右观望，存在着 恐惧 的心理。这是信息不对称的结果。对于农村信用社来说，信息不对称现象表现在以下几个方面：（1）农村信用社与入股社

6、员之间的信息不对称。（2）农村信用社与客户之间的信息不对称。（3）农村信用社与县（市）联社之间的信息不对称。（4）农村信用社与监管当局之间信息不对称。又由于农村信用社客户分散，无论存款还是贷款，不论是信用社还是客户，都要付出更多交易费用，增加信用社和客户之间相互沟通的难度，信息不对称现象更加严重。tips:感谢大家的阅读，本文由我司收集整编。仅供参阅！欢迎来到站，今天本网站为大家提供了我国利率市场化改革和商业银行贷款定价研究，希望朋友们读后有所收获!摘要：2006 年后中国人民币业务全面开放，长期处于利率管制状态下的中国商业银行将面临激烈竞争和严峻挑战，在不断推进利率市场化改革背景下，我国的商

7、业银行自主定价能力薄弱，缺乏完善的金融贷款定价机制。本文通过分析利率市场化条件下商业银行贷款定价现状及面临的风险，结合国外贷款定价三种模式的阐述，探讨利率6市场化条件下商业银行进行合理贷款定价策略，构筑合理贷款定价体系。关键词：利率市场化商业银行贷款定价模式贷款定价体系引言我国利率市场化在渐进式改革中稳步推进。资金是重要的生产要素，利率是资金的价格，利率市场化是生产要素价格市场化的重要方面。我国利率市场化改革是建立以市场经济资金供求关系为基础，以中央基准利率为核心，以货币市场利率中介的市场利率体系。1993 年 关于建立社会主义市场经济体制改革若干问题的决定 和 国务院关干金融体制改革的决定

8、最先明确了利率市场化改革的设想，1995 年中国人民银行 关于 九五 时期深化利率改革的方案 初步提出利率市场化改革的基本思路。此后，我国利率市场通过几次重大改革：1996 年 6 月放开银行间同业拆借利率，1998 年 3 月放开贴现和转贴现利率，2000 年 9 月实现对境内外币利率的市场化改革，2004 年 10 月放开人民币贷款利率上限。至此，在借鉴世界各国经验的基础上，我国利率市场改革形成了：先外币，后本币，先贷款，后存款，先长期、大额，后短期、小额的顺序。同时，我国的银行业正式迈进人民币贷款利率进行市场化改革的关键时期。我国商业银行长期处于严格的利率管制中，贷款自主定价能力薄弱，缺

9、乏完善的金融贷款定价机制，因此，在利率市场化改革不断推进的大背景下，进行合理贷款定价，建立一整套贷款定价机制，是我国商业银行在利率市场化环境中取得生存和竞争经验，成功迎接挑战的必然选择。7一、利率市场化背景下商业银行贷款定价策略的重要性利率市场化赋予了金融机构更大的贷款定价自主权，促使金融机构按照市场原则和风险对称原则实施新的资金定价管理机制。商业银行贷款定价就是确定贷款利率，以什么样的价格发放贷款以保证获得目标收益率，其核心内容是通过对贷款成本的核算和效益评价，优化信贷资源配置，增强商业银行贷款营销能力，以获得最大利润，提高同业竞争力。而新的人民币贷款浮动利率政策的出台是我国金融改革和金融深

10、化的必然趋势，这就需要商业银行充实贷款定价的知识，掌握贷款定价的技巧，在中央人民银行制定的浮动的基准贷款利率区间内采用一定的定价方法，建立一整套完备的贷款定价体系，提高竞争力和盈利水平。因此，在利率市场化条件下，掌握正确的贷款定价方法，调整贷款定价策略，对商业银行的发展具有极大的重要性：1、保证利润最大化和一定的投资收益率银行最主要的营业收入是贷款的利息收入，因而贷款收益最大化对商业银行利润大小具有决定性影响。美国 联邦储蓄公报 公布，美国商业银行体系合并资产负债表中，贷款占有所有资产比重为 41.9%，近 2/3 的营业收益（60.39%） 来自贷款的的利息和手续费。在我国，贷款在银行资产中

11、的占有比率更高。2、争取市场份额8市场份额是衡量商业银行经营状况与竞争能力的重要指标之一，适当的贷款价格能拥有一批稳定的客户并拓展新的销路。3、适当价格竞争金融市场上竞争激烈，灵活的贷款定价策略能保证商业银行更好的生存发展。4、优化银行服务贷款的价格除了要考虑资金成本外，还要结合其附属服务的实用性、盈利性等进行全面权衡制定。如果一家银行能够提供更多更好的服务，那么客户在使用贷款时必然愿意支付更高的代价，从而银行也能增加盈利。5、树立银行形象良好的贷款定价策略既能考虑贷款的价格水平是否适应客户需求，是否有利于银行的营销战略的顺利实施，也要严格遵守社会公德与银行职业道德，这样才能经过长期9的积累，

12、树立良好的银行形象。二、目前我国商业银行人民币贷款定价面临的风险及其现状和问题（一）、我国商业银行人民币贷款定价现状及存在的问题1、我国商业银行巳开始初步具备贷款差别定价的意识利率市场化使我国商业银行面临的市场风险增大，为其商业化带来前所未有的不确定性。贷款作为商业银行的主要产品，其规模、结构对于商业银行实现安全性、流动性、盈利性的目标起到十分重要的作用。作为银行最主要的盈利性资产，贷款价格的是否适当直接影响其盈利水平。2004 年各家银行都在政策范围内自主对贷款利率进行区间浮动，调整信贷结构，进行贷款差别定价。表 2 为中国农业银行某分行营业部2004 年发放贷款利率的浮动情况。表 2 营业

13、部 2004 年发放贷款利率浮动情况统计表上浮金额 笔数 不浮动金额 笔数 下浮金额 笔数101-6 个月 25005587 3410 928121750 1924 250783000 876 个月-1 年 719358500 7695 55625419 319 412582500 9341-3 年 159289000 207 11417200 34 316050074 433-5 年 1490529 473 52885100 5625 年以上 4716 10000 1合计 905143616 11785 1048049469 7555 979425574 1065占比 30.86% 57.7

14、6% 35.73% 37.03% 33.41% 5.21%2.5.2 农村信用社传统的信11贷管理模式与现代农业生产发展之间的矛盾 现代农业的发展使贷款过度集中在基础产业上、某些地域上，也额外加大了农村信用社的信贷风险程度。2.5.3 贷款的约期与农业生产周期之间的矛盾 贷款约期的不合理，不仅增加了农村信用社的不良贷款，而且也增加了农民的利息负担。2.5.4 农村信用社资金外流与内需之间的矛盾 近年，市郊农信社虽然占市郊存款的30%，但由于农信社与农户间的信息不对称，存在大量交易费用。事实上，农信社的大量存款投向城市，取之于民，却未用之于民。一定程度上，造成农民用钱难，也在一定程度上，繁荣了民

15、间借贷。2.6 员工队伍整体素质较差市农村信用社职工中，有本科以上学历仅占全部职工总数的 1.96%;大专以上学历的占到 17.17%;中专学历的占 20.77%;高中以下文化程度高达 60%，大部分为农业银行和农村信用社的家属子女，职工文化水平直接体现其经营行为方面，如开拓创新意识差、业务能力低、政策理解和执行水平差、服务质量差等。近年来，虽然尽力招聘大学生，吸纳了部分优秀人才，人才结构逐步改善，但由于新系统、新设备的投入使用，员工队伍整体素质的不适应性与农村信用社快速发展的新业务、新技能之间的矛盾也日益突出。无论在知识水平上还是在思想观念上都亟待提高和转变。12另外，由于基层信用社分布在乡

16、镇驻地，广大信用社员工面对的服务对象多是农民。而广大农民对服务质量的要求并不高，有的甚至习惯成自然，并不认为其拥有要求更高水平的服务的权利。在此形势下，更淡化了信用社员工提高服务质量的意识，认为，态度好不好一个样，服务优不优一个样。从而，制约了服务质量的提高。3. 对策与建议3.1 加快市郊农信社产权制度改革，明晰产权关系大部分地区可实行乡镇信用社、县联社各为法人的体制;在人口相对稠密或粮食主产区，信用社资产规模较大的地方，可实行农信社统一法人;在经济比较发达的地方，可将农村信用社改建为市银行机构。3.2 改革农信社管理方式，强化约束机制，增强服务功能建立由银监会与省政府联合监管的信用机制，避

17、免地方政府的介入，增强农信社的独立性，使农信社能够把更多的资金投向农村建设，为农民实实在在的服务，而不是投向 形象工程 。133.3 借鉴国外合作金融经验对以服务三农为宗旨的农村信用社通过免征利息税、适当降低营业税和所得税税率及减少存款准备金、放松利率管制等途径进行必要的扶持。3.4 牢固树立服务 三农 意识3.4.1 应提高认识，筑牢服务 三农 的思想基础3.4.2 应广泛筹资，夯实支持 三农 的信贷基础3.4.3 围绕 三农 构建共同发展的物质基础3.4.4 降低交易费用 笔者认为，在尚未建好农村信用制度前，信贷员就要花费大量时间与精力了解农村、农民的情况，只有前期工作下大气力，后期借贷工

18、作才会顺利。一些必要的交易成本不可避免，如调查农户家庭经济情况的成本。143.5 提高基层信用社服务水平3.5.1 要从领导层提起高度的重视 农村信用社各层领导要结合其职权范围，联系客观实际情况，充分认识服务的重要性和提高服务质量的必要性，制定出行之有效的改善农村信用社服务水平的方法、措施;而不是只把心思用在吸储、放款、收贷上，要明确服务质量的大大提高，对创造更多的经济效益将会收到意想不到的效果。3.5.2 提高员工素质 农村信用社人员少、素质低的问题绝对不容忽视，尤其是在市场竞争日益激烈的今天，员工素质问题将对本社的发展起到决定性的制约作用。因此，笔者认为，农村信用社应该结合其相应的实际情况

19、，吸收、引进一批素质较高的人才，充实员工队伍，改善员工素质现状。当然，这并不是对现有员工不管不顾，要加强现有员工的组织学习，给员工 充电 ，将新老员工进行融合，在提高员工整体素质的同时，改善农信社的人员状况，为农信社更好发展 加油 。3.6 国家政府给予适当支持尽管近年来市委、市政府对信用社工作的支持、指导、帮助是空前的，但鉴于信用社支农的独特作用和目前所处的困境，市委政府在今后还要加大对信用社的支持力度，像支持 三农 一样， 多予、少取、放活 ，特别在部门协调方面、政策优惠方面、金融政策落实及信用社债权落实等方面多协调、多支持、多帮助，切实让信用社的权利和政策性支农义务对等。153.6.1

20、国家应对农村信用社给予优惠税费政策 鉴于农村信用社部分业务的政策性，对其支持 三农 的贷款利息应尽快免征或降低营业税;免交或缓交城建税、房产税、土地使用税等;对有盈利或扭亏为盈的农村信用社应允许加大呆帐准备金计提比例;减免信用社一些特殊业务（如农、林、牧、副、渔贷款）的营业税;对资不抵债的农村信用社免征营业税等。同时，应减少对农村信用社的地方性摊派。3.6.2 需要执法力度加强 在当前市场经济条件下，执法力度的加强尤为重要，虽然法院对信用社的支持力度很大，但是还存在很多赢了官司输了钱的现象。今后，法院在执行中要排除干扰，严格执法，以维护法律的公正严肃性。3.6.3 建议相关涉农业部门要建立公共信息平台，科学指导农民产业结构，确保农民增产增效增收。同时，也将有利于引导信用社正确把握信贷资金投向。市郊农村信用联社面临众多问题，随着全国农村信用社改革的进行，及市政府的大力支持，农信社会不断摆脱自身问题，更好地服务三农，造福农民。1617