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1、2. 学术承诺3. 目录4. 中文摘要、关键词5. 英文摘要、英文关键词6. 正文7. 参考文献8. 附录（可选）9. 致谢10. 山西财经大学本科毕业论文（设计）指导教师评定表11. 山西财经大学本科毕业论文（设计）答辩成绩与总成绩评定表2、装订。由学生自主装订。装订线在左侧。3、理工科毕业设计的软件要以光盘的形式附在论文的后面（装入小袋，封口），不要单独保存，不能丢失。4、如果毕业论文（设计）因专业特殊，无法打印的部分可以手写或手绘，但需保持页面整洁，布局合理。毕业论文（设计）学术承诺本人郑重承诺：所呈交的毕业论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。除了文中特别加以标注和致

2、谢的地方外，论文中不存在抄袭情况，论文中不包含其他人已经发表的研究成果，也不包含他人或其他教学机构取得研究成果。作者签名： 日 期：毕业论文（设计）使用授权的说明本人了解并遵守山西财经大学有关保留、使用毕业论文的规定。即：学校有权保留、向国家有关部门送交毕业论文的复印件，允许论文被查阅和借阅；学校可以公布论文的全部或部分内容，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文。（保密的论文在解密后应遵守此规定） 指导教师签名： 日 期： 目 录中文摘要 英文摘要 III一 引言 1二 农村金融生态现状 2（一） 金融服务机构网点不足 3（二） 正规金融服务缺失 4（三） 民间金融乱象丛生 4（四） 农业

3、保险发展滞后 4（五） 金融生态环境恶化 5三 资金互助合作社如何能改善农村金融生态 5（一） 徐州市的一个案例 5（二） 改善农村金融生态的途径 6四 发展农村资金互助合作社的建议 7（一） 搭建农民资金互助工作平台 7（二） 防范农民资金风险 7（三） 加强合作社自身建设 8（四） 拓展金融服务范围 8五 结论 9参考文献 11致谢 13摘 要：农村金融体制改革的不断深化, 首要是农村金融生态的改善。只有良好的金融生态才能加快改革进程,才能进一步推动新农村建设的发展。农村新型金融机构农村资金互助合作社在缓解农村金融供求矛盾，激活农村金融需求，抑制高利贷，改善农村金融生态方面发挥着积极的补充

4、与完善的作用。本文结合苏北地区实际，浅析了农村资金互助合作社在农村金融生态建设中的突出地位和作用, 并针对性地提出了农村资金互助合作社发展过程中应注意的一些问题。关键词：农村金融；农村资金互助合作社；新型金融机构；金融生态； Development the Rural mutual financial cooperative to improve the rural financial ecology Abstract：The continuous deepening of rural financial system is the improvement of rural financial

5、ecology. The only good financial ecosystem to accelerate the reform process, in order tofurther promote the development of new rural construction. New financial institutions inrural areas - the Rural mutual financial cooperative agents play a positive complement toease the contradiction between supp

6、ly and demand of rural finance, the activation of ruralfinancial needs, the suppression of usury, and to improve the ecological aspects of ruralfinancial In this paper, the reality of North Jiangsu Province, in-depth analysis of the ruralfunds to mutual assistance and cooperation of the rural financ

7、ial ecological constructionin a prominent position and role, and puts forward some of the issues should be noted that in the rural funds to mutual assistance and cooperation in the socio-economic development process. Key words：Rural finance ；Rural mutual financial cooperative ；new financial institut

8、ions； financial ecology一、引言我国农村资金互助合作组织是在农村信用社逐渐异化、农村合作基金会被取缔以及农业银行商业化并逐渐疏远“三农”的背景下，农民为解决农村微型融资严重不足而自发创建，并逐步得到党和国家政策支持和确认的社区互助性“微型金融服务组织”。银监会出台的农民资金互助合作社管理暂行规定关于其主要经营业务的规定：（一）办理社员存款、贷款和结算业务；（二）买卖政府债券和金融债券；（三）办理同业存放；（四）办理代理业务；（五）向其他银行业金融机构融入资金；（六）经银行业监督管理机构批准的其他业务国家对农村资金合作社的政策支持一直不断。多次以中央文件的形式支持农村金融改

9、革。2008年中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定：建立现代农村金融制度。农村金融是现代农村经济的核心。创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策，加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系。允许农村小型金融组织从金融机构融入资金。允许有条件的农民专业合作社开展信用合作。2009年中央1号文件：农村微小型金融组织可通过多种方式从金融机构融入资金。抓紧出台对涉农贷款定向实行税收减免和费用补贴、政策性金融对农业中长期信贷支持、农民专业合作社开展信用合作试点的具体办法。2010年中央一号文件：加快培育村镇银行、贷款公司、农村资金互助社

10、，有序发展小额贷款组织，引导社会资金投资设立适应“三农”需要的各类新型金融组织。各级政府扶持的贷款担保公司要把农民专业合作社纳入服务范围，支持有条件的合作社兴办农村资金互助社。2012年中央一号文件：发展多元化农村金融机构，鼓励民间资本进入农村金融服务领域，支持商业银行到中西部地区县域设立村镇银行。有序发展农村资金互助组织，引导农民专业合作社规范开展信用合作。金融生态则是在借鉴英国生态学家泰斯勒的生态系统基础上提出来的。农村金融生态定义为在农村提供金融服务的各类金融机构,与农村经济、金融发展相关联的所有因素及其他机构之间的密切联系和相互作用过程中形成的一种动态的、均衡的系统。新农村建设是十分复

11、杂的系统工程,一方面需要推进现代农业建设, 提高农业综合生产能力；另一方面需要拓宽农民增收渠道,实现农民持续增收；再一方面需要推进农村工业化、城镇化,这些均需要有力的金融支持作为后盾。农村金融市场的振兴势在必行。关键的问题就在于如何改善农村金融生态。只有金融生态的不断改善,才能进一步推动农村金融市场发展,满足新农村建设资金需求, 推动新农村建设步伐。在当前的农村金融体制改革中，发展农村资金互助合作社可以增加普通农民获得贷款的机会，是缓解我国农村资金供需矛盾，促进农村商品经济发展和实现农业现代化的有效途径，有利于建立健全多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系, 对于农村金融生态的改善具有积极的现实

12、意义。二、农村金融生态现状（一）金融服务机构网点不足“二元经济”结构造成城乡经济发展的严重不平衡，金融资源大部分集中在城市。金融资源按照盈利和安全的目标向经济发达、投资环境好的地区配置，农村资金不断的涌向城市经济发达地区，出现了金融资源的“马太效应”。近年来，四大商业银行推行市场化改革和集约化经营。将大量的基层分支机构撤出农村地区，导致部分农村地区出现了金融服务的空白。同时，其他种类的县域金融机构网点也在不断的减少。导致县域经济获得的金融服务力度不充足。截至2007年末，全国有2868个乡（镇）没有任何金融机构，约占全国乡镇总数的7。金融机构网点的大量撤销以及贷款审批权限的上收导致农村经济发展

13、的金融支持严重不足。（二）正规金融服务缺失占据农村金融主导地位的农村信用社，农业发展银行，邮政储蓄银行等正规金融机构，由于种种原因，存在着很多问题，主要表现在对农村金融服务的缺失。处于垄断地位的农村信用社近年的改革成果不明显，产权不清，自我发展与约束机制没有形成。农村信用社一直处于缺位的状态，缺乏有效的监督和控制，存在农村信用社内部人控制问题。经营机制和内控制度不健全、抵御风险能力较差，加之历史包袱沉重、工作人员素质较差、服务手段相对落后等原因，导致作为农村金融主力的农村信用社在农村金融市场上有着明显的局限性，金融服务效率低下，金融服务不到位。农发行作为唯一的农业政策性金融机构，其业务主要是承

14、担国有粮棉油流通环节的信贷业务，仅在农产品收购、储备、调销等政策性方面发挥着积极的作用。然而对于农业综合开发、农业产业化、农村基础设施建设等方面的信贷业务仍处于缺失状态，对改善农业生产，促进农民增收方面的效果有限。邮政储蓄银行成立时间不过短短6年，对农村金融环境的改善起到了一定的积极的作用。然而由于在经验、人才、经营能力方面的欠缺，导致其支农能力大打折扣，农村信贷业务发展十分缓慢，对农村提供的金融服务还主要停留在存款、汇兑方面。（三）民间金融乱象丛生由于农村正规的金融服务严重不足，造成民间金融（包括高利贷行为等）呈快速蔓延之势。规模庞大的民间资本在民间无序流动，严重扰乱了正常的金融秩序和区域金

15、融稳定。由于缺乏法律规范和监管约束，在社会资金匮乏的地区，交易中容易产生欺诈、违约、涉黑暴力等违法行为和很多民事纠纷，导致农村金融体系风险增加，不利于农村金融环境的健康发展。（四）农业保险发展滞后农村保险业的发展仍不完善，不能有效地分散风险。农业保险作为促进农村经顺利发展，深化农村金融市场改革的一个重要工具，是农村金融不可缺少的重要部分。然而，农村经济相关的农业保险存量与其需求量存在较大的差距。农业是一个高风险的产业，受自然灾害的影响较大。各大保险机构也因为保险的赔付率较高开始不断压缩涉农保险的业务份额，农业保险出现了险种减少、机构萎缩、承保深度降低的局面。农业保险发展相对滞后，使得农村金融市

16、场的信贷风险逐渐增加。（五）金融生态环境恶化由于与农村金融发展关系密切的公共基础服务设施建设等处于缺失状态，在一定程度上制约了农村金融服务的发展。农村金融法治环境仍较差，司法执行难、对拖逃债务人的处罚难以落实，债权人的合法权益受到侵害的状况不断发生。一定程度上挫伤了农村金融机构的信贷服务积极性。农村征信体系建设滞后，农村信用环境较差，部分农民缺乏信用意识、部分债务人甚至恶意赖帐。农村金融中介环境较差，能提供信用担保服务的机构较少，农户之间的担保机制尚未建立健全。部分中介服务不规范，提供虚假资信证明甚至协同债务人进行贷款欺诈。农村金融市场环境也不成熟，农村耕地、宅基地所有权归集体所有，农户只有使

17、用权或经营权，土地只能用于耕种和居住，不能用于买卖或抵押。这就使得众多的生产要素（包括林权、土地承包经营权、房屋产权等）难以市场化，不利于金融机构发放抵押贷款。三、资金互助合作社如何能改善农村金融生态（一）徐州市的一个案例为适应农村经济发展的需要，解决农民发展经济的资金，本着及时、灵活、简便解决农村金融实际需求的原则下，徐州市贾汪区紫庄镇于2008年7月11日正式挂牌成立了徐州市第一家农村资金互助合作社。资金互助合作社成立以来，基本能够做到审慎运行，规范操作，稳步发展。以服务农民、促进三农为发展宗旨；谋求全体成员共同利益，实行社员民主管理且地位平等；发展社员和资金融通严格限制在本镇范围内。资金

18、互助社的贷款业务具有借用时间灵活、借用期限灵活、借用手续灵活的特色。在业务开展方面努力也做到了运营安全最大化。一控资金规模。确立吸纳互助金的规模控制在1000万以内；二控资金投向。互助金投放主要用于本镇社员生产生活所需流动资金的不足，特别对本镇发展高效农业、种植日光大棚的农户首先保证资金的投放；三控投放限额。单笔借款最多为5万，最低可借2000元。四控费率标准。严格按照不高于本地农村信用社的费率标准执行。资金互助合作社以“民办、民管、民收益、民担风险”的模式来运作，对于发展高效农业，带动农民创业增收，解决农村生产生活燃眉之急起到了积极的作用。（二）改善农村金融生态的途径（1）缓解农村金融供求矛

19、盾近年来，农村资金外流现象严重，金融机构涉农业务不断萎缩，使得农村资金供求矛盾更加明显，特别是加剧了农村小额信贷产品的供不应求，极大地制约了农村经济的发展。农民资金互助合作社针对农村金融体系的薄弱环节，加大了农村小额信贷产品的供给，较好的起到了完善金融服务的作用。（2）激活农村金融市场商业银行不愿意或不能够服务农户，农户自我服务的金融制度就显得尤为重要。资金互助合作社增了强农户自我服务能力和扩大服务领域，不断产生对农村商业银行的竞争压力，促进商业银行转变机制、改进服务效率，形成竞争性农村金融市场。（3）引导民间金融资源合理配置由于经济持续快速增长，民间资本规模也在不断壮大。开展农民资金互助合作

20、，为民间资本提供了一条从“地下”转入“地上”的合规渠道，有效减少了交易的不确定性，降低了民间借贷利率，客观上挤压了高利贷的生存空间；民间资本可依托农民资金互助合作社这个平台，遵循供求规律、适应市场需求，向“三农”急需资金的领域和环节自由流动，推动农业和农村健康发展。（4）推进金融生态环境改善农民资金互助合作社作为政府认可的法人，使普通农民第一次有了信用记录或者有了更多的信用记录，为加快农村信用体系建设做出了有益的探索。资金互助合作社社员逾期还款或者恶意逃避金融债务的情形极其罕见。此外，如果农村信用社与农民资金互助合作社共享农民信用信息，会降低农信社搜集农民申贷人信息的成本，提高农民从农信社获得

21、贷款的概率，优化整个农村社区的金融生态环境。四、发展农村资金互助合作社的建议为了有效促进农村金融体制改革，突破新农村建设的资金瓶颈，充分发挥农村资金资源的作用，资金互助合作社任重道远。农村资金互助合作处于探索发展的阶段，仍面临着政策支持缺乏，资金不足，运营管理能力较差，服务范围单一等问题。农村资金互助合作社的发展仍要围绕存在的问题积极进行改进改善。（一）搭建农民资金互助工作平台资金互助合作社的发展离不开政府政策的引导与支持。由于长期缺乏一部关于资金互助社的法律法规，互助社的合法身份常受到质疑。一些地方的宣传工作不全面，农民们对它的认同度也不高，也不敢轻易地参与进来。因此地方政府颁布具体的有针对

22、的法律法规对资金互助社加以认同，是推动互助社发展的重要步骤。探索政策性银行和商业银行与农村资金互助社合作，建立起银行批发经营与农村资金互助社零售服务相结合的运行模式。政府可以成立担保公司，为农村资金互助社获得较大额的贴息贷款提供担保，产生的担保收入用于支付农业风险补偿或保险补助，从而增加农村资金互助社的垫本金和服务于小农的能力，促进银行资金回流农村。（二）防范农民资金风险资金互助合作社运营的核心问题就是防范资金风险。资金互助合作社所投放的互助金是由专门互助业务员实行信用担保的形式借出的，如果规模过大，当业务人员遇到特殊情况或一旦出现大量资金不能按期收回，则金融风险、挤兑风险都可能发生。所以农民

23、资金互助合作宜划定区域、规模适度。在12个行政村建立一个合作社，互助金总额以入社人数计，平均每人不超过1万元；其次借出资金不能过大，单笔借资不超过当地平均农户年收入水平。再次，合作社应建立健全风险防范机制，包括入社社员、借贷社员综合素质限制、借贷论证、信贷归还手续方式、建立风险金制度等。（三）加强合作社自身建设资金互助合作社自身的发展至关重要。首先要按照国家有关规定，制订比较完善的合作社章程。其次，建立正常运营并发挥作用的理事会、监事会，定期召开社员代表大会，重大问题按章办事，集体决策，建立健全内部各项制度，严格业务操作规程，严格防范风险。再次，加强工作人员业务素质，有计划地对业务人员开展业务

24、培训，提高他们金融、会计水平。只有持续不断的学习，才能办好合作社，使之不断发展壮大。（四）拓展金融服务范围资金互助合作社应积极创新服务内容。资金互助合作社通过完善农村金融服务流程，再造农村金融服务模式，让广大农村和农民得到更多便捷和优质的现代化金融服务，但是服务范围十分有限。可以积极探索向社员开展保险、租赁、信托、信用担保、咨询等服务，在丰富农村金融市场的同时，又能够增强合作社活力。五、结论当前农村金融供给严重不足，扩大金融供给是农村金融改革的重要途径。一方面要加快农村商业银行的改革，使之成为真正为三农服务的金融机构。另一方面要发展新兴的农村合作金融组织，激活农村金融市场，促进农村金融改革的进

25、程。农村资金互助社作为新型的农村合作制金融机构，对于改善农村金融生态具有积极作用。农村资金互助社是农民自我服务的金融组织，具有内联农户和外联市场的双重属性，起到了农村资金蓄水池作用，发挥了现有商业银行组织不可替代的地位作用。从农村金融的现实需要出发，发展农村资金互助社，完善农村合作金融体系，是改善农村金融生态的现实需要。因此，各方应积极促进农村资金互助社发展壮大。参考文献1 沈杰，马九杰我国新型农村金融机构发展状况调查J 经济纵横，2010-06 73-79页2 韩俊 罗丹 程郁. 农村金融现状调查J 农村经济导刊 2008-03 88-97页3刘玲玲. 中国农村金融发展研究（2007 汇丰清

26、华经管学院中国农村金融发展研究报告）M. 清华大学出版社, 2008,（8）: 4955页.4何广文中国农村金融转塑与金融机构多元化J中国农村观察，2004，（2） 5中国人民银行南京分行2010 年江苏省金融运行报告EB/OL 6 夏英 宋彦峰 以农业合作社为基础的资金互助制度分析J中国合作经济评论，2011-01 8-13页7 惠国琴，胡胜德. 苏北农村金融发展的现状与对策J.农村经济与科技，2008-12 80-81页8何颖媛，何铮，基于功能视角的新型农村金融机构脆弱性测度研究J中南大学学报，2012-02 121-125页9李旭东，宗光华，毕树生等农村金融机构研究综述 J理论研究，20

27、08-03，97-10010 洪正新型农村金融机构改革可行吗？基于监督效率视角的分析J经济研究，2012-014458页11 孙晓丽. 浅析我国农村金融生态现状j.中国经贸导刊，2010-03 13-16页12ALLEN N, Berger, Nathan H. Miller, Mitchell A. Petersen. Doesfunction follow organizational form? Evidence from the lending practices of large and small banks J. Journal of FinancialEconomics, 20

28、05, 76（2）: 237269.13赵天朗关于新型农村金融机构若干问题的深层思考华北金融，2010-01：27-29页14 马丽华，宋亚楠. 新型农村金融机构可持续发展问题探析j.特区经济，2010-05 70-71页15 汪泉. 构建江苏现代农村金融体系j.江苏农村经济，2010-04 11-13页致 谢历时将近两个月的时间终于将这篇论文写完，在论文的写作过程中遇到了很多的困难和障碍，都在同学和老师的帮助下渡过了。尤其要感谢我的论文指导老师张亚兰老师，她对我进行了无私的指导和帮助，不厌其烦的帮助进行论文的修改和改进。感谢这篇论文所涉及到的各位学者。本文引用了数位学者的研究文献，如果没有各位学者的研究成果的帮助和启发，我将很难完成本篇论文的写作。感谢我的同学和朋友，在我写论文的过程中给予我很多有用的素材，还在论文的撰写和排版过程中提供热情的帮助。由于我的学术水平有限，所写论文难免有不足之处，恳请各位老师和学友批评和指正！