我国商业银行加快网络化发展的思考文档格式.docx

1、据统计,发达国家85%的银行已经或正在准备开展网上银行业务。自从1995年底世界第一家网络银行美国安全第一网络银行开业以来,收稿日期:2001-12-20作者简介:康书生（1958）,男,河北青县人,博士,河北大学教授。302002年第3期第27卷（总第109期）河北大学学报（哲学社会科学版）Journal ofHebei University（Philosophy and Social Science）Vol.27No.3Sep.2002许多国家和地区的银行纷纷上网,国际银行业掀起了一股网上银行高潮,网络银行迅速发展。美联储的统计数据表明:目前美国的网络银行,已占所有银行和储蓄机构的12%。

2、欧洲的网络银行已有100多家,有1/3的储蓄是通过互联网进行的。亚太地区网络银行的客户,也已超过400万户。日本索尼的网络银行于2001年6月11日开业,其资本金375亿日元,提供活期存款、定期存款、持卡贷款（card loan）、投资信托等四项业务。营业目标是在3年后的2004年拥有40万个户头、存款额5 000亿日元。5年后的2006年达到60万个户头、存款额1兆日元。索尼公司总裁出井伸之雄心勃勃:“要让所有的因特网用户成为我们（网络银行）的支店和窗口。”IDC Japan公布的现状分析及今后的预测如下:截止2001年3月底,日本的网络银行用户已经超过250万户。用户除了通过个人电脑使用网

3、络银行以外,在今后34年间,增加的将主要是通过手机使用网络银行服务的移动网络银行用户。在网络银行用户数中,移动银行用户数所占的比率,将从2000年的13.3%大幅增加到2005年的29.4%。另外,在45年以后,利用数码广播电视的银行也将逐步普及,从而使网络银行进一步得以推广。IDC Japan预测,2001年底网络银行用户数将达到390万户,2005年底日本的网络银行用户将增加到1 700万户。二、银行网络化的优势（一）网络化将使商业银行大幅降低经营、服务以及交易成本,创造新的利润增长点。首先,实行网络化后,商业银行可以节省大量的营业网点、自动柜员机及其他银行机所需的购建、维护、管理费用,同

4、时,还可以节省大量的人力、物力,从而有效地降低银行的经营、服务成本。其次,网络化可以提高商业银行的服务交易效率,使客户节省往返银行或排队等候的时间,大大节省客户的交易成本。据英国艾伦米尔顿国际管理顾问公司的调查,银行分支机构每笔付款交易的平均成本为108美分,电话银行的平均成本为54美分,而网络银行的平均成本为13美分。也就是说,网络银行的交易成本仅为传统银行的1/12左右。最后,由于网络化使成本降低,可以将节省的成本让与客户,通过提供比传统银行高得多的利率以及大部分免费服务等办法来吸引客户和存款。通过发展网络化降低成本,还可以缓解全球金融自由化所带来的竞争加剧及市场饱和、边际利润率下降的状况

5、,为陷入困境的传统银行找到高效、低成本的新出路。（二）网络化可以运用其信息优势提高内部管理效率,争取客户,降低风险。在网络经济环境下,银行业竞争的首选因素将是知识因素。银行业的竞争从有形资本的竞争转变为无形资本的竞争,从土地、资金和劳动人口的竞争转变为人力资本、思想观念和知识的竞争。信息技术的发展使信息价值的广泛挖掘和利用成为可能。银行各部门信息的快速汇集可以使决策者避免在信息不充分、不对称的情况下造成决策的失误或决策迟钝。信息在银行各部门之间的充分流动,可以使各部门在进行局部决策时和其他部门进行协调,并因信息资源的共享而促进银行的发展。银行通过客户信息的搜集与分析,建成客户信息数据库,然后,

6、据此对客户进行市场细分,从而有针对性地进行信息的传递和双向交流。银行还可以根据搜集的客户信息将其划分为不同的风险等级,据此实施差别对待,这样,可以使客户为其行为承担一部分风险,从而大大降低银行的借贷风险。由于差别信息服务照顾到了不同类型客户的需求,使银行更容易保住现有的客户,并能吸引更多的潜在客户,提高其竞争优势。（三）网络化使银行业务的开展不再受时间、地域限制,可最大限度地扩大其业务规模和市场覆盖范围。网络银行的出现,使银行更加贴近用户,它为人们提供了一周7天、一天24小时的服务便利。具有进入因特网经验的用户,在家中、办公室或全球任何地方、任何时间,只要在电脑上键入“网络银行”的站点地址,就

7、可以根据屏幕上的柜台提示办理开户、存款、付账、转账及贷款、购买保险等业务。那种客户奔走于银行之间,因错过营业时间被拒之门外的现象将不会再现。传统的以网点和柜台为基础的商业银行的市场业务领域,主要集中在传统的存、放、汇业务上,网络化在扩大商业银行业务经营范围的31经济学研究康书生,潘素昆:我国商业银行加快网络化发展的思考同时,使商业银行向社会其他业务领域的渗透成为可能:把商业银行的电子网络与宾馆、饭店、车站、机场的销售电子网络相联,可以代理预定房间、代售车票和机票;把商业银行的电子网络与全球或区域的电子商务系统相联,商业银行可以代理客户进行广告宣传、市场调研和开发、资信调查、代理外贸进出口业务,

8、还可以支持网上购物、支付与结算等。传统银行的市场服务范围往往局限在某一较小的地理区域,商业银行网络化的过程就是其市场覆盖范围不断扩大的过程。当商业银行的电子网络由一个区域发展到全国再拓展到全世界时,商业银行的市场覆盖范围也就遍及全球。（四）网络化可以拓展商业银行的市场营销渠道。传统银行的市场营销由于受技术手段和物质条件的限制,企业经营、市场分析和营销策略的主要内容是:产品的价格、宣传和销售渠道、商家所处的地理位置、企业的促销策略等。网络化条件下,这种营销策略有了很大的转变。网络化使地域和范围的概念没有了,宣传和销售渠道统一到了网上,在剔除了商业成本后,产品的价格将大幅降低。因此,网络化条件下,

9、其营销策略将转变为:客户消费者的需求,满足客户消费者需求的价格,为消费者提供购买的便利,建立客户消费者和生产者之间方便、快捷和友好的信息沟通渠道等。可见,网络化彻底改变了传统市场营销的基础,将传统的以产品为中心的市场营销转变为以客户为中心的市场营销。电子数字化货币、电子钱包、电子信用卡等基于电子商务网络的结算工具的推广和应用,不仅将改变传统的货币资金的物理载体形式、节省传统结算工具中对现金票据的印制、清点、运输、保管和鉴别清分的费用,而且会提高结算工具的安全性与可靠性。可以说,蓬勃发展的电子商务,将全面改造传统的银行经营模式。三、我国银行网络化发展的现状和问题2000年6月,中国人民银行牵头,

10、会同12家商业银行联合共建的中国金融认证中心正式挂牌运行。在央行的指导、协调和推动下,银行卡的全国联网工作取得了重要进展。全国银行卡经营管理中心已经成立,实现了北京、上海、广州、杭州和深圳5城市“银联”标识卡联网通用。预计到2003年底,实现全国大中城市范围内联网通用。为使网络银行业务有序规范发展,2001年7月9日,中国人民银行公布实施了网上银行业务管理暂行办法。目前,我国已经有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页,其中,开展实质性网络银行业务的分支机构已达50多家,客户超过40万。为适应发展需要,中国最大的商业银行中国工商银行正在把分散在全国各地的36个分行的计算中心整合归并为南

11、北两大数据中心,集中统一处理全行各项业务。这项开创我国金融信息化、集约化体系先河的大型工程,预计在2002年完成,它将大大提高工商银行业务处理的技术集成程度。建立在现代信息技术基础上的综合业务系统是该行着眼于未来信息技术发展而开发的战略性产品,这个系统全部建成后,可使全行各项业务处理都建立在同一平台上,实现跨区域业务的网络化实时处理,服务效率和一体化营销能力将有极大的提高,为实现跨跃式发展奠定坚实的基础。虽然我国政府已认识到网络化是银行未来的发展趋势,对于银行网络化给予了很高的重视,但我国银行网络化毕竟处于初始阶段,进一步发展还面临很多问题。（一）信息产业基础设施落后。首先,目前我国网络建设缺

12、乏整体规划,使用的软硬件缺乏统一标准,大部分计算机软硬件设备主要依靠从国外进口（80%的硬件进口,70%的软件进口）,许多国产的安全产品,其核心技术也是国外的,这些都成为网络金融安全的隐患。其次,基础设施的投入严重不足。电脑、光纤普及率都很低,网络的吞吐能力非常有限,上网速度慢。据中国互联网信息中心的统计报告显示,截止2000年6月30日,中国上网电脑数量有650万台,上网用户达1 690万户,而美国同期这一数据为一亿台人以上,电脑上网率已达45%,德国为18%。再加上我国人均收入仅为美国的1/20,而上网费用则为美国的20倍,致使众多的潜在客户难以入网。再次,由于基础设施落后,造成资金在线支

13、付的滞后,部分客户在网上交易时仍不得不采用32河北大学学报（季刊） 2002年第27卷第3期“网上订购,网下支付”的办法。虽然工、农、中、建四大商业银行都建立了自己的网站,但在网站的构架和服务内容上,仍然离电子商务和网络经济的要求有很大的差距。另外,银行与高新技术产业结合不紧密,造成网络金融市场规模小、技术水平低、覆盖面小,基本上还停留在传统业务的电脑化上,更谈不上拥有完整、综合的网上信息系统。（二）传统的经营理念、管理模式和运行机制不适应网络化的发展。首先,网络化条件下商业银行应调整经营理念,改变管理模式。传统银行的经营理念注重地理位置、资产数量以及分行和营业网点的数量;而网络银行的经营理念

14、在于如何获取最新的信息,并最好地利用信息为客户提供多角度、全方位的金融服务。新的经营理念有利于体现“银行服务以人为本”的服务宗旨。然而,由于观念落后,我国一些商业银行在网络化的大潮中踌躇不前,造成竞争中客户流失及赢利水平的下降。传统银行应改变对经营方式的理解及对国际金融市场的认识。过去那种在世界各地铺摊设点发展国际金融业务和拓展国际市场的观念应当淘汰,银行分支机构的作用也将相对削弱。其次,网络化条件下金融服务方式、金融工具、运作模式、技术手段及人才要求都是全新的,客观上要求变革传统银行的一系列内部管理、自我风险约束制度以及银行体系的运行机制。我国金融机构必须尽快转变经营管理思想,打破官僚式的组

15、织机构,构建新型的、适应网络化、信息化时代需要的金融体系。（三）网络金融业务无统一规范,缺乏网络安全保障。首先,电子支付体系的标准化还未形成,影响了网络银行的正常运转,导致了银行重复投资。网上金融服务片面追求大而全,导致了网络银行的业务雷同。很多银行开展网上业务还是停留在以往的粗放型经营上,经营观念落后、内部管理、网站规划、顾客网络的建立缺乏相应的理论依据,从而造成经营上的盲目性,致使成本居高不下。其次,由于目前我国网络金融业务缺乏整体规范和统一标准且没有法规来惩治那些危害较轻的黑客,网络业务安全还很难保证。因此,如何确保交易安全、保证银行与客户的利益就成为网络银行发展首要解决的问题。（四）商

16、业银行网络化发展中的人才困境。网络银行业务的发展会导致传统银行中大量低文化素质人员的淘汰,同时又会增加对高素质人才的需求。网络银行的建设急需大量既懂电子商务、计算机网络又懂经营管理和金融知识的复合型人才。这些人才将在银行信息系统规划、设计、开发和运营维护中发挥主导作用,成为我国商业银行网络化发展的中坚力量。然而,我国目前现有的金融和科技人才从数量和质量上都难于满足网络化发展的需要。而入世后外资银行将以优厚的薪酬待遇、良好的激励机制、完善的培训制度来和我国商业银行,主要是国有商业银行争夺人才,我国银行业面临人才流失的危险。未来的竞争实质是人才的竞争,因此如何培养和留住人才是发展网络化过程中商业银

17、行必须重视的问题。四、加入WTO增加了我国银行网络化发展的紧迫性（一）网络化是我国商业银行顺应大趋势和摆脱目前困境的战略选择。一方面,网络化的巨大优势,使之成为世界银行业发展的大趋势,我国银行业要融入世界市场,必须顺应这一趋势。另一方面,目前我国商业银行面临的发展形势非常严峻:一是国内消费需求不足,经济增长减速,企业效益普遍滑坡,影响银行的结算存款,增加银行不良资产;二是银行资本金不足;三是大量的不良资产需要剥离和许多的劣质网点需要缩减;四是利率连续下调,利差所剩无几,影响银行吸收存款和自身经营效益;五是征收利息税等政策的实施以及开放式基金的推出,刺激人们投资股市,分流银行资金。为了解决上述问

18、题,适应当今经济环境的变化,我国商业银行应借助现代科技,积极推进网络化,从而进行业务创新、降低成本、控制风险、促进内涵发展,开拓更为广阔的发展空间。商业银行未来的经济增长点在于以网上银行业务为代表的高科技、信息密集型的金融业务领域。从以上两方面来看,网络化是我国商业银行未来发展的战略选择。（二）加入WTO增加了我国商业银行网络化发展的紧迫性。世界贸易组织第四次部长级会议33我国商业银行加快网络化发展的思考2001年11月11日已审议并通过了我国加入世界贸易组织的决议,并于2001年12月11日正式成为世贸组织的成员。我国政府承诺在加入世界贸易组织后两年内允许外资银行经营人民币业务,五年内开放零

19、售业务,这样外资银行将与我国商业银行展开全方位的竞争。未来的竞争不仅仅是传统银行业务领域的竞争,而是金融与非金融、国内与国外、网上银行与一般银行等方面的多元化竞争。在信息与网络技术、尤其网络银行飞速发展的今天,新技术推动的竞争尤其是网上银行的竞争将成为未来银行业竞争的重点领域。外资银行在我国加入WTO后进入中国的时间、地域、业务范围还有一定的限制,不可能一下子拥有足够的分支机构开展业务,而靠网络或由其他行代理则可迅速发展信用卡等中间业务。加入WTO后,短期内我国银行与外资银行的竞争焦点将主要集中在外汇、批发业务方面,具体表现在国际结算、优质客户等方面的争夺上。经过25年或更长的时间,竞争将进一

20、步发展到零售业务领域,如居民外汇和人民币大额存单,汽车、住房消费信贷,信用卡等领域。由于外资银行机构少,主要分布在少数中心城市,业务重点又是少量优质大客户,因而势必运用其高技术方面的优势,尤其是发展网上银行以适应竞争。可以预见,入世后外资银行不会在零售业务和传统银行业务这一块投入太多,而会更注重发展中间业务。因为这种业务风险小、成本低、利润厚。由于外资银行技术装备先进、服务到位、效率快捷、服务领域广泛,经营中间业务具有很大优势。统计资料表明,目前西方发达国家银行通过中间业务所获得的利润已占其总利润的40%左右。入世后,外资银行依靠庞大而又功能完善的网络以及丰富的金融衍生工具,在信用卡、信息咨询

21、、投资理财等业务方面的优势将充分展现,竞争形势将十分严峻。因此,加入WTO后的竞争从一定程度上说是高技术或者说是网上银行的竞争,通过网上银行争夺客户将是未来外资银行的重要策略之一。在这种情况下,积极发展网上银行,是我国入世后应对外资银行竞争的必然选择。五、我国商业银行进一步发展和完善网络化的设想（一）加大对信息产业的投入,加快包括软硬件设施在内的网络基础设施建设与改善。我国要在“十五”规划中加大对信息产业的投入,不断提高电信设备的性能与功效,并大幅降低电信业用户的收费水平,力争使我国信息高速公路在效率和费用上达到发达国家水平。硬设施主要指网络银行发展的技术设施条件,如继续发展“三金工程”、重点

22、建设中国高速信息网、加快各金融机构CA认证中心的建设等。软设施即网络银行的运作条件。主要通过立法,建立个人和社会信用体系,增加打假力度,保护消费者权益。另外,通过建立和完善有关网络银行和在线支付的法律法规,完善监管体系,确保交易安全。（二）转变银行经营思想、更新观念,创新管理模式。网络化经营和创新对传统银行来说是一个全新的事物。网络化所需的人才、工具、技能和理论都是全新的,原有的组织框架和管理方式应做出相应调整。可以说网络化服务成功的关键不是技术,而是策划、实施和管理的过程。用旧的管理模式和经营手段去管理网络银行只会以失败告终。银行应改变过去那种通过在世界范围铺摊设点来发展国际金融业务和开拓国

23、际市场的观念,更新调整现有机构,对一些亏损机构要大胆的关、停、并、转、迁,减少机构的层次,积极推进银行业的兼并重组。通过兼并重组,一方面能削减分支机构、降低成本;另一方面能增加高技术投资的规模效益,得到优势互补的效果,增强整体竞争力,从而获得市场竞争优势。另外,要对银行部门进行改革,以客户为导向进行部门设置,通过组织机构的重整来实现对内能够灵活调度、对外能够对市场迅速作出反应的组织体系。（三）规范网络金融业务,不断开发并推出网上金融服务新品种。首先,应尽快建立或完善各类有关网络银行和在线支付的法律法规。必须根据网络银行的实际情况,建立安全认证机制,统一技术标准,制定适用于网络银行操作运行的相关

24、规范。其次,通过成立金融创新工程小组,制订金融创新工程34河北大学学报（季刊） 2002年第27卷第3期方案体系,保证银行业务品种创新的经常化、规范化。近年来,世界各大银行纷纷开发网上银行服务新品种,如美国银行在网上提供账单支付、信用卡、贴现经纪和互惠基金等品种。这种做法值得国内银行学习借鉴,我国银行也应尽快推出新产品,如网上贷款、网上证券、网上基金销售等,改变过去那种重复投资、盲目建设、大而全的粗放型经营策略,走以客户为导向的、个性化服务为特征的优质、高效的集约化经营之路。要在传统银行业务的框架之外不断创新求变,在银行与客户之间的对话方式上、在提供给客户的服务功能上、在维护网络安全的措施上等

25、方面推出具有自身特色的产品,提高银行的市场竞争能力。（四）重视网络人才的培养,建立良好的用人机制。在商业银行网络化发展过程中,如何培养和留住人才是其发展的关键。优秀人才能够在激烈的市场竞争中迅速、准确的把握市场的脉搏并作出积极反应,网上银行尤其是其管理层迫切需要这样的人才。我国应下大气力进行复合型人才的培养,建立人才培训战略和培训制度;加快分配制度改革,建立新的与国际接轨的激励机制;重视企业文化培育,增强员工的凝聚力;建立良好的用人机制,避免人才流失。（五）加强与外资银行的交流与合作。外资银行在网络化发展方面有很多值得我们学习和借鉴的经验。我国商业银行和外资银行在很多方面各有所长,通过加强沟通与合作可以实现优势互补。同时外资银行之间也存在激烈竞争,为了在我国