信贷调研报告Word格式.docx

1、我们以客户经理制为主线，年初将 * 年信贷专业 经营指标通过测算，分解落实到 * 名员工，在全辖推行信贷专业 经营指标承包方案 ，市分行集中部分人力费用，连同信贷员工效益 工资一同参与承包分配，由此激发了信贷员工增加贷款、增加存款、 压缩不良的工作热情。二、关于中小企业贷款满足程度不高问题（ 一） 有关中小企业信用等级问题中国工商银行信用等级评级体系中各项指标、权重由总行统一编 制、制定，通过微机流程和审批权限确定相应的信用等级，各级行、 处无权更改各项指标和权重。但为进一步改进对小企业的信贷服务， 开拓小企业信贷市场， 支持小企业发展， 中国工商银行总行于 * 年 * 月* 日下发关于改进信

2、贷服务、 支持小企业发展的意见， 提出实行区 域化的小企业信贷优惠政策， 根据各地区小企业发展状况和分行经营 管理水平，在小企业信贷政策上实行区别对待，分类指导，发挥自身 优势，加大开拓小企业信贷市场力度， 我行积极争取列入小企业区域 化管理重点行。列入小企业区域化管理重点行的主要政策有：1 、调整对小企业的信用等级评定办法和信贷掌握标准。根据小企 业的资金结构、 财务状况和经营管理特征， 总行制订了适用于小企业 的信用等级评定标准 （试行） ，对符合评级条件的小企业， 各行按照统 一标准进行评级。2 、调整贷款审批权限，简化信贷审批环节。对低风险信贷业务的 客户，可以不评定信用等级而直接审批

3、办理贷款。3 、积极创新贷款产品和担保方式，推广循环贷款业务和整贷零偿 还款方式。对为大企业提供固定配套产品的小企业无争议的应收账 款，可办理保理业务。在小企业办理贷款时，可接受自然人以其财产 或权利提供的抵押方式的担保。4 、建立相应的激励机制， 鼓励信贷人员积极开拓小企业信贷市场。 建立信贷人员收入与绩效挂钩的考核、 分配制度， 在科学考核和评价 的基础上， 对在开拓小企业信贷市场中贡献突出的信贷人员， 给予较高的收入和奖励， 以充分调动其工作积极性， 更加努力地开拓小企业 信贷市场。（ 二 ） 进一步加强和改进中小企业金融服务的途径 针对我市中小企业贷款难、 融资难的问题， 我行认为应根

4、据我市经 济欠发达的实际情况，转变经营观念，开拓业务创新，利用工商银行 先进的金融工具，支持中小企业的经济发展。1 、区别对待，优先支持经济效益好的中小企业发展。对中小企业 要树立效益优先、区别对待的原则，实行“大小并举，抓优限劣”的 信贷政策， 在资产负债比例管理和风险管理的基础上， 结合我市经济 发展的实际情况， 根据我行资金情况， 充分利用贷款这一有力的经济 杠杆，支持中小企业进行产业结构调整、 技术升级和产品的更新换代， 支持技术含量高、有竞争能力、抗风险能力强、有广阔发展市场的优 质产品，对符合国家产业政策、金融政策的资信状况好、产品竞争力 强、市场发展前景好的 aa 级以上优秀中小

5、企业给予融资支持。2 、转变观念，为中小企业提供全方位的金融服务。随着金融同业 竞争的不断加剧， 银行必须建立以客户为中心的服务理念， 根据企业 需求，改进金融服务，提高办事效率，充分运用我行资金及结算方面 的优势，运用电子银行先进的服务手段，为中小企业提供理财服务， 加速企业资金周转， 提高企业经济效益。 按市人民银行提出的十条指 导意见，我行制定的具体措施是：（1） 对本行辖区内的中小企业进行一次摸底调查，依调查结果分类 排队，确定重点支持中小企业和退出的中小企业名单， 做到有的放矢。（2） 立足金融创新，通过服务创新，为中小企业提供更多更好更便 捷的金融品种、金融工具及服务方式。（3）

6、对于市人民银行提出的完善中小企业评级和授信制度、适当下 放中小企业流动资金贷款审批权限、 改变担保方式等意见， 我们将在 做出详细调查后，积极向上级行进行反映。（ 三） 建议政府部门解决的问题我行建议由政府或人民银行牵头， 每年从中小企业税收收入中拿出 一定的比例，建立中小企业发展基金，成立基金担保机构，在各级财 政预算中专项列支，用于扶持中小企业，并制定基金担保管理办法， 对好的中小企业进行投资支持。同时吸收社会大企业、大集团、大公 司参股，便于银行办理基金担保贷款， 对那些为大型企业提供配套产 品或服务、 有大型企业定单或有效委托合同的中小企业提供担保。 对 资信良好、产供销状况稳定的中小

7、企业，可提供变现库存抵押、应收 账款质押。对新技术产品和专利产品，可提供知识权利质押，用于新 产品开发、新技术应用。建议政府对办理抵押登记的工商、房产、土 地部门降低手续费用， 减轻企业融资负担， 为中小企业融资创造宽松 的融资环境。三、关于消费信贷增幅趋缓问题（ 一 ） 如何进一步推动消费信贷业务开展， 特别是完成市委、 市政府 今年个人住房贷款增量计划的措施。1 、我行自 * 年开办个人住房贷款以来，严格执行人民银行和 * 总行制定的个人住房贷款管理办法及有关规定， 在调查借款人收入情 况和偿还能力的基础上，要求借款人办理房屋抵押、合同公证、房屋 保险。房屋保险的险种为财产险，即在抵押物灭

8、失的情况下，由保险 公司承担偿还责任。 随着外部经济环境的变化及借款人自身的一些特 殊原因，近期我行个贷违约户数逐渐递增， 贷款本息违约率居高不下， 在总、省行三令五申打造精品业务、严格考核单月违约率不得高于 1%的情况下，我行信贷工作人员放弃休息时间，加班加点催收，效果 仍不十分明显，并受到省行批评。我行经研究决定，于 XX年4月初 对个人住房贷款追加担保，由 * 公司对借款人提供担保，即在借款 人偿还能力出现困难的情况下，由担保公司代偿，达到起诉条件后， 由担保公司负责诉后事宜， 并偿还我行贷款。 此举既能提高我行贷款 资产质量， 又能减少我行贷款催收工作量， 使我行有更多精力放在贷 款投

9、放上。从效果上看，自 * 年*月初以来，凡是由担保公司提供担 保的借款人，无一户逾期。我行在要求借款人办理担保的同时， 仍办理房屋保险，有如下原因：（1） 性质不同。保险的主体为房屋，而担保的主体为贷款，二者不 可等同。（2） 在抵押物灭失的情况下，如借款人没有办理保险，担保公司在 无设定抵押权情况下，银行信贷资产将再一次悬空。虽然从目前看， 抵押物灭失情况没有出现，如一旦出现，而借款人没有办理保险，这 个责任不应由银行来负。2 、对个体工商户及自谋职业者申请个人住房贷款的问题， 按照总、 省行的文件规定，凡是不能提供合法、有效的收入证明，一律不得提供个人住房贷款。 但我行结合我市实际收入情况

10、、 借款人月基本生活 费用及我市所处的客观经济环境，已大大放宽了审查条件，截至 * 年*月末，在我行已发放的 *笔、金额* 万元的个人住房贷款中， 向个体工商户及自谋职业者发放的贷款 * 笔，金额 * 万元。目前主 要存在以下三个问题：（1） 由行业管理部门提供收入证明的可信度 ;（2） 有些工商部门不给出具收入证明，如客户反映的 * 所，* 所;（3） 由于某种原因，大多数借款人不愿到税务部门开具收入证明。 对以上存在的情况， 我行在实际工作中， 借款人在合法经营的基础 上，认真考查借款人的经济实力及经营效益， 确认其有偿还能力的情 况下，由借款人本人刻印公章，自己出具收入证明。（ 二） 在

11、防定的费用，既延长了诉讼时间，又增加我行费用。对这部 分费用，政府是否协调有关部门予以免收。2 、贷款发放时，由于产权处等相关部门能收到一定费用，因此， 均能协调一致办理，手续都很顺畅，但执行起诉、拍卖时，就变成银 行自己的事了，各部门都持观望态度。如：在对借款人进行强制执行 时，由于借款人不能按时到庭，使法院执行通知书无法正常送达，如 果通过报纸、公告需 15 天时间才能办理。法院在处理房屋过程中， 需要办理评估手续， 但由于评估价格过高， 与我市实际房屋出售价格 不符，在拍卖时，往往形成流拍，无法变现，银行贷款无法收回。因 此，请市政府采取措施，协调各部门与我行密切配合，共同行使权利 和义

12、务，对所抵押的房屋按银行折扣后的抵押价值作为拍卖底价， 进 行拍卖。偿还银行贷款后的剩余部分返还借款人， 用于支付相关诉讼 费用等。3 、我行在处理借款人抵押房屋时，在办理转按揭时，发现交易费 用、确权费用、抵押费用等重复收取， 我们认为这部分费用应该免收。 如：* 购物中心的门市房在处理过程中，一户 * 平方米的房屋，购 房者需重新交纳公证费 * 万元，执行费 * 万元，交易费、确权费等 * 万元，抵押登记费 * 万元，共计* 万元，这就增加了借款人和购房者 的负担，不利于抵押房屋的处理及房屋的变现。4 、市政府如能提供廉租周转房，不但对处理恶意拖欠我行贷款本 息的借款人有很大的促进作用，而

13、且使抵押物能得到及时处理。（ 三 ） 如何进一步解决个人住房贷款当前出现的需求不旺问题。 年初以来， 我行为了解决个人住房贷款需求不旺的问题， 采取了一 定的措施，并取得了一些效果。1 、加大宣传营销力度。我行除了自己组织了 2 次大型的宣传活动 外，还参加了市产权交易中心举行的房地产交易会，散发宣传单 * 份，觖答咨询 * 余次，* 月还将加大宣传力度， 更新宣传方式， 将* 银行的心系万家住房的品牌宣传到千家万户。2 、信贷人员转变观念，为客户提供全方位的金融服务。为了推销 住房贷款，我行组织信贷人员到 * 公司、* 公司等现场办公 * 余次， 上门解答咨询，签订借款合同 * 份，受到借款

14、户的好评。为了方便借 款户，我行将这继续对大的住宅小区实施上门服务。3 、为了将住房信贷业务做好做大，支持我市城市改造建设，我行弱化以往对开发商开发面积必须在 3 万平方米以上这一要求， 只要开 发商具备五证齐全等要求， 借款人符合贷款条件， 即使较小的住宅小 区我行也为其办理按揭。4 、延续以往做法，对借款职业收入稳定问题，不是生搬硬套，而 是根据具体实际情况灵活掌握，只要有偿债能力就予以办理。5 、政府职能部门应降低各项收费标准，特别是商网产权登记、担 保公司担保、公证部门收费过高影响该项业务发展。6 、开发商应适当调低房价，使其接近 * 现有缺房人的购买力。近 年来 * 改造力度较大，大

15、部分条件较好的住户已搬入新居，而另一 部分人在观望或购买力较弱，如房价稍低，银行再配以按揭贷款。将 会大大促进房屋销售。7 、政府为购房人提供落户。四、关于如何进一步防 ） 加强和改进信贷经营管理，提高风险控制 能力。要把转换机制与严格管理紧密结合起来， 实现管理规步处理好 市场开拓和风险控制的辨证关系， 在信贷业务的经营发展中， 一手抓 开拓，一手抓风险防部分贷款市场份额， 通过不断推进信贷结构的调 整和优化，促进资产质量和经营效益的好转。（ 二） 积极寻求化解不良资产的有效途径， 防方面，必须坚持以风险 管理为中心，提高管理水平 ; 另一方面，必须杜绝因风险管理而造成 人为的账面不良资产上

16、升的问题， 提高银行经营效益。 一是建立合理 的激励约束机制， 信贷人员不仅要对决策失误产生不良贷款及损失承 担责任， 同时也要对清收转化不良资产过程中坐失良机承担责任。 从 激励方面看，应对信贷人员所承担的较大责任支付相应的风险报酬， 对清收转化不良贷款成效明显人员给予重奖， 从而充分调动广大信贷 人员清收转化不良资产的积极性和责任心。 二是积极推行贷款五级分 类方法，真正反映银行资产质量状况。采用科学的分类方法，减少不 良贷款统计中的人为因素，更趋客观、真实。三是树立贷款管理全程 意识，控制各个环节上的风险点， 合理确定贷款期限， 落实抵押担保， 实行严格规揽子”服务，变不良资产为优良资产

17、 ; 通过债务资产与非 债务资产置换，最大限度收回不良资产。3 、强化金融法制约束。一是对破产企业，银行有较完备抵押贷款 手续的，企业拍卖、转让抵押物应优先偿还银行贷款。二是制定银行 独立处理抵押物的法律程序和措施， 推进抵押物拍卖、 转让市场建设， 加快抵贷资产变现。三是正视起诉时效风险， 同时争取市中法的支持， 提高诉讼案件的执行力度和执行效益。 四是司法部门要依法办事， 公 正审理银行对债权申请案件，帮助银行依法收贷。五、关于治理社会信用环境打击逃废金融债务问题（ 一 ） 积极配合各有关部门，加大打击逃废债行为的力度 支持企业改制是维护银行债权安全有效途径， 正确认识企业改制对 化解银行

18、债权风险具有深刻的意义。今年， * 市委、市政府对金融企 业清收和转化不良贷款工作非常重视， 专门成立了治理金融环境、 化 解金融风险领导小组，制定出台了关于清查企业金融债务，压缩银 行不良贷款，防的 * 公安局也制定了关于公安机关协助金融单位 清理不良贷款，打击逃废债行为的工作意见 ， * 纪检委、检察院、 反贪局也都明确表示对清理不良贷款工作中发现的违法、违纪行为， 要予以严肃查处。所有这些，都为金融机构清收转化不良贷款、打击 逃废银行债务工作提供了良好的外部环境和难得的机遇。面对这种良好的外部环境和难得的机遇， 为维护我行债权安全， 将 纠正和打击企业逃废债工作向纵深发展， 我行首先从银

19、行内部工作抓 起，充分认识债权管理工作的重要性和紧迫性， 正确处理好支持企业 改制和防切积极因素， 充分利用各种手段， 把打击逃废金融债务工作 落到实处。 我行成立了与司法部门协调工作领导小组， 由一把手亲自 指挥，责成资产风险管理部门负责此项工作。 加强同司法部门的联系， 争取司法部门的理解与支持， 与政府部门联手， 加大依法清收不良贷 款和打击逃废债行为的工作力度。 我行已向公安机关移交第一批逃废 债企业*户，金额* 万元。（ 二） 坚持金融债权行长联席会议制度，使金融同业制裁落到实处 金融债权管理行长联席会议是打击和纠正企业逃债行为的最高监 管机构，应充分发挥独有的权威职能，利用银行界联

20、合机制，制定统 一制裁措施， 各成员行必须严格遵守执行。 人民银行作为制裁措施的 执行监管部门， 应对各行的执行情况进行监督， 切实将金融同业制裁 落到实处。我行作为 * 省金融同业协会会员行和 * 市金融债权行长联 席会成员之一， 始终坚持认真贯彻执行同业协会和金融债权行长联席 会的各项规章制度， 全力履行各项工作职责， 切实把金融同业制裁措 施落到实处。根据*市人民银行制定的 金融债权管理行长联席会议 工作制度和 * 市金融机构制裁逃废债企业暂行办法的规定，我行一方面及时准确将逃废债企业名单和档案资料上报人民银行和同 业协会，另一方面认真贯彻执行金融债权行长联席会和省同业协会的 各项决定。

21、到 *月末，我行共上报逃废债企业 * 户，逃废债金额 *亿 元，申请同业制裁 * 户，金额 * 亿元，得到人民银行支持，通过同业 协会发出警示通知并已采取制裁有 * 户企业，涉及债权 * 亿元。六、关于进一步推动金融创新、加强与改进金融服务问题（ 一 ） 建立人才管理制度，推动金融创新和服务水平的提高 金融业务的竞争，必将是人才的竞争。金融业务的创新发展，必须 在人事制度上创新和改进。1 、实行高级管理人员竞聘机制。早在几年前，我行在干部任用上， 就实行了聘任制。 从去年下半年开始， 我们把竞聘机制引入干部管理 中，先后对*个支行的 *个副行长进行了公开竞聘。此举，改变了过去 干部任用只是党委

22、“拍板”的做法，让员工真正看到了什么是竞争。 同时，还实行了干部任前公示制度， 先后对拟聘用的 * 名干部进行了 任前公示，并有个别干部因在任前公示期间群从有反映， 而未被聘任。 今后，我们将逐步完善和推进高级管理人员竞聘机制， 最终实现每个 高级管理人员岗位都实行竞聘上岗。2 、建立人才流动和竞争上岗制度。近几年，我行主要推行了干部 交流、岗位轮换和信贷岗位人员竞聘机制。今年前 * 个月，我们就交 流干部*名。同时，按照上级行关于岗位轮换的规定，对 * 名重要岗 位人员进行了岗位轮换。 对全行信贷人员进行了整顿， 并通过竞聘方 式新聘用信贷员 * 人。这些用人机制的实施， 激发了全行员工的积

23、极性和工作热情。银行信贷产品调研报告信贷调研报告|为了更好的设计我们公司的产品， 我们对北京市的银行信贷产品做 了初步的调研。现将调研情况报告如下：一、调研时间二、调研对象北京市银行信贷产品三、调研方式以个人贷款和企业贷款为主4 、调研内容10 月 8 日我们将北京市的中资银行做了收集：中国民生银行、中 国邮政储蓄银行、华夏银行、交通银行、招商银行、兴业银行、中信 银行、光大银行国家性在京银行，以及 * 发展银行、浦东发展银行、 广发银行、渤海银行、浙商银行、 *银行、 * 银行、上海银行、北京 银行、北京农商银行地方性在京银行， 10 月 9 日-12 日我们分为两组 分别以个人房贷、车贷、

24、个体工商户、中小企业的身份对所收集的18 家银行的信贷产品做了调研，经过两次晨会的总结与探索调研， 将调研结果进行总结分析如下：（1） 银行信贷产品的共同点：所调研银行的信贷业务绝大多数以个人 （ 公司） 名下的房产做抵押， 以基准年利率的 20-30%上浮为标准，按息月付到期一次性付本的还款方式，为银行提供个人的身份证、户口本、结婚证 （有配偶）; 公司的基础资料、财务资料，向银行提出房产评估值的 50-70%的XX年以下的贷款申请，银行根据申请条件以及贷款方的信用条件对其进行 1-5 周的审核后为贷款方为个人 （ 公司） 提供贷款业务，并提供后期跟 踪服务;除个别银行外基本不做股权融资。（

25、2） 银行信贷产品的不同点：1. 贷款额度：（1） 光大银行、招商的申请额度可以在房产抵押的基础上追加其他 担保方式进行三方联保或个人信誉度的优质性申请到房产价值的 120%。（2） 如果贷款人在中国邮政储蓄银行有信用卡，可以在银行放款标 准上追加一万元的贷款。2. 抵押或质押物：（1） 交通银行可以以商标权、注册权、专利权为质押作为贷款的申 请条件。（2） 北京农商银行房产作抵押时须提供第三方同意居住证明。（3） 华夏银行必须是贷款人名下有两套房产。（4） 上海银行抵押的房产必须是贷款人本人或配偶的。（5） * 银行3. 个人消费贷：（1） 北京农商银行只做出国留学贷 ;（2） 渤海银行做房

26、子的装修贷。4. 产品的特色：（1） 浙商银行可以为客户提供贷款年限内的循环贷，同一房产同一 公司法人个人和公司名义的二次贷 （贷款额度不得超过规定值 ） ，以及 在本行有存款的积分贷 （积分可以抵消利息 ） 。（2） 交通银行为客户提供了智融通、信融通、创业一站通、投融通 四种产品。5. 适宜人群：（1） 中国民生银行的经营贷针对类似大红门服装市场或中关村电子 市场如 e 世界之类的商圈市场， 还有一种是协会如江苏协会、 * 协会， 很少做散客的 （有店铺三联保或五连保的可以 ） 。（2）* 发展银行、广发银行只针对大型公司。（3） * 银行针对由本行指定的小型企业做的联合担保的企业。扩大金

27、融信贷规模服务经济发展情况调研报告信贷调研报告按照党中央的统一部署， 我市作为第二批开展深入学习实践科学发 展观活动的部门， 活动开展正在有条不紊地有序推进。 根据分管工作， 就进一步扩大金融信贷规模， 更好服务地方经济发展方面做了一些调 研。一、XX年一季度信贷投放情况XX 年以来，全市金融部门坚持以科学发展观为指导，积极贯彻党 中央、国务院， 省委省政府的各项宏观调控政策，全面落实适度宽松 的货币政策， 努力加大信贷投放力度， 一季度各项指标均呈现出非常 积极的势头。XX年一季度末，全市本外币各项贷款余额382.94亿元, 较年初增加 37.77 亿元，同比多增 27.25 亿元，同比增长

28、 18.15%， 为历史之最。同时，信贷结构均衡合理，新增贷款行际间均衡增长， 中长期、短期贷款均衡增长，各行业贷款均衡增长，市区及 8 县贷款 均衡增长。二、 当前信贷投放中面临的主要问题 一是信贷投放的可持续性面临考验。 一季度我市金融机构各项贷款较年初增加 37.77 亿元，相当于去年全年信贷增长总量。 与此相对应， 一季度全国信贷增长速度超乎想象，预计 4-4.5 万亿元,占全年计划 的 80-90%。用中国社科院金融研究所长、前货币政策委员会专家委 员李扬的话说是增长的“可怕” 。在此宏观背景下，我市刚刚提速的 信贷投放可持续性面临考验。二是中小企业融资难问题仍然突出。 一季度末全市企业存款同比少 增 8.28 亿元，增速较去年同期下降 39.92 个百分点，表明以中小企 业为主体的企业支付能力有所下降， 这与中小企业融资能力有很大关 系。目前，我市金融机构中除几家涉农机构中小企业贷款占比略高外， 其他金融机构投向中小企业贷款的比重偏低，其中工行为 10.01%，中行为 7.71%，建行为 16.14%，交行为