完整版XX消费信贷管理系统架构设计及建设项目解决方案.docx

1、完整版XX消费信贷管理系统架构设计及建设项目解决方案XX消费信贷管理系统架构设计及建设项目解决方案1 概述1.1 文档目的架构设计说明书用于确定消费信贷系统的整体架构，明确业务功能结构、技术方向、以及设计原则，为后续阶段进行概要设计、详细设计、编码开发以及测试提供方向性、原则性的指导。消费信贷系统主要针对消费金融公司、银行消费信贷部门的业务运营需求而设计，本说明书将从消费贷业务特征分析为切入点，从业务架构、逻辑架构、技术架构等多个维度，逐步分析采用何种技术架构可以在最大程度地满足现有业务需求的同时，也能兼顾将来一段时间内的业务发展变化。1.2 背景与建设目标 基于国内整体消费金融业务的发展情况

2、和银行关注消费金融的程度，以及国家加速发放消费金融牌照的趋势，为了能够抢占消费系统服务市场份额，特别研发新一代消费信贷管理系统。消费系统建设整体目标如下：1、建立先进、有效、多类型的进单渠道，并建立与渠道的沟通方式，以扩大与外部合作机构、消费者的联系和服务质量；扩大客户群体和异地服务的能力。2、为了支持消费贷款业务短、平、快、业务量大等情况，建立适合的业务处理流程。实现业务的精细化管理、统计分析、监测、审批、控制的电子化和自动化，提供存储、汇总、收集、反映，为各层次的经营管理者提供监控、决策、分析、预警等功能，为信贷业务的创新、经营决策提供充分的信息支持。3、高效的影像审批流程：通过消费信贷管

3、理系统和影像系统的整合，以及通过系统提供在线通知、在线打印等自动化功能，实现业务审批模式的突破，满足消费业务集中审批、无纸化办公的要求。4、智能的数据决策分析平台：通过各种报表的展示和数据的统计分析查询，为不同层次的人员提供相应的数据，提高决策的效率和决策的效果。5、标准外围系统接口和数据规则：建立统一的外围系统接口，包括人行征信/公安身份核查/总帐接口等；建立导入/导出数据和模板标准，便于与第三方进行数据文件交换。1.3 设计规范与约束 Web容器（Servlet）JSR154规范 流程引擎遵循WFMC规范 规则引擎遵循JSR199规范 内容服务器遵循JSR170、JSR283规范 基于宇信

4、公司EMP平台进行构建，在遵循EMP的架构规范的同时，在技术实现方式上接受EMP约束. 流程引擎参照WFMC标准进行设计，与非WFMC标准的其它流程平台对接实现上存在一定的技术困难，需作为关注的技术实现约束条件。1.4 参考资料消费金融公司试点管理办法1.5 述语 个人消费贷款：金融机构向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要有个人购物、住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款。 CC：电话客服中心系统。 电核：金融机构通过电话沟通方式核实借款人身份、贷款用途等基本情况。 面签：贷款审批通过之后，约客户到场签订借款合同、缴纳费用，向客户说明贷款权利义务。 合作方：指金融机构在营

5、销贷款产品时的合作伙伴，如合作商户、大卖场、4S店等等。 功能模块：系统技术实现时，封装一类业务功能的组织单元，一个功能模块下有一个或多个功能组件。 功能组件：系统技术实现时封装业务功能与处理逻辑的组织单元，每个单元在概念上与业务过程中的业务实体基本一致，如客户组件。 页面部件：系统技术实现，用于在系统界面中展现业务要素的基本单元，如文本输入框。2 架构需求分析2.1 消费贷关键业务场景分析2.1.1 场景：申请 消费贷款申请，是信贷类系统的典型场景之一，申请主要目的是为收集客户贷款融资需求与客户的基本信息，同时申请还需借助各种渠道来充分发挥其市场营销功能。在消费贷的申请场景下，会有多种运作模

6、式，例如由客户经理直接登录系统操作完成、由客户通过各种渠道操作完成、由合作商户通过各种渠道代理客户操作完成等等。消费贷申请用例图如下： 图2-1从上图中可知，消费贷申请过程中涉及到的角色有客户（申请人）、经销商（合作商户）以及客户经理。客户可以从网站（银行本身或第三方）、终端设备发起贷款申请；经销商可以从终端设备、合作商户子系统（消费贷子系统）发起申请；客户经理可以从消费贷系统发起申请。对客户、经销商与客户经理均可以通过系统查询申请的状态（其权限范围内）。客户经理与后台自动任务可以对申请资料的合规性进行筛选。消费贷申请，是整个系统的业务操作入口，其涉及角色、渠道多，情况复杂变数多，同时在消费贷

7、下的不同产品申请时所关注的业务要素可能有较明显差异，系统需要充分考虑金融机构消费贷产品种类井喷时系统的应对方式。由于涉及不少渠道是由客户主动填写并发起的，所以其数据量可能会很大，相应垃圾数据量也会很大，所以需要有人工与系统自动相配合的数据筛选功能，对大量申请数据进行甄别。由于业务申请量可能较大，在设计时需要考虑尽量将录入工作从客户经理的日常工作中剥离出来，减轻客户经理重复工作量。2.1.2 场景：电核消费贷款电核，用于对客户身份与申请信息真实的核查，一般情况下，电核为金融机构内的独立部门使用独立的系统（如CC）进行，消费贷款系统仅配合其完成电核操作即可，而不再去实现与CC系统相关的功能（如任务

8、调度、座席管理等等）。消费贷用例图如下所示：图2-2从上图中可知，消费贷电核过程中涉及到的角色有客户经理、电核人员与客户。客户经理从消费贷系统中将资料提交至电核系统，同时也可以查询电核反馈结果；电核人员在电核系统中与客户电话联系，并将电核情况记录至系统中。电核过程，对于消费贷系统而言是一个可选部分，不是所有消费贷产品都需要这一步骤，而对于没有类似CC系统的金融机构，但需要对客户作电核，则可以考虑直接作为系统业务流程的一部分来简化实现，即在消费贷中系统录入线下电核结果即可。由于电核步骤涉及独立电核系统，所以在设计时需要充分考虑与电核系统间可能的交互模式，保证在接入不同的电核系统时，对消费贷本身业

9、务流程的实现没有影响。2.1.3 场景：审批消费贷申请审批，也是信贷类系统的典型场景之一，审批主要目的是对客户的贷款申请，按金融机构内规章制度的进行逐级审批。不同金融机构、不同的产品其审批流程步骤、参与人员、以及审批规则将会有明显区别。消费贷申请审批的用例图下如：图2-3从上图可知，参与审批的角色主要有客户经理与审批人员（如，其他客户经理、主管、风险专员等等），担当审批人员的角色不同机构、不同产品、甚至同一产品内不同的申请（如，新件与复议件）都会有不同角色人员来完成审批工作，其完全取决与行内的规章制度。但无论审批角色如何变化，其需要完成的动作基本一至，主要包括对申请的同意、否决、打回或撤销等等

10、。在设计时需考虑消费贷审批过程的不确性，系统需要提供灵活配置功能来应对不确定的审批需求。由于每天申请单量可能较大，需要在设计层面充分考虑如何提高审批工作效率，例如批量审批操作、自动审批、关键消息提醒等等。同时，需要提供充足的审批统计数据，为行内的审批流程优化再造提供数据分析支撑。2.1.4 场景：面签面签是信贷类系统的典型场景之一，面签主要目的是在审批通过之后约客户到场签订借款合同、缴纳费用，向客户说明贷款权利义务等等。一般而言面签主要工作是在系统线下完成，线上主要合同打印、登记面签结果、确认合同已签即可。但对于消费贷而言，对时间要求高，面签过程可能会直接在场外完成，以提高贷款的效率。消费贷面

11、签用例图如下：图2-4从上图可知，面签过程参与角色主要有客户、客户经理、合作商户（如经销商），如果在场内签订合同，则客户与客户经理参与即可，如果在场外签订合同，则可能由客户、合作商户、与客户经理共同参与，也有可能在场外通过专用设备进行远程面签（如视屏面签），此时就不需要客户经理必须到场，仅需合作商户通过配合即可。由于消费贷面签过程大多都是在场内线下进行，但随着IT技术的不断发展，面签功能会逐步放在场外上线进行，系统需要充分考虑在新的面签模式下如何能很好的支持。2.1.5 场景：还款计划与费率计算由于消费贷大多数都是采用按揭方式还款，对灵活的还款计划计算的必不可少。系统需要能支持各种方式的还款计

12、划计算，以及相应的费率计算。由于金融公司可能没有核算系统，所以系统中需要能提供部分账务核算功能；而对于有核算系统的银行，则需要实现与其核算系统的接口。为此系统需要充分考虑如何支持有核算系统与无核算系统两种情况。2.2 消费贷业务特征消费贷款产品与其他贷款产品相比，其基本特征是小额、快速与灵活。在运作模式上主要特征是与特约商户合作推广业务。在目标客户群体在主要特征是针对年轻人、年轻家庭以及由合作商户推荐的客户。服务模式上，主要特征是IT自助型服务模式。消费贷快速这个特征最为突出，其中最快的贷款产品要求可以直接在商户卖场中1小时之内完成，一般的消费贷款产品，要求在13个工作日内完成。而机构内审批时

13、间要求最快能在30内分钟完成。可以说没有什么贷款产品比消费贷对工作效率要求更高，这对于承载消费贷业务运营的IT系统而言，如何满足对高效率的要求将是一个挑战。消费贷灵活主要体现在还款方式、利率与贷款品种上。由于消费针对的目标客户的用款需求十分明确，相对与信用卡（等其贷款产品）而言，还款方式与利率定价的针对性更强，对于客户而言享用金融服务的方式（如更适合自身条件的还款方式）也更为多样化，更灵活。由于消费领域十广泛，与商户合作方式很多，对应的消费贷会衍生出很多产品，如针对耐用消费品的贷款产品、针对电子消费品的贷款产品、针对教育培训的贷款产品、针对汽车衍生品的贷款产品等等。对于IT系统而言，需仔细考虑

14、如何应对业务产品形态的多样化。也许是由于年轻人更能接受超前消费的观念的原因，市面上已有消费贷产品面向的客户主要群体一般是年轻人，消费贷产品将来一定会考虑采用更有针对性的自动营销渠道，例如直接在网上商城内营销、手机/PAD等终端设备上营销、微博营销等等。对于IT系统而言则需要能支持多种的营销渠道来源，同时也能提供给客户更多享用金融服务的渠道，如通过手机/PAD等IT自助服务。由于金融机构的消费贷产品未来发展，在很大程度上取决于对合作商户的不断发掘，对于IT系统而言，需要充分考虑如何应对不断增加的合作商与合作模式给系统功能带来的负面影响。2.3 设计目标与原则消费贷系统作为一个独立、新兴的贷款类业

15、务操作系统主要围绕着以下三个主要目标进行设计与建设：1、 系统能提升消费贷业务运作的效率；消费贷业务对时效性要求很高，在设计时需要优先考虑，系统能提供哪些模式，让工作效率得到最大限度的提高。提高用户在系统中的工作效率，首先是要有良好的UI设计，在UI设计时考虑能达到不同业务场景下突出不同的重点的效果，尽量实现消息驱动的UI操作模式。要提高效率仅仅从UI层考虑是不够的，更应该从优化业务操作流程着手，进一步考虑IT技术如何帮助业务流转加速，例如，自动化数据筛选、自动化审批、任务智能分配、大任务拆分、基于数据分析的流程再造等等。除此UI与业务流程优化之外，在系统设计时需考虑提供相应机制，保障在业务高

16、峰期的系统性能，尽量保证不会出现因为系统响应速度原因而影响业务效率，例如，合理的子系统划分、流量控制、支持系统的横向扩展架构等等。2、 系统能规范业务流程、屏蔽操作风险；消费贷系统作为业务操作管理类系统而言，能够监控与约束对机构内人员的行为，屏蔽人为操作风险的发生，是最原始的初衷之一。系统设计时，不仅仅把贷款的审批过程用工作流模式来实现，而是考虑采用其来实现操作层面的主线功能，通过在系统中构建各业务场景间流转逻辑关系，来实现业务规范在系统中的落地。同时，工作流模式还需要与风险识别与拦截机制结合起来，才能真正发挥规范业务流程的作用。 3、 系统能支撑消费业务的不断发展；消费金融公司在国内处于起步阶段，未来的变数还很大，其主要