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1、 五、简答（每题5分，共25分）1、保险业产生和发展的自然基础有：自然灾害的存在；科学技术的发展带来人为灾害的频发。保险业产生和发展的社会经济基础有：剩余产品的增多和商品经济的发展。2、影响保险需求的因素有：风险；经济发展水平；价格因素；商品经济的发展；人口因素；强制保险的实施。3、保险经营的特殊原则有：风险大量原则；风险分散原则；风险同质原则；风险选择原则。4、保险防灾减损的意义是：有利于保障社会财富的安全和社会经济的正常运行；能促进参保企业改善经营管理；可以为降低保险费率创造条件；能够提高保险业务的经营水平。5、构成意外伤害保险责任的条件是：被保险人在保险期内遭受到了意外伤害；被保险人在责

2、任期限内残疾或死亡；意外伤害是死亡和残疾的近因。六、案例分析（每题10分，共20分）1、被保险人聂某，男，55岁，退休工人，2003年11月7日在保险公司投保“99鸿福保险”，保险金额为5000元，附加个人住院医疗保险10000元。第二年10月因“双眼视力下降”入院治疗，诊断为老年性白内障，医疗费用共计7920元。被保险人出院后即向保险公司提出索赔申请。但保险公司经调查该保户在投保前患有心肌梗塞史一年，未告知，保险公司认定不承担其保险责任，同时解除合同，并不退还保险费，保险合同终止。被保险人不服，诉至法院。请问保险公司的做法是否合理？为什么？ 保险公司拒赔正确。分析：此案中投保人带病投保，并且

3、没有履行相应的告知义务，属重要事实。2、2001年12月，投保人王某将私有的一辆夏利车向某保险公司投保车辆损失险和第三者责任险，保险金额分别为8万元和10万元，应缴保费3710元。当经办人出具保险单并向王某收取保费时，王称钱未带够，先付2000元，剩余部分下午送来。在征得经办人同意后，王某将保险单带走。 当天下午王某未履约前来补交保险费。经办人多次催收，王某一直借故拖欠。直至次年7月，王某的车辆不慎发生保险事故，造成损失10000元。王某遂向保险公司提出索赔申请。 请问保险公司应如何处理？保险公司应予赔付。此案中被保险人虽没有交付全额保费，但保险公司已经出立保险单，且没有作出其它约定，因此，合

4、同有效，保险公司应予赔付，但应从赔款中扣除未交的保险费。保险学模拟试题二1、风险因素 指因其风险事故发生的因素，增加风险事故发生可能性的因素，以及在事故发生后造成损失扩大和加重的因素。2、代位求偿 指保险人按照保险合同的约定，对保险标的的全部或部分损失履行了赔偿义务后，由全区的被保险人的地位，向对保险标的损失负有责任的第三方进行追偿。保险人的这种权利被称为代位求偿权。3、近因 指造成保险标的损失的最主要、最有效的原因，而不是实践上最接近的原因。4、保险金额 投保人对保险标的实际投保的金额，也是保险人计算保险费的依据和负责赔偿或给付的最高限额。5、共同海损 指载货的船舶在海上遭遇灾害事故，威胁船

5、舶和货物各方的共同安全，为解除威胁，维护船、货的共同安全，由船方有意识、合理的采取措施，造成某些特殊损失或支付额外特殊费用的行为。三、多项选择（每题2分，共20分）1、按照风险的潜在损失形态可以将风险分为（ ）A 财产风险 B 责任风险 C 信用风险 D 人身风险 2、社会后备基金的主要形式有（ ）A 集中形式的后备基金 B 自保基金 C 保险基金 D 消费基金 3、保险的派生职能是（ ）A 分散危险 B 补偿损失 C 防灾防损 D 投资4、保险市场模式主要有（ ）A 完全垄断模式 B 完全竞争模式 C 混合模式 D 专业垄断模式5、规定可保利益的意义在于（ ）A 防止将保险变为赌博 B 防止

6、道德风险的发生 C 限制赔偿的最高额度 D 限制投保人投保6、保险合同的特点有（ ）A 保障性 B 诚信性 C 双务性 D 附和性 E 射幸性 7、保险合同的当事人有（ ）A 投保人 B 被保险人 C 受益人 D 保险代理人E 保险人8、保险合同条款的解释方式有（ ）。A 文义解释 B 意图解释 C 有利于被保险人的解释 D 有利于保险人的解释 E有利于保险中介人的解释9、保险经营的特殊风险主要有（ ）A 道德风险 B 中介人的风险 C 分保风险D 偿还能力风险 E 投资风险10、企业财产保险中固定资产保险金额的确定方法主要有（ ）A 按原始价值 B 重置价值 C 折余价值 D 按原始价值的一

7、定百分比1、保险的基本特征是：特定风险或约定事件的存在；多数经济单位的结合；科学的计算方法；保险权利和义务的对等。2、影响保险供给的因素有：经营管理水平；保险市场竞争；保险成本；保险资本量；保险供给者的数量和素质；保险利润率；国家政策。3、最大诚信原则的基本含义是：保险双方在签订和履行保险合同时，必须保持最大限度的诚意，双方都应恪守信用，互补基片和隐瞒。4、在进行保险营销环境分析时应注意哪些因素？（一）外部环境分析：人口环境、经济环境、政治法律环境、社会文化环境、科学技术环境。（二）内部环境分析：保险营销的内部环境甚至与保险公司直接相关的营销环境，包括保险供给者、保险中介人、保险购买者、竞争对

8、手、社会公众以及保险公司内部影响营销管理决策的各个部门，其中，竞争对手的影响力分析至关重要。5、健康保险所承保的疾病风险的构成要件：第一，非由于明显的外来原因。第二，非由于先天原因。第三，非由于长存的原因所造成。1、某贸易公司购买了一辆轿车，并与保险公司订立了机动车辆分项保险合同。在保险期间内，该公司与某工业公司签订一书面协议，约定：“贸易公司的该辆轿车转给工业公司，车的过户手续由贸易公司负责办理，所需费用由工业公司负担；但工业公司必须给贸易公司取得追加一辆小轿车的专控指标，否则，贸易公司不办理过户手续。” 某日，工业公司董事长李某因外出办事，贸易公司将该车派给其使用。李某驾该车发生事故，致使

9、车毁人亡。贸易公司当日向公安局报了案，并要求被告保险公司查验了事故现场。交警部门就该车交通事故作出最终责任认定书，确认该车已彻底报废，事故由贸易公司负全部责任。随后，贸易公司多次要求赔付，均遭拒绝。保险公司的理由是：贸易公司在保险合同有效期内将此车转让给了工业公司，且未向保险公司申请批改，保险公司有权拒绝赔偿。 本案涉及到保险合同的变更问题。关键在于投保的汽车是否发生了转让。（1）财产保险保险标的的所有权、经营权发生转移或保险标的的用益权发生变动，或者债务关系发生变化的时候，投保人可能发生变更。此案中涉及债务关系发生变化的问题。贸易公司将该车转给工业公司，以清理债权债务。（2）保险法第34条规

10、定：“保险标的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。”此案中的保险合同变更附有条件，贸易公司在该车保险期内虽与工业公司签订了转让该车的协议。但按照民法通则 “民事法律行为可以附条件，附条件的民事法律行为在符合所附条件时生效”之规定，由于工业公司未取得追加小轿车的指标，转让该车的协议所附条件就没有成就，该协议没有生效，汽车所有权也不发生转移。（3）事实上，贸易公司也没有办理该车的过户手续，事故发生时该汽车所有权仍在贸易公司手中。综上，保险公司当然应依法承担赔偿责任。2、1998年3月17日，曾某填写了终身寿险投保单，并支付了首期保费。同年4月2日，曾某因意外事故不幸死亡，其家

11、属凭借保费收据向保险公司索赔，却遭到拒绝。保险公司的理由是，曾某还没有进行体检，保险单亦尚未签发，双方之间不存在权利与义务关系。 保险关系的有效建立以投保人与保险人订立合同及交纳保费为前提。在投保程序上应该是要约承诺核保缴费出具保单。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，通常是在合同成立以后，投保人缴纳保费立即生效，当然也可以由双方约定合同一经成立即告生效。（2）保险法第57条规定：“合同规定分期支付保险费的，投保人应当于合同成立时支付首期保险费，并应当按期支付其余各期的保险费”。保险法第14条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。

12、”在本案例中，保险公司已向曾某收取保费，视为已表示同意承保，即承诺成立。同时因为首期保费已缴，保险合同生效，即保险双方的权利义务关系成立。保险公司应该履行赔付责任。（3）保险公司有违规操作的行为。本案例中保险公司采取先收保费，再核保，然后签发保单的方式开展保险业务，不符合正常的承保手续这种不规范的展业方式，其后果理应由保险公司自行承担。（4）此案中，被保险人曾某是因意外伤害事故造成死亡，体检与否及身体状况如何对保险事故的发生不产生严重影响。综合上述分析，保险公司应按约承担给付保险金的责任。保险学模拟试题三1、风险事故是指造成损失的直接原因和条件。2、投保人是保险合同的另一方当事人，是向保险人申

13、请订立保险合同并负缴付保险费义务的人。3、委付是投保人、或被保险人将保险标的的一切权利转移给保险人，并请示支付全部保险金额的权利。4、保险费是指投保人或被保险人根据保险合同的规定，为获得赔款或保险金的权利，付给保险人的价金。5、生命表又称寿命表、死亡表、死亡率表。它是根据一定调查时期、一定的国家或地区内、一定的人群类别等实际而完整的统计资料，经过分析、整理，计算出某一人群中各种年龄的人的生存和死亡概率，汇编而成的一种表格。1、保险人对权利人因义务人不履行义务而蒙受的经济损失负经济赔偿责任的保险是（ B ）A 责任保险 B 信用保证保险 C 履约保证保险 D 忠诚保证保险 2、采用个人承保经营方

14、式的保险市场是（ D ）A 美国保险市场 B 欧盟保险市场 C 日本保险市场D 劳合社保险市场 3、保险基金的主要来源是（ D ）A 资本金 B 公积金 C 盈余 D 保险费收入4、不发达国家普遍采用的市场模式是（ B ）A 自由竞争模式 B 混合模式 C 垄断竞争模式D 完全垄断模式 5、近代中国出现的第一家民族保险公司是（ C ）A 永福人寿保险公司 B 华安合群人寿保险公司C 仁济和保险公司 D 谏当保安行 6、某投保人为自有的价值10万元的房屋投保火灾保险，甲公司保额为4万元，乙公司保额为8万元，损失为3万元，按比例责任分摊方式甲公司应赔偿（ A ）A 4000元 B 10000元 C

15、 30000元 D 乙公司全赔 7、（ C ）是保险合同成立的一种书面证明，也成小保单。A 保险费收据 B 投保单 C 保险凭证 D 暂保单 8、流动资产一般按（ B ）来确定保险金额A 账面余额 B 最近一个月的账面余额 C 净值 D估价 9、某企业的厂房实际价值是80万元，投保时保险金额为40万元，后房屋发生30万元的损失，则保险公司应赔偿（ D ）A 80万元 B 40万元 C 30万元 D 15万元10、某业主将自有的一套价值120万元的住宅投保了家庭财产保险，保险金额为90万元，后房屋发生火灾，造成部分损失共计40万元。按第一危险赔偿方式保险人应承担的赔偿金为（ C ）。1、风险的特

16、征主要有（ ABCD ）A 客观性 B 永恒性 C 偶然性 D 必然性2、保险产生和发展的社会经济基础是（ AC ）A 剩余产品的增多 B 第三次社会大分工的完成C商品经济的发展 D 科学技术的进步 E 国际贸易的扩大3、人身保险可以分为（ ACD ）A 人寿保险 B 死亡保险 C 意外伤害保险 D 健康保险4、常见的兼业代理主要有（ BCD ）A 个人代理 B 银行代理 C 行业代理 D 单位代理5、损失补偿原则中规定保险人可以选择的赔偿方式有（ ABC ）A 货币赔偿 B 恢复原状 C 换置 D 购买6、唯一的受益人先于被保险人死亡，紧接着被保险人死亡，则保险金应（ BC ）A 在受益人的

17、继承人中均分 B 用来清偿死者生前所欠的债务 C 作为遗产处理 D 无条件的归受益人所有E 在被保险人的继承人中均分7、保险期限的计算方法有（ ABC ）A 按时间计算 B 按航程计算 C 按工期计算 D 双方可以约定 E 按航线计算8、保险合同的关系人主要有（ BC ）A 投保人 B 被保险人 C 受益人 D 保险代理人E 保险人9、保险合同中规定保险人有（ ABCDE ）的义务A 承担保险责任 B 条款说明 C 及时签发保险单D 为投保人、被保险人保密 E 为再保险分出人保密10、保险商品是一种特殊的服务形态的商品，其特殊性表现在（ ABCD ）A 保险商品的无形性 B 保险商品需求的潜在

18、性 C 保险商品的可替代性 D 保险商品交易的长期性E 保险商品的欺骗性1、保险与储蓄的区别是什么？2、3、保险经营的特殊原则是什么？1、保险与储蓄的区别主要体现在： 第一，保险是一种互助行为，而储蓄是存款人用单独地个别地积累资金的方式，满足个人的需要，是一种个人行为，不具有保险的互助性质。 第二，储蓄在原则上可以由存款人自由地、无条件地法提取，而保险交付的保险费在原则上不能由个人自由提取。 第三，储蓄对存款人只能是存入金额的本金加利息的范围内运用。保险则不同，被保险人在没有遭受保险事故损失时，似乎没有得到回报。而一旦遭受灾害和意外事故，获得的保险赔偿往往会远远超出所交付的保险费。2、重要事实

19、申报过程中有哪些方面的要求？主要要求有：第一，投保人或被保险人在申请投保时，应把有关保险标的的风险情况主动、如实地向保险人申报。第二，若保险标的的风险情况发生变化，应及时通知保险人，以便保险人决定是否同意继续承担保险责任，或以什么条件接受这种变化。第三，在保险合同期满续订时，应将有关不同于前期的风险情况向保险人申报，以便保险人决定是否接受续保，或以什么条件接受续保。第四，在保险事故发生后向保险人索赔时，应申报对保险标的所具有的经济上的利害关系，即可保利益，同时提供保险人所要求的各种针式证明。3、保险经营的特殊原则是什么？ 风险大量原则；风险选择原则；风险分散原则。4、有哪些因素会影响到保险公司

20、的偿付能力？ 偿付准备金的绝对数额；偿付准备金的相对数额、损失概率计算的准确性；影响保险偿付能力的风险因素。5、货物运输保险的特点有哪些？第一，保险标的具有流动性；第二，保险责任起讫时间的不确定性；第三，保险责任的广泛性；第三，被保险财产处于承运人的控制之下。1、1997年9月16日，某保险公司接到业务员的报案，称被保险人于9月9日晚被杀，现该案正在侦破过程中，要求赔付保险金30万元。该保险公司的理赔人员查明：（1）被保险人杨某被人在汽车内用尖刀刺死，抛尸野外。经法医鉴定，死亡时间为9月9日晚9时许。（2）1997年8月30日，杨某填写了该保险公司的投保单，投保主险平安长寿15万元附加意外伤害

21、15万元，次日，杨某交纳了体检费，业务员开具了“人身保险费暂收收据”，因保险金额较大，业务员按公司有关规定告知杨某必须体检，体检合格并经核保同意承保后，体检费会转为首期保费的一部分。9月8日，杨某依约到公司体检，业务员告诉她，若身体有问题，公司可能拒保，也可能有条件承保，杨某即告诉业务员，如果要加费承保，在1000元内可由业务员自行处理。按公司规定，被保险人按标准体承保所需交纳的保费为15460元，杨某便与业务员约定，9月10日晚5时30分在杨某家收取保费（400元体检费承保后转为保费）。9月10日业务员到杨某家，杨不在，业务员便从杨母手中取得保费15160元，并给杨母开具了保险费暂收收据，标

22、明保费总额为15460元。 9月11日、12日属法定假日。9月13日，业务员将杨某的保费交至公司，核保人员在审核保单内容后，在“投保书”上的“核保意见与结论”中得出结论“右肾积水，需作为次标准体承保，加费400元”。业务员为杨某垫交了这笔加费。9月15日，保险公司签发了杨某的正式保单，保单上载明保额为平安长寿险15万，附加人身意外险15万元、扩展医疗险5万元，受益人为张某，保险责任自1997年9月13日12时起。9月16日，业务员将正式保单送到杨某家，得知被保险人杨某已经由有关部门证实死亡。2、1999年7月11日，王某到保险公司投保了保额为10万元的人寿保险，指定其妻子李某为受益人。后来，王

23、某与李某离婚。不久，王某又与张某结婚。婚后，王某与张某办理了一份写有“自本日起受益人由王某的前妻李某变更为张某”的公证书。但是王某并未将公证书变更受益人一事通知保险公司。1998年9月12日，刘某遭遇车祸身亡。张某以受益人的身份向保险公司提出领取保险金的要求。保险公司确认了张某与王某结婚后确实办理了变更受益人的公证书但未将变更受益人的情况以书面形式通知保险公司的情况，认定该变更无效。保险公司按原合同的规定将保险金付给原受益人即王某的前妻李某。张某于是起诉保险公司至法院。保险学模拟试题三答案六、1、合同的订立程序应该是：投保人投保（要约）保险人核保保险人承诺。保险法第13条规定：“投保人提出保险

24、要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”保险合同的成立以合同的签订为起始日，生效则以投保人缴纳保险费为起始日，也可以由双方约定以合同的成立日为生效日。在本案例中，投保人于1997年8月30日签署投保书后，向保险人实施投保要约行为，保险人在审核了被保险人的体检结果和投保书后，于9月13日对投保人的要约提出反要约，即要求被保险人以次标准体加费承保，同时，业务员代表被保险人杨某接受了保险人的反要约，作出了承诺，并代被保险人交纳了加费的费用。一般说来，合同就会就此生效，对双方具有约束力。但是，保险合同应具有其主体和客体，保险合同的主体包括当事人和关系人，其中关系人包括被保险人、

25、受益人、保险代理人和经纪人，保险合同的客体指投保人或被保险人对保险标的所具有的可保利益。保险合同的订立需要有明确的保险标的。此案中，作为保险标的的被保险人在合同签订时已经死亡，也就是这个合同的客体不存在，保险合同无效。综上，本案中的保险合同不成立，保险公司无需承担赔偿责任；但是，保险人因无效合同而取得的财产即保险费应该退还给投保人。2、此案涉及受益人的变更问题被保险人对受益人的变更不需要征得保险人的同意，但是必须及时向保险人作出通知。保险法第63条规定：“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。”此案中，王某最初指定的受益人为李某

26、，虽然在与李某离婚并又与张某结婚后，办理了一份变更受益人的公证书，但是并未将变更受益人一事通知保险公司，因此在这个保险合同中受益人没有发生改变，依然为先前指定的李某。因此保险公司可以付给李某保险金。保险学模拟试题四1、 重复保险 被保险人如果将同一保险标的下两个或两个以上保险人同时投保同一风险，且其保险金额的总和超过保险标的的可保价值，即构成重复保险。 2、投保单 投保单又成为要保书，即投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。 3、未决赔款准备金未决赔款准备金是指在会计年度决算时，已经发生的赔案，但还未处理、赔付，需提存的准备金。4、期内发生式是保险人对在保险有效期内发生的职业责任事故引起的

27、损失负责，而不管受害人是否在保险有效期内提出索赔。 5、年金保险指在被保险人生存期间，保险人依据合同的规定每年或每月给付一定金额的生存保险金。1、财产风险中（ D ）一般被列为不保责任。A 火灾风险 B 爆炸风险 C 碰撞风险 D 地震风险2、风险管理的基本目标是（ A ）A 以最大的成本获得最大的安全保障 B以最小的成本获得最小的安全保障 C 持续经营 D 生存目标3、下面险种中属于强制保险的是（ D ）。A 学生团体平安保险 B 旅客责任保险 C 航空人身意外伤害保险 D 生育保险4、最能体现中国古代保险思想的制度是（ D ）制度。A 互助会 B 长青会 C 长生会 D 仓储5、由国家财政或地方财政统一建立的后备基金是（ A ）A 集中形式的后备基金 B 自保基金 C 保险基金 D 消费基金6、下面各方中（ C ）有资格直接变更受益人。7、某批货物以定值保险方式投保，保额为110万元，后该批货物发生部分损失，损失程度为40%，事故发生地货物完好时的市场价值是90万元，则保险公司应赔偿（ B ）（1）A 32 万元 B 44万元 C 90万元 D 110万元8、投保时确定的保险金额高于保险的标的价值的保险是（ C ）。A 足额保险 B 不足额保险 C 超额保险 D 重复保险9、某投保人为自有的价值10万元的房屋投保火灾保险，甲公