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1、在社会经济活动中，资金的应用在时间点与空间面上相互交错，稍有脱节便会导致资金分布的不均衡，这就是资金的余缺。在社会再生产活动中的不同特点如一次性投入多次性产出，多次性投入一次性产出，抑或是生产消费的持续性和收入的间断性等，也使得经济部门可能出现资金收支不平衡，出现资金的余缺。而资金的余缺便会导致资金的借与贷，这就涉及到了信用问题。（三） 资金的盈余在有了资金的盈余之后，才能产生资金的借与贷问题，才有了信用问题。1.在社会中资金的盈余最主要是在家庭部门中，因为大多数家庭部门都会为防备未来之不测或未来大额消费而进行强制性储蓄。不仅如此，对于有浓厚传统文化思想的中国家庭而言，赡养老人和抚养小孩的道德

2、义务还会使家庭产生更多的强制积累，所以中国的储蓄率近几年持续超过50%,而这一指标的全球平均水平不过20%。2.除了传统文化之外，资金的盈余还与社会的经济情况息息相关，如美国是一个鼓励借贷消费的国家，其社会保障和福利制度也比较完善，因此其国民的储蓄动机不太强，许多家庭在负债中度日，其储蓄率长期为负。在经济总体趋势向好时，这些赤字家庭尚可维持，而一旦经济衰退，则可能破产。在经历的数次经济危机之后的美国人民，借贷变的更为谨慎，在经济趋势向好的时候会有借贷，而在经济趋势向下的时候便开始储蓄，这便是社会经济状况影响资金盈余的情况之一。（四） 资金的赤字有了资金的赤字问题，才会有借与贷的问题，才产生了信

3、用问题。1. 政府的财政部门是国家经常赤字的部门。国家在一年中会在不定期出现一些不同的问题，或做出一些决议，为了解决这些问题或落实这些决议，财政部门会不定时的下拨款项以解决这些时时的需求，而这些时时的需求常常是没有包含在上一年度的预算中的，所以会出现赤字。赤字还与财政收入的特点有关，财政的收入一般是连续性和分散性的，而财政支出常常是阶段性和集中性的，这种不同的特点产生了财政收支的不均衡，从而也导致了财政的赤字。2. 企业部门也是经常性的赤字部门。（1） 企业的资金运行在时间与空间上交错运行的，企业先投入资金，再生成产品，最后销售产品兑换资金，这些过程都是需要时间的，而不是一蹴而就的，这就造成企

4、业运行中会出现资金短缺，资金未收回的状况，这便需要信用来为企业买单。（2） 企业间的竞争导致了企业不可能完全一成不变的走原有的生产流程，而是要用所赚取的钱来进行扩大再生产，并不断研制新产品，扩大原有生产部门，在企业扩大再生产的途中，资金有可能是还未收回的，抑或者是包含于正在生产产品中的，这便形成了赤字，企业需要通过借贷才能融通资金，从而进行扩大再生产，这也需要信用来为企业买单。（五） 资金的融通1. 金融机构是进行资金融通的主要部门。金融机构作为社会信用的主要中介人，会大量吸收存款并发放贷款，其经营的基本目标是融通企业间资金，以达到社会间收支平衡的状态。2. 信用的实现主要由金融机构来进行实现

5、，金融机构作为中介，民间与企业依据其信用状况来与其进行存借贷服务，企业间的资金流动也常常通过金融机构来实现，可以说金融机构是现代社会信用的摇篮。二 信用卡（一） 信用卡的定义1.信用卡是一种卡基的支付工具，它以磁卡来存储相关的信息，并具备储蓄、消费、转账结算、存取现金和透支等功能。信用卡是消费信用的产物，是存储个人信用的凭证。信用卡主要分为储值卡和银行卡。储值卡是指非金融机构发行的具有电子钱包性质的多用途卡种，不记名，不挂失，适应小额支付但不具透支功能，主要用于连锁服务业如公共交通、电信充值、停车加油、超市零售和公用事业收费等，用途非常广泛。储值卡的资金清算，由发行者为商户提供交易数据处理服务

6、，并借助银行完成发行者与商户之间的资金划转。2.银行卡是主要的信用卡形式，在我国主要分为借记卡和贷记卡。借记卡也叫储蓄卡，是以活期储蓄账户为基础，具备透支功能以外的所有信用卡功能。贷记卡就是真正意义上的信用卡了，除具备一般的功能外，最重要的就是在取得银行或信用卡公司的授权后可以透支，因此多用于消费信用。除上述分类以外，还有金卡银卡，主卡与副卡，VIP卡与普通卡等分类。银行卡依托电子网络平台，通过ATM和POS机等，将其使用范围扩展到经济活动的方方面面。（二） 信用卡的起源2.信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店

7、、饮食店为招揽顾客，推销商品，扩大营业额，有选择的在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。据说有一天，美国商人弗兰克麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带在身边，因而深感难堪，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了“大来俱乐部”（Diners Club），即大来信用卡公

8、司的前身。大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。这种无须银行办理的信用卡的性质仍属于商业信用卡。1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。1959年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到了二十世纪六十年代，银行信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，信用卡不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从二十世纪七十年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。（三） 信用卡的特点信用卡相比普通银行储蓄卡来说，最

9、方便的使用方式就是可以在卡里没有现金的情况下进行普通消费，在很多情况下只要按期归还消费的金额就可以了1.可透支消费：不需要存款即可透支消费，并可享有25-56天的免息期，按时还款利息分文不收。2.方便，快捷性：购物时刷卡不仅安全、卫生、方便，还有积分礼品赠送。3.折扣性：持卡在银行的特约商户消费，可享受折扣优惠 。4.成长性：积累个人信用，在您的信用档案中增添诚信记录，让您终生受益。5.应用的广泛性：通行全国无障碍，在有银联标识的ATM和POS机上均可取款或刷卡消费。6.清晰性：每月免费邮寄对账单，让你透明掌握每笔消费支出。7.附属功能性：特有的附属卡功能，适合夫妻共同理财，或掌握子女的财务支

10、出。8.国际性：自由选择的一卡双币形式，通行全世界，境外消费可以境内人民币还款。9.拥有有效期：已知国内信用卡有效期一般为三年或五年。、（四） 信用卡分期付款的含义1.信用卡分期付款是指使用信用卡进行一次消费，多次偿还的一种信用服务。根据信用卡持卡人的申请，信用卡发卡机构将信用卡持卡人的消费一次性付清，并按照持卡人的申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还。（五） 信用卡的使用1.信用卡的申请：多数情况下，具有完全民事行为能力（中国大陆地区为年满18周岁的公民）的、有一定直接经济来源的公民，可以向发卡行申请信用卡。有时，法人也可以作为申请人。申请方式一般是通

11、过填写信用卡申请表，并提交一定的证件复印件与证明等给发卡行。申请表都附带有使用信用卡的合同，申请人授权发卡行或相关部门调查其相关信息，以及提交信息真实性的声明，发卡行的隐私保护政策等，并要有申请人的亲笔签名。2.信用卡的开卡：由于信用卡申请通过后是通过邮寄将卡片寄出等方式，所以并不能保证领取人就是申请人。为了使申请人和银行免遭盗刷损失，信用卡在正式启用前设置了开卡程序。开卡主要是通过电话或者网络等，核对申请时提供的相关个人信息，符合后即完成开卡程序。此时申请人变为卡片持有人，在卡片背后签名后可以正式开始使用。信用卡开卡后一般需同时为卡设立密码。3.信用卡的核发：通常，银行会根据申请资料，考察申

12、请人多方面的资料与经济情况，来判断是否发信用卡给申请人。考虑的因素有，申请人过去的信用记录、申请人已知的资产、职业特性等。发卡行审核的具体因素与过程属于商业机密，外界一般很难了解。各个发卡行的标准也不尽相同，因此，同样的材料在不同的银行可能会出现核发的信用额度不同，信用卡的种类不同，甚至会出现有的银行审核通过，而有的银行拒发的情况。4.信用卡辨识：信用卡卡面上至少有如下信息：（1）正面：发卡行名称及标识、信用卡别（组织标识）及全息防伪标记、卡号、英文或拼音姓名、启用日期、有效日期，最新发行的卡片正面附有芯片，芯片账户与卡磁条账户为相对独立的两个账户。（2）背面：卡片磁条、持卡人签名栏（启用后必

13、须签名）、服务热线电话、卡号末四位号码或全部卡号（防止被冒用）、信用卡安全码（在信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末四位号码的后面的3位数字，用于信用卡激活、密码管理、电视、电话及网络交易等）。5.信用卡的使用：信用卡通常仅限于持卡人本人使用，外借给他人使用一般是违反使用合同的。（六） 信用卡的使用途径1. POS机刷卡在POS机上刷卡是目前最常见的信用卡使用方式，是一种联网刷卡的方式。刷卡时，操作员应首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息。然后，根据发卡行以及需要支付的货币种类选择相应的POS机，将磁条式信用卡的磁条在POS机上划过，或者将芯片式信用卡插入卡槽，连通银行等支付网关，输入相应的

14、金额。远程支付网关接受信息后，POS机会打出刷卡支付的收据（至少是两联），持卡人检查支付收据上的信息无误后应在此收据上签字。操作员核对收据上的签名和信用卡背后的签名后（包括姓名完全相符和笔迹基本相符），将信用卡及刷卡支付收据的一联给持卡人，至此，POS机上的刷卡程序完成。2. RFID机拍卡在RFID机上以拍卡感应是一种新类型的信用卡使用方式，亦是联网方式的一种。拍卡时，操作员应首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息。然后，根据发卡行以及需要支付的货币种类选择相应的拍卡机，输入相应的金额，将信用卡平放于感应器上方不多于10cm的地方。RFID机感应到信用卡后会发出讯号声响，然后继续运作程序，

15、远程支付网关接受信息后，打印机（如已连接）会打印出拍卡支付的收据，但与以往的支付方式不同的是，持卡人无须签字，比以往之方式更快捷，更方便。至此，RFID机上的拍卡感应程序完成。3.手工压单手工压单通常在没有POS机或不能联网的情况下使用。压单操作必须有压敏复写式的“直接签购单”（至少是两联）和电话。压单前的检查工作与POS机相同。然后，操作员将信用卡用压单设备将信用卡上凸起的卡号、姓名等印到签购单上，并书写金额、日期等资讯，然后拨打收单银行授权专线电话，报出卡片资讯申请授权，并将获得的授权码书写在签购单上，然后持卡人确认无误后签字。操作员核对签名后，将信用卡及签购单的一联交给持卡人，至此，手工

16、压单程序完成。授权电话通常会被即时拨打。在某些通信不畅或信用风纪良好的地区，会遇到商户压卡客户签字后便交付商品完成交易的情况。授权会在日后完成，惟商户有风险遇到信用卡诈骗（如若客户使用无效卡支付，不立即申请授权码便无法马上发现）。4. 网络支付从持卡人角度来讲，网络支付被认为是信用卡的几种支付方式中风险最大的一种，因为不怀好意的人可能使用网络钓鱼、窃听网络信息、假冒支付网关等手段窃取用户资料。网络支付时，需要输入卡号，信用卡有效期，卡背面签名栏旁的数字的威士CVV2码/万事达卡CVC2、网上交易密码，有时需要输入姓名、网页随机生成的验证码等。输入完成后，点提交即可完成网络支付。网络支付是现有支

17、付工具中最为方便快捷的一种。（七） 世界五大信用卡品牌国际上有五大信用卡品牌，威士国际组织（VISA International）及万事达卡国际组织（MasterCard International）两大组织及美国运通国际股份有限公司（America Express）、大莱信用卡有限公司（Diners Club）、JCB日本国际信用卡公司（JCB）五家专业信用卡公司。在各地区还有一些地区性的信用卡组织，如欧洲的EUROPAY、中国的银联、台湾地区的联合信用卡中心等等。1. 威士卡（VISA）Visa是全球最富盛名的支付品牌之一，Visa与世界各地的Visa特约商户、ATM以及会员金融机构携手合

18、作，致力使这个梦想成真。Visa全球电子支付网络Visa Net是世界上覆盖面最广、功能最强和最先进的消费支付处理系统，不断履行使您的Visa卡通行全球的承诺。目前，全世界有超过2,000万个特约商户接受Visa卡，还有超过84万个ATM遍布世界各地。因此，Visa的全球网络让您不论身在何处，都能方便地使用Visa卡。Visa国际组织本身并不直接发卡。在亚太区，Visa国际组织有超过700个会员金融机构发行各种Visa支付工具，包括信用卡、借记卡、公司卡、商务卡及采购卡。这些产品都能让您在消费时倍感安全、便利和可靠。Visa分别于1993年和1996年在北京和上海成立代表处。Visa在国内拥有

19、包括银联在内的17家中资会员金融机构和5家外资会员银行。截止至2005年3月底，Visa在 中国大陆发行的Visa卡约540万张，自动柜员机达17,000台，Visa在中国大陆交易额达32亿美元。2. 万事达卡（MasterCard）万事达国际组织于50年代末至60年代初期创立了一种国际通行的信用卡体系，旋即风行世界。1966年，组成了一个银行卡协会（Interbank CandAssociation）的组织。1969年银行卡协会购下了MasterCharge的专利权，统一了各发卡行的信用卡名称和式样设计。随后十年，将MasterCharge原名改名MasterCard。万事达卡国际组织是一个

20、包罗世界各地财经机构的非牟利协会组织，其会员包括商业银行、储蓄与贷款协会，以及信贷合作社。其基本目标始终不渝：沟通国内及国外会员之间的银行卡资料交流，并方便发行机构不论规模大小，也可进军银行卡及旅行支票市场，谋求发展。VISA和MASTERCARD是世界两大信用卡组织，没有谁好谁差的说法，看你个人喜欢。一般美国用visa比较多，欧洲用master比较多。3. 美国运通卡自1958年发行第一张运通卡以来，迄今为止运通已在68个国家和地美国运通卡区以49种货币发行了运通卡，构建了全球最大的自成体系的特约商户网络，并拥有超过 6,000万名的优质持卡人群体。成立于1850年的运通公司，最初的业务是提

21、供快递服务。随着业务的不断发展，运通于1891年率先推出旅行支票，主要面向经常旅行的高端客户。可以说，运通服务于高端客户的历史长达百年，积累了丰富的服务经验和庞大的优质客户群体。1958年，美国运通推出第一张签账卡。凭借着百年老店的信誉和世界知名的品牌，当时红极一时的猫王成为第一批持卡人之一，很多经常旅行的生意人成为美国运通卡这一新兴产品的积极申请者。在美国运通卡开业时，签约入网的商户便超过了17,000多个，特别是美国旅馆联盟的15万卡户和4,500个成员旅馆的加入，标志着银行卡终于被美国的主流商界所接受。4.大莱信用卡1950年春天，麦克纳马拉与他的合伙人施奈德合伙投资，在纽约注册成立了第

22、一家信用卡公司“大莱俱乐部”（DinersClub International），后改组为大莱信用卡公司。大莱俱乐部实行会员制，向会员提供一种能够证明身份和支付能力的卡片。最初他们与纽约市的14家餐馆签订了受理协议，并向一批特定的人群发放了“大莱卡”。会员凭卡可以在餐馆实行记账消费，再由大莱公司做支付中介，延时为消费双方之间进行账务清算。信用卡的雏形由此诞生。5. JCB信用卡JCB卡和大莱卡是日本信用卡产业发展史上发行最早的两个卡品牌。当时美国的大莱信用卡公司于1960年在日本成立了日本大莱信用卡公司，JCB主要向当地的高端客户发行大莱卡，发卡量微乎其微。JCB成立之后，决定选择与大莱发行的

23、高端用户卡不同的道路，把卡片定位于大众化的JCB卡。处于日本信用卡产业的发展初期的JCB，不论在发卡量，还是在交易额上都领先于其他信用卡公司，在70代至80年代间业务量成倍快速增长，JCB卡成为了日本使用最普及的信用卡。（八） 我国的信用卡品牌1.中国银联中国银联是经中国人民银行批准的、由80多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构，注册资本165亿元人民币。公司于2002年3月26日成立，总部设在上海。还款欠款问题在香港，信用卡持有人通常于每个月都会收到月结单，如果信用卡持有人曾于该月使用信用卡消费，便需要在该月结单上的最后付款限期前缴纳该月账单上的最低还款额，否则发卡公司有权加收利息及行政费用，或是聘用讨债公司/征信中心去进行讨债。在大陆，现在信用卡还款上有相应的咨询公司，可以向持卡人提供一定还款策略，便于持卡人使用信用卡进行更贴心的理财服务。参考文献：1.朱新蓉，38-66页，金融学基础 2.XX百科“信用卡”