浅谈小微企业信贷产品docxWord文档下载推荐.docx

1、业贷款的业务渠道得到了极大的拓展， 从传统的银行网点拓展到电话银行、网上银行、手机、等移动终端设备，再拓展到微博、微信、社交网站等新媒体。 业务渠道的拓展将给我行小企业信贷业务带来更广阔的业务发展空间，加快银行的产品创新。 二实现精准营销。 互联网给银行提供了全新的客户沟通渠道，我行通过整合银行内部数据和外部社会化的数据，能获得更为完整的客户拼图，从而为客户提供更为精准的个性化服务。 我行应用大数据，分析用户的银行业务使用规律、日常活动轨迹、消费偏好、社群影响力等等，并有针对性地采取差异化营销手段， 可以更低的成本实现精准营销。 三提升风险管理能力。 海量的数据为我行实施主动性风险管理提供了强

2、大的技术支持。 大数据平台极大地扩展了银行的数据来源，使得银行能够获取和挖掘以前无法获得或无法使用的客户数据，通过对客户的实时数据和历史数据进行全局分析， 设置风险控制点，及时发现问题并预警，增强风险识别和防范能力。四提高决策水平和效率。 依据大数据，我行创新性地采用评分卡业务模式，运用申请评分卡，将企业的履约能力、信用状况、资产状况以及环保等行业标准达标情况等非财务信息作为评价的主要内容，对贷款的决策行为将不再仅基于经验和直觉， 而是基于数据和分析，在深入了解市场状况以及自身情况的同时科学地评估业务风险，评价金融效益和配置资源，实现了贷款的科学决策、快速审批。三、小微企业大数据信贷产品业务开

3、展中存在的问题小微企业大数据信贷产品的创新， 丰富了商业银行的信贷产品， 拓展了银行的客户群体，推动了我行小企业业务快速发展。 但限于目前数据来源渠道的限制，客户对一些产品控制点的逐渐了解和掌握， 大数据信贷产品的发展也出现了一些问题，需引起关注。 一数据来源有待进一步拓展。 大数据应用贵在信息的全面性、准确性和及时性。我行目前的大数据主要来自于内部客户的基础信息、 交易信息、理财信息等数据，目前外部数据主要引入第三方机构人民银行的征信共享数据，在司法、工商、税务、消费、电信、网络舆论、位置等外部数据的引入方面还有待进一步开拓。 这些商业银行可用的外部数据分布在政府、电信、互联网企业等各个分散

4、的部门和行业里，要把有价值的数据集中收集起来难度很大。 我行已经重视大数据应用所必须具备的数据资源的开拓行为， 但是由于合作方数据质量参差不齐、存储规范标准不一致以及与银行的合作意愿等因素， 我行引入外部数据的难度较大。 依据并不全面、准确、及时的大数据营销决策的信贷产品，从一开始就为贷款出现风险埋下了隐患。 二授信客户的经营流水数据面临造假问题。 从贷款客户结算流水、结算的数据看来，每一笔交易的客户、金额、实施流程等信息都应该是有据可查并真实的， 但现实中随着我行大数据信贷产品业务的不断推广，客户掌握了产品的控制点，容易产生伪造银行流水的情况，客户为了获得银行贷款伪造订单和交易流水信息呈现交

5、易火爆以及销售量高的假象。 这种虚假的数据让银行在给客户授信时难以辨别真伪，从而增加了银行风险管理的难度， 这种现象多发生在我行善融贷和贷这两个信贷产品中。 三贷前调查不深入，为贷款带来潜在隐患。 大数据信贷产品的理想模式是依据大数据信息进行批量营销，依据系统中设定的公式进行额度计算， 依据评分卡结果给出信贷决策意见。 但目前情况下，简单的依据大数据给出的结论就作出信贷决策意见还远远不够， 还需要客户经理开展详实的贷前调查工作，做到三核三查三亲见。 实际操作中，客户经理往往因为工作时间紧张、营销任务大等原因，简化贷前调查过程，仅仅依赖客户提供的资料和系统给出的评分结果就申报贷款审批， 由于贷前

6、调查不深入、不全面，导致贷款潜在风险较大。 四贷款用途存在挪用风险。 小微企业大数据信贷产品大多金额小、投放时效性强，且基本上都采用自主支付方式， 贷款发放时如果客户经理放松了对贷款支用环节的监督， 个别客户更改了贷款申请时的用途， 将贷款投放到非经营环节，比如用于购置固定资产，甚至流入股市、民间借贷等，将给贷款的后期回收带来隐患。 五系统预警式贷后管理有瑕疵。 目前，我行小微企业大数据信贷产品比照个人住房贷款的贷后管理模式， 实行以系统预警式贷后管理为主、 差异化集中贷后管理相结合的方式。 但与个人住房贷款相比， 在贷款用途、还款方式、风险缓释措施等诸多方面都有很大差距。 个人住房贷款目前实

7、行按月还款方式， 一旦不能按时还款， 就能马上发出预警信息，出现逾期、不良后，还有开发商阶段性保证或房屋抵押。 而大数据信贷产品一般是到期还本， 缺乏现场检查，不能及早发现风险，贷款一旦出现逾期再采取措施就为时已晚， 且大多大数据产品是信用贷款，没有第二还款来源，贷款逾期后缺乏有效措施。 四、促进小微企业大数据信贷产品发展的措施及建议一提高数据质量， 扩大数据来源。 小微企业大数据信贷产品除了需要客户的基本信息、交易信息、财富管理信息等内部数据外， 还需要来自人民银行的征信信息、工商、税务、法律、交通等部门的信息，以及来自于第三方合作单位的信息，从总行层面应加快完善高度集中、完备、综合、专业的

8、数据库系统，逐步提高存储、处理、挖掘这些外部数据的能力，提高内外部数据的准确性、及时性、连续性、完整性，为全面勾画客户信息、风险管理和预警、产品精准营销、准确决策并执行，提供数据支持。 二加强贷前调查，把好客户准入关。 在目前小微企业大数据信息并不完全的情况下，强化贷前调查工作十分必要。客户经理贷前调查须坚持三核三查三亲见原则。 即核查客户信用记录及融资情况 ; 核查企业交易流水，提出虚假交易，确定交易背景真实 ; 核查企业家庭资产。 调查企业生产经营情况 ; 调查企业责任及评价情况 ; 调查计划贷款用途及主要还款来源。 亲见企业主本人及其配偶 ; 亲见企业主本人及其配偶在法律文书上签字 ;

9、亲见各类证明材料原件。 为贷款决策提供真实、全面、详实的数据和材料。 三强化贷后管理，加强现场检查。 我行小微企业大数据信贷产品的贷后管理主要还是依据来自于系统内部， 包括通过结算账户、网上银行、信用卡平台、手机银行等平台累积的客户交易数据。 贷后管理仅仅靠系统监测、预警还是不够的，况且现在还有些客户的经营结算还不全在我行。 现阶段，要做好大数据信贷产品的贷后管理， 首先要将客户在我行开立的结算账户无论是对公结算户还是个人结算户， 全部纳入我行监控范围， 客户经理通过对客户贷款使用情况、结算流水的日常分析，掌握客户的经营动态。其次，提高现场检查频率， 客户经理要建立大数据信贷产品贷后管理台账，

10、对贷款申报及贷款审批中关注的风险点， 日常结算流水监测发现的异常情况，不定期进行现场核实，保证第一时间发现风险。四增加风险缓释措施，提升还款约束力。 目前，我行大数据信贷产品大部分都是信用贷款， 贷款一旦形成不良， 我行往往处于被动地位，贷款回收难度较大。 为了更好地约束借款人，在贷款申请阶段，就应要求借款人提供一定的财产做担保， 即使不满足我行抵押率的要求，做线下抵押， 也能对借款人归还贷款起到一定的制约作用。 作者贾文辉单位中国建设银行股份有限公司聊城分行PEP 小学英语五年级下册Unit four When is Easter? 教学设计教学内容 : PEP 小学英语五年级下册 Unit

11、 four When is Easter ？ Part A: Let s spell 。教材分析 :unit4 的主题是 When is Easter? 主题是东西方节日及个人的生日。主题图通过学生们在教室里谈论母亲节、中秋节和生日的情境，呈现出本单元要学习的核心词汇和句型及其语用环境，拉开了本单元学习的序幕。为学习单元 A.B 部分的各个板块做好准备。而 Let s spell 板块为我们呈现了字母组合 th 在单词中发 / / 和 / e / 的规则。通过听音圈词活动，强化记忆th 的发音规则，巩固学习 th 的音形拼写对应关系。第三部分通过选择单词写句子，帮助学生按照发音规则拼写句子。这

12、些设计符合英语新课程标准的要求，有效的突出了英语核心素养。学情分析 : 五年级学生学习英语已经有二年半的时间了，对于教材的特点和结构都比较熟悉。此阶段的学生活泼好动、好奇心强、勇于尝试，具有一定的逻辑思维能力和语言表达能力，并有很强的自尊心和求知欲，对于学习英语的兴趣已经逐渐显示出自己独特的个性。设计理念： 根据英语新课程标准的要求以及突出英语核心素养，本节课我设计以情境教学为支撑，以学生小组合作为方法，在合作学习的基础上经过老师的点拨轻松掌握 th 的发音规则，并能在不同形式的练习中巩固学习 th 的音形拼写对应关系。发展学生的自主学习能力以及引导学生进行发现式的学习，观察，感知体验并自己归

13、纳，突出以教师为引导，学生为主体的教学理念。教学目标 :1.学生能够掌握字母组合th 在单词中发 / / 和 / e / 的规则。2.学生能够根据 th 的发音规则读出生词。3.学生能够按照 th 的发音规则拼读单词，并进一步提高在单线上抄写句子的能力。4.引导学会发现、观察、体验学习的学习方法。教学重难点 :重点 ：学生能够掌握字母组合 th 在单词中发 / / 和 / e / 的规则。难点： 学生能够根据 th 的发音规则读出生词 。学习方法： 情境学习法、小组合作法。教具准备 : 多媒体教学课件、单词卡片、评价奖章等。教学过程 :一、 Warm Up1绕口令游戏。口舌之争。【设计意图】拉

14、近师生距离，愉悦学生心情。增进对彼此的认识，以便让课堂顺利开展，同时锻炼学生的齿舌灵活能力。2. GreetingT: Hello, boys and girls.Ss: Hello, teacher.二、 lead-in1.看情境图，引出三只小猪进考场的故事。学生发现这个故事中的每句话都有什么特点，小组合作读一读说说自己的发现。【设计意图】 : 通过情境图的展示，让学生在情境中发现问题，思考问题，引出课题。三、 Presentation1.出示学习目标，明确本节课的学习任务。2. 继续看情境，小组合作读句子，说说你发现了字母组合 th 有几种不同的发音，交流。The first pig is

15、 thirteen.He likes maths.The second pig is three years old.He is thin.The third pig has a birthdayon the fifth of April.3.老师解疑，出示 th 在单词中的两种正确发音。清辅音： / /舌尖放在上下齿之间，气流由舌尖间的缝隙挤出，声带不振动。浊辅音： / e /舌尖放在上下齿之间，气流由舌尖间的缝隙挤出，声带振动。教师示范，学生模仿。学生以各种形式自由练习发音，展示学习成果。 通过仔细观察发现疑问，提出疑问。带着疑问学习新授，主题突出，学生的学习中心地位明显。由教师直接给出答

16、案，打消疑惑，直奔主题，明确 th 的正确发音。4.拆音法读单词。师生一起读。 教给学生明确的学习方法，让学生理解知道单词的拼读规则。5.小组合作分一分。给单词正确的归类。 及时了解学情，以便于掌控课堂。同时考察学生对知识的运用能力，突破重点。6.质疑引导，发现规律。教者做简单的提示，引导学生自主归纳规律。1.单词是数词。2.以 th 开头的单词。3.以 th 结尾的单词。1.th 后有 er 的单词。2.单词是代词，冠词的单词。 及时总结归纳规律，以便在后面的学习中能举一反三。同时也是对前面知识的巩固，对学情的再次回查，突破难点。四、Practice1. 继续来到情境图，三只小猪又遇到了问题

17、，家谱图。怎么读呢？学生展示。2. 三只小猪想送鲜花给妈妈。师生一起拍手说。 通过情境，既可以培养学生口头表达能力，又可以提高学生对单词的熟练掌握程度。朗朗上口的五、 Productionchant再次让学生巩固体会th 的发音。Choose ，write and say.【设计意图】: 能够按照th 的发音规则拼读单词，并进一步提高在单线上抄写句子的能力。通过挑战天气预报员，熟练运用知识在日常生活中。六、 Sum-up学生自由说说本节课的收获。七、 Homework1 （必做） .Listen and imitate the listening twice.（ 听录音并模仿两遍。）2. （选做）Try to find out more new words about“ th ” .and read .板书设计Unit fourWhen is Easter?A Let s spellthree thinthirteenmaths/ e / thisthatmotherbrother教学反思：