婚前理财女孩子应该懂的东西Word文件下载.docx

1、中行正在销售的黄金制品有虎年生肖金条、龙凤金万两金等10多个品种,每一品种又有不同规格;建行也在上个月发布其最新黄金产品建行金,并同步推出 虎年贺岁系列福禄寿喜系列等20余种近百款实物黄金新品。工行主推的是金条和金币,最小的20克,大的有1000克;金条、金币也是农行主推的黄金制品,规格在10克至100克不等。” 2010-11-2317:13:47另外，在国外的姊妹（国内的可能就没有那么幸运了）如果自己和丈夫收入都比较高，结婚后还是会积累一定财富的话，然后有了孩子，还有另一个办法保护自己的孩子，就是和丈夫一起做living trust，把你婚姻中共同的房子股票什么的全部放在这living t

2、rust下面，唯一beneficiary是孩子，那么这些财产是谁也分不走：离婚后的你丈夫，你守寡的丈夫，你丈夫婚外的私生子，离婚后的你，守寡的你，你婚外的私生子，除非你或你丈夫在生死关头（大病）能动用你或他那一半，否则守寡啊离婚啊再婚啊什么的这些财产都是你孩子的。在劝丈夫签这个时候，一定不要提如果他出轨就怎么办，一定要从他角度说：男人比女人通常早死，你愿意我带着财产嫁人孩子分不到吗（没有living trust，哪怕他所有财产都给了孩子，你自己那一半可能也会被你第二任丈夫分去）？一定坚定地从这个角度说。如果这样他也不肯，那么早点认命知道自己当初看错男人早作打算也好。说话有技巧的话，一般不是太自

3、私或心里早就活络想出轨的男人，基本不会拒绝。所谓的自强自立不是看起来很有骨气不用男人钱那样的。不动脑子为自己后代做打算就生他出来不负责任2010-11-2415:50:00我有一种印象很多中国的女孩子哪怕是表面剽悍，要强，但其实都太天真，容易被虚幻符号蒙骗，没有财产观念，无论家庭环境如何。可能中国的教育偏向以把女孩子教育为纯洁天真为成功标准。这样是其实不利于他们后代的，如果他们是要做妈妈的话。实际经验不一定有用，因为每个人的环境可能不同，但毕竟还是一些想法可以让年轻女孩子做一些参考。2010-11-2416:02:08其实我们的财产，在正常、合理而舒适的生活后剩下的，不是我们个人的，而是属于社

4、会的。父母留给我们的财产更是如此：除非是极度的不可预见的不幸，我们应该是保管人，管理人，把它用到合理靠谱的地方，否则都是挥霍，是不应该的。这个不可预见的不幸不包括轻率的婚姻，因为离婚这么高还预见不到离婚的可能性是说不过去的。如何为社会做合理靠谱贡献？如果你不打算做妈妈的话，其实基本就是找合理靠谱的慈善机构在你无能力再管理财产时捐出去，如果打算做妈妈的话，一个很明显的方案就是用在靠谱的后代上。27:57把财产用在靠谱的后代上？咦，不是说我们是为了社会保管财产的吗？所以每个人都不应用父母的财产而只是保管人的吗？其实这没有矛盾的。首先财产有几种：一般人观念中的那种资产，你自己和丈夫的能换取金钱的工作

5、能力，你自己和丈夫照顾教育孩子的能力最后一种财产不明显，因为不是立竿见影的，但通常人类社会中最大的贡献是来自于很多代父母这种财产的积累，是爆发力最强的。法国一位社会学家Pierre Bourdieu在他的书Distinction里，把这个叫文化资本（cultural capital）。文化资本的积累，也是阶级划分的一种。用在培养靠谱的后代，其实就是两个功能：第一，是开始投资，因为你的后代不是生下来就会给那份财产添砖加瓦的。人类总是做婴儿时要索取，然后再投入的。本钱越大，收获越多（有时甚至按比率算也是越多）。第二，是抗风险的能力，这个通常是金钱财产的功能了。这个也好理解，人生无常，不是你今天能从

6、自己收入中用在孩子身上这么多明天就能同样如此。有钱财旁身，不用害怕一些预想不到的风浪迫使你中断削减在孩子身上的投入。再说一次，因为轻率不够周全（无论是婚前和婚后）的婚姻导致的你在孩子身上预算削减的，不是预想不到的风浪的效果。那种叫挥霍的效果。2010-11-2417:05:51说到挥霍，一般人印象中就是乱买东西湖吃海喝。但其实还有很多的类型。浪费光阴的就不要说了，否则这个帖子就更加说教了。但是有一种对家庭财产挥霍就是妈妈们对家庭金钱财产的不在意，没有把握主动劝，离婚时被动，于是自己孩子得到很少。为什么说它是挥霍呢？首先它不是完全不可以预见的。对，可能最坏的情况是你丈夫决定和你说离婚的时候你才知

7、道他有外遇，你完全没有时间准备。但你不用亲自发现有小三才知道你的婚姻可能会和另外的30%的婚姻一样，是可能会走到尽头的。有基本的数字常识就够了。有比较高的离婚数字，还坚持“我对我的婚姻有信心，没有信心为什么要结婚呢”，那不是自信，而是固执，不理智。是的，没有信心为什么要结婚呢？偏偏就是30%当初有信心的人最后就离婚。你为什么有那么大的优越感认为你一定轮不到呢？其次，为离婚没有做准备，在财产上被动，导致你孩子得到的预算大幅度下降。对财产毫不在乎而造成财产损失预算削减，不是挥霍是什么？所以，在财产（从这里以后只金钱上的财产）上尽量主动，尽量拿到大部分的财产，才能减少这个挥霍的程度。因为哪怕是你丈夫

8、不再婚没有其他小孩，只要他不是大部分财产和收入都给你和孩子的话（换句话说，他的个人生活水准大幅度下降），离了婚后，你孩子的资源就大幅下降因为三、四个人一起生活的生活成本是远远低于三、四个人分两组生活的。我在另一个帖子已经算过了。你丈夫不肯苦自己，一般而言，你哪怕苦自己也不能避免苦孩子。这就是为什么我不介意我将来首任儿媳如果不是因为她错而离婚的话，她带着孩子可以让我儿子包括婚前财产净身出户。这和狠不狠没有关系，我没有理由对自己儿子有恨。只是因为如果儿媳没有财产做后盾，她就不能象以前那个条件去教育孩子：物质和精神都不能够。她如果按一些女孩子所说的“自强自立”打拼事业，先不说机会如何，但能比以前收入

9、更多，就必须比以前投放更多的时间。但工作时间更多，有什么时间照顾孩子呢？因此无论如何，这个孩子的三种财产：金钱，父母工作收入，父母对他教育的精力投入，都因为他父母结婚前没有完善地考虑保护他而得到减少，这不是挥霍了最需要的那个后代的财产吗？30:25作者：摇头摆尾的深海鱼回复日期：19-我不清楚中国的慈善机构。我自己是图省事只捐UNICEF（联合国儿童基金会），但不知它在中国能不能接受捐献。我没有努力寻找一家好的机构。我觉得你两个忧虑都非常合理，但不是没有解决办法。前者就是遗嘱，用完再说。后者就是努力点找资料。因为大小机构都有让人忧虑的地方：小机构监管不好，大机构店大欺客，很多捐款是他们的行政人

10、员的工资。比如红十字会，我听说（但没证实）是把我们一部分给08年中国地震的捐款留起做他们的其他慈善项目。三井寿的Honey回复日期：26:41私房钱一定要留，因为万一有个什么的话你孩子（假设你要做妈妈而且和98%的妈妈一样，孩子对你来说最重要）会感激你的。具体的技术我建议你问你周围的人，他们的建议可能是最适合你的环境。对不起，我睡觉前先得罪地声明一下我不一定会回答问题。关于如何保护财产这方面，我非常用心，但很多具体技术（比如living trust）不符合提问者的环境。我主要是希望中国年轻的女孩子对她们有的财产有个概念。尤其是对打算做妈妈的女孩子，我希望他们能够尽量的强势，尽量地保证无论自己的

11、婚姻状况不严重影响孩子的教育。我认为尽管有例外，但为了孩子好，他的教育是妈妈角色占重，如西谚所言：If you educate a man you educate an individual, but if you educate a woman you educate a family。妈妈的责任如此大，在教育投入的精力要如此多，因此我认为生了孩子出来后，因为一些虚浮华丽的口号如“自强自立”“不靠男人”等而耽误了为他创造稳定、受父母婚姻状况影响很少的环境的机会，其实很不负责任，很自私，为了自我安慰自我感觉良好就挥霍孩子的将来。2010-11-2501:14:12我看到有女孩子说自己是月光族，

12、千万不要这样，除非你：1）赤贫，基本生活不下去了；2）家境富裕而且不打算做妈妈；3）家境极度富裕几代也挥霍不完。只要不是赤贫的话，还是有办法积蓄的，哪怕是每个月只积蓄100元，也要养成积蓄的习惯，这个不仅是因为人要钱来傍身，而且每个月在消费预算少了，有助于控制自己的物质欲望，有了这个控制力，将来你工作经验多了收入提高了就能更好理财。控制力是要学习的，不要说，我现在收入不高所以还是月光算了，以后收入高才学习理财吧。不！你收入低时未能学会控制，等你收入再高时只会发现自己的物质欲望水涨船高的，收入永远赶不上预算。从来没有储蓄习惯的，最简单的一个办法就是到银行开一个户口，哪怕是没有利息的支票户口也没有

13、所谓，储蓄到足够本金后才想着收益问题吧。这个户口和你平时的消费使用户口分开。每次拿到人工后，就把一部分存入去。把户口相关的卡啊存折啊都锁好在最不方便的地方，不带在身上。如果这个户口能凭着户口号码和姓名就可以存钱的话最好，那么你基本就不用拿卡出来，否则每次只有存钱才把卡拿出来，平时就放在不方便的地方，让你自己动用不了。这个户口理论上应该是只进不出的。你也希望没有动用它的一天。然后，你会很神奇地发现，原来存钱后剩下的人工，也是够用的。压力可以迫使你花钱时谨慎一点。此外，买东西或在外面吃饭后都把收据收好，每个月检查一下自己这个月的消费，让自己有个谱。当然如果你拖拉惯了有惰性，那么一些很少的改变可以帮

14、助你自己克服这个惰性：在你每天都回家经过的那个地方，放一个小篮（比如门口鞋柜上），每次买了东西后，在换鞋后就立即把收据投如小篮（如果是网购邮购的话，东西到门后立刻开封把收据扔进去），月底时清算一次。这个小习惯比较方便，不难养成，可以是你对自己收支管理的第一步。这些不是非常复杂的技术47:现在新闻上说了伦敦的大学生在抗议政府加了三倍学费。加学费的是非是政策问题了，但对普通人来说，如果政府还是通过了，也得想怎么应付。这件事提供了一个很好的例子，说明了当我们在考虑对孩子的成本时，不能就是按现在的情况来算的，不要以为按着现在的教育开支，现在你的收入，现在你的消费习惯，就认为自己能不靠男人乱购物不计划开

15、支等等都能负担起一个孩子，计划是一定要松动，一定要有有余地对抗一些额外的风险。比如说，孩子出生时你从来没有想过政府把大学加三倍学费，最多就是按通胀增加（其实美国私立的学费比通胀厉害很多了，现在比我10年前上学时贵一倍有多），但18年后政府还是加了，那么你孩子大学读还是不读？不是不能贷款，但如果当初可能计划好一点，自己自制力更强一点，丈夫对家庭多担当一点，就可以避免这个困境。人年纪越大，对财政开支的弹性就越小：一方面是年纪大了事业会越来越少突破点，另一方面是年纪大了很多消费习惯已经形成，削减起来很痛苦。让孩子背着贷款就让他的起点更低一些。这里澄清一下，有人说西人都是自己贷款读大学的，其实是一个误

16、解。中产阶级的孩子有学生贷款，是因为学生贷款有政府补贴，利息非常低，所以有父母把钱放在更高利息的投资里而不是用现钱给孩子上学。但很多中产阶级的父母是每个月为孩子还贷，或者孩子自己还了，但父母并不是把预备给他上学的钱都花掉，而是准备以后留给他们的。至于上层中产阶级甚至是精英阶级，他们现金放在那里也不少，自然是给孩子上学不贷款了。让不让孩子贷款上学，在不少父母那里，不是一个考虑是否应该让孩子独立的道德问题，而是一个考虑贷款收益的理财技术问题。此外，国家也鼓励父母为孩子将来上大学而储蓄而提供税务优惠，美国有529，加拿大有RESP。西人也不是就那么打着自强自立的口号让孩子自生自灭的。2010-11-

17、2504:17:43回来说说金钱资产的形成吧（先说明：只讨论技术不讨论道德）。暴发可以从实业为社会创造价值挣来，也可以从投机挣来，或者两者兼得。基本上，虽然在任何时期都有可能暴发，但在无重要技术革新或重要疆土开拓的平稳社会，这个可能性很低。历史上大量产生暴发户的什么的，要么就是工业技术革命，要么就是疆土的开拓，要么就是动荡，没有这些大时代背景，哪怕想投机来搜刮傻瓜的钱也基本没有门儿。至于实业为社会创造价值的，没有巨大的技术革命，基本这价值的增长是利率那个数量级的，不能短时间创造巨富，这是经济学的常识。工业技术革命，英国18世纪从纺织业里挣到钱的，19世纪中从铁路里挣到钱的，美国19世纪末二十世

18、纪初从大规模工业中挣到钱的（如卡内基福特等），上世纪末本世纪初的电脑技术工业等，都是例子。然后就是新领域疆土的开展，比如16世纪后西欧的殖民地热潮，1618世纪荷兰的航海，19世纪到二十世纪初美国西进（比如布什家族的钱财就是在德州发现石油来的），还有大家最熟识的例子，就是改革开放后中国的暴发户：基本上现在大部分的富二代，他们的父母都是在国家将一个领域从一种制度转化到另一种制度时抓着时机从中渔利的，有道德方法，有不道德方法，但他们都是转制度时就进入的先行者，后来的再入那个领域的机会就差很远了。然后就是社会经济动荡。某个Rothschild男爵曾经说过：Buy when theres blood

19、in the streets（街上有血的时候就入货）。他家的财产很大一部分来源就是从拿破伦在滑脱卢大败时投机而来的。法国大革命时也造就了很多暴发户。肯尼迪总统的父亲，是在1929年股灾资产尤其房地产非常便宜时，大举入货然后暴发的。现在香港最富有的几个富豪，包括公司没有上市的龚如心，都是1967年暴动时疯狂买地的地产商。不过现在，很多所谓技术革命暂时雷声大雨点小，中国很多领域的势力分配已经尘埃落定，殖民主义不在符合道德，而社会经济动荡，大家都不希望发生，因为这时你做炮灰比做暴发户可能性小很多。其实哪怕是由于技术革命浪潮产生的暴发户，基本都是一将功成万骨枯的（因为技术革命在有实际利益体现前都在金融

20、市场产生泡沫），其他的就更加如此。我们如果一生能生活在平稳缓慢增长的社会是福气，成不了暴发户也可以避免做炮灰么。2010-11-2505:51:50但做不了暴发户不代表我们的家族财产不能增加的。因为很多财富的产生是在平稳社会中很沉闷很长时间的创，积，守。经过几代有纪律有自制力的人的努力，一般就能建立一个殷实的家庭的。每个人的起点都不同。准备走入婚姻的女孩子，可能是公司主管，可能是有很高技术的工程师，也可能在农村务农，或在离乡别井地打工。但无论如何，如果努力的话，是可以做到让自己的孩子起点不低于自己的。如果你虽然出生在农村，但家庭体面，父母都是勤恳工作照顾家庭供养孩子基本教育的，就要尽力做到将来

21、你孩子起码得到这个条件，然后有机会有能力时向上发展，不要让孩子有不负责任的父亲搞到学也上不起。如果你是公司主管的，起码让孩子有其他有和你同层次负责任的父母孩子的条件，如果可能的话再向上发展，不要因为轻率的结婚离婚，搞到你主管收入但是孩子能得到的教育预算和一个在事业上不思进取小文员的孩子一样。即使起点低，虽然不暴发但能有殷实的家庭不难，靠着每一代人的努力积累，在边传物质财富时也传好的家教，好的择偶眼光，好的理财习惯，几代里完全做得到。在美国，起码有三个群体都做到了。首先是传统被歧视的犹太人。犹太人的势力是二战后才建立的，之前一直被歧视，甚至连买地产也不能。但他们之所以在二战后势力加大，除了对大屠

22、杀的内疚感的利用，还有在那时他们金钱和文化的影响力都加大的缘故：基本他们的家庭文化都是辛勤工作，节省，婚姻保守稳定，注重教育哪怕是注定要做家庭主妇的女儿的教育。这样的群体，哪怕是被歧视，始终也是熬出头的。其次是暂时作为群体没有扬眉吐气迹象，但不少后代已经很出息了的一个群体：偷渡去美国的中国人。这些很多都是在唐人街打工，不会英文，甚至开始由于是黑身份被剥削得很惨的。不是说所有偷渡的中国人后代都出息，唐人街问题少年不少，可能作为群体来说，他们的前途没有本土白人中产阶级的孩子好。但他们父母比起本地的白垃圾或贫民黑人来说起点不知低多少：起码父母亲属在中国，没有照应，初来没有身份，不会英文，之所以他们后

23、代比起本地某些群体的后代好，也是由于他们父母的努力：节省，父母负责（很多低下阶层，无论黑白，父亲基本在后代的生活中扮演着无足轻重的符号），注重教育。还有的是几代以前移民日本人。当初他们是和中国人一起比歧视，做最苦的工作比如修铁路等。比起中国人还要惨的是，他们在二战中光光由于是日本裔，就被抓起来蹲集中营。战后也一段时间被严重歧视。但现在，这些低起点的日本人（和那些日本经济后腾飞移民过去的不同），家庭不少都很殷实，平常可能是生活朴素，但可能一个家族就掌握着不少资产，而且这些资产是那些实物可以有收益福延几代的，而不是股票等的纸上富贵：森林，矿产，或者大半栋公寓（他们有习惯是买一栋公寓中超过50的房子

24、，因此哪怕没有财力买整栋公寓，也能在业主立案法团中占控制权，控制物业管理公司的选择，公寓的修缮等，从而不会象一些公寓的业主被物业管理公司那样鱼肉）。秘诀？主要仍然是勤奋，惜物，稳定家庭，注重教育。有好的积累结果，才有本钱在一些市场小波动中入货渔利从而为家族积累财富的。2010-11-2506:18:30这三个群体的后代（中国偷渡者的可能还要等一两代才大规模体现），现在已经从单纯为家族积累传承财富的阶段，渐渐过渡到后代的工作能直接社会效益大于他们相应的报酬的程度了，即他们已经开始回馈社会：由于家族有足够的金钱抗拒风险，他们的后代可以在考虑职业时不重点考虑金钱，而以兴趣为主，所以学者、艺术家、冷门

25、的创业等等都有人做，而这些人可能一生做不成什么也挣不成什么钱，不过其中能做成的，就是大大的贡献，那种能为增加人类文明程度的，和他们的收入不相应的大贡献。这就是把家族财富尽力守着的意义。你虽然没有把这些财富捐出去而是选择把它留在家中，但只要你的家庭和后代没有各种意义上的挥霍习惯，这些财富，它们代代相传，始终是会以物质或文化的形式回馈社会做出贡献的。所以你丈夫离婚后还是过舒服的生活而你孩子的条件却比你们离婚前差了，某个程度上你丈夫是把这些将来有用的财富用了在他现在的个人享受上了。2010-11-2507:32huyrtyrtyrt回复日期：10:09-如果你能够狠心不山穷水尽都不动用这笔钱的话当然

26、是更加好。但是你在银行的存钱，可能你丈夫是知道的，可能他会在不必要的时候要求动用这笔钱（不是说他存心骗钱，但人有惰性，有相对容易得到的钱就不会想办法了），或者告诉你这钱拿出来和他合伙投资（也不是骗，可能是真心真意的），但后来有什么意外，就容易不清不楚。理论上当然钱什么的还是有得追查分清楚的，实际上分清楚，双方分割赔偿什么的可能会麻烦。这就是为什么哪怕没有孩子所以不存在要保障孩子资源的情况，那个新婚姻法关于房子的那部分也是表面公平而已不合实际，所以很多姊妹们反应很大。婚后还贷那部分另一方说没有现金银行又不肯refinance怎么办？很多细细碎碎的地方给有心人钻空子的。变成实金，关在保险箱，基本上谁也不知道，因此也不怕人惦记着这钱了。惦记着也是变现不容易，市场也未必是变现的时机，因此给使用这笔钱人为造成障碍，反而保证了这钱的安全。当然我说过金价有风险的，但作为山穷水尽时的救命钱，它的功能并不是收益。能够某个程度上对抗通胀（不考虑通胀，其实银行保险箱放现金多少有这个功能的），就已经足够了。资产应该根据不同的