资料第十二章IC卡电子现金业务第四轮定稿清稿版Word文件下载.docx

1、其载体形态包括：（1）“手机内置SE”：我行与HTC、三星等手机终端厂商合作推出的基于全终端模式的手机TOUCH卡。我行与中国移动等运营商合作推出的基于SWP-SIM卡模式的手机TOUCH卡。（3）深圳、上海、天津分行早期发行的TOUCH卡，已停发。二、其他规定1.电子现金账户均为记名账户，仅支持人民币结算，余额上限为1000元（含）人民币。账户提供圈存、消费、查询、销户及销户引发的圈提业务，不提供普通的圈提、转账、挂失、透支、计息等功能。 2.电子现金账户可在招商银行柜台、ATM等自助设备、境内贴有招商银行标识或中国银联“闪付”标识的特约商户的POS机具上通过接触式或非接触式的方式使用。（1

2、）一卡通IC卡和信用卡IC卡支持接触式、非接触式方式，手机仅支持非接触式方式。（2）柜台支持接触式、非接触式方式，ATM仅支持接触式方式，POS设备支持哪种接触方式根据商户实际情况而定，按照中国银联的要求，支持非接触式的POS设备应贴上“闪付”标识。3. 凭证种类管理。（1）基于借记的电子现金不需要独立的凭证种类，视为一卡通IC卡进行管理，所属的基本凭证类别为“46：IC借记应用类”。（2）基于贷记的电子现金没有独立的凭证实物，其凭证管理及制卡数据的生成，由信用卡中心系统自行管理。（3）单电子现金使用的基本凭证类别为“45：IC电子现金类”。（4）针对全行性的电子现金产品，由总行零售银行部根据

3、不同项目提交申请设置专门的凭证种类；针对区域性的电子现金产品，由分行向总行零售银行部提交申请设置。4.服务对象。（1）基于借贷记的电子现金账户完全依托于借记或贷记卡存在，其服务对象为符合一卡通IC卡或信用卡IC卡申办条件的新客户或老客户。（2）单电子现金账户的服务对象为我行借贷记存量客户。除了与中国移动合作的手机TOUCH卡同时面向一卡通客户和信用卡客户，其他手机TOUCH卡产品暂只面向一卡通客户。针对每一类手机TOUCH卡产品（系统按凭证种类区分不同产品），每张银行卡只能绑定一个手机TOUCH卡。5.有效期。（1）基于借贷记的电子现金账户，其有效期以一卡通IC卡、信用卡IC卡本身的有效期为准

4、。（2）单电子现金账户的有效期为5年，客户通过卡片或手机中的客户端可查询具体的到期日。6.职责分工。（1）总行零售银行部负责基于借记电子现金、单电子现金相关系统需求的提交、开发和验收；负责基于借记电子现金、单电子现金业务的日常培训和指导；负责基于借记电子现金、单电子现金业务的宣传、营销和推动；负责基于借记电子现金、单电子现金业务管理和督导检查。（2）信用卡中心负责基于贷记电子现金相关系统需求的提交、开发和验收；负责基于贷记电子现金业务的宣传、营销和推动；负责基于贷记电子现金业务管理和督导检查；（3）总行运营管理部负责电子现金业务的会计账务核算和资金清算的流程设计和规则制定，确保会计账务核算的准

5、确性及资金清算的及时性，负责相关会计账户的核对和账务的督导检查。负责综合业务处理系统（以下简称“系统”）中对应的基本凭证类别的分配。（4）总行信息技术部负责与电子现金业务相关系统的开发及运行维护。7、会计核算（1）“2016储值卡资金”用于核算我行发行的实名但不挂失、不计息的电子现金，所归集的资金该科目余额为贷方。“20430924应解汇款-待处理退货交易资金专户”用于核算电子现金“脱机退货”暂挂款项。（2）在“2016储值卡资金”一级科目下设立“20160099储值卡资金”核算种类，核算种类余额方向同科目余额方向，在核算种类下设立内部资金号“20160001储值卡资金”，对应的内部账户在交易

6、发生时自动开立在分行（含二级分行及异地支行，以下简称分行）指定存款核算机构（总行参数配置，原则上为分行运营管理部），该账户汇总记录上述清算机构管辖分行范围内电子现金账户的资金,此账户禁止手工记账，禁止手工关户，支持跨机构借记或贷记，此账户由会计人员负责牵头管理和核对。（3）系统另外为每一张手机TOUCH卡的电子现金账户建立簿记账户，簿记账户记录电子现金账户的圈存、圈提、商户请款等交易的明细业务情况，此类簿记账户视为20160001账户的台账。（4）系统每日自动核对“20160001储值卡资金”账户上日余额是否与台账上日汇总余额相符，如不符则登记重要核查事项，控制被分配柜员日结并在该柜员当日首次

7、登录综合业务处理系统时发出提示消息。负责内部户核对的人员在收到重要事项核查任务后，应于当天提交机房维护给总行技术人员，及时查明原因，并进行后续处理。（5）各分行指定存款核算机构（原则上为分行运营管理部）需对事项编码为“20160001”的重要核查事项进行预分配，确保账户核对的有效进行。三、风险提示与特殊疑难1.电子现金账户到期后不能办理圈存、消费，但可办理查询、销户圈提退卡，且持卡人在此之前所发生的债权债务关系不因电子现金账户的到期而消失。第二节 开户电子现金账户的开户模式包括“圈存自动开户”、“空中开户”、“柜台开户”三个方式。1.圈存自动开户是指客户在成功申办一卡通IC卡或信用卡IC卡后，

8、对电子现金账户进行圈存时我行自动为该一卡通开立电子现金账户。另外与富士康合作推出的基于全终端模式的手机钱包也属于“自动开户”模式。2.空中开户是指客户自行通过手机客户端输入一卡通或信用卡相关身份核验信息申办手机TOUCH卡。与中国移动合作推出基于SIM卡模式的手机TOUCH卡、与HTC合作推出的基于全终端模式的手机TOUCH卡属于“空中开户”模式。3.柜台开户是指客户携带本人有效身份证明及指定手机前往我行柜台申办手机TOUCH卡（早期与HTC合作的全终端模式），或携带个人有效身份证明前往我行柜台申办普通TOUCH卡（已停发）的模式。1.每一个凭证种类只能选择其中一种开户模式。2.电子现金账户的

9、开户机构。（1）基于借贷记的电子现金，其开户机构即借记卡或贷记卡的开户机构。（2）单电子现金账户的开户机构即生成TOUCH卡制卡数据的机构。其中：空中开户的TOUCH卡自动根据客户填写的借记卡、贷记卡的开户机构取制卡数据，即：TOUCH卡绑定的借记卡或信用卡的开户机构即TOUCH卡的开户机构。3.各类电子现金账户开户时暂不收取工本费。4不同开户模式的电子现金账户，制卡流程有所不同。（1）圈存自动开户模式A基于借贷记的电子现金账户因载体为借贷记IC卡，不存在单独制卡。B早期在深圳地区试点的“富士康手机TOUCH卡”制卡流程为分行制卡员在系统中生成制卡数据，合作方同步将同等数量的手机提供给指定厂商

10、，厂商完成写卡及个人化处理，将手机交付合作方，我行制卡员与合作方确认后进行“IC卡接收确认”，系统不生成任何凭证数据。目前该项业务已基本结束合作。（2）“空中开户”模式由分行制卡员（信用卡中心为“凭证管理岗”）进入业务平台“预制卡管理”模块，点击“生成IC卡”，按系统提示选择凭证种类，输入数量，制卡商选择“CMB2：空中写卡”，数据生成成功后，点击“IC卡接收确认”。接收确认后，系统不会产生实物凭证数据，分行及网点均无需作任何凭证保管及调剂。（3）柜台开户模式A早期与HTC合作推出的全终端模式“手机TOUCH卡”制卡流程同“空中开户”模式，制卡商选择“本行柜台”。B在深圳、上海、天津分行推出的

11、普通TOUCH卡，制卡流程与一卡通IC卡相同。三、业务处理流程1空中开户针对我行与中国移动等运营商合作的基于SWP-SIM模式的手机TOUCH卡：（1）客户前往合作方（如：中国移动）更换SIM卡，并通过签署套餐合约等方式获取具备NFC功能的手机。（2）客户在手机中安装并登录“中国移动手机钱包”客户端，通过“卡应用超市”添加“招商银行”，手机自动完成招商银行手机钱包即电子现金应用加载。针对我行与HTC等手机终端厂商合作的基于全终端模式的手机TOUCH卡：（1）客户自行在市场上购买指定型号的手机。（2）客户在手机中登录“招行手机钱包”客户端，手机自动完成招商银行手机钱包即电子现金应用加载。后续步骤

12、上述两类产品均适用:（3）客户进入招行客户端的“手机钱包”申办界面，阅看并确认“招商银行手机钱包业务须知”后，按提示选择“我是一卡通客户”、“我是信用卡客户”或“我不是招行客户”。当客户选择一卡通时，应按提示输入一卡通卡号、证件类型及证件号码、取款密码；当客户选择信用卡时，应按提示输入信用卡卡号、查询密码、CVV2、有效期和短信验证码。当客户选择“我不是招行客户”时，进入信用卡在线申请界面。（4）我行系统实时校验客户输入的信息，审核无误的自动为客户开立电子现金账户，通过空中（OTA）实时将电子现金相关信息写入SIM卡，并自动将该一卡通或信用卡与电子现金账户进行绑定。其中，一卡通与电子现金账户的

13、绑定操作等同于签署了“指定账户圈存协议”，日累计圈存限额默认为1000元。（5）手机钱包成功开立后，客户可通过手机客户端以空中（OTA）方式完成对手机TOUCH卡中的电子现金账户的充值，转出账户默认为开卡时绑定的一卡通或信用卡。2柜台开户针对早期与HTC合作的全终端模式的手机TOUCH卡：（1）客户本人携带手机、个人有效身份证明前往我行柜台要求激活手机TOUCH卡。（2）经办员确认客户已开立一卡通后，请客户填写“招商银行TOUCH卡（大吉卡）申请表”，审核有效身份证明并留存复印件无误后登录系统“手机TOUCH卡激活”界面。（3）经办员将客户的手机（已打开NFC通讯功能）放置于IC卡读写器上面，

14、按系统提示录入客户相关信息，完成联网核查后点击“写卡”,系统完成芯片个人化。在写卡过程中请勿中途将手机从IC卡读卡器上拿走。（4）系统提示“写卡成功”后，点击“提交申请”，系统自动将客户信息予以登记，并提示打印“招商银行TOUCH卡（大吉卡）申请受理回单”（一式两联通用回单），经办员请客户签字确认后，将客户联、证件及手机交给客户。身份证明复印件、受理回单银行联作申请表附件日结时纳入030类单据检查。（5）经办员提醒客户当场办理第一笔圈存（圈存成功受理时系统方完成电子现金后台账户的开立）。（6）经办员建议客户同时签署指定账户圈存协议，将手机TOUCH卡与本人任意一张一卡通进行圈存绑定，以方便后续

15、客户自行通过手机客户端办理充值。（7）业务处理流程图针对早期深圳、上海、天津分行发行的普通TOUCH卡，由于目前已停发，在此不对柜台开户流程作详细描述。3圈存自动开户针对基于借记的电子现金账户，开户操作在第一笔圈存发生时由系统自动完成，没有任何人工操作步骤。针对早期在深圳地区推广的“富士康手机TOUCH卡”，合作指定网点需按以下流程处理：（1）合作方将完成我行电子现金应用加载的手机发放给客户，发放时请客户本人填写申请表，审核客户本人提供的符合实名制要求的有效身份证件原件并留存影印件。（2）合作方将申请表原件及有效证件影印件（可选择以扫描电子档方式）交付分行指定网点，同时将收集的客户信息（包括卡

16、号、姓名、证件类型、证件号码、证件有效期、联系、地址）以电子档方式提供给该指定网点。（3）指定网点业务人员对上传信息与留存的客户申请表信息是否相符应按一定比例进行抽查，具体比例由分行自定。将此类申请表比照开户申请书的保管方式和期限予以保管。同时登录系统“购买人信息导入”界面，将收到合作方提供的客户信息电子档上传至系统，针对客户信息上传失败（系统自动对客户信息进行有效性检查，如检查不通过则为上传失败）的，应将上传结果（含成功总数及失败明细）反馈给合作方。（4）如合作方重新提供正确的客户信息，网点业务人员可采取批量或单笔录入的方式将客户信息重新上传系统。（5）客户信息成功上传后，客户可携带手机通过

17、银联渠道或我行柜台以非接触方式办理圈存。我行系统在收到该卡的第一笔圈存请求时，自动完成TOUCH卡的开卡。4针对基于贷记的电子现金账户，信用卡IC卡开户操作在第一笔圈存发生时由系统自动完成，没有任何人工操作步骤。针对联通“手机SIM卡”，其开户流程如下：（1）客户通过我行IVR/CMBWallet网站/掌上生活客户端输入信用卡信息预约办理，由我行系统进行审核，审核通过后短信通知客户在一周内前去联通营业网点办理招行手机钱包业务。（2）联通营业厅人员通过联通ESS系统申请下载招商银行手机钱包，由我行系统生成个人化脚本，通过专线传送至联通TSM平台，执行个人化操作。（3）联通营业厅经办员为客户完成写

18、卡的手机“贷记+电子现金”卡后，客户可通过掌上生活客户端办理第一笔圈存，圈存受理的同时系统完成该钱包对应电子现金账户的开立。四、风险提示与特殊疑难柜台开户过程中系统将通过IC卡读写器更新电子现金账户信息（指记录在卡片或手机中的信息），在系统没有明确的成功或失败提示之前，严禁经办员中途拿走手机。五、质量记录1.“招商银行TOUCH卡（大吉卡）申请表”客户通过柜台申办TOUCH卡时，需填写。2.“招商银行TOUCH卡（大吉卡）申请受理回单（一式两联通用回单）”客户联交给客户，回单银行联作为“招商银行TOUCH卡（大吉卡）申请表”附件纳入030类单据日结。第三节 圈存一、基本规定受理范围全行任一网点

19、受理渠道柜台、ATM、手机钱包客户端岗位权限个人银行业务柜面岗业务系统核心系统业务办理菜单基于借记的电子现金、单电子现金：圈存、指定账户圈存协议签订、指定账户圈存协议维护、指定账户圈存协议取消基于贷记的电子现金：圈存客户提供资料一卡通IC卡、手机可否代办协议签订和维护必须本人办理授权审核要点-质量记录日结码015、030是否需要审批否审批要求二、名词解释1.指定账户圈存针对“基于借贷记的电子现金”，指定账户圈存是指从卡内活期账户转账至电子现金账户，圈存时需验证卡片实物及卡片密码。针对“单电子现金账户”，指定账户圈存是指客户事先指定任意一张一卡通、信用卡与电子现金账户签订指定账户圈存协议，圈存时

20、凭一卡通取款密码转账，无需出示一卡通或信用卡。2.非指定账户圈存非指定账户圈存是指从任意一张一卡通活期账户转账至电子现金账户，圈存时需验证转出卡、转入卡片实物及转出卡取款密码。三、其他规定1.电子现金账户圈存的方式包括：（1）通过我行柜台，以现金或一卡通转账方式办理圈存；基于贷记的电子现金账户圈存以该账户所属的指定信用卡账户转账方式办理圈存，无需签订相关绑定协议；（2）通过手机客户端“招商银行手机钱包”以开卡时绑定的一卡通或信用卡转账方式办理圈存；（3）通过我行ATM以一卡通转账方式办理圈存；（4）通过银联渠道办理圈存若为基于借记的电子现金账户通过银联渠道办理的圈存为指定账户圈存，只能从一卡通

21、IC卡活期账户转账圈存至电子现金账户；若为单电子现金可通过银联渠道以现金或银联卡转账方式（具体提供哪种方式由银联与收单机构协商结果为准）办理圈存。2.电子现金账户圈存业务可在全行任一网点或ATM等自助设备上办理，无需支付异地存取款手续费，但受理该业务的网点柜台必须安装了IC卡读写器，受理该业务的ATM必须已完成系统升级，具备IC卡非接触受理能力及交易相关菜单。针对转账圈存，无论是指定账户圈存还是非指定账户圈存，转出方一卡通可以与电子现金账户分属于不同的开户分行，无需支付异地存取款手续费。3.圈存后的电子现金账户余额不得超过该卡本身的余额上限（1000元）。如客户选择“指定账户圈存”，还应同时满

22、足“该一卡通以指定账户圈存方式向电子现金账户转账圈存的日累计金额，不得超过协议签订时客户自行设定的限额”。4.指定账户圈存协议管理（1）各类单电子现金账户均可与一卡通签署指定账户圈存协议，通过手机客户端、柜台、ATM凭一卡通取款密码向电子现金账户完成转账圈存，无需出示一卡通。（2）空中开户模式的单电子现金账户，还可与本行信用卡签署指定账户圈存协议（即申办电子现金时凭信用卡完成身份核验），但同一个单电子现金账户，只能绑定一张本行银行卡（借记卡或信用卡）。与信用卡签署指定账户圈存协议的电子现金只能通过手机客户端办理圈存，圈存时凭信用卡查询密码、短信验证码完成交易。（3）协议签订、维护、取消渠道A客

23、户可通过柜台签订、维护、取消一卡通指定账户圈存协议。其中，签订和维护要求由一卡通客户本人办理，系统将要求刷一卡通、验证一卡通取款密码及一卡通开户证件。B客户可通过专业版“功能管理”“TOUCH卡充值协议管理”办理一卡通指定账户圈存协议的开通和取消，与签署协议的一卡通必须是专业版证书的柜台关联卡。C单电子现金与信用卡之间的指定账户圈存协议签订、维护只能通过手机客户端进行处理。（4）为控制无卡办理指定账户圈存的风险，签订协议时应请客户自行设定一个日累计圈存限额，该限额上限为1000元。5会计核算（1）圈存业务会计核算如下：A现金圈存a）圈存机构与发卡机构在同一分行借：10010100现金贷：201

24、60001储值卡资金（发卡行指定存款核算机构）b）圈存机构与发卡机构不在同一分行40210002异地通存通兑款项（圈存分行总账代理清算机构）40210002异地通存通兑款项（发卡分行总账代理清算机构）B一卡通圈存2011活期储蓄存款科目对应的客户账户b）圈存机构与发卡机构不在一分行C绑定信用卡的圈存目前仅支持通过“手机钱包”客户端方式从绑定信用卡账户将资金圈存至电子现金账户，其会计分录如下：a）圈存成功，其会计分录为：40310009待清算信用卡资金-IC卡电子现金圈存圈提资金20160001 IC卡清算资金b）次日日终，圈存资金交易记入客户信用卡账户，其会计分录如下：1037欠款本金科目（2

25、）银联指定账户圈存A.客户通过银联ATM或指定商户办理指定账户圈存，交易成功完成一卡通活期账户扣款，账务处理如下：20160001储值卡资金（发卡分行指定存款核算机构）B.一卡通活期账户扣款后，如收到银联发起的冲正，账务处理如下：C.针对银联指定账户圈存业务，目前银联按笔向电子现金应用IC卡发卡行收取手续费，费用统一由总行清算中心列支，总分行之前通过内部计价收支进行分摊。具体如下：收到银联扣费报表（或扣费信息）后，总行清算中心手工完成以下账务处理：50310019其他手续费支出（总行清算中心）40150979 待清算电子交换汇差银联汇总清算户（总行清算中心）同时，总行清算中心清算人员通过“综合

26、业务处理系统其他中间业务收单业务平台总中心清算（业务代码：6254）”模块中的“11：银联圈存手续费清算”功能进行手续费的行内分摊。操作步骤如下：a.点击“生成数据”；b.选择业务类别“11：银联圈存手续费清算”，输入清算日期后先点击“确定”，再点击“发送数据”；c.选择批次，点击“入账”，系统自动完成账务处理：50261001 内部计价支出-IC卡电子现金圈存手续费（发卡机构所属一级分行汇总清算机构）40210002异地通存通兑款项（发卡机构所属一级分行总账代理清算机构）40210002异地通存通兑款项（总行清算中心总账代理清算机构）50061001 内部计价收入-IC卡电子现金圈存手续费（

27、总行清算中心）（3）银联现金圈存A.我行收到银联发送的“现金圈存”请求后，账务处理如下：40150971待清算银联交易资金（总行清算中心）B.如脚本执行失败，银联将向我行发起冲正，我行收到冲正请求后，账务处理如下：C.针对此类业务，目前银联按笔向电子现金账户开户行收取手续费，费用统一由总行运营管理部清算中心列支，总分行之间通过内部计价收支进行分摊，具体参照“银联指定账户圈存”费用分摊流程。四、业务处理流程 1、基于借记的电子现金、单电子现金的柜台圈存（1）客户携带手机TOUCH卡、现金或一卡通，前往我行柜台要求办理圈存业务。经办员审核无误后，登录系统“圈存”界面，将卡片或手机放在IC卡专用读写器上面，按系统提示操作。（2）系统执行成功后提示打印“招商银行IC卡（电子现金）圈存回单”（一式两联通用回单），并提示经办员“圈存成功，款项已经写入卡片！当前卡片余额为XXX”，经办员请客户在回单上签字确认，经办