中国银行业现状Word文档下载推荐.docx

1、这就导致中国贷款市场缺乏层次感：一方面，由于许多企业财务报告上的问题，银行难以准确地评估其资信水平；另一方面，由于利率管制，银行也无法根据客户的资信水平充分调整利率。所以，银行业务往往集中在少量优质企业上，争夺这些客户的竞争十分激烈。二、银行业的市场空间世界金融市场的经验表明，公司客户（尤其是大型公司客户）所能带来的盈利日益趋薄，以大型公司业务为主的银行普遍面临生存危机。以美国为例，在20世纪80年代直至90年代初，以纽约为基地、主要面向公司客户的几家大银行，包括ManufacturerHanoverBank、ChemicalBank、BankersTrustCo.和MorganGuarant

2、yBank，在1990年还都名列全美十大银行之中。但短短十来年之后，经过了一系列的购并整合，这些银行均被吞并，不再独立存在。这是因为，公司客户具有多种融资和投资渠道，比如在融资方面可以发行债券和商业票据，在投资方面也有多种的金融品种。所以，向公司客户提供服务的银行与其它金融机构之间的竞争异常激烈，从而使银行在公司业务上的定价能力和盈利水平不断削弱，生存空间萎缩。在中国银行业内争夺优质大客户的激烈竞争中，这种情况已经有所表现。相比之下，面向个人客户的银行在世界各国仍具有强大的生命力。与公司业务相比，个人业务上收入和盈利较为稳定，规模经济和网络作用也更为显著。但一家银行只有在网点覆盖率达到了一定程

3、度，才能有效地吸引个人用户，降低综合资金成本。对网络的要求很大程度上提高了个人业务的门槛，也相应地限制了个人业务上的竞争。银行个人业务重要性的一个很好的反映，就是最近在美国连续发生的两宗重大银行购并事件：先是2003年10月美洲银行（BankofAmerica）宣布以400多亿美元购并FleetBostonFinancialCorp.，短短三个月后，摩根大通银行（J.P.MorganChase&Co.）2004年1月宣布以500多亿美元购并BankOneCorp.。这两次购并都是出于发展个人业务的考虑和网络互补的要求。在此之前，这几家银行都曾尝试过重点发展其它业务（如公司业务和投资银行业务），

4、但事实证明，个人业务盈利较好、增长较快且较稳定。所以，这几家银行都逐步把重心重新放回到个人业务上来。如这两宗购并都完成，将重新调整美国银行业的格局：在总资产上，花旗、摩根大通和美洲银行将分列全美前三位；在信用卡业务上，花旗与摩根大通旗鼓相当，美洲银行较落后；但在网点数量上美洲银行遥遥领先，是摩根大通的两倍多，更是花旗银行的七倍多。6在银行个人业务中，值得专门一提的是住房按揭业务和信用卡业务。从1997年开始城市住房体制改革以来，中国的住房按揭市场已经有了巨大的发展，到2002年按揭贷款总额已达到了8000多亿元。但是按揭贷款仍只占中国国民生产总值的8%、贷款总额的5.9%。相比之下，这两项比例

5、在中国台湾分别是35%和29%，在韩国是38%和30%，在香港是50%和35%，而在新加坡更是高达65%和49%。可见按揭贷款在中国尚有巨大的发展空间，在一段时间里可望是我国银行业务及盈利增长的重要动力。而且，与其它贷款种类相比，住房按揭贷款在世界各国都是风险较低的。即使在高失业率（如2002年的美国和香港）、房产价格大跌导致房产市值低于按揭贷款余额（如20世纪90年代的日本和1997年后的香港）等不利条件下，按揭贷款的坏账率和损失率也普遍较低。比如，据香港金融管理局2002年的一项统计，香港当时24%的住房按揭贷款的余额已超过房产市值；尽管如此，香港住房按揭贷款的坏账率一直维持在1.5%左右

6、。当然也应该看到，住房按揭贷款在中国还面临着一些特定的风险。中国的住房二手市场还刚刚起步，有关抵押物业处置和债权人保护的法律及其执行也尚待完善，这些因素都将增加住房按揭贷款的风险。信用卡业务在中国也还处于发展初期。由于法律、个人资信信息和消费习惯等方面的条件尚待完善，比起按揭贷款来其发展会有所滞后。但是，从国际经验上看，当人均收入达到每年2000美元4000美元后，信用卡市场就会起步。而中国已有若干城市的人均年收入已进入了这个区间，具备了信用卡市场起飞的条件。当然，银行个人业务的高增长、高盈利和低风险的特性，是以审慎原则为前提的，丝毫也没有取代或降低信贷风险控制的需要。在这方面，近来韩国所面临

7、的信用卡信贷危机就是一个很好的前车之鉴。三、中国银行业的市场前景随着经济的进一步发展，中国银行业的高速扩张可望持续相当一段时期。大量的居民储蓄和人民币资本账户不可兑换将在一段时间内为我国银行消化历史问题提供良性的外部环境。但另一方面，随着WTO时间表的推进，中国银行业将逐步放开，竞争将日益激烈。所以，我国银行面临着一个与时间赛跑的任务，需要在银行业完全放开、外资银行全面进入之前，打下基础，消化历史包袱。笔者认为，中国银行业在今后几年的发展中会有以下几个特点：1.对公业务、尤其是针对优质大客户的业务竞争会日趋激烈。由于其规模、网络和品牌等方面的优势，四大国有银行在对公业务中占据有利的地位。但另一

8、方面，在利率管制的条件下，对公业务竞争中的一个重要因素是银行的产品创新能力。银行必须能深刻理解客户的商业模式和业务需要，为客户量身订做整体资金解决方案，从而既全面地满足客户多方面的需要，也可以从票据、外币、中间业务等费率放开的业务上间接地向客户让利，降低客户的总体资金成本。产品创新的能力离不开银行内部机制的灵活性，也对银行管理信息系统的整体水平（包括准确、实时衡量资金成本和风险水平的能力）提出了更高的要求。与四大国有银行相比，一些较优秀的股份制商业银行在这方面占有一定优势。根据中国WTO协议，从2003年底开始，外资银行已可以在许多大城市进行人民币对公业务，2007年后更可以全面进入各项业务。

9、外资一旦进入，一开始最容易争夺的是大客户，这当然也会加剧对公业务上的竞争。2.相比之下，个人业务，尤其是住房按揭、信用卡业务将会成为我国银行利润的重要增长点。如上所述，住房按揭业务和信用卡业务在中国都尚处于发展初期，将面临一个十年左右的高速发展阶段。按揭和信用卡业务的发展，还会促进我国银行管理信息系统的建设和完善。四大国有银行由于其规模、品牌以及政府的隐含担保，在个人业务的竞争中同样占有优势。但个人业务市场的扩张也将为中小商业银行的发展提供契机。个人业务所需要的网点覆盖率，主要是指在一定地域内的网络密度。在中国，经济发达地区相对集中，银行的网络建设在今后一段时期内也会集中在经济较发达的地区。7

10、所以中小银行可以把网络建设集中在经济较发达的地区，从而以较有限的投入弥补其在网络上的不足。发展住房按揭、信用卡业务，对于中小商业银行的业绩会有更明显的作用。这一方面是因为，这些银行规模较小、历史包袱较轻，同样规模的业务起的作用更明显；另一方面，按揭贷款和信用卡业务将集中在经济较发达的地区，且对网络覆盖率要求较低，这些银行尤其是其中的全国性股份制商业银行得以在相对平等的起跑线上与四大国有商业银行竞争。部分股份制商业银行可望完成经营模式上的转型，成为公司、个人业务并重，甚至以个人业务为主的银行。住房按揭业务和信用卡业务虽然对网络覆盖率的要求较低，但同样需要大量的前期投资。住房按揭是典型的成本置前、

11、回报置后的业务。对于信用卡业务来说，该项业务的引入在各国都需要有大量的前期投资，用于建立基本的IT处理系统、打造品牌、形成收卡网点规模等等。而且在信用卡业务上，用户往往倾向于只使用少数信用卡，使该项业务有明显的“首发者优势”（first-moveradvantage），所以更增加了对前期投资的要求。4.中国银行业的继续增长主要反映在规模的扩大，资产收益率在一段时间内不会有显著的提高。四大国有银行的平均资产收益率约为0.18%，11而根据五家上市的股份制商业银行公开的信息，其资产收益率大约在0.3%到0.7%之间。我国银行资产收益率偏低有多方面的原因。第一，利率管制和中间业务发展上的种种困难，制

12、约了银行在一定资产规模下的利润增长空间。第二，银行的税收负担相当沉重，其中包括5%的营业税、按总收益缴纳的附加费和33%的所得税。此外，银行对呆账的核销也受到税务部门的严格控制，从而间接地提高了税率。第三，四大国有银行和许多中小银行需要消化大量不良资产，中小银行还普遍要在网点等方面大量投资。另外，我国银行在公司治理结构和资本约束力方面还普遍不足，资本回报的观念还不够。追求规模、过度竞争是中国许多行业的普遍问题，这种倾向在银行业也同样存在，低资产收益率便是其自然后果。上述因素在近期内不会有根本性的改变，仍将限制我国银行的总资产收益率水平。四、中国银行业的监管银行业监管的目的在于促使银行业健康运行

13、，发挥其金融中介有效配置资源的作用，防范系统性风险，保护储户的利益。自从1995年商业银行法和中国人民银行法颁布以来，中国银行业的监管有了长足的进步。2003年4月中国银行业监督管理委员会成立。2003年12月27日通过了中华人民共和国银行业监督管理法，并对商业银行法和中国人民银行法作了修改，明确了银监会的监督权限和职责，从法律上把银行业监管从中央银行的职责中分离出来，形成了银行、证券、保险三个系统分业监管的体制。中国银行业监管工作近年来的重点是，加强我国银行的内部管理和风险控制，提高透明度，降低不良贷款率。监管上形成了现场检查和非现场监管相结合的方式，对银行的管理、资产状况及其它多项指标进行

14、考核、监控或检测。从2002年开始，监管部门在中国银行业推行国际上常用的贷款五级分类制度，而且从2004年开始，将取消国有商业银行和股份制银行原来的贷款四级分类制度，全面推行五级分类制度。这对于提高我国银行的透明度、增加市场信心有着重要的意义。中国已实行1988年的巴塞尔协议，在五级分类的基础上，规定了银行在资本充足率上必须满足的要求。今后，中国银行业监管的工作重点仍将是加强银行的公司治理结构、内部管理和风险控制，降低不良贷款率，提高资本充足率。对于四大国有商业银行来说，要满足资本充足率的标准、消化不良资产包袱，只依靠银行自身的盈利在近期内是很难实现的，在很大程度上还要靠政府的支持。政府近日对

15、中国银行和建设银行的450亿美元的注资就是一例。随着我国银行资产规模的高速增长，必须相应地增加资本，才能满足资本充足率的要求。所以，从监管上就必须为银行提供规范可行的融资渠道，包括有关银行如何在国内或海外市场公开或私募发行股票等等的法规。最近，银监会发布了境外金融机构投资入股中资金融机构管理办法，为银行引入境外战略投资者提供了明确的法律依据。几乎同时，银监会还发出通知，明确规定符合一定条件的银行次级定期债务可以计入其附属资本。这种用次级债来充实附属资本的方式，在各国银行业中是常见的。中国银行业监管的另一个重要方面是利率。近年来，中国一直在实行利率制度的改革，逐步放宽了银行贷款利率上浮的幅度。2

16、003年12月10日，中国人民银行宣布从2004年1月1日起进一步放宽金融机构贷款利率浮动的上限，在人行制定的相应的贷款基准利率基础上，商业银行贷款利率可以上浮到基准利率的1.7倍。放宽贷款利率浮动上限，将增加银行根据风险、资信情况调节利率的空间，鼓励银行提高其资信评估能力，也将有助于改善中国中小企业普遍存在的贷款难的问题。人民银行制定的利率市场化改革规划是分步进行，先本币后外币，先贷款后存款，存款中先大额长期后小额短期。最近这次人行放宽贷款利率浮动上限，并没有同时改变贷款利率浮动的下限。这种渐进的策略是明智的。我国银行目前在内部管理机制上还存在许多缺陷，资本的约束力普遍较低，而且部分金融机构

17、资产质量差、流动性不足，有高息揽储的可能。15在这种条件下，放开存款利率上限或贷款利率下限需要相当慎重，否则可能出现恶性竞争的现象，对银行系统产生巨大的冲击。但是，从长远来看，放开利率势在必行。即使在近期，放开利率的步伐还会受到种种外在因素的影响。比如最近已有基金管理公司获准开始发行货币市场基金。这些货币市场基金已在流动性上达到相当程度，随着公众认知度的提高，势必会对银行存款产生压力。以美国为例，在20世纪70年代货币市场基金出现后，引起银行和储蓄贷款协会（Savings&LoansAssociation）存款的大量流出，这种冲击促使政府放开了一直受到控制的存款利率。利率的放开则进一步引起了存

18、款上的恶性竞争，成为80年代末90年代初美国储蓄贷款协会行业危机的一个重要原因。近期内，中国银行业监管的另一个重要工作将是执行加入WTO有关银行业开放的承诺，根据WTO时间表，逐步放开现有的对外资金融机构在业务和地域等方面的限制。在执行这项工作时，监管部门应该明确其根本目标还是要在中国银行业建立一个健康有序、公平竞争的市场环境，发挥银行作为金融中介在资源配置上的作用。外资的进入，将为中国银行业增加新的竞争主体，有助于达到这个目标。五、结语在今后几年中，国有商业银行的市场份额将会继续逐步减少，股份制商业银行的份额会逐步增加，但是在短期内中国银行业的基本结构和市场份额不会发生根本性的改变。国有商业

19、银行在今后几年中的主要任务仍然是进一步消化不良资产、裁减人员和网点，提高经营管理和风险控制水平。经过业务和公司结构重组，在资本充足率方面达到一定要求以后，上市融资。由于国有商业银行的历史包袱，只靠其自身的盈利很难在短时间内完全消化不良资产，所以国家的支持必不可少。第二章我国银行业发展现状第一节银行业的基本特点一、构成主体具有特殊性二、银行业资本结构具有特殊性三、以现代法人产权制度为基础的多元化产权形式四、银行业面临的风险日益复杂五、严格的行业管制和监管第二节银行业发展存在的主要问题一、银行业城乡、地区发展不平衡现象二、银行体系流动性过剩问题日益突出三、商业银行公司治理结构尚未真正实施到位四、银

20、行业潜在金融风险不容忽视七、现行营业税制度不利于我国银行业的发展2020年中国培训行业市场供需分析及投资前景研究报告博思数据研究中心报告说明:博思数据研究中心发布的2012-2016年中国培训行业市场供需分析及投资前景研究报告共十二章.首先介绍了培训行业相关概述、,接着分析了中国培训行业发展的现状,然后介绍了语言培训市场调研、it培训等.随后,报告对语言培训品牌机构做了重点企业经营状况分析,最后分析了培训行业投资及发展前景.您若想对培训产业有个系统的了解或者想投资培训行业,本报告是您不可或缺的重要工具.通过2012-2016年中国培训行业市场供需分析及投资前景研究报告,生产企业及投资机构将充分

21、了解产品市场、原材料供应、销售方式、市场供需、有效客户、潜在客户等详实信息,为研究竞争对手的市场定位,产品特征、产品定价、营销模式、销售网络和企业发展提供了科学决策依据.培训是一种有组织的知识传递、技能传递、标准传递、信息传递、信念传递、管理训诫行为.目前国内培训以技能传递为主,时间在侧重上岗前.为了达到统一的科学技术规范、标准化作业,通过目标规划设定、知识和信息传递、技能熟练演练、作业达成评测、结果交流公告等现代信息化的流程,让员工通过一定的教育训练技术手段,达到预期的水平提高目标.第一章培训行业相关概述1第一节培训相关知识1一、培训的定义1二、培训的发展1三、培训分类1第二节培训市场的建立

22、2一、培训市场发展的理论根据2二、培训市场的界定4三、培训市场的本质4四、培训市场形成发展的条件5第三节培训主体6一、各类形式的培训机构6二、培训公司7三、培训中心7四、几种培训机构的比较8五、培训班及其分类8六、培训师应具备的条件9第四节各行业培训介绍11一、it培训11二、会计培训11三、职业培训12第二章中国培训行业发展状况14第一节培训行业总体发展情况14一、中国培训行业的产生及特点14二、中国培训产业发展概况15三、我国培训业步入高速发展阶段20四、国内培训行业发展特征20五、国家将在2010-2020年实施国家高技能人才振兴计划21六、我国将开展各类职业培训人次预测22第二节中国培

23、训市场发展情况23一、中国培训市场的突出特点23二、教育培训市场步入品牌经营时代24三、中国教育培训市场运作分析24四、国内培训市场竞争策略研究28第三节培训产业化31一、推动培训产业化发展的客观因素31二、培训产业化的特征33三、培训产业化的制约因素34四、培训产业化的突破路径38第四节培训行业现存问题38一、教育培训市场存在隐忧38二、国内培训行业混乱现象研究39三、我国培训市场存在的主要问题39四、国内培训行业面临的危机41五、培训行业缺乏优秀人才45第五节培训行业发展对策45一、培训市场发展道路45二、中国培训业发展思路48三、培训业的规范与提高54第三章语言培训市场调研56第一节语言

24、培训市场综述56一、我国语言培训行业市场规模的影响因素56二、2010年外语培训市场回顾59三、金融危机下语言培训市场扩容60四、后奥运时代外语培训业发展状况及前途62第二节英语培训市场67一、国内英语培训市场发展特点67二、英语培训市场掀起时尚化风潮74三、中小城市英语培训市场发展分析75第三节中小学生对英语培训机构的选择75一、价格75二、师资力量77三、内容79四、地址距离80五、课程设置82六、学习环境84第四节少儿及中小学生英语培训市场分析84一、中小学生英语培训市场调查分析84二、少儿英语培训市场的特点85三、少儿英语培训市场竞争激烈87四、我国少儿英语培训业亟需创新理念88第五节

25、商务英语培训90一、商务英语培训市场热点项目90二、商务英语培训业的制约因素及发展价值90三、促进商务英语培训市场健康发展的策略91四、我国商务英语培训市场营销探究92五、商务英语培训市场发展趋势95第六节高端英语培训95一、高端英语培训市场稳步扩张95二、高端英语培训市场向大品牌集中96三、高端英语培训市场展开激烈角逐97四、金融危机下高端英语培训市场逆势上扬97第七节小语种培训市场98一、小语种培训市场异军突起98二、小语种培训市场潜力有待挖掘100三、日语培训市场发展迅速102四、小语种培训行业存在的不足102第四章it培训104第一节it培训行业发展环境104一、我国it人才地域分布不

26、平衡104二、大学生就业规划渐趋成熟104三、it人才订单式培训节省成本105四、国家政策大力扶持it培训项目106第二节it培训市场发展状况108一、it行业重点培训课程108二、it教育培训市场生变109三、it人才定制培养模式受欢迎109四、2010年国内it培训市场发展解析110五、2011年it培训市场发展状况110六、it培训市场进入新发展周期111第三节it培训运营模式探究113一、培训机构加盟模式推动行业高速发展113二、加盟模式遭遇限制114三、非加盟模式迎来发展机遇114四、非加盟模式优势显现114第四节“十一五”期间中国it培训市场品牌发展情况115一、国内it教育培训市

27、场品牌加快集中115二、it培训行业强弱分化升级116三、it培训品牌机构及其战略116四、it培训行业品牌发展策略研究117第四节it培训市场品牌发展情况119一、it教育培训消费者重点关注的问题119二、it培训业亟待加强监管119三、it职业培训机构应采取的对策120四、it认证培训产业持续发展路径121第五节it培训市场发展思考124一、it教育培训消费者重点关注的问题124二、it培训业亟待加强监管126三、it职业培训机构应采取的对策127四、it认证培训产业持续发展路径129第六节it培训市场发展前景132一、it培训行业发展趋势132二、it培训市场展望133三、it教育培训市场前景光明134四、it业培训业重点领域发展预测135第五章会计培训136第一节会计培训市场需求分析136一、会计培训广受女性群体欢迎136二、中国急需大量精英会计人才136三、四成财会人员主动参加培训提升竞争力137四、会计人才需求状况及对会计培训的启示141第二节会计培训市场总体发展情况142一、中外合作培训国际化高级会计人才142二、注会新考试制度改变会计培训市场格局143三、会计人员培训市场详解144第三节会计电算化培训145一、会计电算化培训的重要意义145二、会计电算化培训常见