农村信用社小额贷款申请书格式Word文档格式.docx

1、2信用担保方式在中国农村现有的信用体系中要保障资金安全操作非常困难。农户小额信用贷款的贷前调查，在很大程度上依赖乡村党政组织的推荐、介绍，对农户信用状况的评估也更多的是建立在感性认识而非理性分析的基础上。信誉低者偏好赖账，发展潜力小的农户对资金需求大，需求最急切，有些农户在签约前会隐瞒自己的信息。这样，农村信用社在签订贷款合同之前，并不充分知道债务人类型，同时，农村信用社在给农户发放贷款后，由于农户居住分散、交通不便、贷款额度小、笔数多、户头多、工作量大，使得监督农户不要从事那些可能会使贷款难以偿还的事情显得困难，进而影响信用社收益行为，导致农户小额信用贷款的发放带有一定的盲目性。此外，由于部

2、分地方政府的“短视”，有些地方对信用村的建立做表面文章。对农民资信的评定，把关不严，敷衍了事，结果使评出的信用等级与实际情况严重不符，信用村农户贷款到期偿还率较低，甚至出现有些农村信用社对借款逾期多年的农户也发给“贷款证”的情况。3农民认识上的偏差，使农户小额信用贷款的道德风险更为突出。目前在农村，还有一些农民认为，农户小额信用贷款既是“支农”的，又是“扶贫”的，是国家无偿提供给农民发展生产，还不还都无所谓。有的贷到钱后，不是用于发展生产，而是挪作他用。有偿还能力的也不主动还款。4小而分散的经营模式存在缺陷。在市场经济条件下，规模经营对商品生产者来说是一个十分重要的理念，农村信用社作为市场竞争

3、的一个行为主体，也一样需要规模经营。分散放贷，固然是分散了一定的风险。但与此同时，贷理管理的成本也会随之大幅提升，管理的难度也会大大增加。（二）操作方式局限，信贷队伍力量薄弱，使农户小额信用贷款“变味”，优势难以显现，社会效益削弱。1贷款目标群体选择缺陷。农户小额信用贷款是指以农户自然人为对象，基于农户的信誉，在核定的额度内向农户发放的不抵押、担保的贷款。一方面，农户小额信用贷款规定发放的对象是有信誉的农户，但是，就目前的情况来说，信用社不良贷款比例较高，与农户的信誉有关。另一方面，按照农村的传统习惯和经营意识，农民较为保守，担心贷款到期无法偿还，一般情况下都不会借款，信用社又规定原欠贷款的农

4、户要借新贷款必须还清旧贷款本息，这样，借款的人一般都是那部分有社会活动能力的人，而那些忠厚的低收人群体缺少信贷支持，这就限制了农村信用社小额信用贷款目标群体选择空间，使小额信用贷款失去了开办的初衷。2贷款期限与农业生产相对较长的周期不一致。农户小额信用贷款的期限一般为一年，这对于种植瓜菜等传统农业是可行的，但对于海南热带高效农业的种植，如胡椒、橡胶等长期经济作物显然不匹配，影响了小额贷款的实施效果。3农村信用社管理农户小额信用贷款力量薄弱。从当前发放农户小额信用贷款的情况来看，各信用社一般配备l一2名专职信贷人员，而每个乡镇农户一般都在一千户以上，多的达到45千户，如果按10的农户得到小额贷款

5、的支持，农户最多的要达到400-500户，平均一名信贷员要负责200多户，从贷款的调查到发放，都显得力不从心，选不能满足农户的贷款需求，直接影响了农户小额信用贷款工作的开展。（三）各方认识的“错位”，使农户小额信用贷款的推广缺乏足够动力。由于农户小额信用贷款面对的是千家万户，规模较小，只能解决农户一般性的生产、生活资金困难。它对农村经济发展的带动是潜移默化的、长期的，很难直接快速而立竿见影地显现基层党政领导的政绩，因此，部分急功近利的地方政府领导对推广农户小额信用贷款和创建信用村（镇）活动表现“冷淡”。同时，部分农村信用社长期贷款垒大户形成的惯性思维难以及时转换。部分信用社没有很好地正确理解开

6、办小额信用贷款的意义，认为这项工作费时费力，畏苦畏难，不积极主动发动农户小额信用贷款，出现了“怕逾期、怕难收、怕超标”的“惜贷”、“惧贷”思想，以消极的态度应付上级的工作部署。贷款利率较高，也影响了农户借款的积极性。农村信用社农户小额贷款管理办法规定，农户小额信用贷款按人民银行公布的贷款基准利率的浮动幅度适当优惠。但信用社在执行过程中，过多考虑自身的利益，图方便管理，采取“一刀切”的做法，不管是农户小额信用贷款，还是其他贷款，都按上浮40的利率执行，不符合农户小额信用贷款利率规定，也损害了农户的切身利益，影响了农户借款的积极性。二、对策这些问题的出现，要求我们从自身出发，按照有关文件要求，结合

7、各自地区实际，加以解决规范，使农户小额信用贷款走上快速、正规的发展轨道。（一）以塑造农民信用为根本，致力于建立农户信用体系，以信用保障贷款的安全，以安全保障农户小额信用贷款经济效益与社会效益的充分发挥。1优化农户信息资源，建立农户信用体系。在农村，农民之间的长期交往、多次交易即重复博弈中，关于个人资信的信息已经充分外化，沉淀在民间关于个人资信的信息存量是很多的，只不过对于信用社而言，其现有的管理方式要发现这些信息显然成本过高。可以借鉴国内外小额贷款扶贫的实践经验，以自然村为单位，建立村贷款中心，实现对散落于民间的关于农民个人资信状况信息的利用。村贷款中心由35个村干部和农民组成，并定期召开中心

8、会议，会议内容包括督促社员按期还款、交流经验、相互激励、互通信息、提供和传授实甩农业技术、传达有关贷款政策内容。通过村中心，就可以甄别贷款人类型，剔除掉游手好闲、好逸恶劳、不讲信用、违法乱纪、不讲民间道德的人，而且对农户贷到款后的行为选择也可以进行充分而有效的民间监督。这样，可以促进农户小额信用贷款的发生或增加发放量，并为实现资金安全构筑了最前沿的第一道防线，最终可以提高信用社的经济效益。同时，农村信用社应不断完善现有的农户档案，以自然村为单位，一户一档，详细记录农户用款、还款情况，为做好农户信用评估和有效控制信贷风险提供依据。这种制度安排，实际上也就是把朴素的、不太规范的民间信用规范化、制度

9、化，由不太正规的制度变为正规的制度，村贷款中心相当于一种过滤假信息、提高识辩率的组织安排。在这种制度框架下，通过长期交易对象的相互监督，农户和信用社之间的信息结构得以优化，信用社间接地有限介入农户生产过程，减少了信用社的成本。同时“道德风险”和“逆向选择”问题通过这些民间性制度安排也得以有效防范。2充分发挥农村基层党支部、村委会的作用，推进信用村（镇）建设。传统的支农贷款的发放一般都是信用社“孤军作战”，在贷款发放的“量”和“面”上都存在极大的局限性，这也是农民贷款难的原因之一，同时也造成了农村信用社自主发放贷款与发挥地方党政组织作用的矛盾，不同程度存在着农村信用社“独撑门面”和行政干预贷款等

10、现象。充分发挥基层党组织、村委会的作用，是推行农户小额信用贷款的重要环节，发挥基层党组织、村委会熟悉农户情况的优势，在贷款目标群体的选择上，以支持农民奔小康为目标，对那些忠厚的低收入群体给予适当支持，增强“造血”功能，通过村贷款中心，对农户的信用情况进行评定，并以此作为核定贷款限额的依据，这样做，客观上要求基层党支部和村委会的干部要贴近农民，熟悉农民，了解农民的疾苦，与农民打成一片。同时，也要求农民群众充分依靠党支部、村委会，与他们保持联系，有困难及时向他们反映，使信用社、基层党支部、村委会和农民紧密联系，极大地提高农民的信用意识，逐步加强“守信光荣，失信可耻”的观念，必将产生农民增收，信用社

11、增盈的效果，促进信用村（镇）的建设，也促进农村精神文明和先进文化的建设。（二）以农业生产的基本规律和农民的实际需求为立足点，不断丰富、完善农户小额信用贷款的操作方式。1贷款期限要与贷款用途相结合。农村信用社要认真做好贷前调查工作，深入农村及时了解农户的资金需求和生产经营情况。根据不同的贷款用途、农作物的生长周期，科学合理地确定贷款期限。2建立农业信息预测体系和贷款保障机制，有效地防范贷款风险。由于受自然风险和市场风险的双重影响，农业是一个低收益的弱势产业。自然灾害是不以人的意志为转移的，而市场风险存在着许多人为因素，要由地方政府、农业部门和信用社建立农民信息中心，通过增加对农民的产前、产中、产

12、后服务，增强对市场的分析、预测功能，为农民提供必要的信息咨询服务，通过信息咨询和市场价格的调节，加强农民对市场的认识和了解，种什么、不种什么，由农民自己来决定，不能采取行政化的手段强制农民，更不能采取垄断经营的手段侵害农民的利益。这样才能充分调动农民的积极性，使农民增产义增收，贷款的偿还也得到保障。同时，地方政府要从农业发展的高度和从农民的利益出发，与农村信用社共同出资建立农户小额信用贷款保险基金，以解决农户小额信用贷款风险的补偿问题，确保农民增收和信用社发展。3.进一步完善信贷服务网络。农村信用社既要为广大分散的农户提供信贷服务，方便农民借贷，又要讲求经济核算观念，尽量精简人员，这就对农村信

13、用社的服务提出了很高的要求。农户小额信用贷款工作量大，需要农村信用社一方面要减少内勤、增加外勤人员，并通过实行客户经理制，加大对农户贷款的营销力度；另一方面，要充分发挥村党支部、村委会的作用，并发展培养农户联络员，吸收农村社会中有影响力的人员帮助信用社发展业务，逐步形成县、乡、村、组各层次都有农村信用社信贷服务人员的服务网络体系。4.理顺农户小额信用贷款的外部政策环境。一是建立健全和完善有关法律法规，明确农村信用社的性质、职能定位，使农村信用社业务经营在法律保障下正常开展。二是理顺农村信用社发展农户小额信用贷款的政策环境，对农村信用社办理的农户小额信用贷款要免征营业税，通过这种机制鼓励农村信用

14、社增加对农户贷款的投放；三是采取有效措施帮助农村信用社消化历史包袱，减少资金占压，增加支农资金供应。以优惠政策吸引更多的农民，给农户小额信用贷款注入活力。（五）三、结语开展农户小额信用贷款及创建信用村（镇）活动是一项复杂的系统工程，也是一项长期的任务。要通过过细的工作，经过艰苦的努力，不断推进这项工作稳步有序进行，为促进农业和农村经济发展和增加农民收入作出新的贡献。参考文献：1姜艳灵.我国农村小额信贷运行机制研究d湖南大学,20142韩红.中国农村小额信贷制度模式与管理体系研究d.中国博士学位论文全文数据库,2014,（12）3杨威.浅析我国小额信贷存在的问题及对策j广西金融研究,2014,（

15、09）.4林丽琼.小额信贷:近期文献述评j福建教育学院学报,2014,（04）5何敏峰.完善农户小额信用贷款制度的政策建议j黑龙江金融,2014,（06）.6王群琳.论中国农村小额信贷的可持续发展j湖南农业大学学报（社会科学版）,2014,（05）.7杨序琴.小额信贷发展的占优均衡:福利主义宗旨与制度主义机制的有机融合j金融理论与实践,2014,（02）农村信用社小额信用贷款办理流程农户小额信用贷款是农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵担保的贷款。农户小额信用贷款是农村信用社根据农户生产经营的特点专门开发的产品，是农村信用社的特色产品。农户小额信用贷款实行一次核定、

16、随用随贷、余额控制、周转使用的管理办法。适用对象范围具有农村户口，主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农户。业务办理流程（1）农户信用等级评定。主要根据农户基本情况、资产负债状况、生产经营状况、信誉程度等指标进行测评。农户信用等级分为优秀、较好、一般三个档次（即一级户、二级户、三级户）。（2）核定农户信用额度。根据农户信用等级评定结果、农户资金需求情况及信用额度申请，由农村信用社核定相应等级的信用贷款限额。（3）发放贷款证。以户为单位，一户一证。（4）借款申请。农户申请贷款时，持农户贷款证、有效身份证（或户口簿），便可申请办理信用额度内的贷款。（5）贷款发放。农村信用

17、社接到农户借款申请后，由信贷人员审查后签订合同，填制借款借据，农户可按规定支用贷款。（6）按期还款。借款人按照借款合同约定偿还贷款本息。巴彦琥硕信用社朱维扬2014年9月30日XXhttp:/.cn浅析农村信用社联保贷款及催生小额信贷作者：鄢川源来源：新农村2014年第19期随着信用社贷款风险防范意识的进一步加强，贷款内控管理制度的不断完善，担保贷款在贷款构成中占有的比重越来越高，成为信用社防范贷款的一种最主要手段。但在实际工作中，发现仍有少部分信用社在办理担保贷款有关手续时，贷款担保知识欠缺，存在违规担保，无效担保，使信用社贷款担保流于形式，存在潜在信贷风险，极易产生新的不良贷款损失。本文从

18、几方面探讨了这个问题。联保贷款管理制度信贷风险近年来，农村信用社联保贷款存在的几个问题：一、存在的问题忽视对保证人主体资格的审查，未按担保法有关规定，把不能作为保证人的如政府机关及部门、学校、医院等行政职能部门、以公益为目的的事业单位、社会团体或XX的企业分支机构充当保证人。由于保证人主体资格不合法，形成无效保证；忽视对保证人是否具有代为清偿能力，即保证人是否具有经济实力的审查，由于保证人没有经济保证能力，从而形成担而不保；借款人互相保证和连环保证，由于贷款风险并没有因此而减少，最后造成谁也不保，使担保流于形式。连带责任保证的保证人与信用社未约定保证期间，贷款到期后未能归还贷款，信用社在六个月

19、内未要求保证人承担保证责任，即丧失了保证时效，使保证人免除保证责任，贷款形成风险。二、应采取的对策1.加强信贷员的培训学习，提高信贷员的业务素质、增强法制观念、增长业务水平，使每一个信贷员有能力发现工作中的失误，能控制和化解操作风险，防患于未然，把担保贷款的风险控制在萌芽状态中。2.健章建制，用行之有效的，操作性强的信贷制度管理人、约束人；规范担保贷款审批的操作程序，实行贷审分离制度，贷后检查制度，抵押物的专门保管制度；明确担保贷款在申请，调查、审查、审批、发放、管理、收回等各个环节的责任人，做到责任明确，控制风险。3.加强贷款保证人的资格审查，杜绝无效担保现象发生；对保证人的资信状况应视同贷

20、款人一样审查，确保保证人有能力代为清偿到期不能归还的贷款。通过对联保贷款管理情况的调查发现，实际工作中存在着诸多问题，农信社联保贷款还需要进一步规范运作，切实防范贷款风险。三、规范运作，切实防范贷款风险的对策1.严把信贷管理，确保贷款担保的有效性农户联保贷款是建立在以农户信誉作保证和相互担保基础上的贷款，解决了农户在生产经营过程中额度较大的贷款需求。因此，在对联保农户的选择上，一是要选择诚实守信，家庭经济条件比较好，有一定经济项目的农户；二是要向农户说明联保的法律责任，宣传法律知识，为以后工作争取主动；三是农村信用社必须做好贷前调查和市场预测，对贷款用途、生产经营的项目做一些分析、论证和预测，

21、注重贷后的跟踪检查和监督管理。2.优化营销管理，促进增效抑险2.1因地制宜，避免出现对联保贷款额度上搞“一刀切”农联社对信用社在联保贷款实施办法上，要结合各乡镇经济特点提出指导性要求，不能盲目地定任务下指标，要根据各地农户经营特点和守信情况，合理确定联保贷款额度、期限和利率，保持联保贷款市场活力，发挥支农效益。2.2积极探索农户联保贷款营销方式将发放农户联保贷款与创建农村信用工程结合起来，在建立农户资信评级与资信数据库工作的基础上，对部分信用程度较高，贷款联保风险小的农户，可采取在贷款额度上适当放宽，利率上给予适当优惠，逐步引导农户建立诚实守信意识。而对那些信用等级差、贷款风险大的客户，信用社

22、可探索建立政府牵头的农户联保基金。对信用社的联保贷款，各地政府要根据贷款额度给予一定的财政补贴，配合信用社开展工作，降低信用社信贷资金风险。3.建立完善的联保贷款风险防范预警机制3.1要改变以往“重贷轻管、重放轻收”的粗放经营模式，对小额农贷的发放不仅要进行贷前调查，而且还要进行贷后跟踪，及时发现资金运用中存大的问题，对违背贷款合同或投资有较大风险的要立即强制停止使用资金。联保不仅要规模，而且要效益，不仅放得出，还要收得回，不仅农户满意，而且信用社也得满意。3.2要严格规范贷款操作程序。评定信用户不能走过场，农户经济档案一定要真实、统一、规范，贷款合同、借据必须填写正确，手续合规、完善。3.3

23、要建立和完善内控制度建设，对联保贷款的还款能力在组建联保小组时要严格把关，对贷款管理风险防范重在严格贷款操作程序和“三查”制度的要求。3.4逐步完善信贷管理制度，进一步规范农户联保贷款发放程序，使农户联保贷款朝着健康的方向发展。四、催生农信社小额信贷生命力小额信贷以“一次评定、随用随贷、余额控制、周转使用”的自身灵活特色和广大农民的信贷需求相适应，以其顽强的信贷生命力，在广大农村正逐步生根发芽，遍地开花，发展壮大，因此普遍受到了广大农户的认可和欢迎。同时我们认识到，小额信贷不仅是一个单一的信贷问题，而且是一个政治问题，客观上对维护社会的稳定和推动农民奔小康，推动新农村建设的进程起着作用。那么，

24、如何进一步做好小额信贷管理，从而更催生农信社小额信贷生命力呢，笔者认为应当从以下方面去思考：1.小额信贷的自身特色1.1小额信贷解决了农户贷款难实际问题小额信贷手续简单，减少了不必要的一些中间环节，以往农户农业投入，急需资金时往往借助存单质押贷款，而在农村要让一些农户借存单是一件特别棘手的事情。借不着，就错过了贷款的机会，耽误了大好农时。即使投亲靠友，东奔西走，好不容易借着了，还得信贷员去亲自验资，存单人还得亲自到场签字，手续较复杂。而小额信用贷款省去借存单的劳苦，同时贷款程序较简单。1.2小额信贷培养和强化了农户的信用意识，培植了信用土壤，这正是小额信用贷款得以生存和发展的原因和依靠之一小额

25、信用贷款在解决农民急需资金之时，在其真正得到实际方便和客观收益的过程，也同时是信用在其中的实践和磨练过程，从而最终形成一股强大的无形的信用力量，即转化成“自觉意识”，来完成一次又一次的借款、还款过程，最终实现“社农双赢”的目的。1.3小额信贷弱化了风险由于小额信贷具有额小、分散的自身特色，使贷款由批发转向零售，风险因此由集中转向分散，通过有效的管理，即使单一贷款出现了一定的风险也不能动其全身，出现系统性风险。再者由于农业贷款的周期性特点，农民增收潜力在逐步得到增强，这种贷款往往也能通过一定的时间得到“起死回升”。2.小额信贷的管理2.1充分利用利率杠杆的指导作用，培养优质客户群在继续坚持对入股

26、的农户实（好范文站推荐：）行一定程度的利率优惠外，对那些重合同、守信用、按时结付利息、到期及时偿还本息的农户，个体户和个体私营企业这些优质客户群，采取“区别对待，利率择优扶持”的小额信贷营销战略，以打造一批精品客户为工作目标，让他们在其中起到一种小额信贷引领作用，创造一种与客户难以割舍的相互依存关系，达到净化农村金融市场运作环境，促进小额信贷良性循环的信贷效应。2.2形成一套系统小额信贷运作体系，方便客户可以让联社客户业务部触角向下延伸，在人员密集、经济发展快、信贷需求旺盛的村、镇专门设立信贷分部，同时肩负审批、转账放款的职能。联社可以给信贷分部一定的信贷额度，同时肩负贷款“包放、包收、包效益

27、”的信贷责任。这样附近有信贷需求的农户，可以就地申请，信贷分部也可以就地审查，对符合条件的农户就地转账放款。这样信贷分部就可以充分满足客户的信贷需求，同时也可近距离贴近客户，提升信用社是农民身边的银行，联系三农最好的纽带作用。2.3进一步简化信贷手续，缩短贷户等候时间坚持实行“集储蓄、信贷、粮补、合作医疗”功能一卡通，信贷分部在登记好农户开卡账号，坚持边核定、边发放的基础上，贷款办完资金自动上折，农民依托综合网络平台，随时、随处根据需要，随用随贷，周转使用，这样农民就可以把信贷资金像对待自己存款一样，自由享受自己支配的便利，从而达到稳定老客户、挖掘新客户、抢占新市场的目的。2.4贷款期限适当延

28、长，充分满足客户信贷需求立足农业实际，根据农业生产周期性的自身特色，适当延长贷款期限。小额信贷在农业贷款中占有很大的比重，而农业具有季节性特点，现有的短期贷款很难适应农业自身的要求，而形成的倒约换据也人为加大了信贷人员的工作量，浪费农户的劳动时间，导致农户多有抱怨，在小额信贷管理中，适当增加中长期贷款也就成为一种内在的趋势。参考文献:1潘虹竹.农村小额信贷可持续发展研究m.硕士学位论文,2014,（5）.2焦瑾璞、杨骏.小额信贷与农村金融m.北京:中国金融出版社,2014.3张鸣轩.完善农村小额信贷工作的若干思考j.现代金融,2014,（1）.快易贷指出小额贷款组织与农村信用社的差异：1、业务

29、范围不同，试点设立的小额贷款组织结构业务单一，只能提供贷款服务，农信社业务范围较广，可以提供存款、贷款、票据、结算、代理等服务。2、机构性质不同，试点设立的小额贷款组织是商业性的机构，拿自己的钱投资，只发放贷款，不吸收存款；农村信用社是金融机构，发挥着金融机构的中介作用。及吸收存款业贷款出去，还可以使用由人民银行提供的支农再贷款。3、贷款对象解读不同，小额贷款组织主要是农户、小镇居民、个体工商户，为农村小企业提供小额贷款，而农信社可以为城乡居民提供不同额度的贷款。4、贷款的利率不同，小额贷款组织实行市场化利率，灵活确定贷款利率；农村信用社贷款利率实行浮动区间管理。最大上浮系数为贷款基准利率的2.3倍，贷款下浮幅度为贷款基准利率的0.9倍。5、贷款的发放要求不同，小额贷款组织主要提供的是信用贷款，不强调担保或是抵押品，有时甚至可以无抵押品，农村