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1、 学生的个人理财规划 作为学生，我们只需简单的规划一下自己的“财”便可以节约自己的开支。其实，只要我们冷静下来制定一个切实可行的理财方案，不仅能够节省开支，而且可以培养自己的理财能力和计划管理能力，为将来的生活奠定良好的基础。有一个好的规划，会让我们生活变得不会像“月光族”那样，月初有钱使劲花，月末没钱没得花。 支出方面坚持艰苦朴素的作风。该花的钱不要抠门小气，一定要花，能省下来的则尽量省，盲目的攀比绝不可取。饭要吃好，衣要穿暖，身体是革命的本钱，千万不要为节省几块钱而饿着肚子，因小失大；上街购物最好选择在各大商场超市促销打折之时，常常可以买到物美价廉的东西，或者结伴到大的批发市场或跳蚤市场，

2、价格肯定让人满意；一些参考书价格很贵，可以考虑向上几届的师兄师姐们借用，用完及时归还，绝大多数的人还是乐意帮助师弟师妹们的，或者在校内的跳蚤市场选购学长们的旧书；大学里聚餐、出游活动多，尤其是在同学过生日或者节假日的时候，如果自己的经济条件允许，那么，这样的活动能参加还是尽量参加，这也是一种必要的日常社交行为，不去显得不合群，倘若眼前情况的确不允许，那一定要和同学朋友们说明，以求理解和信任。?大一大二的学习生活相对来说比较轻松，可供支配的业余时间很多，有精力的话可以考虑勤工俭学，不仅能够补贴日常的生活费，为家里减轻负担，而且可以及早地接触认识社会。家教、临时促销员、校园业务代理等兼职都是不错的

3、选择。此外，还可以做一个简单的个人支出账本，定期浏览回顾，看看自己的钱都花在了哪里，哪些确实该花，哪些花的冤枉，总结经验教训，做好下一阶段的预算。对于当前火爆的证券基金市场，我觉得作为一名大学生，且不说没有强大的资金后盾做支撑，而且涉世未深，学习压力比较大，所以在没有充分准备和足够把握的情况下，最好还是选择暂时不入市。 如果说没财就没办法理，那么有财不理的就需要克服懒惰了。许多人把钱简单的放在银行里，管他房价涨还是股价涨，我就喜欢看存折的数字变大。到了要大额支出的时候，才发现存折上的数字怎么缩水了，以前可以支付三房的首付现在只够付两房的了！是啊，银行的利息是没有通货膨胀升得快的，所以有了财就要

4、理，怎么理？那就要找条适合自己的路了。 理财需要交学费从而增加自己的投资智慧，走自己的路。和擅长投机、妄想一夜暴富的人不同，这部分人缺少投资经验，他们看到的是投资的风险，从而也拒绝了高收益。对于年轻人来说，投资经验的积累远比投资收益来得重要，因为一生中有着许许多多的投资机会，而善于把握投资机会的人往往能够回忆起历史，看清楚投资机会。远的不说，就说宝钢权证吧。如果你知道了我国证券市场在 90 年代就发行过宝安权证的话，你会不会去试试宝钢权证呢？任何实干的精神都是值得鼓励的，一种习惯的养成和坚持就是需要这种做的行动。当我们 10 岁时羡慕富有，可能是一种好的萌芽；当我们 20 岁时羡慕富有，我们有

5、了开始行动的动力和美好的未来；我们 30 岁时羡慕富有，是对以前习惯的一种审视和怀疑 . 我们 60 岁的时羡慕富有，可能已经没有了20 岁时候的冲动了 走自己的理财之路是对自己全方位了解后的一种慎重选择，这条路同样是只能靠自己的脚走出来的，别人无法效法的路。反过来讲，别人的路也不是你可以走得通的。有人投资股票、有人收藏、有人买彩票，各条路都有人走通过，但不同的人有不同的风险承受能力、爱好投入、时间和精力分配方式，探索出适合自己的路，一直走下去，一定会收获颇丰。 一种像吃饭、睡觉一样的习惯是普通的，但绝不是可以简单养成的。因为它缺少像饥饿感、困意这样的直接心理刺激，而是要靠自己的醒悟、远见和责

6、任感的反复刺激才能形成；而同时它却会像吃饭、睡觉因为普通而被忽视。吃饭、睡觉维持了我们的基本生存，而理财维持的却是我们的生存质量，生活质量想得到提高，我们必须把理财当作一种生活习惯！【篇二： 个人理财心得体会 理财，是通过对本身的认知，对人生中的资产进行合理的配置，积极规划人生的工具，这一理财理念得益于参加区委党校组织开展的个人理财课程培训班，这次的学习经历彻底颠覆了以往我印象当中理财其实就是不乱花钱、省吃俭用、有一定积蓄的浅薄认识，加深了对理财的认知，拓宽了理财规划的视野，进一步提高了自己的理财投资水平。 培训课上，讲师们分门别类为我们详细的阐述了有关理财的基本概念，以及由理财的概念衍生出的

7、多种投资工具和操作方法。通过讲师的细致讲解，我了解到，严格意义上理财和投资并不是同一概念，它们既是相互联系的，又是有所区别的。投资是理财最重要的组成部分，理财的范畴则更为广阔。简单来说，理财主要考虑的是财富的保值，之后再考虑财富的增值，以稳健和规划为主。而投资则考虑的是如何钱生钱，如何利用手中的资本获取更高的利益，因此，伴随着投资利益而来的也是和之对应的风险，目前大多数人所说的理财其实就是指投资。 关于怎样有选择性地进行投资，讲师在课堂中曾给我们做了一个小测试，测试的目的是判断一个人的性格是保守还是激进。测试题的内容揭过不提，却反映出无论是理财还是投资，都和一个人自身的性格有着很大的关系。性格

8、保守的人相对来说会选择风险较小，收益稳定的投资方式，而性格激进的则会选择一些风险较大、回报率高的项目来进行投资，这个结论反映了大多数人的投资心理。虽然人除了本身性格之外，还有很多外界因素会的影响，比如不同时期不同阶段的个人需求、收入、支出、风险承受能力和理财目标都不一样，但是投资，首先要确定自己阶段的生活目标和投资目标，同时考虑自己的风险承受能力，再去选择投资产品和投资比例。 虽然投资的衍生工具有很多种，比如有一般的储蓄、保险投资，也有最常见的股票、基金等投资工具，还有诸如贵金属、艺术品等特殊产品的投资。但是无论投资什么样的产品，都要在投资前充分的了解和掌握其要点，不能随意投资。理财的底线就是

9、不能亏损，必须在能保本的前提下进行投资，不能冲动投资。 那么如何才能够保本呢？那就需要我们对自己的投资方向有一个深入而透彻的了解，如果选择股市作为自己的投资工具，就必须要了解大市；如果选择基金作为自己的投资工具，那么对股市信息和情况的了解也是必须要做到的；如果选择储蓄或保险作为自己的投资工具，就必须了解国家的年利率和通货膨胀率和保险收益率，贸贸然的投资则是理财的大忌。 当然，只要投资，就不可避免的会遇见亏损的情况，其实亏损并不可怕，可怕的是在亏损之后心急和懊恼，不知如何应对当前的困局。所以怎样维持一个稳定成熟的心态，同样是投资的关键所在。而学会研究和分析，形成自己的投资哲学，并运用投资哲学来对

10、自己的投资进行合理化管理和调配，这样的信心，正是建立成熟心态的基础。 三天时间的学习，对我来说还是太短暂，但是我明白，实践才能出真知，学习得到的理论必须和今后的理财规划实践相结合，随着财富的积累，年龄和经验的增长，不断的进行调整和消化，使理财规划更加符合自己人生要求，而此次学习，让我开辟了眼界，看到了理财身后的广阔天地，也为自己将来理财之路指明了方向。【篇三：个人理财学习笔记】 理财顾问服务概述 理财顾问服务，是指商业银行向客户提供的财务分析和规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 理财顾问服务内容 理财顾问服务是以客户为中心，以客户需求为向导，以客户价值创造和维护为宗旨，对目标客户实

11、施关系管理和客户价值管理。 理财顾问服务的特点： （1）理财顾问服务是由商业银行向其客户提供的一项区别于传统银行服务的新的服务项目。 （2）理财顾问服务的内容是为客户提供的财务分析规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 （3）在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的财务管理顾问服务管理和运用资金，并且承担由此产生的收益和风险。 （4）以第三方公正立场? 理财顾问服务要素： （1）理财顾问服务的主题，商业银行； （2）客体，服务对象； （3）内容，包括财务分析和规划、投资建议、个人产品推介等专业化服务。 客户分析 1.客户信息收集 客户信息的范围包括：客户基本信息、帐户信息、交易信息

12、、个人辅助信息、重要联系人或关系人相关信息等。 2.客户财务状况分析 （1）个人资产负债表（总资产=总负债+净值（净资产） 个人负债 根据到期时间长短可分为短期负债和长期负债；根据用途可分为个人使用资产负债、投资负债和消费负债；按照财产的流动性分类，个人资产可分为固定资产、流动资产。 （2）个人的现金流量表 个人收入的来源和分类；个人费用支出的分类；个人现金流量表的编制。 现金流量表的编制要符合的原则有：真是可靠原则、反应充分原则、明晰性原则、及时性原则、本币反应原则、充分揭示原则。 现金流量表主要包括以下几方面：年度、计量单位、现金流入流出情况。 在编制流量表时，要注意以下几个方面： 第一，

13、以实现的资本利得或损失是现金流入流出科目，未实现的资本利得为期末资产和净资产增加的调整科目，不会现实在流量表中。 第二，期房的预付款是资产科目，不是现金流出科目。因此每月房贷的缴款额应区分本金和利息：利息费用是现金流出科目，房贷本金是负债科目减少。 第三，保险支出的处理（有没有储蓄性质费用、资产）。 （3）财务报表的分析和诊断 收入类型及特点；收入稳定性分析和变动趋势分析；支出的分类、变动及大额之处的预期安排；资产项目分析；负债项目分析；财务比率分析；家庭整体状况的分析和诊断。 客户风险和其他理财特性分析 客户风险特性是由许多因素决定的，例如年龄、经验财力、价值取向等。 （1）客户的风险类型

14、保守型投资者、轻度保守型投资者、均衡投资者、轻度进取型投资者、进取型投资者。 （2）客户类型的辨别，一般来说主要利用心理学的方法对客户的风险偏好进行测量和评估。 （3）投资者风险类型和投资组合 客户需求和目标分析 客户的三个类别：a b c。“二八法则” 客户理财规划 一个理财目标是否合理，必须针对不同客户的具体情况来确定。除了要区分客户目标是否必须以外，在制定时还必须了解一下几个原则： a.制定理财目标时要具体化，并且将最终希望达到的财务状态加以明确；b.将预留现金作为必须实现的财务目标来完成；c.作为制定理财规划方案的基础，客户的理财目标必须具有合理性和可实现性，而且，不同的计划之间应该没

15、有矛盾；d.应区别哪些是短期目标、哪些是长期目标，并且在有关目标后面标明实现的时间；e.短期目标、中期目标和长期目标要同时兼顾，不可厚此薄彼；f.如果理财从业人员在进行规划时，客户的财务目标有所变动，应以书面形式加以确认。 一个合理的理财目标应具备以下特点：可调整性、可实现性、可量化性、协调和层次性。 现金流、消费和债务管理 （1）现金流管理（现金流量图、现金流量结构分析、现金流管理目标、应急金的准备）。 （2）消费管理 （3）债务管理（78法则、债务成本、消费信贷的来源和管理、债务重组）。 债务重组的原则：双赢性原则、适应性原则、一致性原则。债务重组的方法：个人自愿安排、债务舒缓计划、债务综

16、合安排。 保障管理 理财产品分为以下五种属性：融资属性、保值属性、投资属性、投机属性和保险属性。 税务管理 个人所得税：个人所得税是指国家制定的调整个人所得税征收和缴纳义务权利义务关系的法律规范。 中华人民共和国个人所得税法、中华人民共和国个人所得税实施条例以及财政部、国家税务总局发布的相关补充规定等。 征收范围：略 工资、薪金所得所适用九级超额累进税率，税率为5%-45%,月收入一旦超过每级应纳税所得额的最大值，超过部分就以同级税率征税。 个体工商户的生产、经营所得和企事业单位的承包经营、承租经营所得适用五级超额累进税，税率为5%-35%。 劳务所得，20，30%，40%。 稿酬所得：稿酬所

17、得适用20%的比例税，另外再按应纳税所得额减征30%，故其实际税率为14%。特许使用费所得，利息、股利、红利所得，财产租赁所得，偶然所得和经国务院财政部门确定征税的其它所得，20%。 消费税。 营业税。 土地增值税，30%-60%。 印花税，1988.10.1开始征，属于行为税。 房产税。 契税（土地、房产）。 车船使用税 税收管理基本原则： 合法性原则、净收益原则、综合性原则、风险规避原则。 基本的税务管理策略： （1）把握税务管理时机；（2）收入分解转移：合伙，家庭信托、赠和、销售；（3）投资于资本利得；（4）杠杆投资；（5）利用税负抵免政策。 投资管理 （1）投资组合管理。 （2）投资组

18、合的原则：投资工具组合、投资时间组合、投资比例组合。 （3）投资组合管理。 （4）个人资产配置。 个人理财业务营销 客户关系 个人理财业务是商业银行面对个人开展的特色业务，建立良好的客户关系成为影响个人呢理财业务开展的关键。客户关系管理日益成为商业银行开展业务、发展规模的关键。主要有以下原因： （1）外部市场需求变化的需要。 （2）内部管理理念和管理模式变化的需要。 （3）核心竞争力提升的需要。 （4）信息技术发展的支持。 客户关系概述 客户关系是指企业为达到其经营目标，主动和客户建立起的某种联系。 客户关系管理定义 客户关系管理（crm）：现代信息技术、经营理念和管理思想的结合体，它以信息技

19、术为手段，通过对以“客户为中心”的业务流程的重新组合和设计，形成一个自动化的解决方案，以提高客户的忠诚度，最终实现业务操作效益的提高和利润的增长。 客户关系管理目标提高效率、拓展市场、保留客户、全员客户管理、有效管理、辅助决策。 客户关系管理内容：客户营销（特征：信息沟通的双向性、战略过程的协同性、营销活动的护理型、信息反馈的及时性）、客户关系维护（留住老客户、寻找真正的盈利客户、挖掘客户的潜在价值）。 银行客户关系管理：所谓的客户关系管理（cam）就是把每一个不同角度、不同层面所掌握的信息采集回来后归纳到一起，形成一个很大的数据库，而且这个数据库是共享的这就是客户关系管理系统（crm）的本质

20、。 理财产品销售 理财产品的销售包括四个部分：开发产品、宣传产品、提供理财产品、售后反馈。 客户管理关系包括七个方面的内容：客概况分析（profiling）、客户忠诚度分析（persistency）、客户利润分析（profitability）、客户性能分析（performance）、客户为来分析（prospecting）、客户产品分析（product）、客户促销分析（promotion） 中国银行业从业人员职业操守是中国银行业首部系统、完整的职业操守规定。凡在中国境内设立的银行金融机构工作的人员，均应遵守职业操守，并接受所在机构、银行业自律组织、监管机构和社会公众监督。职业操守的制定旨在提倡高

21、标准的职业道德行业规范，弘扬诚信、合规、尽职等职业价值理念，提高银行业从业人员整体素质和职业道德水平。 从业基本准则：诚实信用、守法合规、专业胜任、勤勉尽职、保护商业机密和客户隐私、公平竞争。 理财顾问服务和综合理财服务的区别：理财顾问服务，使之商业银行向客户提供的财务分析和规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。但是商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品等进行产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动，不属于前款所称理财顾问服务。综合理财服务是指商业银行向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照和客户实现约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。二者的区

22、别在于，在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并且承担由此产生的收益和风险。而综合理财服务活动，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方式和方向，进行投资和资产管理，投资收益和风险由客户或客户按照银行约定方式承担。 结构性存款产品和一般存款储蓄产品的联系和区别： 结构性存款产品是指结合了固定收益证券和金融衍生产品，其收益率和产品中规定的国际市场上的利率、汇率、证券或金融产品挂钩的组合存款。它和一般储蓄存款产品既有区别又有联系。结构性存款产品是在普通存款的基础上嵌入某种金融衍生工具（主要是各类期权），从而使存款人在承受一定风险的基础上获得更高的收益。商业银行不得

23、一般储蓄存款产品单独做理财计划销售，或将理财计划和本行储蓄存款进行强制性搭售。商业银行的理财计划中包括结构性存款产品的，其结构性存款产品应将基础资产和衍生交易部分相隔离，基础资产应按照储蓄存款业务管理，衍生交易部分应按照金融衍生产品业务管理。 综合理财服务按照对象的不同，可以分为向特定客户提供的私人银行服务和向特定目标客户群提供的理财计划服务。 私人银行服务，是指商业一行和特定客户在充分沟通协商的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务。 理财计划服务，是指商业银行通过理财计划向客户

24、提供的代理投资和资产管理操作非人综合委托投资服务。 按照客户获取收益方式的不同，理财计划可以分为保证收益理财计划和浮动收益理财计划。浮动收益理财计划又可以分为：保本浮动收益和非保本浮动收益理财计划。 理财计划可以是商业银行针对特定目标客户群体设计开发的投资产品（以下简称理财产品），也可以是商业银行针对特定目标客户群体设计开发的原有产品、新业务产品，以及商业银行代理销售的产品组成的产品组合。 商业银行通过理财计划销售本行产品形成的银行资产，属于银行清算资产。 商业银行不得向特定客户承诺可获得的投资收益。 在存款未实现市场化之前，商业银行不得无条件向客户承诺高于同期存款利率的保证收益。 商业银行通

25、过理财业务交叉销售证券类、保险类产品时，应建立健全防火墙制度，防止不同业务风险的相互传染。 贷款期限在一年（含）以下的采用利随本清的还款方式，一年以上的采用按月还款方式，它 总还款期数包括两种：一是等额本息还款法：每月还款额=（贷款本金*月利率*（1+月利率）/（1+ 总还款期数月利率）1；二是等额本金还款法：每月还款额=贷款本金/贷款期月数+（本金已归还本金累计）*月利率。 个人汽车消费贷款：贷款期限5年（二手车3年），贷款比例自用车80%、商用车70%、二手车50% 2004年6月正式发表，在信用风险和市场风险的基础上，新增了对操作风险的资本要求；在最低资本要求的基础上，提出了监管部门监督检查和市场约束的新规定，形成了资本监管的“三大支柱”。 资本充足率资本/风险加权资产（核心资本+附属资本）/信用风险加权资产+（市场风险所需资本+操作风险所需资本）*12.5