2011银行版信用报告概述(20120731)PPT文件格式下载.ppt

1、定位异定位异议、了解明、了解明细信息信息?2011银行版行版?2011银行异行异议版版?商商业银行行?公公积金住房管理中金住房管理中心心?信信贷审批、批、贷后管后管理等理等?核核实信用主体异信用主体异议个人信用报告版本?2004征信中心版征信中心版?2004个人版个人版?2004银行版行版?2004银行异行异议版版?2011银行异行异议版版个人信用报告优化 个人信用报告优化个人信用报告优化M年的含义没有发生过逾期行为的已结清（已销户）、已转出、未激活信贷业务，其生命周期设为M年，超过M年之后将不展示在信用报告中。目前M年暂不设值。?已已结清清?已已转出出?未未结清清 贷款贷款未逾期：未逾期：M

2、 M年年有超过有超过5 5年的逾期：年的逾期：M M年年有有5 5年内的逾期：不属于年内的逾期：不属于M M年年未逾期：不属于M M年年不属于不属于M M年年 个人信用报告优化个人信用报告优化M年的含义?已已销户?未未激活激活?未未销户 信用卡信用卡未逾期：不属于M M年年M M年年不属于不属于M M年年 个人信用报告优化个人信用报告优化生命周期的问题配合征信管理条例对不良信用记录展示期限做了5年的规定。2011银行版的主要内容u报告头u个人基本信息u信贷交易信息u公共信息u声明信息u查询记录u报告说明2011银行版的主要内容v报告头信用报告的最上方首先展示报告的“报告编号”、“查询请求时间”

3、和“报告时间”。v查询信息展示本次的查询信息：被查询者姓名、被查询者证件类型、被查询者证件号码、查询操作员、查询原因，是对本次查询行为的记录。2011银行版的主要内容v个人基本信息的内容F身份信息身份信息：信用主体的性别、出生日期、教育水平、户籍地址、联系方式和婚姻状况等F配偶信息配偶信息：信用主体配偶的三项标识、工作单位和联系电话。F居住信息居住信息：信用主体的居住地址和居住状况。F职业信息职业信息：工作单位、单位地址、进入本单位年份等工作信息不再展示：电子邮箱、户籍地址邮编、居住地址邮编、单位地址邮编、年收入2011银行版的主要内容v信息概要F信用提示F逾期及违约信息概要F授信及负债信息概

4、要信息概要是对客户所有的信用状况作概要描述。信用报告的使用者在看完信息概要后，能够对被报告人的信用状况可以有一个基本判断，提高阅读后面明细记录的针对性，知道哪些信息还需要深入查看业务明细，提升解读信用报告的效率。2011银行版的主要内容F信用提示信用提示提示信用主体的信用信息构成情况，包括名下有多少笔贷款、首笔贷款发放日期、多少个信用卡账户、首张（准）贷记卡发卡月份、本人声明和异议标注的数量；再给出信用主体的评分。2011银行版的主要内容v信息概要F逾期及违约信息概要对信用主体有过的逾期及违约记录进行汇总描述。呆账信息汇总资产处置信息汇总保证人代偿信息汇总逾期（透支）信息汇总2011银行版的主

5、要内容呆账信息汇总包括被金融机构核销或认定为“呆账”状态的贷款和信用卡的信息。呆账信息汇总的数据项包括：笔数、余额。如果一笔呆账业务已还清，即账户状态仍为“呆账”或“核销”、且余额为0时，那么该业务自“最近一次还款日期”所在年月起在信用报告中继续展示5年，5年之后不再展示在信用报告中，也不统计在呆账信息汇总中。2011银行版的主要内容资产处置信息汇总指被资产管理公司接收的不良贷款和信用卡信息。数据项包括：如果一笔资产处置业务已还清，即余额为0时，那么该业务自“最近一次还款日期”所在年月起在信用报告中继续展示5年，5年之后不再展示在信用报告中，也不统计在资产处置信息汇总中。2011银行版的主要内

6、容保证人代偿信息汇总指因保证人（担保公司、保险公司）代偿形成的债务。如果一笔保证人代偿业务已还清，即余额为0时，那么该业务自“最近一次还款日期”所在年月起在信用报告中继续展示5年，5年之后不再展示在信用报告中，也不统计在保证人代偿信息汇总中。2011银行版的主要内容逾期（透支）信息汇总反映信用主体最近5年内有多少个月发生逾期（透支），以及逾期（透支）的严重程度。包括贷款、贷记卡、准贷记卡的逾期（透支）信息汇总。其中，贷款包括未结清、已结清和转出贷款，不包括呆账贷款；信用卡包括未销户和已销户信用卡，不包括呆账、未激活信用卡。2011银行版的主要内容F授信及负债信息概要描述信用主体当前获得的授信情

7、况和负债情况。未结清贷款信息汇总未销户贷记卡信息汇总未销户准贷记卡信息汇总对外担保信息汇总特别说明：目前个人征信系统中主要是个人为其他自然人担保的信息，征信二代时将包括个人为企业担保的信息。2011银行版的主要内容F授信及负债信息概要未结清贷款信息汇总反映信用主体的当前负债信息。这里的未结清贷款不包括已转出贷款。第一，对于账户状态为“呆账”和“核销”的账户，不统计同时满足以下条件的账户：余额为0，且“最近一次还款日期”距离报告生成时间大于5年。第二，对于账户状态为“未激活”的账户，不统计满足以下条件的账户：“开户日期”距离报告生成时间大于5年。2011银行版的主要内容最近6个月平均应还款：该数

8、据项用于描述贷款，是一个汇总值，即先取得信用主体名下每笔未结清贷款最近6个月的月均应还款金额，然后取合计值。贷款1的月均应还款金额+贷款2的月均应还款金额+=客户的最近6个月平均应还款2011银行版的主要内容单笔贷款的最近6个月平均应还款：以库中未结清贷款账户最近一条记录的结算年月为起始时间点，向前依次取该账户最近6个自然月的“本月应还款金额”，然后加总除以6，得到最近6个月的均值。根据人员标识和信贷账户标识，计算该贷款账户在表中2010年1月-6月所有“本月应还款”的均值，4月份没有数值，有几个月的数据就除以几个月，即（3000*5）/5=3000。2011银行版的主要内容最近6 6个月平均

9、应还款表人员标识项信贷账户标识项账户状态本月应还款余额结算/应还款月最近6个月平均应还款人员01贷款0113,000200,0002010-1人员01贷款0113,000170,0002010-2人员01贷款0113,000140,0002010-3人员01贷款0113,00080,0002010-5人员01贷款0113,00050,0002010-63,0002011银行版的主要内容F授信及负债信息概要未销户贷记卡信息汇总反映信用主体获得的贷记卡授信情况及使用情况。这里的未销户贷记卡包括未激活卡。未销户准贷记卡信息汇总反映信用主体获得的准贷记卡授信情况及使用情况。这里的未销户准贷记卡包括未激

10、活卡。20112011银行版的主要内容银行版的主要内容F授信及负债信息概要对外担保信息汇总主要反映信用主体的或有负债情况。以下三种情况被认为没有担保：第一，信用主体没有对外担保。第二，被担保贷款的账户状态为“结清”。第三，“担保状态”字段的代码为“2-解除担保”。2011银行版的主要内容v信贷交易信息明细对信用主体的所有贷款和信用卡业务逐笔作详细描述。F资产处置信息F保证人代偿信息F贷款F贷记卡F准贷记卡F担保信息2011银行版的主要内容v信贷交易信息明细F资产处置信息指被资产管理公司接收的不良贷款和信用卡信息，反映了客户曾经有过的严重违约行为。F保证人代偿信息指因保证人（担保公司、保险公司）

11、代偿形成的债务，反映了客户曾经有过的严重违约行为。这两类信息均来自商业银行之外的机构，目前尚未接入个人征信系统，信用报告中暂时没有这两部分的数据。2011银行版的主要内容v信贷交易信息明细F贷款逐笔展示信用主体名下所有贷款业务。帮助商业银行了解每笔贷款的合同信息、当前负债、当前逾期情况、最近24个月的还款记录、最近5年内的逾期记录、特殊交易信息、与该笔业务相关的贷款机构说明、异议标注和本人声明。2011银行版的主要内容v信贷交易信息明细F贷款当信用主体名下有多笔贷款业务时，先按账户状态顺序（未结清业务、转出业务、已结清业务）展示。当未结清业务有多笔时，先展示呆账业务，再将其他未结清业务按照“五

12、级分类”严重程度顺序（损失、可疑、次级、关注、正常、未知）展示。“五级分类”相同的，按照“开户日期”从远到近展示。当呆账、转出或结清业务有多笔时，直接按照“开户日期”从远到近展示。2011银行版的主要内容v信贷交易信息明细F贷款呆账贷款呆账贷款指账户状态为“呆账”和“核销”的贷款，不展示：当前负债、当前逾期情况、最近24个月的还款记录、最近5年内的逾期记录。未结清贷款包括贷款的合同信息、当前负债、当前逾期情况、最近24个月的还款记录、最近5年内的逾期记录、特殊交易信息、与该笔业务相关的贷款机构说明、异议标注和本人声明。2011银行版的主要内容v信贷交易信息明细F贷款转出贷款不展示：当前负债、当

13、前逾期情况、最近24个月的还款记录。结清贷款不展示：2011银行版的主要内容增加对信息展示期限的控制，不再展示超过5年的负面记录。对于贷款，不再展示“累计逾期次数”和“最高逾期期数”。对于已结清贷款、已销户信用卡，不再展示“最近24个月还款状态”字段，而是新增了最近5年逾期记录段。2011银行版的主要内容v最近5年内的逾期记录F记录了贷款账户（含未结清、已结清和已转出3类）和贷记卡、准贷记卡账户（含未销户和已销户2类）在最近5年内所发生过的逾期行为。F呆账贷款、呆账信用卡和未激活信用卡账户没有“最近5年内的逾期记录”。2011银行版的主要内容v最近5年内的逾期记录F贷款账户、贷记卡账户记录的数

14、据项主要有逾期月份、逾期持续月数和逾期金额；F准贷记卡账户记录的数据项主要有透支月份、透支持续月数和透支金额，并且只记录60天以上的透支行为。最近5 5年内的逾期记录根据商业银行数据更新情况的不同，信贷账户的“最近5年”时间区间包括以下几种情况：第一，正常的理想情况下，账户最近一条记录的“结算年月”（B点），已更新至信用报告生成时间所在年月（C点），此时账户的“最近5年”时间区间为整5年。如下图AB段所示：例外情况是，如果账户的“开户日期”（D点）晚于报告生成时间前推5年（A点），则该账户的“最近5年”时间区间少于5年（AC段为5年），下同。如下图DB段所示：B点点/C点点（最最近近一一条条记

15、记录录应应还还款款日日所所在在年年月月/报告生成时间所在年月）报告生成时间所在年月）A点点（报告生成时间所在年月（报告生成时间所在年月推推59个月）个月）最近最近5年年 B点/C点（最近一条记录应还款日所在年月/报告生成时间所在年月）A点（报告生成时间所在年月推59个月）最近5年 D（开户日期）第二，一般情况下，账户最近一条记录的“结算年月”，没有更新至信用报告生成时间所在年月，但在信用报告生成时间所在年月前推5年之内，此时账户的“最近5年”时间区间少于5年（AC段为5年）。C点 （报告生成时间所在年月）A点（报告生成时间所在年月推59个月）最近5年 B点（最近一条记录应还款日所在年月）第三，特殊情况下，账户最近一条记录的“结算年月”，没有更新至信用报告生成时间所在年月，并且在信用报告生成时间所在年月前推5年之外（AC