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1、毕业设计（论文）作者签名：陈丽婷 日期：2012 年 4 月 20 日 中小企业民间借贷的风险防范及控制 摘要：近几年，我国经济蓬勃发展，中小企业数量不断增加,规模不断壮大，资金需求量不断增加，商业银行的贷款远远满足不了中小企业发展的需求，其融资方式逐步转向了手续方便、放贷速度快的民间借贷市场。但民间借贷市场没有很好的法律保障，以致产生了很多的风险。因此，认真深入地研究民间借贷现象及风险防范措施，对于促进中小企业的良性发展，会发生巨大的作用。关键词：中小企业 民间借贷 风险防范 风险控制 The risk prevention and control of private loans for

2、small and medium-sized enterprise Abstract：In recent years，the Chinese economy is booming，the small and medium-sized enterprises quantity is increasing，dimensions is expanding，the demand of capital is increasing，commercial bank lending can not to satisfy the needs of the development of small and med

3、ium-sized enterprises、the financing means turned into the convenient and fast private loans。But the private loans does not have legal safeguard，resulting in a lot of risk。Therefore，seriously in-depth study of private lends and risk prevention measures，it is produced tremendous effect to promote the

4、benign development of small and medium-sized enterprises。Key words：Small and medium-sized enterprises Private loans Risk prevention Risk control 目 录 引言.1 一、民间借贷概述.1（一）民间借贷概念.1（二）民间借贷的意义.1 二、中小企业民间借贷的现状与问题.2（一）民间借贷的现状.2 1、中小企业民间借贷的规模较大.2 2、中小企业民间借贷主要地发生在市县经济范围.2 3、个人之间的民间借贷普遍层大.3 4、高回报、高利率进步激活了民间借贷市场

5、.3（二）中小企业民间借贷现状所反映的问题.3 1、中小企业贷款难一直未得到解决.3 2、民间借贷形式灵活、便捷.4 3、基层金融机构功能萎缩.4 三、中小企业民间借贷风险的产生原因.4（一）民间借贷市场信息严重不对称.4（二）金融市场不发达.4（三）民间借贷市场游离于体制之外.5（四）期限风险.5（五）经营性障碍.5 （六）信用体制风险.5 四、中小企业民间借贷风险的防范与控制.5（一）制定相关的法律.5（二）加强政策舆论导向并规范民间融资行为.5 1、宣传教育.6 2、区别对待.6 3、严厉打击民间高利贷行为.6（三）建立科学监测体系，跟踪民间借贷变化.6 1、建立民间借贷业务登记备案制度

6、.6 2、建立科学的民间借贷监测指标体系.6 3、建立全国性借贷监测体系.6（四）加强产业引导，优化民间投资结构.6（五）培育征信市场，加快信用体系建设.7（六）加快金融创新，完善金融服务体系.7 五、结论.8 参考文献.9 1 中小企业民间借贷的风险防范及控制 引言 近几年，我国经济蓬勃发展，中小企业数量不断增加。中国统计年鉴 2007的数据表明，在我国全部工业企业中，中小企业数占 99.1%，中小企业的工业总产值占 64.58%，中小企业的就业人数占 76.6%。由此可见，中小企业已成为我国经济、社会发展中的重要力量。随着中小企业规模的不断壮大，资金需求量不断增加，商业银行的贷款远远满足不

7、了中小企业发展的需求，其融资方式逐渐转向了手续方便、放贷速度快的借贷市场。浙江省台州市的一份民间生态调查报告表明，该市成企业存在民间借贷行为。由于这些统计数据来源于问卷调查，该部门的有关人员解释说，因为调查的个别企业处于谨慎，隐瞒了民间借贷的事实，所以实际参与民间借贷行为的企业应多于调查的数据。民间借贷作为商业银行的有益补充，在一定程度上缓解了中小企业的资金周转困难，增强了经济运行的自我调解能力和适应能力，填补了银行不愿供给贷款所形成的资金缺口。但是民间借贷游离于规范的金融机构之外，存在着交易隐蔽、监管缺位、法律地位不确定、风险不易监控、借贷双方容易发生纠纷的缺陷，其法律风险日益显现。特别是爆

8、发金融危机以来，中小企业出现停产、破产的现象时有发生。如：浙江台州、温州、绍兴、义乌、杭州等地的一些名牌企业，也因民间借贷而债务缠身，濒临停产、破产的边缘。一、民间借贷概述（一）民间借贷概念 民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间通过自愿协商，由贷款人向借款人提高资金，借款人在约定或者法定的期限内归还借款的法律行为。（二）民间借贷的意义 首先在满足中小企业的融资需求中，民间金融具有信息优势。中小企业融资具有规模较小、次数较频繁、信息披露不健全等特点，这些特点对大型金融机构来说信贷过程中的信息成本较高、风险过大。与之形成对比，民间金融借贷行为发生在较为特定的区域内，借贷双方对信息都掌握比较充分

9、，而民间金融内的道德约束机制往往能以自律的形式保证贷款人按期归还贷款，这就较为 2 有效地消除了信息不对称带来的问题。其次，民间金融自身的特点降低了中小企业的融资交易成本。民间金融通常建立在血缘、地缘等基础之上，借贷手续简单、交易成本较低，具有更高的可操作性和成本优势。更为重要的是，由于农村经济主体和城镇中小企业的融资需求具有分散化、规模小、监控难等特点，往往在商业化的正规金融之中受到歧视甚至被排斥，中小企业选择民间金融也是在外部资金供给不足的情况下的无奈选择。民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。民间借贷具有及时、简便、灵活的特点，对银行信用起着拾遗补缺的作用。长期以

10、来，民间借贷普遍存在于不同的社会形态中，对于满足社会生产生活需要发挥积极的作用。自 2010 年以来，在银根紧缩和中小企业融资难的宏观背景下，出现大范围的本质转型，即由“借钱应急型”模式转变为“借钱放贷型”，放贷主体由原先的个人化向机构化转变，形成规模庞大的“影子银行”，并最终异化为击鼓传花式的“链状”高利贷，从而引发不同程度的区域性系统性风险。2012 年初开始，随着民间借贷危机的深化以及宏观政策引导力度的加强，民间借贷进入又一次转型，即由“影子银行”主导的高利贷转型为规范化平台主导的“普惠式”民间借贷，即民间借贷阳光化。同时，体制外的“民间金融”开始全面转型为体制内的“民营金融”。二、中小

11、企业民间借贷的现状与问题（一）民间借贷的现状 1中小企业民间借贷的规模较大 随着经济的日益繁荣，我国的中小企业，尤其是民营即个私中小企业出现了一种快速增长的势头，民间借贷的规模越来越大。这是由于我国现阶段中小企业像银行借贷难，而将眼光放到融资简易的民间借贷。民间资本介入融资市场不仅丰富了中小企业的融资渠道，并且具有融资速度快、资金调动方便、门槛低等优势。2中小企业民间借贷主要地发生在市县经济范围 民间借贷具有极强的关系贷款性质，一般发生于再生产与生活中存在某种密切关系的社会主体之间。由于人们生活空间范围的有限性，民间借贷通常发 3 生在有限地域范围之内。据调查，民间借贷一般发生在我国的市县级范

12、围之内，尤其是亲戚朋友，邻里之间或乡镇之间等等。3个人之间的民间借贷普遍层大 通过对民间借贷起源的逻辑分析，我们已经得知，最早的民间借贷行为就是发生在个人或是以户为单位的社会主体的简单生产与日常生活之中。历史发展到今天，个人或是以户为单位的社会主体之间的民间借贷仍旧大量存在并且成为民间借贷最大量发生的场所，这种一点，无论城乡都是如此。民间借贷经过十多年的发展，现已成为遍及全国的一种重要经济现象。不仅在经济发达的地区如浙江、温州、福建沿海、广州、深圳、海南等地普遍存在，就是四川、贵州、陕西等的偏僻贫困山区，也是屡见不鲜。4高回报、高利率进步激活了民间借贷市场 由于民间借贷利率高于同档次银行贷款利

13、率几倍，高回报、高利率促使其发展呈上升势头。尤其是在当前低利率、低回报期，高利率、高回报的诱惑就显得非常明显。（二）中小企业民间借贷现状所反映的问题 与正规借贷相比，民间的中小企业贷款活动却异常活跃。尽管国家对诸如私人钱庄、农村合作基金等民间的非法的灰色金融机构进行清理整顿，但这些非法金融机构却顽固地生存着。姑且不论其合法性如何，这种情况的出现乃是与现实生活中有这种需要密切相关的，有其存在的合理性。总的来看，民间借贷和正规借贷之间存在着既互补又竞争的关系。1中小企业贷款难一直未得到解决 长期以来，中小企业一直是难贷款、贷款难。之所以出现此种局面，主要原因在于：一是中小企业信用体系不完善，银行普

14、遍有惜贷行为。二是担保体系作用有限，运作机制不健全。目前各类政府主导的担保机构有 200 多家，但分布分散且很不平衡。而且担保机构普遍规模较小，自负盈亏的担保机构为了减少风险。只能提高担保条件并严把担保业务办理关。这严重限制了中小企业的资金融通。三是银行信贷资金的安全性与效益性原则的引导决定了银行信贷资金投向必然倾向于支柱产业以及垄断性行业。4 2民间借贷形式灵活、便捷 据调查，民间借贷无论在城市还是乡镇，主要往来于经常性的关系之中，不需要办理像商业银行那样繁琐的抵押、担保手续。通常写一张借条或口头约定即可解决问题。正因为这种借贷行为的进出方便，民间借贷市场规模有不断扩大的趋势。3基层金融机构

15、功能萎缩 金融体制改革后，中、农、工、建四大银行基层网点撤并，加之信贷管理体制集中。导致对基层城乡经济发展的支撑在某种程度上出现功能性萎缩而农村信用社等中小金融机构资金实力、服务功能面对这种形势和环境，难以从根本上改变或填补这种缺位。经济发展的内在驱动力和市场规律本身的作用 必然促使中小企业无奈地选择民间借贷之路 三、中小企业民间借贷风险的产生原因 2011 年以来的现实状况让我们认识到，民间借贷一把双刃剑，它一方面为一些中小企业解决了燃眉之急，促进了中小企业的发展，另一方面，脱离法律监管的民间借贷也使企业背负着高额的融资成本，滋生诸多的社会问题。在投资渠道受限、投资领域狭窄的情况下，民间资本选择短期化、功利化、虚拟化的投资，结果造成一些资产价格非正常地上涨以及民间高利贷的的盛行。随着民间借贷利率的飙升。众多中小企业由于不堪高昂的融资成本压力导致资金链断裂倒闭、企业主“跑路”。在极端的情况下，恐慌和不