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1、在发展过程中，认识、产品、风险、人才等都是制约因素；最后，总的说来，理财产品和业务市场是随着经济发展而不断变化的，想要更快更稳的前进，还需要采取各方面的措施。同时建立健全相关法律法规，防范运营危机，改善经营体制结构。关键词：商业银行 理财产品 风险 发展趋势 理财体系Abstract and Key wordsAbstract: With the rapid development of national economy, peoples living standards rising, residents emphasis on financial products and financia

2、l services are increasingly high. This article is based on silver Chengdu as the research object, described Chinas commercial banks wealth management products and financial services in the course of evolution, the advantages of the present stage of development, the problems and the cause of the prob

3、lem, and make the analysis of the commercial bank financial services market, comments and recommendations.This paper introduces the current development of personal financial services and products market; secondly, Chengdu Bank, for example, describe the development of Chinas commercial banks in the

4、problems. In the development process, knowledge, product, risk, human resources, etc. are constraints; Finally, in general, financial products and services market is evolving with economic development and want to advance faster and more stable, but also measures need to be taken in all aspects. Such

5、 as the establishment of a sound legal system, strengthen risk management, deepen market segments.Key words：commercial Bank Financial product risk development Financial system1 绪论1.1研究背景1.1.1 我国经济形势改革开放以来我国经济飞速的发展，居民的可支配收入直线上升。中国市场具有很大的潜力并且国外商业银行也纷纷进入银行行业，竞争十分激烈。王利华（2008）指出宏观经济形势不仅会影响商业银行的存贷款比例，还会影响

6、客户对于商业银行个人理财业务或理财产品的选择。如今的经济情况竞争激烈，对投资理财方案的制定有不同的看法和依据，通常会根据收益率的不同来合理选择，牢牢把握“不把所有鸡蛋都放在一个篮子里”的投资原则，综合制定收益计划，力图将风险降到最低，收益达到最佳。在一定程度上讲，理财产品的发展状况受国家宏观调控、市场波动等因素的影响，在不同时期、不同阶段呈现出不同的发展特点，这样一来就会对消费者产生不同的利益导向作用。国家宏观调控政策对理财产品的影响不容忽视。1.1.2 我国个人理财的供求差异随着人民收入水平在不断的提高，社会财富分配的格局也产生了很大的变化，同时群众的消费观念也日新月异，个人财富的增长和金融

7、市场的发展使人们产生了巨大的理财需求。通过查阅大量资料，可以发现一个现象，大部分个人收入情况良好的工薪阶级关注个人理财方式的发展，这种情况在北上广深等一些大城市或者省会城市尤其明显，表明我国个人理财业务迎来了一个蓬勃发展的时期。更有调查显示，人民群众对理财业务的差别化、个性化、多样化需求越来越高，他们希望理财机构如商业银行能针对他们的一些需求，设计出更具备针对性的理财方案，即“量身定做”。在如此大的市场需求下，反过来观察国内目前的情况，国有的商业银行推出的理财产品和业务大多都内容相近，品种有限制，创新的品种也相对较少，而且服务的方式、途径和一些经营理念也大部分墨守成规。从中不难发现，消费者的要

8、求提高了，我国个人理财必须进行一场制度的革新，加快形成相应的运营管理模式，为客户带来最佳收益，使忠实客户的利益不受损失。1.2研究目的及意义改革开以来，我国国民经济实现了又好又快的发展局面，居民的生活条件不断得到改善，民众对个人理财业务的强烈意愿不断的高涨，我国的银行体系和制度建设在一定程度上来讲还不是很健全与完善，普通民众要及时加强相关知识的学习和了解。进入新世纪以来，银行业对个人理财产品进行大力宣传和推广，带来个人理财产品市场的激烈竞争与客户争夺。国有四大银行和地方上的商业银行以及部分外资银行争相扩大了个人理财业务。国内商业银行要采取不同的营销策略和销售方案，以满足消费者的追求为出发点，使

9、得广大银行业务人员能够顺应如今的理财产品市场发展状况，不断提高自身工作素质，加强职业道德修养，优化管理模式，实现效率最优化。国内银行业正以全新的姿态和步伐投入到个人理财产品业务市场浪潮中，全面推动个人理财业务产品的进步，促进城镇居民消费理念的提升，加快我国银行业同世界接轨的步伐，使我国金融业朝着合理、有序的方向发展，为我国银行业创造美好的明天。1.3 研究思路国内部分经济领域的专家和学者曾经对商业银行进行深入的调查和研究，得出结论：银行业应该加快业务结构升级，不断推动个人理财产品的进步，逐步完善客户的消费需求和投资追求。针对不同客户的特定需求制定合理、有效和独具特色的投资理财方案，加快大数据处

10、理工程建设，以满足客户的需求为一切工作的出发点和落脚点，扩大经营业务和目标客户人群。同时及时对金融风险做出分析预案，制定合理的应对措施，将金融危机带来的损失降到最低。而另一些学者针对这一问题却持有不同的观点，如徐炜（2007）、胡佳（2007）周航（2007）等学者将我国商业银行目前的经营现状呈现出的弊端归纳了几个方面，比如大部分银行的经营策略体现出重视大单销量，轻视小本经营，业务人员应该及时需要补充相关业务知识，提高合理化工作管理水平，将服务工作要做到极致的完美状态，为此我们做出相关的应对方案。1.4相关理论简介国外金融领域的相关专家曾经提出生命周期消费理论，该理论体系囊括了消费体系的核心，

11、居民在日常生活过程中合理规划支出方案将家庭收入做出合理规划，详细安排存储投资方案。家庭消费情况的不同与家庭成员的年龄构成和收入情况有很大的关联，居民储蓄方案的制定应参照客观的消费周期情况，科学的分配方案，实现收益最大化的配置方案。国内从事市场研究的一些教授曾经认真考查了银行业的规范管理工作，查阅了关于个人理财产品组成要素的相关资料，同时分析银行业中的相关代表性企业并展开相关命题的激烈探讨。学者霍文文在个人理财业务的理论体系架构方面有自己的一些独特看法和到位的见解，同时这也为民众打开了一扇了解金融知识的窗户。 专家陈湛云（2004）曾认为银行系统的个人理财业务主要通过网上银行、金融专家、流通资金

12、、数据库系统等要素来开展实施，这样可以使客户享受到最舒适、安心的投资消费服务。2 成都银行个人理财产品及业务的概述2.1个人理财产品和业务的定义 个人理财产品实际上属于银行理财产品的范畴，它的推出是由于商业银行要强化客户服务体系的完成，增强业务管理能力，并增加行业竞争力从而应运而生。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。业务定义：人经营活动，即管理项目资金，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目

13、标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。忽诗佳（2012）提到按照管理运作方式不同，商业银行个人业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。值得注意的是，理财顾问服务需要金融机构对客户投资取向看法进行合理化分析，制定科学的规划方案，使客户得到最大收益。在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。如果消费者考虑选择并计划规划理财，相关工作人员要坚持认真负责的工作态度，努力并耐

14、心的做到细致讲解，同时，还应帮助公司管理层和领导层排忧解难，做好助理或帮手的工作，极力避免工作过程中的失误，提高要求，认真看待任务分配。2.2成都银行理财系列产品的概述成都银行推出以锦程普卡为代表的个性化理财产品，这种产品具备转账流通快、即时信息提醒、流通范围广等多种特点。相关客户人员携带该理财卡能够进行特定消费，省去了很多不必要的环节，简化了消费流程，为业务办理带来了极大的方便。网上银行的顺利推行，给客户带来全新模式的消费理念和投资方案，通过权威的个人信息证明，实现方便快捷的业务结算。芙蓉锦程理财“汇得益”系列金融理财产品是一种收益随市场行情变动而变化的理财产品，它具有长达半年的受益期限，产

15、品的年利率较高，单期产品发行规模有一定的限制范围，对客户进行投资的起始资金也有约定，一旦达到认购的起始部分，就要按要求增加认购倍数。而对于机构投资团队也有另外的要求规定，执行一套不同于个人投资项目的规划体系，同样也会带来不同的收益效益。芙蓉锦程“汇得益”系列独具个性化的理财产品具有一定的发展经历历程，刚开始它通过成都银行来实现定期通行，融资管理通过相应的信托管理机构和认证部门，综合应用在企业债券、组织基金、商品期货、短期理财产品，对银行业务人员的工作提出规范化、高效化、科学化的要求，贯彻执行力度，协调一致发展，想法设法的达到统筹兼顾的标准，履行纪律检查部门的规定，必须经过金融监管的严格规划、指导与重组安排，保证相关理财产品持续获得较高的收益率与较低的风险率。表1 成都银行两种理财产品的比较理财产品详细信息理财产品种类芙蓉锦程稳得益汇得益产品