商业银行经营管理期末试题Word格式.docx

1、贷款风险分类又称为贷款五级分类 ,是指商业银行按照借款 人的最终偿 还贷款本金和利息的实际能力 , 确定贷款的遭受损失的风险程度 , 将贷 款质量分为正常、 关 注、次级、可疑和损失五类的一种管理方法 ,其中后三类被称 为不良资产。6、分级授权 :分级授权是商业银行进行贷款业务活动时应当遵循的基本原则之 一 ,是指在 统一法人管理体制下 ,总行、一级分行、 二级分行逐级向下授权和转授权 下级行必须在上 级行的授权范围内和权限内从事信贷业务 ,超过权限必须向上级行 审批。7、 不良贷款 :不良贷款是指借款人未能按照原定的贷款协议按时偿还商业银 行的贷款本息 , 或者已有迹象表明借款人不可能按照原

2、定的贷款协议按时偿还商业 银行的贷款本息而形成 的贷 款。8、信贷资产证券化 :信贷资产证券化是指将缺乏流动性但又具有未来现金流的 信贷资产集 中起来, 进行结构性重组 , 将其转变为可以在金融市场上进行流通的证 券, 据以融通资金的 过程。二、判断正误并说明理由1、商业银行具有信用创造功能 ,其信用创造有一定的限度。正确2、按照目前的法律规定 ,中国公民可以成为商业银行的股东。3、我国商业银行的分支机构不具有法人资格。4、目前我国的商业银行资产业务中 ,占绝对比重的是贷款和证券投资。5、银行从事股票投资业务是其证券投资业务的重要内容之一。错误 , 因为目前我国商业银行从事证券投仅限于政府债券

3、和金融债券 ,并不从事 股票投资业 务。 +三、简述题1、政府对商业银行实施监管德望目标和原则是什么 ?（1 维护银行业的安全与稳定（2 保护存款人、投资者和其他社会公众的利益 ;（3 促进银行业公平竞争 ,提高银行业的效率。政府监管的基本原则包括 :依法监管原则 ;合理监管原则 ;适度监管原则 ;高效监管原则。2、我国商业银行与发达国家的商业银行的差距主要体现在哪些方面 ?我国商业银行与国外商业银行的差距主要表现在以下几个方面 :（1 商业银行的资本实力上的差距。世界上前 20家大银行的资本充足率为 11%, 而按照国 人民银行比较宽松的资本充足率来计算 , 我国国有商业银行的资本充足率 都

4、不高。（2经营效率方面的差距。全球 500强中,有 2家银行来自中国 中国银行和 工商银行 , 但人均创造收入和人均管理资产却是最少的。 在股本回报率方面 , 国际 大银行水平一般可以 达到 15%以上 ,而中国国有银行仍然达不到 5%的水平。（3资产质量和风险管理的差距。世界前 20家银行的不良贷款率是 13. 2%。美 国的比 率. 67%, 而我国四大国有银行在去年剥离了 1. 3万亿不良资产后 ,不良资产 率下降了咯 , 但是仍在 25%左右徘徊。（4公司治理方面的差距。我国国有银行由于历史原因还没有建立起良好的公 司机制 ,不能 完全按照现代企业制度的方式运作。经营机制和管理体制方面

5、的差距。我国国有商业银行自主经营、自我约束的机 制尚未建立 , 经营目标模糊。 在管理方式上外资银行更多地采取扁平化、 垂直式的 管理模式 , 我国银行仍 旧沿用着阶梯式的管理和行政式的管理模式。信息科技水平相对落后。3、简述成立中国银联公司成立的意义。与国外商业银行相比 , 我国商业银行在信息科技水平方面相对落后。 这种落后 不仅表现为人 少, 更主要的表现为投入分散、 互不兼容和信息不能共享等方面。 这一点在各家商业银行开办的银行卡业务中表现得尤为明显。为 &26; 了解决这一问题、提高我国商业 银行的 信息科技水平和金融服务水千 ,国家于 2002 年成立了中国银联股份有限公 司。成立中

6、国银 联股份有限公司的现实意义在于 :（1 有利于依托科技进步和体制创新 ,科学规划银行卡跨行信息交换网络 ,全面推 行统一的 业务规范、技术标准和 “银联 ”标识 ,加快联网通用的步伐 ;（2 有利于联合各家商业银行 ,建立我国银行卡产业 “市场资源共享、业务联合发 展、公平 有序竞争、服务质量提高 ”的良性发展机制 ,推动我国银行卡的产业化发展（3 有利于提高我国金融业的服务水平 ,加速实现金融电子化 ,适应加入世界贸易 组织后我 国银行业的竞争需要。4、简述股份制商业银行权力机构的构成及其职责。商业银行的权力机构 , 也就是商业银行的决策机构 , 它包括股东大会和董事会 , 其中股东大

7、会是商业银行的最高权力机构。一般说来 , 股东大会主要有以下职权 :决定商业银行的经营方针和投资计划 ; 选 举和更换董 事 , 决定董事的报酬事项等。董事会的职责包括（1 制定银行的经营目标和政策 ;（2 挑选和聘任银行的高级管理人员 ;（3 设立各种委员会或附属机构 ;（4 对银行业务进行检查。5、简述我国商业银行设立分支机构的条件。商业银行设置分支机构应当具备下列基本条件 :（1 分支机构要设置在交通比较便利的中心城市 ;（2 分支机构设置的地点必须拥有较多的人口 ;（3 设置分支机构必须选择经济比较发达的地区 ;（4必须考虑所选地区的经济发展前景。6、商业银行为什么要实行贷款五级分类法

8、 ?为建立现代银行制度 ,改进贷款分类方法 ,加强信贷管理 ,提高信贷资产质量 ,中国人民银行于 2001年底公布了 贷款风险分类指导原则 , 决定自 2002年 1月 1日起在我国 商业银行内全面推行贷款风险分类管理。 贷款风险分类 , 又称为贷款 五级分类 , 是指商业银 行按借款人的最终偿还贷款本金和利息的实际能力 , 确定贷 款的遭受损失的风险程度 , 将贷 款质量分为正常、关注、 次级、 可疑和损失五类 的一种管理方法 , 其中后三类被称为不良资 产。该方法建立在动态监测的基础上 , 通过对借款人现金流量、 财务实力、 抵押品 价值等因素的 连续监测和分析 , 判断贷款的实际损失程度

9、 , 对银行的信贷管理人员 素质和信贷管理水平都 有较高的要求 , 有利于商业银行及时地发现贷款发放后出现的问题, 能准确辨别贷款的内在 风险、有效地跟踪贷款质量 ,便于银行及时采取措施 从而提高信贷资产质量。7、商业银行不良贷款产生的原因和处理方式 :（1社会融资结构的影响 , 我国间接融资比重较大 , 企业普遍缺 少自有资金 , 企业 效益不好 , 必然影响到银行的不良资产。（2宏观经济体制的影响。长期以来我国的经济增长主要是政府主导的粗放型 经营模式 ,国 有银行根据政府的指令发放贷款 , 经济转轨后 , 改革的成本大部分由银 行承担了 , 由此形成 大部分不良资产。（3 是政策性银行成

10、立前 ,国家根据宏观经济发展的需要而发放的贷款 ,也就是所 谓的政策 性贷款 ,这些贷款中的大部分后来成为银行的不良贷款。（4 社会信用环境不好 ,没有形成较好的信用文化。（5除此之外 ,商业银行本身也存在着一些问题 ,比如法人治理结构未能建立起 来、经营机 制不活、管理落后、 人员素质低等因素都影响着银行资产质量的提 高。 与此同时 , 对商业银 行的监督管理工作不足也是影响因素之一。处置不良资产的方式 :我国金融资产管理公司承担着特殊使命 ,国家赋予了我们比较宽泛的业务范围和相应的手段与功能。 金融资产管理公 司在处置不良资 产处置中 ,除债转股这一特殊手段和传统的催收、诉讼、拍卖、破 产

11、清算等手段外 ,还有下 列几种主要的处置方式 :（一 债务重组。 对债务人的债务进行重组 , 是资产处置中大量使用的方式。 债 务重组的前提 条件是债务人有良好的偿债意愿 , 目的是恢复债务人的偿债能力。 债 务重组, 就是对其作出 债务重新安排 , 有的在还款期限上延长 , 有的在利率上作出新 的安排, 有的可能在应收利息 上作出折让 ,有的也可以在本金上作出适当折让。（二 债权转让。 债权转让有许多前提条件 ,要与债务重组比较收益、成本和风 险, 经过多方 比较以后 , 才会选择债务转让为最终的方式 , 因而债权转让方式在选择 顺序上优于企业破产 的处置方式。（三 债权置换。 债权置换是一

12、种价值止损和价值提升相结合的资产处置方式。 采用债权置换 方式, 在方案设计上一般要作出这样几种判断 :一是债权置换得到整 体价值提升 ; 二是债权 的安全性提高 , 风险降低 ; 三是置换后新的债务人与原来的债 务人相比偿债能力更强 ; 四是 通过债权置换 , 我们的处置过程又增加了新的有效担 保; 五是通过置换便于债务重组 , 达到 债务人债务重组后提高还款能力。（四 行业重组与跨行业重组。 资产处置过程中要达到双赢的目的 , 即债权人和 债务人双赢 , 或者说三赢、 即债权人、 债务人和地方政府都满意 , 就要树立资产管 理公司的重组专家形象 , 进行跨行业重组或行内重组 ,或者资产重组

13、。通过重组 ,优势 互补,市场份额增加、管理能 力得到提升 ,市场融资能力增强 ,拓宽市场渠道 , 降低经 营成本和管理成本 ,提高经济效益 和企业偿债能力 ,达到提升企业价值 ,进而达到提升 债权价值的目的。（五 资产分包。 资产分包的目的在于提高资产处置效率和降低处置成本 , 这是 国际上普遍采 取的一种较好的方式。（六 资产证券化。 资产证券化作为一种金融创新 , 是一种技术和操作方法 , 它并 不局限于某 一种特定的处理不良资产的方法。 金融资产管理公司将不良资产进行 整合后, 经过第三方进 行信用增级后以此为担保发行证券。当然不良资产证券化与 正常的信贷资产证券化有所不 同, 必须采

14、取一系列特殊的措施以保证其运作的成功 , 比如折价发行、 政府介入信用增级以 及在税收方面提供优惠等。8、试述商业银行资产的作用。（1 银行的资产是商业银行获得收入的主要来源 .（2 资产的规模是衡量一家商业银行实力和地位的重要标志 ,商业银行的信用高 低直接 与其资产的规模大小有关 ;（3 资产质量是银行前景的重要预测指标。 一家银行的资产分布情况、 贷款的 对象和期限都影响着银行的资产质量 , 对资产质量进行分析可以使人们对商业银行的经 营前景做出科 学的预测 ,从而促使银行进一步提高经营管理 ,为银行的股东增加利 润。（4资产管理不善是导致银行倒闭、破产的重要原因之一。由于银行资产管理 在整个银 行管理中处于非常重要的地位 , 银行资产管理不善 , 导致银行出现流动性 危机, 不能够及的 足额地支付存款人的需要和融资人的融资要求 ,严重的话会出现银 行倒闭现象。商业银行经营管理形考作业 2一、名词解释 ;1、 银行负债 :它是指商业银行通过对外负债的方式筹措日常经所需资金的活 动。2、协定账户 :是银行对自动转账服务账户的进一步创新发展 ,它是一种存款按 照