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1、网上支付的目的在于减少银行成本、加快处理速 度、提高资金周转率、方便客户、扩展业务等，它将 改变支付处理的方式，使得客户可以在任何地方、任 何时间通过互联网获得银行的支付服务，而无需再到 银行传统的营业柜台，从而适应快速发展的网上商务 活动。网上支付与结算是指通过电子信息化手段实现 交易中的价值与使用价值的交换过程，即支付，以及 交易双方权利义务终结的过程，即结算。,1,返回第二章目录,返回主目录,退出,1,（二）网上支付结算系统,网上支付结算系统是一个由买（客户）卖（企业）双方、网络 金融服务机构（包括企业银行、客户银行）、网络认证中心以及网上支付工具和网上银行等各方组成的大系统，如图211

2、所示。网上支付结算系统应有安全电子交易协议或安全套接层协议等安全控制协议，这些涉及安全的协议构成了网上交易的可靠环 境；网上交易与支付环境的外层，则由国家及国际相关法律法 规的支撑予以实现。,1,返回第二章目录,返回主目录,退出,1,三、网上支付工具,（一）数字现金（二）电子钱包（三）智能卡（Smart Card）（四）电子支票（五）信用卡,1,返回第二章目录,返回主目录,退出,1,（一）数字现金,数字现金（Digital Cash），又称电子现金，是一 种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系 列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金 额的市值，客户在开展电子现金业务的银行开

3、设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。,1,返回第二章目录,返回主目录,退出,1,（一）数字现金,数字现金的优势在于完全脱离实物载体，使得客户在支付 过程中更加方便。数字现金主要包括两类：一是币值存储在IC 卡上，另一类是以数据文件存储在计算机的硬盘上。使用方法 是：当客户进入网上银行，使用一个口令（Password）和个人识 别码（PIN）验明身份，直接从其账户中下载成包的低额电子“硬 币”时，这时候数字现金才起作用。然后，这些数字现金被存 放在客户的硬盘当中，直到客户从网上企业进行购买为止。为了保证交易安全，计算机还为每个硬币建立随机选择的 序号，并把这个号码隐藏在一个

4、加密的信封中，这样就没有人 可以搞清是谁提取或使用了这些数字现金。这种方式对于保护 个人隐私权作用很大，因为客户是用数字现金直接进行交易的，只要一次下载电子“硬币”，就可以多次消费，而不用每次交 易都提供类似智能卡的账号和密码。企业也只接触到硬币，对 于客户的其他资料是无权过问的。在重视个人隐私权的西方国 家，这种交易方式很受欢迎。,1,返回第二章目录,返回主目录,退出,1,（一）数字现金,数字现金的付款流程。,1,返回第二章目录,返回主目录,退出,1,（二）电子钱包,电子钱包是电子商务活动中客户常用的一种支付 工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。电子钱包里可以装各种电子货币，诸如

5、电子现金、电 子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字货 币等。这些电子支付工具都可以支持单击式支付方式。客户要使用电子钱包在网络上进行在线购物或其他电 子交易前，须安装电子钱包软件并建立好个人的账户 和密码。支付过程在电子钱包系统中进行。目前世界 上有Visa Cash和Mondex两大电子钱包服务系统，其 他电子钱包服务系统还有MasterCard Cash、EuroPay的Clip和比利时的Proton等。,1,返回第二章目录,返回主目录,退出,1,（三）智能卡（Smart Card）,智能卡（Smart Card）又称IC卡，是一张植入计 算机芯片的塑料卡片。20世纪70年代中期，

6、法国 Roland Moreno公司采取在一张信用卡大小的塑料卡 上安装嵌入式存储器芯片的方法，率先开发成功IC存 储卡。经过近20多年的发展，真正意义上的智能卡，即在塑料卡上安装嵌入式微型控制器芯片的IC卡，是 由摩托罗拉和Bull HN公司共同于1997年研制成功的。与一般以磁条作为载体材料的银行卡不同，智能卡的 卡片上带有集成电路模块装置，数据存储和传输能力 强，安全保密性能高。,1,返回第二章目录,返回主目录,退出,1,（三）智能卡（Smart Card）,智能卡的主要应用范围是：电子支付、电子识别、数 字存储。智能卡的芯片中能存贮大量的个人数据，包括身 份信息、金融交易信息等，再配合

7、各种服务系统，可以扮 演个人多个账户的“存取钥匙”角色，广泛应用于网络购 物、公共交通、电话、金融交易、医疗、保险等多种场合。我国的第二代身份证就是一张IC卡身份证，除存储公民的 姓名、性别、民族、出生日期、住址等信息外，还可以登 记健康状况、银行信用等信息，实现对公民个体的“立体 化”描述，其信息量超过户口簿。存储在智能卡上的钱利用DES或RSA来进行数据加密，而且由个人识别码（PIN）保护，以保护智能卡解决方案的 安全性。为了用智能卡支付，必须将卡引入到硬件终端设 备，该设备需要一个来自发行银行的特殊密钥来启动任一 方向的货币划拨。,1,返回第二章目录,返回主目录,退出,1,（四）电子支票

8、,电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的 电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银 行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关 键字加密签名或个人身份证号码代替手写签名。用电 子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参 与电子商务的商户提供标准化的资金信息，故而可能 是最有效率的支付手段。电子支票主要用于企业与企 业之间的大额付款。,1,返回第二章目录,返回主目录,退出,1,（四）电子支票,电子支票交易的过程可以分以下几个步骤：交易双方达成购销协议并选择用电子支票支付。买方通过网络向企业发出电子支票，同时向银 行发出付款通知单。卖

9、方通过验证中心对买方提供的电子支票进行 验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。银行在卖方索付时通过验证中心对买方提供的 电子支票进行验证，验证无误后即向企业兑付或转账。,1,返回第二章目录,返回主目录,退出,1,（五）信用卡,信用卡是银行或金融机构发行的，授权持卡人在 指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证，是一种 特殊的金融商品和金融工具。利用信用卡作为网上交 易的付款工具，可视为是信用卡在互联网上的延伸应 用，也是目前B2C业务最为普遍的支付方式。,1,返回第二章目录,返回主目录,退出,1,（五）信用卡,信用卡的主要功能有：ID功能，证明持卡人身份；结算功能，可用于支付购买商品、享受服务

10、的款项，是非现金、支票、期票的结算；信息记录功能，将持卡人的属性、对卡的使用情况等 各种数据记录在卡中。,1,返回第二章目录,返回主目录,退出,1,四、网络银行,（一）网络银行的特点（二）网络银行的优势（三）网络银行的功能,1,返回第二章目录,返回主目录,退出,1,（一）网络银行的特点,网络银行与传统银行系统相比，具有以下特点：以已有的业务处理系统为基础。它不是一个单独的业务 处理系统，它本身不能处理某项银行业务，必须以已经存在的 业务处理系统为基础，所有的业务处理最终都要由现有的业务 处理系统来实现。采用互联网技术。因为它具有网络分布计算和与系统平 台无关的特点，这两个特点适合解决银行业务系

11、统分散和系统 平台种类多的问题。另外采用互联网技术后，对系统的开发和 维护，都会带来巨大的好处。提供综合的服务。由于网上银行能够把现有的分散的业 务系统有机地联系起来，打破地域的限制，也就能从更大的范 围，给客户提供综合的服务。将现有的业务系统有机地联系起来。原有业务系统总的 来说都是分散形式的，通过建立网络银行与传统业务处理系统 之间的接口，使分散的不同的业务系统，通过“网络银行”这 个桥梁有机地联系起来。,1,返回第二章目录,返回主目录,退出,1,（二）网络银行的优势,网络银行的优势主要有以下几点：降低经营成本。网络银行削弱了传统银行分支机构网点 的重要性，取而代之的将是能够进行银行业务的

12、计算机和ATM机。网上业务的开展，节约了大量的人员、店面以及其他相关开支，在成本上有明显的优势。据美国一家银行统计，办理一笔银行业务，通过传统银行的方式费用为1 25美元，使用ATM是80美分，使用电话银行是40美分，使用自动拨号是10美分，而使用互联网只需1美分。扩展业务覆盖范围。网络银行突破时间和地点的限制，银行可以应用连入互联网的PC机在任何时间、任何地点为客户 服务，银行的业务范围随着网络延伸到世界各地。提供更完善的客户服务。网络银行将改变传统的银行营 销方式和经营战略，从而使传统银行营销以产品为导向转变为 以客户为导向。网络银行扩展了银行服务的范畴，并能为客户 提供个性化的金融产品和

13、服务。推动了行业间的融合。随着网络银行业务的深入普及，银行作为交易支付机构与各个行业融合渗透的趋势也日益明显，速度也越来越快。,1,返回第二章目录,返回主目录,退出,1,（三）网络银行的功能,网络银行的功能主要是：公共信息发布。通过互联网发布可以对外公布的信息，包括机构设置、业务品种、功能介绍、申请及使用流程等。网上自助申请。这里服务的特点是客户通过互联网接获 各种银行的表格，或者直接在网上填写后提交，为客户提供方 便，简化手续。集团公司全国“网上结算中心和财务管理中心”。集团 公司母子公司作为一个客户整体，拥有唯一客户号，开通唯一 的网上企业银行服务，实现集团公司内部统一的资金结算管理 和提

14、供高效的集团理财支持，强力支持集团理财。网上代理收付。实现不同客户之间的资金收付。网上安全账户管理。可自由设置账户经办预警、异常大 额变动等多种预警条件，通过个人计算机终端、电子邮件、手 机短信等多种信息渠道，协助管理人员随时掌控账户变化。网上购物。这类服务要和企业合作，使银行成为客户和 企业之间的信用中介和支付中介。例如现在的淘宝网和易趣网 都以网上银行为中介。,1,返回第二章目录,返回主目录,退出,1,思考题,（1）谈谈网络技术和电子商务的关系。,了解并介绍最新的技术在电子商务中的应用情况。提出一种将本章中所介绍的电子商务相关技术在 服装电子商务中的应用方案。第二章习题第 二章参考答案,1,返回第