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1、结论1.前言2.2.1.目的2.2.2.3.背景2.4.2.4.1.项目定义2.4.2.系统名称：力铭新一代商业汇票交易管理系统，简称新票据系统任务提出：力铭公司产品部软件开发：力铭公司技术二部、产品部预期用户：全国各家商业银行1.1.1.项目开发背景1.1.2.1、目前采用的处理方法及其弊端手工处理效率低下业务成本高不利于开发新的票据业务产品2、票据电子化处理的意义及前景票据电子化现阶段能够解决的问题票据电子化处理平台的远景目标1、进一步开拓票据市场的需要2、目前，公司的在商业汇票交易管理系统领域，已经占领了大部分国内银行。但竞争也日趋激烈了。原有产品在其功能、性能等诸多方面存在先天的缺陷和

2、不足，为了在今后的竞争中能够占据主动位置，迫切需要产品本身在业务和技术方面有一个跨越式的飞跃。如果在原有产品基础上开发，已经不现实了，提炼原产品业务和技术的精髓，全新开发新一代系统是必须的。3、产品多元化发展的需要4、2.4.3.项目范围2.4.4.新票据系统，是银行票据业务操作和管理的系统平台，将应用于各家国内商业银行全行范围或部分机构范围。本系统是力铭公司新一代产品，在此之前已经先后出现三个版本，目前分别运行在民生全行、建行全行、中信银行全行和农行上海票据中心。因此，本系统的问世，将担负三个责任：1、为新的银行客户提供一个完善、稳定、先进的票据业务操作管理平台；3、产品化的开发流程和结果5

3、、在技术、功能方面包容和兼容现行的三个老版本，尽快将上述客户的老版本系统平稳升级过渡到新一代系统。6、2.5.定义2.6.本文对所有专业业务名词和术语，都作相应的解释，见附录一：业务概念一览表。在正文中如果在某个名词的后面带有括号标注，如：出票人（A3），说明“出票人”一词在一览表中的A类型栏中的编号第3项有解释。 银行核心业务系统：俗称会计系统，负责处理银行会计帐务，比如客户资金的划拨，会计科目的调整等。2.7.参考资料2.8.2.9.本说明书基本编写思路和方法2.10.本书对票据业务的需求主要从四个层次，由面到点，由抽象到直观逐渐细化地描述：1、第一层：产品概述通过文字和框架图总体描述系统

4、的业务构架和总体流程，以及和外部系统的接口，以及在用户的应用和使用方面的特点，要求和约束。 这各层次使读者对票据系统是什么样的东西，在用户那里是如何应用的等方面有一个清晰的轮廓。3、第二层：业务流程和功能要求3.业务分析4.4.1.票据业务分析4.2.4.2.1.票据的生命周期4.2.2.讨论票据业务之前，首先了解什么是票据。票据又称商业票据，包括银行承兑汇票（简称银票），和商业承兑汇票（简称商票）。票据可以如同现金一样在企业和银行中流通。票据的诞生、流通和消亡有一个生命周期过程，下面我们就通过对票据生命周期的讲述，介绍票据相关的各项业务概念：4.2.2.1.银行承兑汇票4.2.2.2.周期中

5、每一个环节的解释如下：1、贸易交易买货企业A要购买企业B的货物，要支付资金给企业B，但是企业A没有现金可以支付。3、承兑申请企业A找到银行A，请求银行A为其承兑一张一定金额、到期日的银行承兑汇票，申请原因是要付这么多款给企业B，这个过程叫做承兑申请。如果银行A答应给企业A承兑这样一笔银行承兑汇票，意味着当到期日到的时候，银行A将向当时这张银行承兑汇票的所有人无条件支付票面上记载的金额的现金，同时企业A将向银行A无条件偿还这笔资金。5、银票签发企业A提供要求的担保形式，银行A经过对企业A的资信评估，认为该企业在到期日有能力支付申请的金额，于是银行A为企业A签发一张银行承兑汇票。这是一种纸制凭证，

6、票面上记载着如下要素：出票日、出票人、出票人开户行、出票人开户行帐号、收款人、收款人开户行、收款人开户行帐号、票面金额、票面到期日、承兑人、票号银行A在空白的银行承兑汇票上填写好上述内容，并加盖银行汇票章后，把票据交给企业A，这时，企业A就是这张银行承兑汇票的持票人。这个过程就是银票签发。7、背书转让8、企业A将银行承兑汇票交给企业B，双方在票据上加盖各自的财务章，于是，这张票据的持票人就由企业A改成企业B了，这个过程叫做背书转让。这时企业B就可以视同收到现金一样向企业A交货了，完成贸易往来。样，交货给企业A，9、背书转让10、企业B如果向企业C买货，可以将自己持有的票据背书转让给企业C，过程

7、同4，这时这张票据的持票人就由企业B改成企业C了。11、企业托收12、当票据票面到期日到来之前，持票的企业C需要将手中持有的票据向这张票据的承兑银行A发出委托收款，承兑银行A见票既付，支付给企业C全额的票款，票据生命周期结束。13、贴现14、企业C作为票据的持票人，只能等到票面到期日之后，才能向这笔票据的承兑人银行A索取票面金额的现金。如果企业C急需现金，那么可以在全国范围内寻找一家银行（假定为银行B），将手上的票据背书转让给银行B，银行B按照规定利率计算利息，并将（票面金额利息）以现金形式支付给企业C，票据的持票人改成银行B，这个过程叫做贴现15、企业票据基本业务16、企业C可以将自己手上持

8、有的票据交给一家自己的开户行（比如银行B）保管，并不发生任何实际的资金和帐务往来，并可以委托银行B代替自己发出委托收款（如 所述），或者企业C在银行B保管的票据票面到期日到来之前，可以将这些票据取走，重新回到企业C的手中。17、企业票据资产业务18、同时，企业C可以以在银行B保管的票据为担保（担保形式有质押和额度），开办新的资产业务，如签发新的票据和其他贷款业务。19、转/再贴现同样的道理，银行B需要现金的时候，可以将自己手上的票据以买断或回购的形式转让给另外一家银行银行C（也是全国范围的），这个过程叫做转贴现（如果银行C是中国人民银行，就叫再贴现），转/再贴现可以分为两种形式：1）买断2）银

9、行B将手上票据背书转让给银行C，银行C按照规定利率计算利息，将（票面金额利息）以现金形式支付给银行B，票据的持票人改成银行C，叫做买断式转贴现3）回购4）银行B将手上票据以抵押性质的形式给银行C，双方约定一个回购到期日，银行C按照规定利率计算利息，将（票面金额利息）以现金形式支付给银行B，票据的持票人没有改变，依然是银行B；银行C在约定回购到期日将这些票据返还给银行B，银行B将足额的票面金额的现金还给银行C这个过程叫做回购式转贴现20、回购到期21、银行C在回购到期日时，将自己手上的回购性质的票据返还给银行B，银行B将票面金额足额支付给银行C，这个过程叫回购到期。22、银行托收23、当票据票面

10、到期日到来之前，银行B（或银行C）需要将自己手上买断性质的银行承兑汇票或企业票据业务中代替客户保管的银行承兑汇票，向这张票据的承兑银行A发出委托收款，承兑银行A见票既付，支付给银行B全额的票款，票据生命周期结束。4.2.2.3.商业承兑汇票4.2.2.4.商业承兑汇票和银行承兑汇票除了承兑人的性质不同外，其他所有票面信息和生命周期都完全相同，如下图所示：商业承兑汇票的承兑人是企业，而不是银行。也就是说，企业D承诺在票面到期时，无条件向当时的持票人支付票面金额。一般来讲，企业A和企业D往往是同一家企业，因为没有一家企业愿意为另外一家企业提供这样的承兑服务。4.2.3.票据业务的范围和定义4.2.

11、4.票据业务就是在上述票据生命周期中，企业或银行对票据这个对象的各种操作。在2.1.1票据的生命周期中图中，除了“1、贸易交易买货”行为不属于票据业务，其他11项行为的综合就构成了票据业务。4.2.5.票据业务当前的操作流程与现状4.2.6.从上述分析我们知道，票据业务的参与者包括银行和企业。下面，我们来分析票据业务各个环节，目前的操作流程与现状。4.2.6.1.承兑申请、银票签发4.2.6.2.阶段步骤岗位流程描述说明申请提出承兑申请企业财会1、按照银行要求，出具承兑书3、准备银行所要求的各项资料，如贸易背景、资信材料等目前由企业人员手工整理书面材料，并递交银行初审客户经理1、客户经理接受企

12、业申请，进行初步审察，决定是否接收这项业务申请担保准备1、按照承兑业务的要求，准备相应担保，如：交纳保证金、获取综合授信额度或衍生业务额度提交审批1、客户经理在认为企业已经符合承兑条件的情况下，将此单业务申请提交上审批流程材料齐全、担保符合要求的情况下审批流程审批审批岗位1、接受上一岗位提交上来的待审批业务资料3、按照业务制度决定此单业务申请是否通过审批流程需要经过的岗位是不固定的，并且可能变化的签订合同企业1、企业按照承兑业务约定，签订承兑业务合同书面合同签发签发通知1、将审批结果送给会计柜台，通知柜台可以签发出票了签发出票会计人员1、根据签发出票通知，在核心系统进行帐务处理3、在空白凭证填

13、写出票内容，加盖印鉴领取票据1、去银行领取票据实物，完成此单承兑业务4.2.6.3.背书、背书转让4.2.6.4.这个过程比较简单，背书转让的双方企业分别在票据实物上加盖公章，即可生效，票据的合法持有人既发生了转换。4.2.6.5.企业托收4.2.6.6.这个过程比较简单，企业将自己持有的，快要到期的票据用EMS或其他形式送给票据的承兑人手中，等待承兑人划付票款回来。承兑人收到企业的委托收款后，立即无条件将票款划付给委托收款的企业。4.2.6.7.贴现4.2.6.8.贴现谈判1、和银行关于贴现利率、金额、期限等方面进行谈判，确定合适的交易对手目前通过电话、面谈等方式进行提出贴现申请1、按照银行要求，出具贴现申请书3、准备银行所要求的各项资料，如票据实物、贸易背景资料等查询查复1、将要贴现的票据发出查询，并等待查复的结果2、查询查复通过，流程才能继续。提交流程1、客户经理在认为企业已经符合贴现条件的情况下，将此单业务申请提交上流程材料齐全、票据实物查询结果符合要求的