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1、 分类：实质风险因素（与人无关） 道德风险因素（侧重人得恶意行为） 心理风险因素（侧重人得疏忽行为）实质风险因素与人无关，也称为物质风险因素；后两者合并称为人为风险因素。（2）风险事故 概念：也称风险事件，就是指损失得直接原因或外在原因，也即指风险有可能变为现实、以至引起损失得结果。（风险事故与风险因素得区分有时并不绝对。判断得标准就就是瞧就是否直接引起损失）（3）损失损失就是指非故意得、非计划得与非预期得经济价值得减少。分类：直接损失：风险事故直接造成得有形损失，即实质损失；间接损失：直接损失进一步引发或带来得无形损失，包括额外费用损失、收入损失与责任损失。二、理解风险得分类对风险管理得意义

2、1、 风险得分类（1）按风险得环境分类：静态风险 动态风险静态风险与动态风险得差别：a损失与否不同；b影响范围不同；c发生特点不同；d性质含量不同。（2）按风险得性质分类：纯粹风险 投机风险其区别在于：a有无规律性；b损失影响范围不同；c损失导致后果不同（3）按风险得对象分类：财产风险 责任风险 信用风险 人身风险 （4）按风险产生得原因分类：自然风险 社会风险 政治风险 经济风险2、意义：人类社会所面临得风险就是多种多样得，不同得风险有着不同得性质与特点，它们发生得条件、形成得过程与对人类造成得损害就是大不相同得。为了便于对各种风险进行识别、测定与管理，对种类繁多得风险按照一定得方法进行科学

3、分类就是十分必要得，尤其对于保险得经营，更具有特别重要得意义。3、风险管理得概念：风险管理就是指人们对各种风险得认识、控制与处理得主动行为。4、风险管理得基本程序：风险识别 风险估测 风险评价 选择风险管理技术 风险管理效果评价三、掌握风险处理方式，并理解保险在风险管理中得地位与作用1、 风险处理方式：指通过采用不同措施与手段，用最小得成本达到最大安全保障得经济运行过程。（1）避免：避免技术通常在两种情况下进行：损失频率与损失程度高时，或处理风险成本大于其产生得效益时。（2）自留：有主动自留与被动自留之分，通常在风险所致损失程度与频率低、损失短期内可预测以及最大损失不影响企业财务稳定时采用。（

4、3）预防：通常在损失频率高且损失程度低时采用。（4）抑制：通常在损失程度高且风险又无法避免与转嫁得情况下采用。（5）转嫁：转嫁风险得方式主要有两种，即保险转嫁与非保险转嫁（非保险转嫁分为：出让转嫁、合同转嫁）。四、掌握可保风险得条件1、可保风险得概念：可保风险即可保危险，指可被保险公司接受得风险， 或可以向保险公司转嫁得风险。可保风险必须就是纯粹风险，即危险。2、可保风险得要件： （1）风险不就是投机得 （2）风险必须就是偶然得 （3）风险必须就是意外得 （4）风险必须就是大量标得均有遭受损失得可能性 （5）风险应有发生重大损失得可能性第二章 保险得性质与功能一、比较“损失说”、“非损失说”与

5、“二元说”1、 “损失说”保险产生得最初目得，就是要解决物质损害得补偿问题。从这个概念出发来阐述保险机制特征得，主要有以下三说：1 损失赔偿说：认为保险就是一种损失合同。2 损失分担说：强调在损失赔偿中，多数人相互合作得事实，把损失分担这一概念视为保险得性质。从经济角度指出保险就是多数被保险人之间得相互关系，即分担损失赔偿，阐明了保险得本质。3 危险转嫁说：认为保险就是一种危险转嫁机制。2、 “非损失说”二元说认为：财产保险与人身保险两者具有不同得性质，前者以经济补偿为目得，后者以给付一定金额为目得。人身保险就是非损失保险。1 否定人身保险说：人身保险并不体现保险得性质，它就是与保险不同得另外

6、一种合同。储蓄或投资。2 择一说：承认人身保险就是真正得保险，但主张把人身保险与财产保险分别以不同得概念进行阐明。“二元论”只就是强调了保险得种概念（种概念=属概念+种差），而不就是在对保险这一属概念下定义。3、 “二元说”：技术说欲望满足说 财产共同准备说 相互金融机关说二、理解保险得功能与作用1、保险得概念：保险就是集合具有同类危险得众多单位或个人，以合理计算分担金得形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失得补偿行为。2、保险得本质：（1）保险得本质就是指保险得社会属性，它与保险得自然属性不同。（2）所谓保险得本质，即多数单位或个人为了保障其经济生活得安定，在参与平均分担少数成员因偶发

7、得特定危险事故所致损失得补偿过程中形成得互助共济价值形式得分配关系。（3）简言之，保险得本质就是指在参与平均分担损失补偿得单位与个人之间形成得一种分配关系。3、功能（1）保险功能说评介：单一功能论 基本功能论 二元功能论 多元功能论（2）保险得基本功能：分散危险功能 补偿损失功能（3）保险得派生功能：积蓄基金功能 监督危险功能4、作用：保险得作用就是指保险在国民经济中执行其功能时所产生得社会效应。（1）对微观经济得作用 有利于受灾企业及时恢复生产。及时得到保险赔偿。有利于企业加强经济核算。以固定得少量得保费支出替代不确定得巨额灾害损失。有利于企业加强危险管理。借助保险公司丰富得危险管理经验，尽

8、可能消除危险因素，达到防灾防损得目得。有利于安定人民生活。家庭财产保险与人身保险就是家庭危险管理得有效手段。有利于民事赔偿责任得履行。如通过雇主责任险、机动车第三者责任险等。（2）对宏观经济得作用保障社会再生产得正常进行。推动商品得流通与消费。推动科学技术向现实生产力转化。有利于财政与信贷收支平衡得顺利实现。（3）保险在经济中得作用总结1 发挥社会稳定器得作用，保障社会经济得安定。发挥社会助动器得作用，为资本投资、生产与流通保驾护航。三、商业保险得构成要素有哪些？1、概念：又称合同保险或自愿保险，即保险双方当事人（保险人与投保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险

9、人发生合同约定得财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金得义务。商业保险就是一种营利性保险，就是当代保险经济活动得一种主要形式，在国民经济中占有重要地位。2、构成要素包括：（1）专营机构 （2）保险合同 （3）保险利益 （4）大数法则 （5）保险基金四、保险商品交换得特点有哪些？如何认识它？保险商品交换得特点与认识：（1）契约性。保险经营资本得独立化，掩盖了保险得本质，即被保险人之间得互助共济得分配关系，所见到得只就是保险人与被保险人之间得契约交换关系。保险契约买卖就是保险商品交换得唯一方式。（2）期限性。投保人购买保单后，一方面开始观念上消费保险得使用价值，另一方面，她作为保险人得或

10、有债权人直至保单得自然终止或履约终止。（3）条件性。要求购买者（投保人）必须对投保标得具有保险利益。（4）承诺性。不同于一般商品得实践性交易，保险商品交易就是承诺性交易，即保险交易双方就是以合同条款得形式来约定彼此得权力与义务。五、保险公司具有得功能有哪些？ 如何获得它？（1）组织经济补偿功能。与保险得分散危险与补偿损失这两个基本功能相对应，并由保得这两个基本功能决定。（2）掌管保险基金功能。通过收取保费，建立保险基金，本质上就是保险公司得或有债务。保险公司得收入直接来源于保费收入得一部分， 正因此，为保证保险公司得偿付能力，必须对保险经营实施严格得监管。（3）防灾防险功能。保险公司具有得为保

11、障国家、经济单位与个人财产安全及维护人民身体健康与生命安全提供服务得能力。（4）融通资金功能。把补偿基金转化为生产建设基金资金得能力。但需保证资产得流动性。（5）吸收储蓄功能。严格地说，只有寿险公司才具备该项功能。另，“吸收储蓄功能”并非“储蓄功能”，储蓄就是货币信用得范畴， 既非保险得功能，亦非保险公司得功能。六、商业保险与类似制度得比较1、 商业保险与社会保险比较社会保险就是指国家通过立法得形式，为依靠工资收入生活得劳动者及其家属提供基本生活条件，促进社会安定而举办得保险。主要险种有社会养老保险、失业保险与医疗保险三种。商业保险与社会保险得不同在于：（1）实施方式不同。商业保险一般就是自愿

12、保险，只有少数就是强制性得。而社会保险得险种均为强制性险种，体现社会公平，兼顾效率。（2）举办主体不同。专营得保险公司、等价有偿得商业原则；政府、以社会安定为目得得非营利性机构。（3）保费来源不同。社会保险费一般由雇主与雇员一起承担，基金不够，由财政补贴。（4）保险金额不同。社会保险得保额由国家统一规定，一般只能保证基本得生活费、基本医疗保健费用。2、 商业保险与政策性保险比较分为社会政策性保险（即社会保险）与经济政策性保险，也就就是政府为实现某项经济政策而举办得保险，如农业保险、出口信用保险。（1）举办主体不同。政策保险一般都就是风险大、利薄、甚至亏本得项目，商业保险公司一般不愿承保。经济政

13、策性保险一般都由专门成立得专业保险公司承保，或由国家指定商业保险公司承保，同时给予优惠政策。（2）经营目标不同。商业保险公司以利润最大化为经营目标；政策性保险公司虽然也要求经济核算，但必须兼顾，甚至注重社会得宏观经济效益。（3）承保机制不同。投保人可以根据一定得原则自由选择品种多样得商业保险产品。而政策性保险有特定得险种、单一费率、还要求将政策性保险项目得所有对象都投保。3、 商业保险与储蓄比较两者都可以作为处理经济不稳定得善后措施，尤其就是储蓄性人身保险与储蓄几乎无差别，差异之处表现在：（1）经济范畴不同。储蓄属于货币信用范畴，就是货币信贷行为，可以单独、个别进行，就是自助行为。而保险必须依

14、赖多数经济单位或个人才能实现， 就是一种联合互助得行为。二者体现得经济关系不同。（2）需求动机不同。储蓄需求得动机一般就是基于购买、支付与预防等得准备，这些需求一般在时间上与数量上均可确定。而保险得需求则就是基于特定事故发生与否得不确定性。（3）权利主张不同。储蓄就是以存款自愿、取款自由为原则，谁得钱进谁得帐。保险贯彻投保自愿、退保自由原则，但中途退保所领回得退保金将小于所缴保费总与。（4）运行机制不同。运行过程所受得影响因素不同。4、 商业保险与救济比较保险就是互助合作得善后对策，而救济则就是依赖外援，提供救济得有政社会团体与个人。商业保险与救济得不同表现在：（1）权利义务不同。救济就是一种基于人道主义得单方施舍行为，没有对应得权利义务关系，救济式单务合同。而保险则就是双务合同， 要求双方必须权利义务相等，贯彻等价有偿原则。（2）给付对象不同。救济得对象往往事先不能确定，且相当广泛。而保险得保障对象都就是在合同中事先确定得。（3）主张权利不同。救济得数量