关于试行贷款风险定价的指导意见Word文档下载推荐.doc

1、4、合理利用优惠利率和风险加价的定价手段的原则。二、贷款风险定价的方法1、法人客户贷款指导利率的测算：法人客户贷款指导利率=法定基准利率法人客户贷款风险价格系数公式中新发放的法人客户贷款的风险价格系数，根据该贷款的预期风险度查表确定（详见法人客户贷款风险价格系数表）；对法人客户存量贷款，借款合同约定实行利率按年（或按季、按月）调整的，其贷款的风险价格系数，根据该贷款的事实风险度查表确定（详见法人客户贷款风险价格系数表）。2、个人贷款指导利率的测算个人贷款指导利率=法定基准利率个人贷款风险价格系数公式中新发放的个人贷款的风险价格系数，根据该贷款的贷款方式基础系数查表确定（详见个人贷款风险价格系数

2、表）；对个人存量贷款，借款合同约定实行利率按年（或按季、按月）调整的，其贷款的风险价格系数，根据贷款方式与形态风险系数之积（即贷款方式基础系数贷款形态过渡系数）查表确定（详见个人贷款风险价格系数表）。3、个体工商户贷款的风险定价个体工商户贷款的指导利率，根据该客户是否进行客户信用等级评定，比照上述法人客户或个人贷款的风险定价的方法进行测算。对其中已进行信用等级评定或行总部规定应进行信用等级评定的个体工商户的贷款，比照法人客户贷款风险定价的方法测算指导利率；因特殊情况无法进行信用等级评定的个体工商户的贷款，比照个人贷款风险定价方法测算指导利率。4、逾期贷款和挤占挪用贷款应按罚息利率计息。其中逾期

3、贷款罚息利率，在借款合同载明的贷款利率的水平上加收50%；借款人未按合同约定用途使用贷款的罚息利率，在借款合同载明的贷款利率水平上加收100%。对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。三、贷款风险定价在实际运用中应注意的问题1、贷款风险定价的指导利率，在执行中允许各支行、营业部根据本行的实际情况向上浮动，原则上不得向下浮动。因特殊情况（如考虑到借款人对我行有较高的贡献度或综合回报率等）必须在指导利率的基础上向下浮动的，应按贷款审批权限申报批准后执行。2、法人客户原则上必须进行信用等级

4、评定。对因特殊原因不能进行统一评级的法人客户，应由其开户行的信用等级评定小组根据客户的信用情况、偿债能力、对我行的贡献等情况，选择相适应的信用等级，报经行总部信用等级审定委员会批准后执行。对既实行年度信用等级评定，又进行即期信用等级评定的客户，在测算其贷款风险指导利率时，以相对低的信用等级评定结果为计算依据。3、对既办理抵押或质押，又办理保证的双重担保贷款，以物质担保作为计算贷款风险定价的依据；对一笔贷款有多种担保方式的（如一笔贷款有部分质押、部分抵押、部分保证的，或一笔贷款由多种抵质押物或多个保证人的贷款）可根据不同的贷款方式分成多笔贷款，分别计算贷款方式基础系数后加权平均测算指导利率。4、

5、贷款风险定价，实行高风险高收益、低风险低收益，仅是我行在现行利率管理体制下，在贷款定价中考虑了贷款的风险因素。在实际运用中，严禁为了获得贷款的风险加价而接受质量不理想的贷款申请。5、为使贷款风险定价符合我行的实际情况，对测算指导利率用的“贷款方式基础系数”、“信用等级变化系数”和“贷款形态过渡系数”，在我行芜商银办200391号关于调整贷款风险度测算系数的通知的基础上又进行了调整，在计算指导利率时请使用调整后的相关系数。6、本指导意见自下发之日起执行。执行中所出现的情况和问题请及时向行总部报告。附件：1、 贷款风险系数表（贷款风险定价专用）2、 法人客户贷款风险价格系数表3、 个人贷款风险价格

6、系数表4、 贷款风险定价指导利率测算案例作者：左岸生活 2006-2-7 10:10:00）附件1 贷款风险系数表（贷款风险定价专用） 贷 款 方 式 基 础 系 数 贷款方式 系数 贷款方式 系数 一、信用贷款 三、抵押贷款 信用贷款 100% 1、房地产抵押 50% 二、质押贷款 2、楼宇按揭 50% 1、人民币定期存单质押 0% 3、营运车辆抵押 70% 2、外汇定期存单及现汇质押 10% 4、机器设备抵押 70% 3、黄金质押 20% 5、其他财产抵押 100% 4、国家债券、人行票据质押 0% 四、保证贷款 5、政策性银行、国有、全国性股份000制、效益好的城市商业银行、承000兑、

7、债券质押 10% 1、政策性银行、国有、全国性股份000制、效益好的城市商业银行担保 10% 6、其他银行票据、承兑、债券质押 40% 2、其他银行担保 40% 7、非银行金融机构债券质押 50% 3、保险公司保证保险担保 10% 8、我国中央政府投资的公用企业债000券质押 50% 4、具备合法资质的专业担保公司担000保 20% 9、商业承兑汇票质押 100% 5、其他非银行金融机构担保 60% 10、股票、股权质押 70% 6、我国中央政府投资的公用企业担000保 50% 11、其他权利及动产质押 80% 7、AAA级企业担保 50% 12、封金及保证金 0% 8、其他单位、企业或个人担

8、保 100% 信 用 等 级 变 换 系 数 信用等级 系数 信用等级 系数 信用等级 系数 信用等级 系数 AAA 40% AA+ 45% A+ 65% BBB 80% AA 50% A 70% BB 90% AA- 55% A- 75% B 100% 贷 款 形 态 过 渡 系 数 贷款形态 系数 贷款形态 系数 贷款形态 系数 贷款形态 系数 正常1-5级 100% 关注1级 120% 次 级 150% 损 失 250% 五级分类中关注类 130% 关注2级 130% 可 疑 200% 11:附件2 法人客户贷款风险价格系数表 贷款预期风险度或贷款事实风险度 贷款风险价格系数 00.04（含） 0.95 0.04以上0.28（含） 1 0.28以上0.325（含） 1.05 0.325以上0.4（含） 1.1 0.4以上0.455（含） 1.15 0.455以上0.56（含） 1.2 0.56以上0.63（含） 1.3 0.63以上0.72（含） 1.5 0.72以上 2 本文来自: 人大经济论坛（http:/www.pinggu.org） 详细出处参考：http:/www.pinggu.org/html/2006-2/6/68158.html