大学教师家庭理财方案Word文件下载.docx

1、家庭收入状况家庭支出状况50万元的商品房2万元活期存款18万元定期存款房贷款30万元林小姐年收入5.5万丈夫王先生年收入5.5万元日常开销1800元/月进修费用 元/年优点：当前该家庭的收入比较稳定，支出比较稳定，固定资产比较稳定，保障状况也良好。缺点：流动资金不足，投资组合不丰富，不能达到利润最大化。日常生活费用不够精简，孩子的教育准备金也没有确实建立。虽然林小姐与丈夫收入稳定，福利也是比较好的，当前的经济压力可能不大，可是随着消费水平的提高和一些不确定因素的出现，家庭的支出是逐渐增长的，因此现在最主要的是如何使已有的财富保值、增值，积累一定的财富然后合理分配资金以达到财富最大化。三、理财目

2、标根据该家庭的财务状况特点和风险偏好，本设计为其拟定的理财目标主要分为两个阶段：（一）第一阶段（1 ）：1、现金规划2、子女教育费用3、保险计划4、资产投资增值5、进修计划（二）第二阶段（ 以后）：1、子女教育2、资产保值增值四、理财组合根据林小姐一家的收入与支出情况，实行“开源节流”。（一）第一阶段（1- ）1、 现金规划（1）备用金。虽然当前的储蓄利率有所升高，可是扣除20%利息税后，总体来说收益依然不如其它的投资渠道高。可是它是每个家庭理财的基础，因此一定的存款还是必不可少的。能够存入5万元活期存款，以备用金的形式存在，基本不动用。（2）家庭日常开销精简家庭日常开销。每月的开支尽可能控制

3、在1600元左右，合理搭配饮食每日开销控制在40元左右，还有400元中的25%左右用于交水电费；25%用于手机费等；50%用于购买一些家庭必须品。（3）房贷还贷一次性交付首期款20万元，还贷期 ，每月安排2675.5元还款支出。2、 孩子的教育费用因为孩子是家庭的未来，需要尽早为其准备教育资金。由于短期内（4年）教育费用基本不用预留，因为基于父母都是教师初学知识能够传授，主要考虑初中以后的教育费用。建议为孩子购买一份太平洋少儿乐两全保险，每年缴付保险费300元，能够在获得意外和疾病保障的同时储备足够的教育资金。该保险的被保险人至12周岁按年可取初中教育金，15周岁按年或一次性领取高中教育金，1

4、8周岁按年或一次性领取大学教育金，同时还拥有意外伤害身故、疾病身故保障。其中，意外伤害保险金额5000元，疾病身故保险金额 元。3、 金融投资：资产增值（1）基金投资根据该家庭的风险偏好，主要考虑基金进行资产的投资增值：选择2只混合型基金，1只指数型基金，1只债券型基金。 富国天瑞强势地区精选混合型证券投资基金（投入2万元）：开放式混合型基金 投资目标：主要投资于强势地区（区域经济发展较快）具有较强竞争力、业绩优良的上市公司的股票。动态调整投资组合比例，注重基金资产安全，谋求资产长期稳定增值。 投资风格：坚持稳健动作，注重风险控制，谋求资产长期稳定增值该基金股票投资比例浮动范围45%-95%；

5、债券和短期金融工具的比例投资范围为5%-55%，现金或到期日在一年以内的政府债券的比例不低于5%。截止 12月29日，基金累计收益率120%，全年净值增长率133.51%。属于中度风险证券投资基金。 大成价值增长基金（投入3万元）：开放式混合型基金投资目标：以价值增长类股票为主投资，经过资产配置和投资组合的动态 调整，达到超过市场风险比，实现资产长期稳定增值。 该基金以价值增长类股票为主，经过资产配置和投资组合的动态调整，实现基金资产长期稳定增值。其中股票投资比例40%-75%，重点投资在具有可持续增长潜力、具有核心竞争力的优势企业。债券投资比例20%-40%，现金资产投资比例5%-15%。

6、份额净值增长率109.74%。 大成沪深300（投入2万元）：开放式指数型基金经过严格对投资程序约束和风险管理，实现指数投资偏离度和跟踪误差最小化。投资策略：以拟合、跟踪沪深300指数为原则，进行长期投资，使投资者分享中国经济中长期增长的稳定收益。该基金成立以来基金净值增长率68.67%。 大成债券基金（投入3万元）：债券型基金在力保本金安全和保持资产流动性基础上追求资产长期稳定增值。该基金债券投资比例不高于80%，新股投资小于20%。主要投资于流动性好的债券；较高当期收入的债券；预期有增长、价格被低估的债券；收益率高于相应信用等级的债券；预期信用等级将得到改进的债券。表3： 基金投资收益率表

7、基金类型股票型混合型债券型年收益率30%20%15% （上表是对不同基金类型年收益率的统计。）按上述年收益率计算，投资基金年收益：50000*20%+ 0*30%+30000*15%=20500元（2）人民币理财产品投资：（投入5万元）国家还没有出台代扣人民币理财产品的个人所得税政策，因此这项投资当前是免税的。因此能够选择中国光大银行阳光理财A+计划（人民币产品）：由于国内市场人民币理财投资收益水平无法大幅提高，“A+计划”人民币理财产品创新地在国际市场进行交叉货币交易，产品收益部分向客户支付美元，预期收益水平明显高于国内市场。“ A+计划”本期共有三款产品：理财期限分别为三个月、半年、一年，

8、均为支付浮动美元收益的人民币理财产品，预期最高年收益率分别为 2.65%、3.5%、4.15%。其中三个月、半年期限的两款产品为欧元兑美元汇率挂钩型产品。而且，以上三款产品还附有当前“阳光理财”品牌所特有的汇率保护机制，若在理财期间人民币兑美元汇率继续升值，幅度越大，客户所得到的实际美元收益也将同幅度增加。实为当前外币利率、人民币汇率有一定变动的情况下，客户理财资金避险和争取收益最大化的绝佳选择。我为她们选择的理财期限是一年，预期最高收益率4.15%。经过储蓄投资、基金投资、人民币理财产品投资三个渠道，将原20万元银行活期存款进行合理配置组合投资。表4： 金融资产分布表资金分配金额（万元）活期

9、存款5大成沪深3002富国天瑞大成债券基金3大成价值增长人民币理财产品以下是我对原有资金配置和现有资金配置的比较分析：原资金配置年收益=（ 00.72%1- 0120%）+（1800003.96%3-180000320%）=5702.4元现有资金配置年收益=（500001-5000020%）+5000020%+ 030%+3000015%+500004.15%=22863元因此5年内该家庭能够购置一辆10万元左右的轿车.由于教师工作需要不断进修，每年投入 元进行再学习来获得职称，增加收入，从某种角度来说这也是一项投资。该阶段已经完成了资金合理配置和第一阶段的理财目标，而且房贷已经还清，重点应该

10、在孩子的培养、资产的保值增值。我为该家庭选择的投资渠道如下：1、 子女教育投资（1）教育储蓄适用于在校小学四年级（含四年级）以上的学生。每月存入固定金额，存期分为一年、三年、六年。起存金额50元，本金合计限额2万元人民币。存款到期，凭存款人接受非义务教育（全日制、大中专、大学本科、硕士和博士研究生）的录取通知书或学校的存款人正在接受非义务教育的学身份证明，可享受整存整取的利率。在存期遇有利率调整，按开户日挂牌公告的相应储蓄存款利率计付利息，不分段计息，不受降息影响。我为该家庭选择的是每月固定存入250元，存期6年，预期收益2.111万元。（2）教育保险中国人寿子女教育保险，保险金额10000元

11、，投保年龄选择10周岁，年交保费2987元。至孩子15、16、17周岁的生效对应日，每年可获得基本保额的10%作为高中教育金。至18、19、20、21周岁的生效对应日，可获得基本保额的30%，作为大学教育金。2、 资产增值投资金融投资能够选择风险较高一些的产品，建议选择股票型基金。以持续投资为原则，选择定时定投的投资手段，为教育金、养老金做储备。对第一阶段中的四只基金：富国天瑞、大成价值增长、大成沪深300、大成债券基金。 五、本设计特点（一）为该家庭设计的是五年内完成购车目的，五年后是子女上学，房贷还款期是十年。（二）将设计过程分为两个阶段，每个阶段设定不同的理财目标。第一阶段达到购车目标，第二阶段养老金、教育金储备。（三）对原有资金进行合理配置，经过保险投资、基金投资、人民币理财产品投资、教育投资等投资渠道，合理运用资金，使资金达到保值、增值目的并实现不同时期的不同理财目标。