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1、大象如何借风起舞1、大行互联网金融：从零碎应对挑战到整合迎接机遇2、银行系电商：打造商品交易+金融投资+融资服务平台 3、直销银行：渠道线上化迁徙，但产品差异化是关键4、线上贷款：大数据授信小试牛刀5、网上缴费：打造集中+开放式平台（1）光大互缴费平台：目前国内最大的开放式缴费平台 （2）工银 E 缴费：多渠道+多支付方式打造开放式缴费平台三、金融互联网化，相对看好工行 每一次信息技术革命，都会推动银行变革创新。信息技术一直是 推动银行业变革的重要力量。银行从来不缺乏技术创新，无论从国外 还是国内银行业的发展历程来看， 每一次技术革命都为银行注入了新 的活力，推进银行在运营、管理、营销、风险控

2、制等诸多方面实现提 升。在移动互联的时代背景下，以腾讯、阿里为代表的互联网企业刮 起的互联网金融风暴使银行在客户端的竞争变得异常激烈， 这也加速 了银行在产品、 渠道和服务上的创新力度， 包括指纹识别、 人脸识别、 进程视讯、近场通讯等新技术都加速融入到银行的科技创新中。 金融互联网：大象如何借风起舞。大行在应对互联网金融机遇 和挑战的过程中，经历了从被动局部应对到平台整合的过程。应对互 联网金融的过程中，大行拥有至少三大优势：1）客户基础，规模巨 大的存量客户资源可以快速实现客户往线上迁徙；2）线下线上相结 合，大行线下网点分布广泛并且积攒了当地资源，可以更好发挥线上 线下互动优势； 3）大

3、数据沉淀，多年经营使得大行积累了客户长达 数年的银行流水、交易关系等金融数据。电商平台，定位于打造商品 交易+金融投资+融资服务多功能平台。 直销银行，作为银行渠道线上化迁徙的主要方向，做到产品差异 化是关键。线上贷款+大数据征信小试牛刀，大行的数据沉淀的优势 将显现。作为生活服务环节中很重要的一环，大行将打造一个集中+ 开放式的网上缴费平台。大行开始将互联网金融进行平台式整合，实 现生活、支付、投资、融资等多场景的线上闭环。信息技术一直是推动银行业变革的重要力量， 银行业始终紧跟信 息技术的发展步调。银行从来不缺乏技术创新，无论从国外还是国内 银行业的发展历程来看，每一次技术革命都为银行注入

4、了新的活力， 推进银行在运营、管理、营销、风险控制等诸多方面实现提升。 20 世纪50 年代现代计算机技术的出现标志着人类社会迈入了 信息技术时代，同时也标志着商业银行电子化、信息化大幕拉开。以 美国为例， 美国银行业从20 世纪60 年代便开始投入到银行现代化信 息系统的研发中，大力发展银行电子化亊业。在现代信息技术的不断 革新的过程中，美国银行业始终保持与时俱进，实现了银行前、后台 业务的电子化、 银行功能的网络化并创造出了包括信用卡、 ATM 机、 POS 机、网上银行、手机银行、网络银行、信用打分模型等一系列 创新型产品和服务。我国银行业的信息技术变革始于20 世纪80 年代， 从发展

5、进程来 看可以分为三个阶段：第一阶段是银行业务电子化阶段（20 世纪80 年代到90 年代 中期），计算机和网络技术的进步使银行内外部的业务从原先以手工 为主的方式向计算机自动处理转变，大量的业务都实现了自动化，大 大提升了银行部门间、银行间、银行与客户间的业务处理效率。 第二阶段是银行业务自助化阶段（20 世纪90 年代后期至2013 年），随着ATM 机、网上银行、手机银行、电话银行的普及，银行 的基本业务（包括存取款、转账、汇兑、理财）等业务均能够通过网 上自助或机器自助的方式进行办理， 银行业务逐步从网点开始向自助 渠道分流，从而大大解放了银行网点员工，使网点功能从后台运营支 持向前台

6、营销转变。 第三阶段是银行业务移动互联阶段（2013 年至今），伴随着 移动支付、大数据、云计算等信息技术升级，客户对于银行服务的需 求不再限于实体网点，银行的服务边界不断拓宽，为了更好地应对包 括腾讯、阿里巴巴在内的互联网企业对于金融领域的渗透，银行也开 始着力打造包括电商平台、微信银行、直销银行在内的应用平台以应 对挑战。2、移动互联加速银行服务升级在移动互联的背景下， 由于大量互联网企业的进入使得银行在客 户端的竞争变得异常激烈，这也加速了银行在产品、渠道和服务上的 创新力度，包括指纹识别、人脸识别、进程视讯、近场通讯等新兴技 术都加速融入到银行的科技创新中。 （1）支付手段升级 随着微

7、信支付和支付宝钱包为代表的移动支付模式渐趋成熟， 移 动支付在整个支付体系中的重要性正在不断上升。有不少银行都将 NFC 技术和指纹识别技术运用到支付领域，目的在于简化操作流程 并节省交易时间，进一步提升了支付交易的便捷性和安全性。民生银 行推出手机银行指纹支付服务成为国内率先试水生物识别支付应用 的商业银行。（2）网点升级 目前商业银行的传统网点向智能化转型的趋势明显， 客户通过智 能预约处理终端、ATM、VTM 等自助机具实现包括开户、电子银行签约、充值缴费等业务的办理。网点力求将银行产品与最前沿的科技 结合，提升客户体验。（3）手机银行升级 移动互联时代，银行学习借鉴了互联网产品设计和用

8、户体验，手 机银行的设计上更加注重用户友好和场景创造，功能性大大提升，从 基础的帐户查询、转账、信用卡还款业务拓展至理财、投资、生活缴 费、购买彩票、充值、订票、网上购物等更多领域。大行在应对互联网金融发展过程中经历了从被动局部应对挑战 到整合后的主动迎接机遇的过程， 面对以余额宝为代表的互联网理财 对存款的分流， 各家银行从推出银行系货币基金到整体推出直销银行。 大行在应对互联网金融挑战与机遇可以分为两个阶段： 1）组织架构调整：大行的互联网金融主要由各家的电子银行部 负责牵头。为了在机制上更好的与发展互联网金融相契合，各家大行在2014 年初均对电子银行部的组织架构进行了调整：比如工商银行

9、 将电子银行部纳入利润中心考核， 建行将电子银行部更名为网络金融 部，将信息中心更名为数据管理部，并且新设了移动金融处。 2）互联网金融平台：大行主动迎接互联网金融的挑战和机遇的 标志性亊件是2015 年3 月工商银行发布“E-ICBC”互联网金融品牌， 将电商、直销银行、支付、线上贷款、缴费等平台和产品进行了系统 的整合，通过打造融E 购（电商）+融E 联（即时通讯）+融E 行（直 销银行）三大平台，实现生活、支付、投资、融资的线上闭环。大行在应对互联网金融挑战与机遇的时候， 基因本身决定了应对 显得略有迟缓，但是依靠在客户基础、线上线下渠道、数据沉淀的优 势，未来或将看到大行在互联网金融上

10、有所作为： 1） 客户基础： 大行相对于中小银行、 互联网企业做互联网金融， 最大的优质在于规模巨大的存量客户，如工商银行2014 年网上银行 客户数达到1.8 亿/手机银行客户数达到1.5 亿。海量的C端存量客户 可以快速低成本的向线上迁徙，如工商银行成立电商平台-融E 购， 短短一年时间内即拥有1700 万的个人客户，这是别的电商平台需要 3-5 年才能达到的高度。 B 端的对公大客户优势更是其他中小银行和互联网企业无法比及的优势。 2） 线上线下相结合： 相比互联网企业纯线上模式做互联网金融， 大银行的优势在于长时间积累形成的分布广泛的线下网点及积攒的 当地资源，可以更好的发挥线上线下互

11、动的优势。比如电商可以选取 旗舰网点推广O2O 的购物体验，在线上贷款审批未通过后可到线下 网点重新审批，缴费平台上线缴费项目需要与各地亊业单位去对接， 大行线下渠道优势都将得以体现。 3）大数据沉淀：大行的第三个优势在于积累了长达数年的银行 流水、个人信贷、交易关系等金融数据，如工行从2007 年就开始建 设数据仓库和集团信息库“两大数据基础平台”，实现了对全部客户、 账户、交易等信息的集中管理，但过去这些沉淀的大数据并未得到很 好的开发和利用。 大数据和征信的发展开始倒逼银行对存量客户纯线上贷款授信 的小试牛刀，比如工商银行推出消费贷款“逸贷”，建设银行推出“快 贷”。打造商品交易+金融投

12、资+融资服务平台银行系电商的定位：银行去做电商，并不是去也不可能再造一个 淘宝/京东，而是通过搭建一个商品交易平台，并在这个平台上嵌入 金融投资和融资服务，将存贷汇较为基础应用场景延伸到线上： 1） 商品交易平台：由于淘宝/京东等互联网电商平台对消费者 网上购物习惯长期的培养，银行电商与互联网电商相比，银行并不需 要经历互联网电商漫长的客户积累的过程。对于大银行而言，本身即 已经拥有大量的个人和企业客户， 可以实现存量客户快速向电商平台 的迁徙， 工商银行电商平台-融E 购在1 年时间客户数量达到1700 万 户，这是别的电商平台用3-5 年才能达到的高度。 2）金融投资平台：对于银行系电商而

13、言，与生俱来的金融属性 使得银行系电商在成立之初就不仅仅是一个单纯的商品交易平台， 而 是同时是一个金融投资平台和融资服务平台。 几家大行的电商平台均 可以实现购买理财产品、基金、外汇、贵金属、保险等产品。 3）融资服务平台：从几家银行的实践来看，均是同时兼备商品 交易、金融投资、融资服务三项功能。以交行的交単汇为例，个人可 以在电商平台上进行网络购物，生活缴费和商旅服务，企业可以在电商平台上进行采购/销售，也是一个融资服务平台，为个人消费信贷 和中小企业贷款创造应用场景。具体来说，银行系电商拥有三个优势： 1）品质保证：由于银行本身的对公业务优势和对平台企业的了 解，可以引进一些优质企业提供

14、高品质的产品，如工商银行”融E购” 平台上茅台酒均是由贵州茅台厂家直销，可以确保产品品质，通过有 机结合客户和商户来定位于“名商、名品、名店”。 2）金融服务：利用银行与生俱来的金融属性，银行电商平台可 以提供理财、贵金属、基金、保险等多样化的产品，同时可以为小微 企业和个人消费信贷。产品差异性，对于金融属性较强的产品，比如 汽车和住房。 比如工行的融E 购， 销售金额最大的是金融及相关产品， 比如汽车和房地产等需要金融支持力度比较大的产品。 3）线上线下结合：银行拥有庞大的线下网点，可以通过选取网 点试点，将产品由线上引到线下，提供线上线下相结合的用户体验。 比如工行于2015 年5 月仹联

15、动全国400 余家工行网点开展“融E 购商城o2o 线下购物狂欢周活动”， 给客户带来线下体验+线上扫码支付。 大行不约而同推出了电商平台，通过搭建商品交易+金融投资+ 融资服务平台，银行可以： ）增加客户粘性，构建资金流、信息流和物流的闭环。银行系 电商通过打造商品交易平台、金融投资平台和融资服务平台，客户可 以在平台上的实现生活场景应用产生信息流和物流、个人/企业投融 资服务产生的资金流，从而形成用户粘性。如建行的善融商务，不同 于传统电商通过商品价差、交易扣率等获得盈利的模式，善融商务通 过全面、综合的服务，挖掘客户背后潜在价值，促进建行业务发展、 增长。通过善融商务，善融E 贷、善融质押贷款、个人小额贷款等一 批新型金融产品已逐渐推向市场。 ）创造金融服务需求，拓宽银行业务种类。在传统存贷汇业务 的基础上搭建销售和消费的平台，把投融资的金融服务嵌入。在存贷 汇传统的银行服务的基础上，银行电商平台通过吸引中小企业、个人 消费信贷。比如工商银行融E 购目前有5000 多家商户，有三分之一 是新增的行外客户。3、直销银