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1、只有一位老人，年龄65岁，无退休金，现居住农村。目前有一套100平方米的住房，有12万的房贷，每月还贷额1000元，住房目前价值50万元，有一辆15万的家庭轿车。目前有存款10万元，国债6万元。 平时家庭开支包括每月的物业费400元，衣食费2000元，交通费400元，医疗费100元，夫妻的三险一金每月各100元，每月养老费1300元。给孩子生活费1200元/月。家庭成员表家庭成员年龄职业张先生44农牧局局长郑女士45社区医生儿子19大学生老人65农民二、理财目标及评价：1、理财目标（1）老人两年后将由外地迁入本旗买房居住养老。（2）增强养老和意外保险，提高生活保障。（3）为儿子准备一笔资金，作

2、为其进入社会后的创业基金，资金为10万元。（4）增加合理的投资，兼顾收益与风险。2、理财目标评价您有着较为明确的理想目标，我认为这些理财目标，基本符合您的家庭情况，通过合理的理财规划，完全可以实现。我的建议是：（1）把现有的房子卖掉，贷款为老人购置一个大点的房子，并与老人合住。（2）适当投养老保险，主要增加医疗险和意外险。（3）每月为儿子创业存款2000元期限为4年。（4）选择组合投资方式，并保留家庭最低现金储备。本部分内容基于您提供的信息，通过整理、分析和假设，罗列出了您家庭目前的收支情况和资产负债情况。我将以此为基础开始理财规划。1、收支情况家庭每月收支情况收入支出9000基本生活开销30

3、004500养老费1300孩子生活费1200房屋贷款月偿额1000合计135006500每月结余7000家庭年度收支情况年收入年支出108000360005400015600144001200016200078000年终结余840002、资产负债情况家庭资产负债情况家庭资产家庭负债活期存款100000房屋贷款余额120000国债60000金融类资产小计160000家庭轿车（自用）150000房产（自用）500000810000家庭资产净值690000家庭资产构成图3、财务比率分析（1）资产负债率：负债/资产=120000/810000=14.81%一般而言，家庭资产负债率控制在50%以下都属于

4、合理，所以目前您家庭的资产负债率相当低，证明您可以通过增加贷款方式添置固定资产。 家庭资产负债情况 单位：元（2）每月还贷比：每月还贷额/家庭月收入=1000/9500=7.41%一般而言，每月还贷比率在50%一下都属合理情况，所以目前您家庭的每月还贷比也相当低，进一步证明您可以通过增加贷款的方式添置固定资产。（3）每月结余比例：每月结余/每月收入=7000/13500=51.85%一般而言，每月结余比例控制在40%以上都属于合理，所以目前您家庭的每月结余比例较高，每月结余应加以合理运用。（4）年度结余比例：年度结余/年度收入=84000/162000=51.85%一般而言，年度结余比例控制在

5、50%以上都属于合理，所以目前您家庭的每月结余比例较高，年度结余也应加以合理利用。（5）流动性比率：流动性资产/每月支出=100000/6500=15.38一般适度的流动性比率其经验理想值在310之间，流动资产可以保证一个家庭46个月的每月开支。从该比例看目前张先生的家庭的流动性比率太高。家庭的流动性资产足以满足家庭一年的日常支出，并且也是以以防一些突发事件的发生。但考虑到这笔流动性资产将用于创业基金，因此流动性比率将有所改变。通过上述分析我们可以看出，您家庭的负债比率比例很低，流动资金较多，但资产的收益率偏低，可通过组合投资进行合理的调整。我们提供给您的理财建议，是在您所提供资料的基础上，综

6、合考虑了您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财理念制定的，在无另外说明的情况下，都是基于通常可接受的假设、合理的估计制定的：1.预测通货膨胀率和投资回报率。今年前三季度我国国民经济得到了快速增长，同时居民消费价格的涨势也逐渐稳定。截止11月底国内通货膨胀率5%，投资回报率为10%。2.最低现金持有量。一般而言，从财务安全和投资稳定性角度考虑，一个家庭应当持有可以满足其3-4个月开支的最低现金储备，以备不时之需。根据您家庭的收支情况，我们建议的最低现金持有量为1.4万元。3. 最高现金持有量。一般而言，从投资角度考虑，一个家庭应当设置一个最高现金持有额。超出这个额的部分应该考虑采取合理的投

7、资的方式，以增加这部分资金收益。根据您家庭的收支情况，我们建议的最高现金持有量为2.6万元。4.风险偏好测试。根据对您的了解，以及风险偏好能力测试，您属于温和进取型投资者。以上是我们所做的一些基本假设，在实际操作中，仍需要根据您的实际情况、风险偏好和宏观经济环境来加以分析和判断，方能制定合理的理财策略。1、老人购房建议理财目标：老人两年后将由外地迁入本旗买房居住养老。理财建议：把现有的房子卖掉，贷款为老人购置一个大点的房子，并与老人合住。由于您和您太太都很有孝心的人，和老人的关系肯定非常融洽，所以我们建议您和老人商量一下，请老人先搬到您家一起居住，以便相互照应。鉴于您目前的住房条件，老人来住，

8、空间肯定不够。通过我们对您家庭财务比率的测算，14.81%的资产负债率和7.41%每月还贷比，都保持在想当低的水平，您完全可以通过贷款的方式再添置新的房产。2、家庭保障建议增强养老和意外保险，提高生活保障。适当投养老保险，主要增加医疗险和意外险。根据对您家庭年度收支分析，完全可以通过合理的投资组合，适当的增加投保一些养老保险即可，不必投保太多。主要增加医疗险和意外险，以增加家庭的抗风险能力。增加的给类保险每年所增加的保费支出应控制在1万元左右，这笔支出今年可从10万元的存款中支出，以后可从年度结余中支出。3、创业基金建议为儿子准备一笔资金，作为其进入社会后的创业基金，资金为10万元。每月为儿子

9、创业存款2000元期限为4年。对于您儿子的创业基金，我们建议您将60000元的国债还本付息后作为孩子的创业基金，如果单方面从收入中存款，家庭的流动性开支则，不够用。4、组合投资建议增加合理的投资，兼顾收益与风险。选择组合投资方式，并保留家庭最低现金储备。今年的年度结余要留作明年新房装修之用，以后各年我建议您每年从年度结余中拨出5万元用于组合投资。50%选择投资选股型的开放式基金，30%选择购买国债，20%选择投资货币型的开放式基金。每年投资的积累将是您以后的退休养老的重要保障。此外，我们建议您从存款中拨出1.4万元作为您家庭最低现金持储备。个人理财作为一个新的伴随着新时代中国经济增长而逐渐发展

10、起来的金融工具，具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。对于个人来讲，财可以帮助我们获取更多的财富，可以为我们的财产增值和保值，也有助于我们获得更加有品质的生活，实现人生的目标。要想实现有效的投资理财，必须考虑多种因素，整合有效信息。首先，个人结合实际，设定理财目标。其次，了解个人所处的理财阶段，做好自我鉴定。最后，测试个人风险承受的能力。针对您的家庭特点，在确保您家庭生活质量不下降的前提下，按照这份理财规划进行实际操作，可以帮助您早日达成您的家庭理财梦想，并实现家庭财富的最大化。评分标准：（一）字数要求：3000字左右，不低于2500，不高于4

11、000字。（二）本课程报告采取百分制，满分为100分。主要分为四个部分，具体评分标准如下：1、报告结构：20分A报告层次分明，内容组织有序，逻辑性强：1520分；B报告层次一般，内容组织一般，有一定逻辑性：614分；C报告层次不合理，内容组织不合理；无逻辑：05分。2、语言组织，格式规范：30分A语言简练，通顺；格式规范。2030分；B语言一般，基本通顺；格式基本规格。1019分；C语言不通顺，有错字；格式不规范。10分以下。3、实际价值：40分A报告紧密联系实际，对解决实际问题有深入的思考；3040分；B报告实际联系一般，对解决实际问题有一定的思考；2029分；C报告没有联系实际，没有自己的观点：20分以下。4、内容创新：10分A报告观点正确，主题突出；并具有前瞻性，有较多的创新见解：810分；B报告观点较正确，主题较突出；具有一定前瞻性，有一定的创新见解：47分；C报告观点不明确，没有前瞻性，无创新：03分。部分报告结构语言组织实际价值内容创新总分分值20304010100得分指导教师签字： 日期：