银行分行小微金融业务运营.docx

1、银行分行小微金融业务运营银行海口分行小微金融业务运营第2章银行海口分行小微金融业务现状2.1小微业务相关组织机构现状海口银行下属一个营业部、八个支行、四个小微专业团队。八个支行分别是迎宾支行、海甸支行、海府支行、世贸支行、三亚支行、儋州支行、琼海支行、文昌支行，四个小微专业团队分别为：金盛达小微专业团队、骑楼老街团队、DC电脑城专业团队、椰海粮油专业市场。在另外几个地级市如陵水、临高、澄迈、乐东、保亭等没有设置机构，另有自助银行10家，机构数量远不能覆盖辖内区域，银行海口分行作为整个海南地区业务的归集和管理部门，小微业务归属渠道管理部，下设审批部负责小微金融方案的审批和小微贷款的发放，属于把关

2、环节，贷后管理部负责贷后检查和贷款催收，计划财务这一部门是管理信贷的后勤部门，为他们提供各项支持，它主要职责是考核各个指标，其中包含清收不良贷款的情况及发当贷款完成的情况等，并分析及测算本银行在小微业务方面获得的盈利。上面谈到的部门主要职责是管理贷款的前台及后台。管理人员的职责分工和岗位设置基本能够保证业务正常开展，2013年海口分行首次业务达标。2.2小微金融业务的现状2.2.1小微授信小微授信这一业务要始终对管理客户群的理念加以遵循,用群体信用及信息对不足的单一客户信用及信息加以弥补,按照不一样商业模式所具备的不同特征,差别化的实施控制风险及授信的方案规划与设计,用此设计及规划开展及实施授

3、信的业务.简而言之就是选定目标客户群，通过调研，给目标客户群整体一个或者几个授信方案，之后目标客户群体内的单一小微企业主或者实际控制人可在目标客户群额度限制之内获得不超过500万元的授信。所以小微授信的关键在与筛选目标客户群。目标客户群是指具有共同的经营规律、风险特征相似、风险控制方式类同的小微客户群体，具体包括如商圈、产业链、行业协会、商会以及有长期良好合作关系的客户群体。商圈指的是将人缘、地缘此类商业?方面的因素，采用特定方式将客户群经营的单位吸引过来，并聚集起来增加辐射的范围，如批发市场、零售商业中心、制造产业基地、电子商务交易群体等。产业链指的是在一个特定的领域内，许多企业在产业方面存

4、在密切的联系，他们之间相互支撑，围着核心的一家企业于空间方面实现聚集，互相将零部件、原材料、配套的服务、产品等提供出来，由经销商、代理商、供应商等构成一个网络，实现协同的作用，构成上游及下游的产业链的关联关系形态，产业链的本质是具有某种内在联系的小微企业群体。行业协会是指为达到共同目标而自愿组织起来的同行或者商人的团体。小微授信业务主题应该选择受经济波动影响小，与大众生活密切相关的大消费行业，具有比较优势和市场影响力，发展前景良好，具有国家扩大内需概念的行业。银行积极支持在全国或者区域范围内有较高知名度的交易市场、批发市场、批发性商业街区等，城市繁华商业区、购物中心内的品牌代理商、经销商；核心

5、企业供应链环节提供原材料、配套商品或服务供应商群体，销售链环节的品牌代理商和经销商等小微企业全体；信用良好、社会影响力大、组织联系力强的行业协会或商会也是我行政策倾斜范围。行的授信业务品种丰富，包括贷款、贷款承诺、票据承兑和贴现、国内包涵、信用证等，目前在海口地区广泛使用的是贷款。贷款根据担保方式可分为抵押贷款和信用贷款，由于抵押贷款和国有商业银行及各大股份制商业银行没有实质行区别，而市场竞争焦点在信用贷款上面，由于篇幅限制不做单独分析，本文重点分析信用贷款。目前银行海口分行针对小微授信的信用类产品主要是一下几种：联保授信业务：三个以上的个体工商户、小型微型企业，微型企业的实际控制人，在相互了

6、解、相互监督、自愿组合、共担风险的原则上，自愿组成联合体中的任一成员的授信业务提供连带责任保证，授信出现违约，联保体的任一方均需履约。共同基金：选定诸如市场管理方、商会、协会等信用良好，能组织大量小微客户，具有一定社会影响力的法人作为基金牵头人，以“相互了解、相互监?督、自愿组合、共担风险”为原则，基金牵头人发起设立小微企业共同基金的机构，成员为符合授信条件的个体工商户、小微型企业或小微型企业的实际控制人，基金成员不能低于四十人，并缴纳一定数量的资金，用于为该共同体内成员在行的授信业务提供担保，以此成立共同基金，共同基金缴存于牵头人名下，牵头人以其名下的基金资金极其利息为限承担担保责任。贷贷商

7、务卡：该卡是指向符合条件的个体工商户、小微型企业实际控制人发放的一种“存贷合一”的联动卡，是一款以借记卡为载体绑定小额信用循环贷款及相关金融服务功能于一体的小企业客户经融服务产品，该卡申请资料简单，单凭信用记录，无需任何担保即可申请到5到100万的授信额度，额度一次授信，长期有效，在额度范围内，申请人可以根据资金需求情况随时支用、随时还款、利息按日计算，同时根据申请人综合贡献度，还可以享受结算、贷款、理财、保险等综合性金融服务及优惠。2.2.2吸存工具存款都是各家银行竞争最激烈的原因和目标，纷纷推出各类理财工具、VIP卡等各种吸金利器，在本质上也没有根本不同，在此不一一介绍，行有其自身特有的一

8、款刷卡收银机器“收银宝”。收银宝是基于银行收单业务平台，经由银联转接系统向行的收单个体工商户提供的收款业务功能和余额查询功能，经由人行大小额系统或者行内系统向个体工商户提供付款业务功能。持卡人在商户处安装的固话终端刷借记卡消费，银行以T+0的入账模式向商户提前支付货款，入账资金不做金额冻结控制，T+1日通过银联划转发卡行的结算资金。如果持卡人在终端使用信用卡消费，银行以T+0的入账模式向商户提前支付货款，入账资金做金额冻结控制，在T+1日通过银联划转发卡行的结算资金后，商户可以使用该笔资金。由于收银宝的实时收款功能，具有一定的竞争优势。第3章银行海口分行小微金融业务运营问题分析3.1小微金融业

9、务外部环境分析3.1.1有关配套政治体系的不健全银行海口分行在展开小微金融方面的业务时存在着不少问题，导致这类问题出现的原因不仅仅是银行自身及小微企业自身存在的问题，另外外部的环境和不完善的体制也对银行大力的展开小微金融业务产生影响。3.1.1.1政府支持的力度不足政府在支持小微金融的力度上不够，这一点主要表现在下面两方面上：首先，关于小微企业税收方面的优化政策没有到位。在我们国家，小微企业为我国发展社会及经济做出了十分突出的贡献，但是真正的能够享受到补贴与税收优惠政策的却是中型与大型的一些企业，尤其是国有企业享受的优惠更多。向相反的小微企业不但未曾享受到那一些优惠的政策，反过来还需要承担土地

10、的使用税、所得税、营业税、社会保险费、增值税等等近几十种的税费，还需要缴纳各类繁杂的收费项目，小微企业实际缴纳的税费负担已经高于了总收入的百分之三十，这些成为压在小微企业肩上的大山，这一些具备复杂名目的收费使小微企业利润被压缩，对其扩大自身的规模产生十分严重的制约，使得他们无法提升自身整体的实力、革新自身的技术；其次，落实有关的对小微的金融业务予以支持的有关政策比较困难。我国的政府在很早之前就已经认识到发展小微企业对于整个社会的发展的重要性，所以也相继出台了很多的政策，以对金融机构加以支持是指能够发展小微金融方面的业务。自2011年年中起，就出台了各类支持的政策。国家从不一样的方面为发展小微企

11、业提供便利，然而根据我国的统计局抽样调查规模在3.9亿以下的企业结果显示，在2012年这一年，我国的工业行业的小微企业具备良好的经营状况的企业只有全部企业的21.2%，在此之中只有18.3%的小微企业经营的较好，这一点与小型的企业之间存在着较大的差别。因此能够知道，在2012年我们国家的小微企业在经营方面出现了?困境加重的现象，因此怎样更好的落实政策，是否具备跟得上的相关的配套措施，将成为今后政府全力发展小微金融业务要面对的重大的考验。3.1.1.2不完善的信用体系在发达的美国等一些国家，之所以小微金融业务能够得到快速发展，在很大的程度之上和他们具备的全国性信用体系息息相关。每个小微企业及其信

12、用于全国信用体系内都作出了比较全面的记录。在小微企业向银行申请贷款之时，银行只要把这一企业和企业主基本的信息录入进信用体系之中，他们所具备的信用状况就能够完整的被呈现出来，如此一来不但能够有效的对违约的风险加以防范，也能够减少银行收集信息的成本。但是我国却缺乏这么完善的信用体系，在改革开放以前，我国实行的是计划经济，也不存在信用等问题。然而在改革开放之后，市场经济的体系内信用的问题渐渐的被人关注起来，一直至新世纪，我国才真正的开始将建设信用体系提到日程之上，大部分的信用信息都是政府部门加以掌握的，而其他的一些结构是无法获得的，所以利用这一征信的体系是根本无法彻底的将银行和小微企业间不对称信息问

13、题解决。再加上小微企业需要披露的信息比较少，财务的信息非常的不透明，这导致银行不得不花费很多精力去对相关信息加以收集。如此一来，收集信息的成本就会将收益覆盖，对银行海口分行展开小微金融业务之积极性产生较为严重的负面影响。3.1.1.3不健全的担保机制我国是从1992年开始实施中小企业的融资担保的，并经过二十几年的发展收获了一些成绩。尤其是自1999年之后，在我国的政府不断的扶植之下，我国的中小企业担保的机构数量上与规模上都得到比较快的发展。一直到2010年的年底，我国共存在4817家的为中小企业提供担保的信用机构，已经担保的金额高达3915亿元，全年共将1.58万亿元的担保贷款金额提供给了35

14、万户的企业，并维持较好的运行状况。就上面那些数据看来，我国虽然在担保中小企业的信用体系方面已经具备了一些规模，但依旧有不少问题存在。首先，我国所使用的担保信用体系是以政策性的担保为主要的担保方式的。我国的不少担保机构?全部是由政府出资建造的，它所担保的资金规模会受到财政的收入限制，所以在规模之上无法满足担保我国小微企业的需求；其次，因为是政府出钱组建的，政府会较多的干预进来，具备十分严重的行政色彩，混乱的担保形式，时常产生关系担保这一现象。另外，不少的管理者为本地的政府官员，他们缺少经营的经验，而且与开发产品，管理风险这一些方面都缺少专业性的知识，致使不少的担保机构出现代偿过多，不能正常的对自

15、身担保责任加以履行的现象；最后，过高的担保成本。不少的担保机构为将担保提供给小微企业，提出将生产的设备与厂房当成反担保凭证的要求，这一苛刻的条件导致小微企业只能另外寻找其他的担保途径。此外，还有部分的担保机构需要较高的担保费用，而且这一费用较为混乱，这都最终导致这些费用都压在了小微企业的身上，成为这些企业的经营负担。3.1.2银行自身能力的不足3.1.2.1银行自身定位不准以及资金不充足造成银行贷款资金不足的主要原因有两点。一、资本的限制。银行在建立初期，由于管理经营的不到位，吸收了很多不良资产，银行在相当一个时期内，不良资产贷款率都在30%左右，最高的时候甚至达到了34%左右，因此累计下来的

16、问题比较多。这些年来，随着各地政府的介入、银行增资扩股、对不良资产的处理和银行的管理的规范化，银行的不良贷款率不断的在降低。巴塞尔新资本协议推出，对银行的资产作出了新的要求。虽然银行的不良贷款率在不断降低，但是新的资金资本要求对银行来说是一个全新的挑战。根据调查，在2012年的第一季度，银行的资金充足率相比以前有下滑的趋势，而为了达到新资本充足率的要求，银行必须收缩贷款规模、降低贷款带来的风险资产的比例。二、银行的自身定位不准，资金大多数都流向了大型企业。银行在一开始就为自身定位在为当地经济发展服务、为当地中小企业服务、为当地居民的社区银行服务的位置。但是小微企业对资金额度的需求小，但是成本比

17、较高，所以银行为了经济的加速发展，改变了自身一开始的定位，转而去开发大型企业的市场。这么一来，银行?的大部分资金都集中到了大型企业和大型项目，这也加剧了银行对于小微企业的贷款资金的大量减少。3.1.2.2银行对于小微企业的服务制度不完整造成银行在进行小微企业的金融业务的审批效率低下的主要原因有几点。一、贷款的担保形式没有创新。在国内，银行为了把放贷带来的风险降到最低，要求申请贷款的企业必须提供抵押物或者有担保人等方式，但是其中使用于小微企业的方式却没有多少创新，由此造成了小微企业无法及时的从银行得到所需的贷款资金。二、银行的风险管理体制的不完整。银行由于成立比较晚，因此在整体管理结构上不够完善

18、，银行正因此在对于风险管理体制上有着不少漏洞，因此不敢完全的去进行小微企业的金融业务，这对银行的自身发展造成了比较大的阻碍。三、繁复的贷款审批流程降低了审批的效率。银行一开始的针对大型企业贷款的审批流程效率比较低，不能适用于小微企业，直接导致了小微企业在最需要资金的时候却得不到来自银行的贷款。四、对于小微信款人员鼓励制度不完善。银行对小微业务人员的鼓励，大多数都用贷款的总额、成本来确定业务人员业绩的标准，所以在进行传统金融业务还是小微业务时，大多数的业务人员都会选择成本少、回收效益高的大型企业作为对象，一般不会第一时间去选择小微企业作为业务对象。3.2小微金融业务内部环境分析3.2.1银行竞争

19、优势银行在我国的银行体系内占据着比较重要的地位。但就宏观政策体系及宏观环境条件下，银行发展小微金融的业务同样面临着十分复杂的竞争态势与环境，应当采取什么样的经营策略及管理的体系？笔者就银行存在的劣势及优势加以分析，找出他们需要去掌握的市场因素，对竞争对手加以了解，将合理的战略措施制定出来，将强大的竞争能力打造出来，这样才能够得到更好的发展。?银行和其他的国有商业性质的银行相对比，它具备更为先进的企业观念，银行是于改革开放以后受市场需求的刺激而创建起来的，在创建的初期就将以市场为导向，自负风险、自担盈亏的策略确定下来，它完全根据市场规则加以运作，具备清晰的股权结构，而银行的董事会享有最后的决策权

20、力。相比较而言，国有的商业银行虽然在近几年来也实施了一些改革，然而其所有权的结构并没有产生本质性改变，企业的管理者与员工在他们的观念之上依旧保留原本的老的国营企业的思路，这使得企业在碰到困难时，会产生停滞的现象；银行的组织架构更具效率。我国典型市场价值都对企业提出了一定的要求，它要求企业具备更加灵敏的反映速度，银行在设计管理体制方面具备的层次比较少，通过这一方式来提高传递信息的效率，减少因沟通产生的损耗。相比较而言国有的商业银行自成立以来，已经构建起十分庞大而又臃肿的组织机构，还配备了和这类机构匹配的较为复杂的管理结构，由顶层层层的下达指令，而在此传递的过程中，十分容易出现信息扭曲的现象，进而

21、造成执行上出现偏差；银行在人力管理方面更为灵活。银行在设计人员的编制时较为合理，它是按照企业的实际需求进行量身的定制的。在引入人才、激励的政策、考核评审等一些方面都基本完成根据地域、业务、业务实施合理设计。相比较而言，我国的国有商业银行在人事制度上却存在僵化的现象，员工基本都捧着铁饭碗，企业内部的竞争氛围十分弱，常常出现人浮于事这一现状，产生的工作效率也不高；银行在商业模式方面具备更好的机动性。由于银行具备的网点比较少，它对网络及新媒体更加的依赖，期望借助这样的方式来提高用户使用的体验，提升企业知名度，它更加的关注新的技术与渠道，更注重引入及探索，他们借助很多新兴的科技，对自身传递信息的效率加

22、以提升，减少企业在人力方面的成本。相比较而言，我国的国有商业银行在面对新的观点与技术方面，通常需要花费不少的事件进行消化与适应，并将整套的对全网络适应的方案整理出来，在进一步实施上所花费的时间要比银行高出数倍。银行海口分行和同一城市的其他银行相对比又具备以下的一些优势。首先该行在网络上具备优势。银行海口分行一般都对对这一城市内已经形?成的一个区域性的银行加以依托，虽然在最近几年的时间内，银行已经开始走向全国，然而就网络的布局与网点的建设方面，依旧不及其他的一些银行。其他的一些银行在最初成立时，就是立足在全中国的，所以相对比来说银行在网络方面具备更加明显的优势；银行海口分行在人才方面具备更多的优

23、势。银行是面向全国的，具备较大的辐射范围，清晰的市场定位，较好的管理制度，对人才进行合理的引入，对薪资体系加以引进，相对比其他的一些银行，它在吸引中端与高端的人才上，具备更好的优势；银行具备品牌方面的优势。银行于规模上而言，比本城市内的其他银行更大一些，在服务的质量及经济效益方面也比其他银行好，所以，就总体上而言银行所具备的品牌效应要比其他的一些银行高。另外银行和外资银行相比较，它具备更广的网络覆盖面、更大的规模。我国直到2006年才根据WTO协议规定，将我国境内的公民人民币业务向外资的银行开放。外资银行从那时候起能够于我国境内设立网点，虽然具备较快的发展速度，然而就数量上而言还比较有限。例如

24、在我国具备最大规模的汇丰银行来说，到2012年底，汇丰银行于我国的境内共存在二十四家的分行，网点110个；而银行这一时期在我国共有近六十家的分行，其中有三十多家为一级分行，很显然在网点与规模上，银行比外资银行更具优势；另外，与外资的银行相比，银行具备和客户相同的文化背景。我国的小微客户大部分是具备我国的文化背景的，在理解及沟通方面银行更具优势，更加容易与客户之间形成共识，构成稳定而长期的业务关系。反之，外资银行若想于国内将众多客户培养起来，还需要经过较长时间的不断沉淀，才能慢慢的实现本土化。3.2.2银行竞争劣势银行和国有商业银行相对比，于资金的规模上处在劣势的地位之上。银行所拥有的资金实力远

25、远比不上国有的商业银行。至2012年年底，我国的人民币存款的总额是91.74万亿元，在此之中建设银行的存款额是12.44万亿元、工商银行的存款额是14.88万亿元、中国银行、农业银行、交通银行的存款额分别为：9.17万亿元、10.86万亿元、3.73万亿元，这五家国有的商业?银行所具备的存款额就已超出总的存款额的一半，所以他们具备更大的实力来为小微金融的市场提供需要的资金；银行在网点的数量方面存在劣势地位上。银行网点的支撑力度很显然比不上国有的商业银行，而网点被看成是增加存款，吸引客户最好的办法。到2012年底，我国的银行业金融机构具备的网点数量有20.51万家，而在此之中我国的国有商业银行所

26、具备的网点总数有6.72万家，占据了所以总数的32.8%。而银行的网点数量还未高于一千家，在这一方面存在着很大的差距；与国有的商业银行相比较，银行的抗风险能力较弱。企业具备的抗风险能力通常适合企业具备的资产规模有关的，国有商业银行具备着较大的规模、雄厚的资产、深厚的背景，这导致其具备的抗风险能力也十分强，能承受较大的风险、将风险化解掉的能力，能够于很大程度上抵抗行业风险造成的冲击，例如抵御次贷危机。相对比而言，银行的资产规模远远地小于国有的商业银行，而且它具备较为独立的经营体制，抵御强大风险的能力弱；银行在大客户关系上不及国有的商业银行。受历史和背景等因素影响，国有商业银行已经与某些大型的企业

27、之间构成较好的合作关系，尤其是那些具备同样的国有背景的大型企业。国有的商业银行借助这类大型企业周围构成的供应链与产业圈，将很多小微企业信息掌握在手上，并借助大型的企业向产业链与产业圈上的小微企业实施批量的营销。相对比而言，银行缺少这种资金与历史，它不得不付出更多的努力去培养与发掘自身的大型客户。银行与本市的城市银行相对比，由于缺少地方政府提供的支持，银行在和同一城市中的商业银行进行竞争时，地方保护主义成为了它的软肋，地方商业银行一般都争取公共事业或企事业的存款，获得本地政府的保护，借助政策将银行排除出去；而银行在决策的效率上比不上地方的商业银行。这也是地方商业银行存在的一个较为明显的特征，由于

28、它编制与规模都较小，由上而下能够更快的做出决策。更具效率的向底层传达，具备更大的经营灵活性。银行与外资银行相比，在企业文化与管理的体制方面存在劣势。虽然银行已经将现代化管理制度及组织结构建立起来，但是毕竟都是向国外的一些同行学习的，借鉴了它们的管理经验。和外资银行相对比，银行于管理的体制、企业的体制、决策的机制、人力资源的开面等方面还存在很多不足，尤其是在建设企业文化这一方面，一直未能将本企业的优秀文化建立起来，缺乏更深层次的企业的凝聚力；而在业务的品种及创新的能力方面也比不上外资银行。银行受政策、历史、经验、文化等因素影响，在对新业务及新产业开发时，很明显比不上外资银行，银行主要的收入依旧为

29、存款与贷款的利差，外资银行不管是于产品的收益上还是品种上，都具备明显的优势；和外资银行相比，资产的管理水平处在明显的劣势地位上。资产管理的水平最主要的体现于控制不良的贷款方面。外资企业在2011年于我国的不良贷款率是0.4%，而用一时期银行的不良贷款率是0.6%。与外资银行相比高出了0.2个百分点（如表3-1所示）。然而在全部的银行机构内，银行的不良贷款率只比外资银行高，和其他的一些商业银行相比，都比较低，这表明银行在资产管理的水平上处在相对于外资银行较为劣势这一低位数，而相对于其他银行来说是优势所在。3.2.3银行面临的机遇银行所面临的机遇有：国家积极的扶持、小微金融市场的巨大潜力。国家在不

30、断的增加对小微金融在政策方面的支持，银监会自2010年起就开始实施对银行信贷“两点不低于”这一要求：首先贷款增加的速度不能比全部的贷款增加速度低，增加的金额数不能小于前一年。银监会在2011年中旬有接连颁布两项通知，对银行此类银行加以鼓励，鼓励他们积极的探索小企业的贷款产品及模式，积极的对服务的产品加以创新，在小企业的贷款余额所占据的总比例达到一定的量后，将降低对银行存贷比的要求，并能够有限支持此类银行发行专项的用在小企业的贷款方面的金融债，并且不设定额度的最大上限。财政部与国家税务总局在2011年年底联合发布了一项通知，确定了自2012年到2015年的时间段内，凡是与条件相符的小微企业都能够减免他们的所得税，国务院的办公厅在2012年4月发布一项意见，意见表示国家将借助对各类税务优惠的落实，对小微企业经营环境的改善等方式，对小微企业加以扶持，助其发展。2013年年初，银监会又颁布了一项意见，更深一步的放宽对小微企业的贷款利率做出的限制，为发展小微金融服务提供出更加多的政策方面的优化。另外还对小微企业和个人的贷款风险权重进行下调，这些支持还只是由中央层面发布的政策支持及鼓励，还没有将地方政府实施与推行的减费、减税、