初级银行从业考试《法律法规》高频考点汇总一.docx

1、初级银行从业考试法律法规高频考点汇总一初级银行从业考试法律法规高频考点汇总（一）考点：宏观经济发展的四大总1、宏观经济发展的四大总体目标及其衡量指标(1)经济增长国内生产总值(GDP)经济增长是指一个特定时期内一国(或地区)经济产出和居民收入的增长。国内生产总值(GDP)，是指一国(或地区)所有常住居民在一定时期内生产活动的最终成果，即指在一国的领土范围内，本国居民和外国居民一定时期内所生产的、以市场价格表示的产品和劳务总值。GDP是衡量一国(或地区)整体经济状况的主要指标;GDP增长率是反映一定时期经济发展水平变化程度的动态指标。国内生产总值有三种表现形态，即价值形态、收入形态和产品形态。在

2、实际核算中，国内生产总值有三种计算方法，即生产法、收入法和支出法。(2)充分就业失业率失业率是指劳动力人口(年龄在16周岁以上具有劳动能力的人的全体)中失业人数所占的百分比。我国统计部门公布的失业率为城镇登记失业率(城镇登记失业人数占城镇从业人数与城镇登记失业人数之和的百分比)。(3)物价稳定通货膨胀率物价稳定是要保持物价总水平的基本稳定，使一般物价水平在短期内不发生显著或急剧的波动，避免出现通货膨胀和通货紧缩。通货膨胀是指一般物价水平在一段时间内持续、普遍地上涨的经济现象。通货膨胀常用的三种衡量指标：消费者物价指数(使用得最多、最普遍)、生产者物价指数、国内生产总值物价平减指数。(4)国际收

3、支平衡国际收支国际收支是指一国居民在一定时期内与非本国居民在政治、经济、军事、文化及其他往来中所产生的全部交易的系统记录。国际收支记录的是一国居民与非居民之间的交易;是一定时期内对外交往的全部发生额，它既包括了价值对等转移，也包括价值的单方面转移;既包括引发外汇收支的经济交易，也包括不涉及外汇收支的易货及补偿贸易等国际经济交易。国际收支平衡是指国际收支差额处于一个相对合理的范围内，既无巨额的国际收支赤字，又无巨额的国际收支盈余。国际收支平衡表的账户分类考点：经济周期和结构经济周期(1)经济周期亦称经济循环或商业循环，是指经济处于生产和再生产过程中周期性出现的经济扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复

4、的一种现象。(2)经济周期一般分为四个阶段：繁荣阶段(商业银行的资产规模和利润也处于最高水平)、衰退阶段、萧条阶段和复苏阶段。(3)国际货币基金组织将金融危机分为四大类：货币危机;银行危机;外债危机;系统性金融危机(即全面金融危机)。随着经济全球化及金融创新的发展，金融危机越来越多地表现为系统性金融危机。经济结构(1)经济结构对商业银行有直接影响和间接影响。(2)国民经济可分为第一产业、第二产业和第三产业。(3)从支出角度来看，GDP由消费、投资和净出口三大部分构成。私人购买住房的支出，包含在投资的固定资本形成中，不包含在私人消费之中。国家统计局2018年3月27日发布了关于修订三次产业划分规

5、定(2012)的通知，根据国民经济行业分类(GB/T47542017)，对三次产业划分中的行业类别进行了调整。调整后的三次产业划分为：第一产业是指农、林、牧、渔业;第二产业是指采矿业，制造业，电力、热力、燃气及水生产和供应业，建筑业;第三产业即服务业，是指除第一产业、第二产业以外的其他行业，具体包括：农、林、牧、渔专业及辅助性活动，开采专业及辅助性活动，批发和零售业，交通运输、仓储和邮政业，住宿和餐饮业，信息传输、软件和信息技术服务业，金融业，房地产业，租赁和商务服务业，科学研究和技术服务业，水利、环境和公共设施管理业，居民服务、修理和其他服务业，教育，卫生和社会工作，文化、体育和娱乐业，公共

6、管理、社会保障和社会组织，国际组织。考点：行业经济发展分析根据我国2017年公布的国民经济行业分类(GB/T47542017)，将我国行业分为20个门类、97个大类、473个中类、1381个小类。其中金融业门类包括货币金融服务、资本市场服务、保险业、其他金融业等4个大类。货币金融服务包括中央银行服务、货币银行服务、非货币银行服务、银行理财服务、银行监管服务等5个中类。资本市场服务包括证券市场服务、公开募集证券投资基金、非公开募集证券投资基金、期货市场服务、证券期货监管服务、资本投资服务、其他资本市场服务等7个中类。保险类包括人身保险、财产保险、再保险、商业养老金、保险中介服务、保险资产管理、保

7、险监管服务、其他保险活动等8个中类。其他金融类包括金融信托与管理服务、控股公司服务、非金融机构支付服务、金融信息服务、金融资产管理公司、其他未列表金融业等6个中类。（1)影响行业兴衰的主要因素技术进步;政府政策(主要通过产业政策：政府政策的核心是产业结构政策和产业组织政策);行业组织创新(包括市场结构、市场行为、市场绩效三个方面);社会变化;经济全球化。(2)行业生命周期一般说来，行业的生命周期分为四个阶段：初创期(起步阶段);这时的创业公司可能不但没有利润反而会出现较大亏损。成长期(黄金发展时期);行业利润迅猛增加。这一时期的企业面临的竞争压力非常巨大。成熟期(巅峰时期);衰退期(最后阶段)

8、。在很多情况下，行业的衰退期往往比行业生命周期的其他阶段的总和还要长。(3)经济周期与行业的关系(4)行业的市场结构特征分析根据行业的市场结构可以把行业划分为：完全竞争的行业、垄断竞争的行业、寡头垄断的行业、完全垄断的行业四个市场结构类型。考点：区域发展条件分析要点内容区域发展条件分析区域发展的自然条件及社会经济背景条件主要指区域自然条件和自然资源（物质前提和物质基础）、人口与劳动力、科学技术条件、基础设施条件及政策、管理、法制等社会因素。对这些条件的分析主要目的是明确区域发展的基础，评估潜力，为选择区域发展的方向、调整区域产业结构和空间结构提供依据。区域经济分析区域经济分析主要是从经济发展的

9、角度对区域经济发展的水平及所处的发展阶段、区域产业结构和地域结构进行分析。进一步对区域经济发展的现状作一个全面的考察、评估。区域发展分析区域发展分析是在区域自然条件和经济分析的基础上，通过发展预测、结构优化及方案比较，确定区域发展的方向，并分析预测其实施效应。因为区域发展是一个综合性的问题，它不仅涉及到经济发展，而且还涉及到社会发展和生态保护，所以，区域发展的分析还应包括经济、社会和生态环境，并以三者综合效益作为分析判断的标准。在区域发展中，经济发展仍然是核心，因此，对区域发展的分析，也应重点分析区域发展的优势、主导产业及其发展方向，经济增长的形式以及产业结构和地域结构的优化等问题。考点：货币

10、政策工具中央银行调节经济时所使用的货币政策工具包括一般性货币政策工具、选择性货币政策工具、直接性货币政策工具、间接性货币政策工具等四类。1)一般性货币政策工具(“三大传统法宝”)中央银行调节经济时最常用的货币政策工具是一般性货币政策工具。一般性货币政策工具是从总量的角度，通过对货币供应总量或信用总量的调节与控制来影响整个经济，也被称为经常性、常规性货币政策工具。一般性货币政策工具主要包括法定存款准备金政策、再贴现及公开市场业务，即中央银行的“三大传统法宝”。法定存款准备金政策存款准备金是商业银行为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的资金。商业银行存款准备金分为法定存款准备金和超额存款准备金。

11、法定存款准备金政策是指中央银行在法律所赋予的权力范国内，通过规定和调整法定存款准备金率，控制商业银行信用创造能力，间接控制社会货币供应量的措施。中央银行调整存款准备金率的作用机制：当中央银行提高法定存款准备金率时，商业银行需要上缴中央银行的法定存款准备金增加，可直接运用的超额准备金减少，在其他情况不变的条件下，商业银行贷款或投资将会下降，引起派生存款的数量收缩，导致信贷规模和货币供应量减少。因此，存款准备金政策是以商业银行的货币创造功能为基础的，其效果也是通过影响商业银行的货币创造能力来实现的。当经济处于衰退或市场货币量不足时，可以降低法定存款准备金率，扩大货币乘数，增加商业银行的超额准备，促

12、使商业银行扩大信贷规模，増加市场货币供应量，达到促进经济增长的目的。当经济扩张、发生通货膨胀时，可以提高法定存款准备金率，缩小货币乘数，迫使商业银行紧缩信贷规模，从而减少市场货币供应量，达到抑制经济增长的目的。2)再贴现政策再贴现是指金融机构为了取得资金，将未到期的已贴现商业汇票再以贴现方式向中央银行转让的行为。中央银行调整再贴现率的作用机制：中央银行提高再贴现率，会提高商业银行向中央银行融资的成本，降低商业银行向中央银行的借款意愿，减少向中央银行的借款或贴现。如果准备金不足，商业银行只能收缩对客户的贷款和投资规模，进而也就缩减了市场货币供应量。随着市场货币供应量的减少，市场利率相应上升，社会

13、对货币的需求相应减少，整个社会的投资支出减少，经济增速放慢，最终实现货币政策目标。中央银行降低再贴现率的作用过程与上述相反。3)公开市场业务公开市场业务是指中央银行在金融市场上卖出或买进有价证券，吞吐基础货币，以改变商业银行等金融机构的可用资金，进而影响货币供应量和利率，实现货币政策目标的一种政策措施。中央银行公开市场业务买卖的证券主要是政府公债和国库券。与一般金融机构所从事的证券买卖不同，中央银行买卖证券的目的不是为了营利，而是调控经济。公开市场业务政策的优点：公开市场业务政策具有主动性、灵活准确性、可逆转性、可微调、操作过程迅速、可持续操作等优点，成为中央银行常用的主要货币政策工具。中央银

14、行运用公开市场业务的作用机制：当中央银行需要增加货币供应量时，可利用公开市场操作买入证券，增加商业银行的超额准备金，通过商业银行存款货币的创造功能，最终导致货币供应量的多倍增加。同时，中央银行买入证券还可导致证券价格上涨，市场利率下降。反之则相反。当经济衰退、中央银行需要放松银根时，就可以通过从金融市场上购买有价证券，增加市场货币供应量，从而为商业银行提供更多的资金，以扩大贷款规模，达到刺激经济发展的目的。当经济过热，出现通货膨胀，中央银行需要紧缩银根时，就可以通过在金融市场上出售有价证券，减少市场货币供应量，导致银行体系的准备金减少，使商业银行的信贷规模缩小，达到抑制过度需求、降低经济增长速

15、度的作用。考点：货币政策传导机制货币政策传导机制是指中央银行根据货币政策目标，运用货币政策工具，通过金融机构的经营活动和金融市场进行传导，进而影响企业和家庭的生产、投资和消费等行为，最终对总需求和经济运行产生影响的过程。不同的货币政策传导机制理论，提出了不同的货币政策传导渠道，其传导渠道主要有利率渠道、信贷渠道、资产价格渠道、汇率渠道(也称国际贸易渠道)等。货币政策的资产价格渠道主要有两种：(1)基于托宾q理论的“托宾效应”q是指企业的市场价值与资本的重置成本之比，q同投资支出存在正相关关系。当中央银行采取扩张性货币政策时，货币供应量增加，股票价格上涨，q值增大，企业愿意增加投资，全社会总产出

16、增加。(2)莫迪利安尼的“消费财富效应”莫迪利安尼的“消费财富效应”是指货币政策通过货币供给的增减影响股票价格，使公众持有的以股票市值计算的个人财富变动，从而影响其消费支出。这里的消费取决于消费者毕生的财富，而不是取决于消费者的当期收入。所以，只有股市持续较长时间的上涨，才会增加消费者整体的“毕生财富”，这时才具有财富效应。考点：资本市场之股票资本市场是指以长期金融工具为媒介进行的、期限在一年以上的长期资金融通市场，主要包括债券市场和股票市场。资本市场的主要特点是：风险大、收益较高;期限长、流动性差。股票是股份公司资本的构成部分，代表着股东对公司的所有权，是代表一定经济利益分配权利的资本证券。

17、股票的分类：(1)按股票所代表的股东权利划分可分为普通股和优先股。普通股股票是股票中最普遍的一种形式，是股份公司最重要的股份，是风险最大的股票。优先股是相对于普通股股票而言的，是股东权利受到一定限制，但在公司盈余和剩余资产分配上享有优先权的股票。普通股股票享有的主要权利有：1)经营决策的参与权;2)公司盈余的分配权(收益分配随利润变动而变动);3)剩余财产索取权;4)优先认股权。优先股股票享有的主要权利有：1)优先按约定方式领取股息;2)优先清偿权(有权在偿还债务后，优先于普通股股票得到分配的剩余资产);3)限制参与经营决策(优先股股东一般没有投票权);4)优先股股息是固定的，不能享有公司利润

18、增长的收益，不能因公司利润增长而增加股息收入。(2)按照是否记载股东姓名，可以分为记名股票和无记名股票。(3)按照是否在股票面额上标明金额，可以分为有面额股票和无面额股票(没有票面价值，但有账面价值)。(4)按照是否有实物载体，可以分为实体股票和记账股票。(5)我国的股票根据投资主体的性质的不同，还可以分为国家股、法人股、社会公众股。(6)我国的股票根据上市地点及股票投资者的不同，分为A股、B股、H股、N股等几种。A股是以人民币标明面值、以人民币认购和进行交易、供国内投资者买卖的股票。B股又称为人民币特种股票，是指以人民币标明面值、以外币认购和进行交易、专供外国和我国香港、澳门、台湾地区的投资

19、者买卖的股票。H股是指由中国境内注册的公司发行、直接在中国香港上市的股票。N股是指由中国境内注册的公司发行、直接在美国纽约上市的股票。30、我国多层次股票市场1990年11月上海证券交易所成立，1990年12月深圳证券交易所成立。我国多层次股票市场分为场内市场和场外市场：场内市场主要包括沪深主板市场、中小企业板市场和创业板市场;场外市场包括全国中小企业股份转让系统、区域股权交易市场以及已试点的券商柜台交易市场(证券公司柜台市场主要为私募产品的发行、销售与转让提供交易场所)。(1)主板市场主要接纳国民经济中的支柱企业、占据行业龙头地位的企业、具有较大资产规模和经营规模的企业上市。(2)中小企业板

20、主要服务于中小型企业和高科技企业的市场。该板块内公司普遍具有收入增长快、盈利能力强、科技含量高的特点，而且其股票的流动性较好，交易也较为活跃。(3)创业板上市的公司大多为从事高科技行业，成立时间往往较短、规模较小，业绩也不突出，但是具有很大的成长空间。31、资本市场之债券概述债券市场是指债券发行和交易的场所，债券市场具有融资功能、资源优化配置功能、投资功能、宏观调控功能以及防范金融风险功能。按不同角度可以对债券进行不同分类：(1)按发行主体分类可分为国家债券、地方政府债券、公司债券和金融债券。(2)按利率是否固定分类可分为固定利率债券、浮动利率债券。(3)按利息支付方式分类可分为普通债券、附息

21、债券、贴现债券、零息债券。(4)按有无担保分类可分为信用债券、担保债券。(5)按是否可转换可分为可转换债券与不可转换债券。(6)按募集方式可分为公募债券和私募债券。考点：利息率的主要种类利息是指在信用关系中债务人支付给债权人的报酬，也就是资金的价格。从本质上看，利息是剩余产品价值的一部分;利息反映所处生产方式的生产关系。利息率是一定时期内利息收入同本金之间的比率，它是计量借贷资本增值程度的数量指标。(1)固定利率(便于计算成本和收益)与浮动利率(灵活反映市场上资金供求状况);(2)存款利率与贷款利率;(3)基准利率和市场利率;1)基准利率通常是由一个国家中央银行直接制定和调整、在整个利率体系中

22、发挥基础性作用的利率，基准利率一旦发生变动，金融市场其他利率也相应地同向变动。在市场经济国家基准利率主要指再贴现利率。中国人民银行对商业银行的再贷款利率，可以理解为我国目前的基准利率。2)市场利率通常是指借贷双方在金融市场上通过竞争所形成的反映一定时期金融市场货币供求关系的利率。(4)名义利率(商业银行和其他金融机构对社会公布的挂牌利率)和实际利率(名义利率扣除当期通货膨胀率之后的真实利率);(5)官定利率(由政府金融管理部门或中央银行所确定和调整的利率)和公定利率(由一个国家或地区银行公会(同业协会)等金融机构行业组织所确定的利率);(6)另外根据不同标准，利率还可分为国际利率和国内利率、短

23、期利率和长期利率、一般利率和优惠利率等。考点：利率市场化利率市场化是指在市场经济中，利率水平及其结构由经济主体自主决定的过程。利率市场化的实质是通过市场机制的作用，使反映资金价格的利率在供求关系的影响下达到均衡，以期实现对资金资源的有效配置。(1)推进利率市场化改革的作用1)有利于优化资源配置、促进经济结构调整和转型升级;2)有利于提升金融机构可持续发展能力;3)有利于推动金融市场深化发展;4)有利于完善金融调控体系;5)有利于促进相关改革协调推进。目前，全球除了少数国家和地区外，绝大部分都已经基本实现利率市场化。(2)利率市场化形成机制至少应包括以下相互联系的组成部分：1)市场基准利率体系;

24、2)以中央银行政策利率为核心的利率调控机制;3)金融机构和企业的市场定价能力和利率风险管理能力。(3)我国利率市场化进程近年来，我国利率市场化改革稳步推进，无论是贷款还是存款利率管制都已经取消，金融机构都有了利率的自主定价权。金融市场的融资活动中，包括股票市场、债券市场、信托及租赁融资等非贷款类融资业务实现了定价市场化，利率体系中的银行间同业拆借利率、债券利率、贴现利率、贷款利率、存款利率等都已经实现了由市场主体自主定价，利率市场化基本完成。(4)利率市场化对商业银行的影响1)利率波动的不确定性影响银行存贷差的利润空间，尤其对国内银行高度依赖利息收入的传统经营模式造成冲击;2)把定价权交给了市

25、场，对银行金融产品的定价能力和技术水平提出了更高的要求;3)加大商业银行面临的利率风险、信用风险、流动性风险等一系列风险;4)改变商业银行外部经营环境，影响银行业的竞争格局，使竞争日益激烈;5)影响商业银行的资产负债结构，增加了资本管理难度。(5)利率市场化对商业银行的机遇1)利率市场化有利于扩大商业银行经营自主权，有利于商业银行开展金融产品创新;2)利率市场化给商业银行创造更加自由的经营环境，有利于促进资源的优化配置;3)利率市场化增加了商业银行主动匹配资产与负债的手段。考点：商业银行商业银行是指能够吸收公众存款、发放贷款、办理结算等多种业务，以盈利为主要经营目标，经营货币的金融企业。商业银

26、行在银行体系中占有重要的地位，在信用活动中起着主导作用。与其他金融机构相比商业银行最明显的特征是能够吸收活期存款，创造货币。我国商业银行法规定，商业银行以“安全性、流动性、效益性”为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。(1)商业银行的产生与发展早期银行产生于货币兑换业和货币保管业。现代商业银行是随着资本主义生产方式的产生而发展起来的。现代商业银行具有三个特点：利息水平适当;信用功能扩大;具有信用创造功能。(2)商业银行的职能充当信用中介(最基本的职能);银行通过吸收存款，动员和集中社会上一切闲置的货币资本，然后又通过放款把这些货币资本贷放给需要资本的企业使用。这样，银行就成了

27、货币资本的贷出者和借入者之间的中介人。充当支付中介;信用创造功能;金融服务。(3)商业银行机构大型商业银行我国大型商业银行包括：中国工商银行股份有限公司、中国农业银行股份有限公司、中国银行股份有限公司、中国建设银行股份有限公司、交通银行股份有限公司、中国邮政储蓄银行。股份制商业银行目前全国性股份制商业银行包括招商银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、上海浦东发展银行、中国民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、浙商银行、渤海银行、恒丰银行等12家。城市商业银行20世纪90年代中期，以城市信用社为基础，我国开始陆续组建城市合作银行，后改称城市商业银行。农村中小金融机构我国农村中小金融机构主要包

28、括农村信用社(1996年与中国农业银行脱钩)、农村商业银行、农村合作银行和村镇银行。2006年后，我国放宽农村银行业金融机构准入政策，颁布村镇银行管理暂行规定，允许金融机构在农村设立村镇银行及新型农村资金互助社。外资银行外资银行是指在我国境内由外国独资创办的银行。1979年，日本输出入银行在北京设立第一家外资银行代表处。1981年，香港南洋商业银行在深圳设立第一家外资银行营业性机构。2006年，我国修订中华人民共和国外资银行管理条例，允许外资行法人化改制，即外资银行可以申请将分行转为在中国注册的法人银行，享受“国民待遇”，取消对外资银行的一切非审慎性市场准入限制，可以开展中国公民人民币业务，同

29、时实行与中资银行统一的监管标准。考点：汇率制度的分类汇率制度分为固定汇率制度和浮动汇率制度。1)固定汇率制度通常表现为可调整的钉住制度固定汇率制度是指各国货币的交换价值按照某些共同接受的价值为参照物，形成汇率之间的固定比值，货币当局把汇率波动幅度限制在一定范围之内的汇率制度。充当参照物的可以是黄金，也可以是某一种货币或某一组货币，当一国政府把本国货币固定在某一组货币上时，我们就称该货币钉住在一篮子货币上或钉住在货币篮子上。2)浮动汇率制度浮动汇率制度是指一国不再规定其货币的金平价及现实汇率的波动幅度，货币当局也不再承担维持汇率波动界限的义务，而是由外汇市场的供求变化来決定货币汇率水平的汇率制度

30、。在这一制度下，外汇完全成为国际金融市场上一种特殊商品，汇率成为买卖这种商品的价格。鉴于各国对浮动汇率的管理方式和宽松程度不一样，该制度又有诸多分类：按政府是否干预，可以分为自由浮动和管理浮动;按浮动形式，可分为单独浮动和联合浮动;按被盯住的货币不同，可分为盯住单一货币浮动以及盯住合成货币。在浮动汇率制度下，汇率并不是纯粹的自由浮动，政府在必要的时候会对汇率进行或明或暗的干预。(3)目前，我国实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度。这主要包括三个方面的内容：以市场供求为基础的汇率浮动，发挥汇率的价格信号作用;根据经常项目主要是贸易平衡状况动态调节汇率浮动幅度，发挥“有管理”的优势;参