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1、浅析我国商业银行的现状与发展 个人论文浅析我国商业银行的现状与发展摘要商业银行作为一个国家经济体系的绝对主体，其作用不言而喻。我国改革开放以来，商业银行为现代化建设提供了无可替代的作用，在发挥作用的过程中，商业银行自身也不断发展，逐渐符合现代商业银行的要求。但是显而易见我国的商业银行还有很多的问题和极大的发展潜力，本文仅仅是从货币银行学和金融学中所学知识，以及平时见闻从我国银行的现状着手分析我国银行的问题和发展。文章首先从商业银行开始介绍，阐述其定义，起源等等。然后讲述国外的商业银行的发展状况，接着描述我国商业银行发展的现状并从中发现问题。最后，结合我国实际情况，在银行产权结构、银行组织结构、

2、银行核心业务、混业经营模式、银行信用体系、风险控制和管理能力、金融人才的培养等问题上提出相应的意见。关键词：商业银行，商业银行现状，存在问题，发展变革，途经方法AbstractAs an absolute main body of national economic system, the role of commercial bank is self-evident. Since reform and open policy，the commercial bank provides a irreplaceable effect in the modernization program. An

3、d at the same time the commercial bank also ever-accelerated during in its play an important role to satisfy with the requirements of modern commercial banks gradually. But obviously there are still many problems of commercial Banks in China and great potential of development. The article only from

4、the knowledge which I learned from the Money and Banking also and Finance，to analysis from the present situation of the problems and the development that appeared in our country commercial bank with my observations.This paper first introduced from commercial Banks, its definition, origin, and so on.

5、 And then describes the development situation of foreign commercial Banks, and then find problem form the described the situation of Chinas commercial bank. Finally, combined with the actual situation in our country, put forward the corresponding suggestions in the bank property right structure, org

6、anizational structure, the banks core business, the mixed management mode, the bank credit system, risk control and management ability, improve the cultivation of the finance professionals.Key words: commercial Banks, the current situation of commercial Banks , existing problems and development and

7、change, methods引言银行业在一个国家的经济中起着至关重要的金融中介作用。在过去几年里，由于经济的高速增长以及宽松的货币政策，中国银行业维持了高速扩张的势头。但是在资产质量、经营管理和风险控制等方面还存在许多问题，许多银行面临沉重的历史包袱，如果处理不当，银行系统可能成为中国经济持续发展的障碍，甚至影响整个经济的稳定。本文对中国银行业的现状作一些分析，并在此基础上对今后几年的发展轨迹作几点推断和建议。目前中国银行业包括四大国有商业银行、11 家股份制商业银行、众多的城市商 业银行和信用合作社，以及已经进入或准备进入中国的外资金融机构。此外，还有政策性银行在特定的领域内发挥其职能。中

8、国银行在内部管理、资信评估能力和授信体制、风险控制能力等各方面都还 有很多缺陷，员工队伍素质和知识技能结构有待提高，管理信息系统也还远未完善。 而且，中国银行在信贷工作中还往往受到种种外在压力和行政干扰，授信决策并不完全建立在资信因素上。扶持地方经济、帮助国营企业脱困、发展重点产业等等还经常是影响授信决策的重要因素。我国商业银行不论寻求何种发展途径，都应该结合实际、因地制宜、根据市场环境的变化，根据信息及科技手段的进步来选择和决定。从世界经济和国际金融发展现状与前景来看，我国商业银行业正处于任重而道远的调整与改革之中。虽然已形成以国有商业银行为主体，其他银行业金融机构相互并存，功能齐全、形式多

9、样、分工协作、互为补充的多层次机构体系，但银行业在经营过程中仍存在诸多深层次问题亟待解决。一、商业银行（一）商业银行的定义商业银行，这类银行在发展初期，只承做“商业”短期放贷业务，放款期限一般不超过一年，放款对象一般为商人和进出口贸易商。人们将这种主要吸收短期存款，发放短期商业贷款为基本业务的银行，称为商业银行。我国的商业银行是指依照中华人民共和国商业银行法和中华人民共和国公司法设立的吸收公众存款.发放贷款.办理结算等业务的企业法人。根据中华人民共和国商业银行法的规定，我国商业银行可以经营下列业务：吸收公众存款，发放贷款；办理国内外结算、票据贴现、发行金融债券；代理发行、兑付、承销政府债券，买

10、卖政府债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；提供信用证服务及担保；代理收付款及代理保险业务等。按照规定，商业银行不得从事政府债券以外的证券业务和非银行金融业务。（二）商业银行的特征与职能（1）商业银行与工商企业一样，都是以盈利为目的的。它也具有从事业务经营所需要的自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏，它与其他企业一样，以利润为目标。（2）商业银行是不同于一般工商企业的特殊企业。其特殊性具体表现为经营对象的差异。工商企业经营的是具有一定使用价值的商品，从事商品生产和流通，而商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象，经营的是特殊商品，即货币和货币资本。（3）商业银行与专业银行之间又有所不同。商

11、业银行的业务更综合，功能更全面，经营一切金融“零售”业务（门市服务）和“批发业务”（大额信贷业务），为客户提供所有的金融服务。而专业银行只集中经营指定范围内的业务和提供专门服务。随着西方各国金融管制的放松，专业银行的业务经营范围也在不断扩大，但与商业银行相比，仍差距甚远；商业银行在业务经营上具有优势。商业银行的职能是由它的性质所决定的，主要有四个基本职能：1.信用中介职能信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。这一职能的实质，是通过银行的负债业务，把社会上的各种闲散货币集中到银行里来，再通过资产业务，把它投向经济各部门。2.支付中介职能商业银行除了作为信用中介，融通货币资本以外

12、，还执行着货币经营业的职能。通过存款在帐户上的转移，代理客户支付，在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。3.信用创造功能商业银行在信用中介职能和支付中介职能的基础上，产生了信用创造职能。商业银行是能够吸收各种存款的银行，和用其所吸收的各种存款发放贷款，在支票流通和转帐结算的基础上，贷款又派生为存款，在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上，就增加了商业银行的资金来源，最后在整个银行体系，形成数倍于原始存款的派生存款。4.金融服务职能随着经济的发展，工商企业的业务经营环境日益复杂化，银行间的业务竞争也日益剧烈化，银行由于联系面广，信息比较灵通

13、，特别是电子计算机在银行业务中的广泛应用，使其具备了为客户提供信息服务的条件，咨询服务，对企业“决策支援”等服务应运而生，工商企业生产和流通专业化的发展，又要求把许多原来的属于企业自身的货币业务转交给银行代为办理，如发放工资，代理支付其他费用等。5.调节经济职能调节经济是指商业银行通过其信用中介活动，调剂社会各部门的资金短缺，同时在央行货币政策和其他国家宏观政策的指引下，实现经济结构，消费比例投资，产业结构等方面的调整。（三）我国商业银行的起源 中国出现的第一家商业银行是1845年英国丽如银行在广州开设分行，此后各主要资本主义的银行相继在中国开设分行。中国自办的第一家银行是1897年在上海设立

14、的中国通商银行。该银行的设立标志着中国现代银行业的产生。中国通商银行名义是商办的实际是受到清政府和官僚资本的控制。1904年在北京成立的官僚合办的户部银行是中国最早的中央银行。国民党时期以及改革开放之前我国的银行业分别呈现出官僚资本和计划经济的特点不符合现代商业银行的特质。改革开放以来，随着经济体制的发展我国逐渐形成了以四大银行为主题结合一批股份制商业银行，城市商业银行，信用社及外国商业银行的较完善的商业银行体系，随着市场经济的发展我国四大银行也逐步进行股份制改革迎接市场挑战。 （四）我国设立商业银行的意义（1）商业银行的业务内容的广泛性使其成为整个金融体系和经济运行的重要环节商业银行依据自己

15、的业务优势不断开发新的金融服务种类和工具，为工商企业、机关团体和个人提供多样化、个性化服务，他在经济生活中的重要性无可替代。（2）商业银行作为信息中心极大地改善了资源分配的有效程度银行拥有借贷双方客户的有关资料和信息，对信息进行有效处理过程，收集、整理 、分析和检测。因此，商业银行成为关于银行往来客户资料和管理状况的权威机构，并扮演了商业信息中心角色。银行所拥有的信息的数量和质量在相当大的程度上决定了银行资产的流动方向和安全程度。（3）商业银行业务活动的信用创造功能对整个社会的货币供给量具有重要的影响在现代二级银行体系下，货币供给的创造要以商业银行吸收的原始存款作为基础，派生倍数受到商业银行超

16、额准备金提取意愿的影响。货币供给是社会总需求的载体，货币供给量的变化必然影响到社会总需求的变化，对生产规模产生直接的影响，这对宏观经济生活意义深远。（4）商业银行是中央银行货币政策传导的神经中枢现代经济生活中，货币政策的传导主要有两条渠道：信贷渠道和利率渠道。信贷渠道传导就是通过商业银行来进行的。因此，中央银行货币政策的顺利实施，离不开商业银行的支持和配合。所以商业银行是中央银行货币政策实施和传导机制上的重要一环。二、国外商业银行的现状（一）美国商业银行的现状美国次贷危机之后，全球金融业整体格局发生了一定的调整，随着欧债危机的爆发、蔓延以及全球金融监管的深化，这种调整仍在继续。如今的华尔街尽管

17、依旧“大而不倒”，但经济环境恶化加上金融监管加强，传统的盈利空间受到挤压。摩根大通、高盛、美国银行、花旗和富国银行这五大银行2011年底资产总计8.5万亿美元，相当于美国GDP的56%，五年前这一比例仅为43%；过去10年间，五大巨头总资产占GDP之比增加近一倍。这种变化主要是由危机期间“大而不倒”的救助政策所致。从资产规模来看，摩根大通以2.3万亿美元的资产规模排在第一位，第二位为美国银行2.18万亿美元，第三名为花旗银行1.9万亿美元，之后依次是富国银行1.3万亿美元，高盛9500亿美元，摩根士丹利7800亿美元，基本上维持了2009年银行业并购潮之后的资产排序。从12年6月4日统计的市值

18、来看，排在第一位的是富国银行1593亿美元，3月份市值为1828亿美元(下述括号中均为3月中下旬各银行市值)，第二位是摩根大通1180亿美元(约1760亿美元)，之后依次是美林美银743.6亿(约1070亿美元)，花旗银行以728.7亿美元(约1130亿美元)，高盛447.6亿美元(约620亿美元)，摩根士丹利244.7亿美元(约420亿美元)。但值得注意的是，除富国银行之外，其余银行市值与12年3月份相比都有三至四成的损失。（二）日本商业银行的现状日本商业银行在日本战后经济恢复中发挥了重要作用，其竞争力发展变迁过程可以概括为“基础竞争力培养强势体制竞争力弱势现实竞争力 强势综合竞争力 强势现

19、实竞争力弱势潜在竞争力 核心竞争力缺失 竞争力重构与补充 新的挑战”。 21 世纪初，虽然日本经济恢复缓慢，但凭借资产规模优势和稳定的客户业务支持，日本商业银行在一系列破产、并购、重组后，逐步形成了一批有实力的新型银行金融集团。 这批商业银行利用日本国际金融中心的优势，大力开展投行业务和中间业务，商业银行的整体竞争水平有所提升，在国际金融市场的声誉和影响力也有所恢复。次贷危机是对西方金融模式的一次拷问，已沉浸西方银行经营模式多年的日本商业银行也无法幸免。 一度成为救命稻草的投行业务将多家日本商业银行拉下马，日本商业银行不得不重新审视风险管理上的得失，寻求资产多元化程度和资产质量监管力度之间新的

20、平衡。（三）德国商业银行的现状直到20世纪90年代后半期，成立于1870年的德国商业银行跟随着席卷全球的全能银行浪潮，不断拓展公司业务范畴，进入了中小企业融资、地产金融、公司金融、证券交易、私人银行、资产管理等业务领域。其中，中小企业融资业务的创新独具特色。为了拓展中小企业客户，德国商业银行组建专职中小企业客户的经理团队，以协助银行将原来面向大型企业客户的产品改造成适应中小企业需求的产品。如根据客户经理反馈的客户需求，为使中小企业客户同样能够获得资本市场直接融资般的便利，德国商业银行降低了票据融资业务的门槛原来的票据融资仅适用于大客户和2000万欧元以上的交易，新的票据融资将适用于金额在50万

21、到500万欧元的交易。除传统对公业务外，德国商业银行还通过旗下基金管理公司(Commerzinvest)为中小企业提供利率、汇率风险管理产品，以及年金产品。对中小企业的深度接触也为德国商业银行争取到了许多直接贷款以外的投行业务机会。德国商业银行在中小企业融资方面突破传统，创新租赁融资业务。2004年，德国商业银行将设备租赁业务拓展至融资租赁领域，以帮助中小企业实现表外融资，租赁物的范围包括机器设备、运输工具、IT系统，甚至知识产权等无形资产。此后，德国商业银行又引入了针对小企业的网上租赁。在金融危机中，企业更多选择租赁而非购买，设备租赁业务的规模逆市增长了17%。三、我国商业银行的现状（一）成

22、功应对国际金融危机冲击，国际地位持续提高中国银行业在英国银行家1000家大银行排行榜的上榜数量逐年增加，特别是股改以来数量猛增，在2011年达到了111家的历史新高。中国上榜银行资本实力和盈利能力明显增强：一级资本实力仅次于美国银行业，2012年达到7815亿美元，占全球的13.6；税前利润占全球银行业利润比重稳步提高，在国际金融危机最为严重的2008年甚至高达73.8，2009年以来欧美银行业虽有所复苏，但中国银行业占比仍在20以上。（二）不断改善管理效率，经营绩效持续攀升由2003年的27.6万亿元上升至2012年上半年末的126.8万亿元，增长了3.59倍；资本水平不断提高，由2003年

23、仅有8家商业银行的资本充足率超过8到目前390家全部达标；资产质量持续改善，2012年上半年，商业银行不良贷款率0.9，较2003年下降超过15个百分点。（三）坚持服务实体经济，社会效益得到提升在支持制造业、交通运输等重点领域信贷投放需求的同时，积极扶持战略新兴产业、文化产业等发展，不断加大对国家重点经济发展规划地区、东部产业升级和中西部产业转移承接地区的信贷投入，促进了产业、区域协调发展；在支持小微企业发展方面，通过业务创新不断加大信贷资源倾斜；在发展农村金融方面，通过设立新型农村金融机构不断增加涉农业务规模，贷款余额达到14.6万亿元，占全部贷款的25.7。四、我国商业银行所面临的主要问题

24、（一）产权性质趋同，国有化程度高 对于我国商业银行市场来说，由于大型商业银行规模庞大、市场份额稳定，占据市场竞争垄断地位，客观上决定了我国商业银行的产权性质比较单一，国有化程度较高。而一个成熟的市场竞争必然是在不同产权主体之间展开，只有打破垄断格局，才能籍以提高银行业的效率效能。 （二）资源配置无序，决策效率低下 长期以来，我国商业银行以层级授权的方式作为经营管理和信息传递的纽带，以分支行作为资源配置中心来开展各项业务。由于层级设置复杂，使得管理成本大大增加，总行对可使用资源的掌握和调配能力严重不足，在市场竞争中决策滞后、反应迟钝。即使总行能够及时下达决策指令，往往也缺失权威性，有令不行或者执

25、行而不到位比比皆是。 （三）核心业务单一，经营范围较窄 与外国金融机构相比，我国商业银行推出的业务品种单一、业务范围比较较窄，无法满足高端客户快捷、多样、高效的金融服务需求，在国际金融市场竞争中处于不利地位。同时，我国商业银行的盈利能力与国外银行相比，存在较大差距。首先，国有独资商业银行的资本收益率普遍很低，只有5%左右，而且呈逐年下降趋势，而同期英国银行业的平均资本收益率高达26%，美国为20%，新加坡为15%。我国股份制商业银行的盈利能力相对较强，但2000年进入世界1000家大银行的5家股份制商业银行的平均资本收益率也只有11%，与国外银行同样存在较大的差距。近些年，虽然不少商业银行引进

26、国外先进经验，进行业务创新，例如，挖潜私人银行业务市场、理财产品开发、建立金融信息技术平台发展电子银行业务等，但是在深层次的衍生金融产品发掘方面受到人才和技术资源匮乏的限制，短期之内也很难获取显著成效。 （四）混业经营受限，市场资源割裂 我国金融业分业经营的规定使商业银行面临风险集中的境况，这与全球商业银行混业和全能化发展的潮流是相违背的。对于我国商业银行来说，分业经营使其业务被限制在很窄的范围内，服务对象就难以跳出固定的框架范畴，而且分业经营直接导致金融市场资源的割裂，市场效率大大降低。 （五）不良资产巨大，金融安全堪忧 我国商业银行，尤其是国有商业银行，因历史原因产生的不良资产包袱是沉重的

27、。尽管国家在政策层面上给予扶持并成立资产管理公司专门对银行的不良资产进行了两次大规模的剥离，平时商业银行也通过自身提取拨备准备对诸多不良资产进行了核销处置等，但是旧的不良资产尚未完全剥离，新的不良资产已开始不断生成。其原因我们可以发现，虽然外部的一些体制性的因素，例如国有企业破产等，正在逐步减少对商业银行不良资产形成的影响，但是宏观经济波动对商业银行不良资产形成的影响却在加剧，同时商业银行自身的经营管理不善，包括经济案件，也直接影响到不良资产的生成。正是出于银行内部监督控制不力以及外部信用制度缺失、经济体制转轨等多方面因素影响，使得我国商业银行既要承担违规经营的成本，又要承担经济大幅度波动的成

28、本，而且还要间接承担宏观调控的成本。 （六）管理控制缺乏，风险防范不足 我国的商业银行缺乏一套行之有效的能够及时对利率、汇率或其他宏观政策变化引起的市场风险、操作风险、信用风险和流动性风险等进行主动预警、精确定价和内在自我调节的机制，所以防范风险的能力有限，银行内部的管理体制和机制也无法达到与外部经济环境有机融合的状态。随着部经济周期的不断变化，商业银行会因而积聚各种潜在风险，甚而爆发危机。从内部体制而言，不论是体制建设还是技术能力都反映了我国商业银行对管理控制的不力，一是风险管理体系以及定价管理体系的缺失，使得银行管理控制能力以及定价能力严重不足，二是由于目前我国商业银行所使用的管理会计系统

29、与业务统计管理模块数据是割裂运行的，无法与风险管理要求相匹配，很难对客户、产品、部门、区域做到精准核算。五、适合我国商业银行发展变革的合理途径 （一）重塑银行产权结构 对我国商业银行产权结构的重塑，其实就是把银行的组织变革与产权制度的改革有机结合起来，通过调整法人治理结构来理顺产权关系，通过确立最高决策和监督机制来明确产权主体，通过理顺政企关系从而使我国商业银行尤其是国有商业银行真正成为企业法人。 要真正重塑银行产权结构应当清醒地认识到，不仅只是解决表面的形式问题，现代公司治理的要求是伴随着所有权和经营权分离所产生的对委托代理关系的要求而产生的，其核心是股东意识，围绕股东利益最大化更深层次地形

30、成和落实一系列运行机制才是重塑产权的根本。目前，这一深层次的运行机制尚未在我国商业银行中有效形成。 在维护金融稳定的前提下，我国商业银行可以通过选择合适的战略性参股伙伴，引入外资和民营资本，使金融企业的股权结构更加多元化、更具制衡力，改变国有股一股独大的局面。通过资本的引入，银行不仅可以获取来自合作伙伴的资金财力支持，而且可以进一步带动其他技术、市场、人才等资源的互助和共享。当然，还有很重要的一项是要充分尊重多数小股东（公众）的意愿，增加股东信息的透明度，维护银行在市场中的公信力和良好声誉。 （二）变革银行组织架构 组织的高端部门设置要能够完整地体现战略意图、条理化常规化。组织的低端部门设置则

31、灵活多变，动态化有机化。按照业务和非业务条线分别设计组织类型，业务部门率先尝试组织变革，实现垂直纵向的事业部制组织形式，条线管理的层次减少，信息传递更加畅通，围绕目标客户和市场细分灵活制定业务发展策略，确定核心业务，适当利用网络型组织形式外包部分不具备盈利性和竞争力的非核心业务，非业务条线在原有职能制组织结构的基础上，横向分工，适当分流，严格控制成本预算，通过借鉴矩阵制组织形式与业务部门有机穿插和结合起来，以建立高效、有序、精简的配套保障体系。另外，相应的人事管理、后勤保障等部门也应该考虑到内部两类组织形式的实际情况，根据不同的情况、不同的需要分别设计人事管理制度以及后勤保障体系。 在具体的推

32、行过程中，首先可以考虑暂不急于对一级分行进行组织变革，而以二级分行的扁平化改革为试点，推行总行业务中心或部门直接领导的集约管理模式。即调整和上收部分二级分行、支行的业务管理职能，扩大总行核心业务部门的管理幅度，直接对一线产品营销、客户服务业务进行管理指导。同时，按照集约经营的原则，有必要压缩和理顺纵向业务管理层级，可以从当前我国商业银行正在进行的机构网点撤并入手，变二级分行和各支行为更直接的前台业务岗位。需要说明的是，撤并网点并非取消网点，只是各个网点不再具有全面的管理职能更像是一个个被定点安排在外直接面向客户销售或服务的营业柜台，网点既可以是人工服务的，也可以是无人电子银行，提供的金融产品一般也应该是标准化及大众化的。通过这种组织变革，可以进一步地优化资源配置，使我国商业银行将人力、物力、财力资源集中到核心业务的经营中，为那些能够给商业银行创造和带来主要利润的企业客户、个人客户提供个性化、人性化、量身定做的金融产品和服务，集中力量打造核心产品