1、信贷综合管理系统功能说明目标模式信贷管理电子化系统, 含有以下特征: 覆盖信贷交易全过程多币种业务过程和管理系统。这些过程包含: 产品销售、 风险/信贷评定、 信贷文档制作、 信贷监控、 票据和支付处理等对银行关键信贷产品前台交易过程自动化支持支持多物理地点、 多用户系统访问和外部数据系统、 财务分析系统、 风险评级系统和总账系统进行集成灵活性良好和内外部系统接口信贷分析工具, 最大程度避免信贷分析结果重新键入。部分使用工作流机制, 成为一个“管道/工作流”信贷管理系统 在信贷产品不一样生命周期阶段, 用户可自定义授权权限。许可用户定义/改变为任何信贷交易所作会计分录。经过标准参数(如利率、
2、还款时间表)定义, 来提供给用户不一样标准信贷产品。不一定要求系统事件完全柔性定义系统能够共享文档/数据借款人包含多个信贷产品, 或者借款人项目包含多个信贷产品时, 系统能够从唯一借款人ID为入口进行管理 系统能依据到期日情况, 跨产品地产生项目现金流情况表基于业务规则, 系统能够定义检验点含有进行审计跟踪工具支持多个内部部门协同工作支持图形化数据报表产生为不一样交易定义授权1.1信贷管理系统所支持信贷业务步骤及其关键步骤在国际上, 银行多年来贷款交易步骤一直在变革; 与之对应是, 信贷管理系统改善一直在进行。信贷管理系统应该支持在上图中所表示关键信贷管理业务步骤运作。其中最关键步骤及其该步骤
3、下关键性业务操作以下: 1. 业务开发识别贷款机会分析潜在用户/项目背景分析外部数据源准备初步信贷汇报(基础情况汇报)2. 风险评定进行现场调查, 对用户/项目财务/技术分析用自有评级模型对用户/项目进行信贷评级3. 贷款确定设计决定贷款具体实施方法用自有评级模型定价准备信贷评级表并将其送交对应委员会已备审批4. 评审从对应委员会处得到同意准备同意备忘录和给用户同意函5. 文件工作从用户出收取对应文件检验全部条件方便发出承诺得到实施文件同意准备法律文件并实施对应文件准备承诺备忘录并收取担保文件假如是多币种贷款, 则需通知资金部门准备好币种6. 放款检验放款条件收到用户用款申请后准备放款备忘录按
4、用户申请/时间安排放款确定利率及转移价格7. 贷款管理担保产生从用户出取得权力/契约确定权力/契约真实性并将其委托保管进行担保产生文件统计准备担保产生备忘录并取得同意监控分析用户财务情况和信用评级监控项目里程碑并检验关键原因改变下项目生存能力8. 用户请求在贷款存续期间, 用户可能请求在协议许可范围内对协议进行补充或修改。常见用户请求有: 要求新贷款合并/解散出售/购置大笔资产变更还款计划变更利率提前还款贷款转换贷款取消提交新文件9. 还款及单据处理按计划制订收款通知并提交给用户依据收回金额更新用户账户余额10. 终止检验并确保对各部门都没有欠款若清偿完成, 发放无欠款证实11. 不良贷款清收
5、在系统内确定不良贷款并准备预备金信贷员采取必需方法清受不良贷款1.2信贷管理系统数据结构介绍信贷管理系统数据结构是系统实现关键业务操作、 进行关键业务计算、 保留关键系统数据信息(包含系统用户输入和与信贷系统相集成系统输入)基础平台。该数据结构最少应该包含: 企业用户信息用户、 企业类型(根据光大银行内部分类进行标识)用户、 企业基础描述信息用户财务信息用户非财务具体信息企业用户描述性新闻用户所在行业具体信息项目基础描述信息(假如是项目融资)用户以前与银行关系信息融资关系非融资关系银行信贷产品定义信息信贷产品名称信贷产品代码每种信贷产品相关特征信息针对每种信贷产品需要准备文件类型列表该信贷产品
6、最低与最高贷款数目每种信贷产品利率和计算方法每种信贷产品费用和计算方法贷款期限还款选择类型 (如, 只还本金、 只还利息、 本金和利息一起还)信贷货币类型信贷产品抵押品需求信贷产品与法律相关具体信息通常信贷帐户信息借款人代码帐户状态 (如, 申请、 有效、 逾期、 呆帐等)用户经理代码帐户所在地 (分行、 地域或总行)贷款帐户具体信息用户银行帐号 (每次放款可能相同或不一样)用户银行名称和地址 (每次放款可能相同或不一样)用户在本银行帐号银行代码本银行支票号码同意数额承诺金额未支取余额备忘录日期放款日期上次取消贷款日期对于到期未还款调整类型 (自动拨款/手动拨款) 利率 (基础利率和附加利率)
7、税还款计划保险具体信息汇率表外部市场数据市场价格 (如, 商品价格、 货币价格, 等)产业通常负债比率该企业用户融资比率该企业用户股票交易价格信贷初步评定统计用户经理初步评定地域 / 分行初步评定收到申请日期同意条款与条件抵押品具体信息信贷评级信息外部评级信息内部评级信息整体提议评级整体实际评级为企业和信贷评级事先定义风险评级表格 定价信息风险暴露数额借贷利率/ 收益率曲线用户信用评级信贷限额边际利润利息收入利息税利息税率资金成本运行成本 (直接和间接)预期信贷损失表资金配置表风险资本目标回报不可预见损失定价模型提议定价实际定价费用类收入具体信息违约率表 包含平均累计违约率和默认违约率违约回收
8、率贷款审批信息纪录提供给企业用户贷款信息 贷款名称或类型贷款数额和货币类型汇率利率 (基础利率和附加利率)贷款期限放款计划还款计划逾期还款条款和条件贷款费用税费情况贷款到期日描述性贷款条款和条件 抵押贷款生成日期和描述股权质押情况资产担保/ 同时条款收费生效日和描述担保人具体信息(企业/个人担保人)担保人注册企业(总企业)需制作文档将实施确保承诺与放款相关企业用户(关联用户)信息表用户各类请求信息请求具体内容取消贷款数额取消贷款生效日贷款数额 / 补充贷款金额贷款支取行/机构将无法收回费用类型请求免去利率/费用取消/转换/预付日期请求理由对用户请求处理信息请求对于银行担保/利率影响对关键盈利性
9、指标影响对用户请求审批前后关键比率 (负债/权益, 利息偿付比率, 等)影响对银行目前安全性以及同意用户请求对安全性影响银行决议变更还款计划帮助用户处理请求利率/费用预付手续费新条款和条件银行决议协议文件, 比如, 其她需要审批、 逾期贷款清收协议变更具体信息利率信息/结构表计息方法利息种类收息频率/利息实现利率类型利率计算方法利率计算基于(月、 季、 年、 本、 息及其她方法)利息收取频率利息处理/通知日信贷资产管理组合所需数据按产品分类同意及用款具体信息按产品分类余额具体信息资源具体信息按产品分类资产具体信息毛/净不良资产具体信息按产品分类基金收入具体信息手续费收入具体信息其她收入具体信息
10、利息支出具体信息准备金具体信息直接和间接支出具体信息信贷监控定性信息尤其信息可能资产损失具体信息1.3信贷管理系统所支持信贷产品一般商业贷款债权投资债权融资股权投资股权融资票据贴现信用证保理业务1.4信贷管理系统数据流图对信贷业务数据流分析是进行信贷管理信息系统分析关键一环。上图展示了信贷管理系统框架性数据流图。该图并没有细节到对一个具体信贷操作进行分析程度, 但它是数据流分析顶层图。其她数据流分析都由它展开, 是该图一个子集。信贷系统关键数据流是: 市场利率数据, 用于实时进行价值和风险计算用于用户信用风险分析数据, 在信贷管理各个步骤发挥作用 以实时或者批量方法进行, 贷款交易数据, 从信
11、贷系统前台流向后台 以实时或者批量方法进行, 贷款交易数据, 流向支付系统、 总账系统从全部业务线汇总贷款用户或贷款用户集团贷款市值头寸(暴露)在信贷管理系统实现层面, 数据流分析还有以下关键意义: 数据传输机制决定数据传输路径数据映射确保数据按业务要求, 从源数据系统, 转移到目标数据系统 数据转换: 将数据格式转换为确保源数据和目标数据完全兼容格式数据验证和清洗确保数据是正确数据传输时间策略决定数据在何时被传输数据合并和聚集在数据从源系统到目标系统传输前被实施保持和统计数据转换情况, 以保持对数据传输跟踪, 便于实施恢复策略, 产生例外汇报业务和财务规则能够被编码进数据转换, 也可手工实施
12、数据整合能够被编码进数据转换, 也可手工实施1.5信贷管理系统系统技术体系结构国际优异信贷管理系统一个可能系统部署以下图所表示: 在上图中, 系统存在多个系统访问点。因为信贷业务步骤是分布, 最少要求五个操作点, 即分行用户经理、 总行信贷管理部门、 总行风险管理部门、 总行贷审会、 总行信贷组合管理/报表生成职能等。在某个操作点, 特定工作步骤要求信息共享, 比如风险评定。信贷产品不一样, 业务操作也不一样, 比如: 外币贷款需要国际业务部进行支付; 而本币小额贷款分行即可发放。部分信贷产品交易, 后台处理和前台在不一样物理地点配合。信贷管理系统硬件设计, 要光大银行信贷交易高峰时交易量、
13、支付量、 交易量增加期望值(现在毕马威管理咨询缺乏机会进行现实状况调查)决定。 在数据共享方面, 从业务操作过程中所需要信息, 应该在不一样物理地点进行共享。比如贷款确定和利率信息, 应该在不一样物理点都能得到。信贷数据产生和处理, 在总分行分别进行。一处产生数据, 在另一处也应该能访问到。尤其是和支付相关现金流和交易信息, 应该能被总行访问到。为了全行范围风险报表, 数据应该集中。和风险管理信息, 应该以批量方法被访问到。信贷管理系统应该采取数据部分集中形式是一个能够考虑数据分布方法。这种方法优点是: 减低分行系统对总行依靠性中心数据库能够满足总行业务管理需求同时要处理以下技术问题: 需要准
14、备一定量数据库系统软件和运行硬件使用交易型中间件, 当用户需要跨物理地点进行多数据库访问时, 确保数据一致性考虑广域环境下系统带宽问题, 使系统反应时间得以确保。提议信贷管理系统采取三层体系结构, 因为这种方法有很大优势: 改善系统可扩充性。因为应用服务器能够布署在多台机器上, 一样系统逻辑能够在多个服务器或用户端开启。改善数据完整性。因为全部数据都要经过中间层, 在中间层能够经过数据验证逻辑, 在数据更新到数据层之前确保数据正当性。系统安全性能够得以改善, 能够在多个层次上实施安全策略, 而不是仅仅集中在数据层。 要改变业务逻辑, 只需要在应用服务器一层进行更新, 节省系统布署费用。 因为实际数据结构隐藏在系统最终端, 所以数据结构改变透明性是可能。
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