建立和完善中小企业信用担保体系.docx

1、建立和完善中小企业信用担保体系建立和完善中小企业信用担保体系r命与u4天地|200日军第7期(总第193期)建立和完中善小企业信妇保拍即用系回洪长札划锦虹中小企业信用担保是由中小企业信倍用担保，1992年7月成立了巾小企业颈，并严重的制约着经济社会的发展。究用担保机构与债务人约定以保证的方式融资辅导体系。1997年8月由民营中小善中小企业信用制度，提升其借用能力，为债权人提供担保。当担保人不能按合企业自行成立的中小企业互助保证基金，实现企业市场价假最大化，帮助中小企同的定履行债务时，由担保人进行代偿，其目的旨在结合中小企业在互助、互信原业走出融资朋境使脱尤为主意薯。承担债务人的责任或者履行债务

2、。我闺则下分相风险，借助互助阔方式，利用部(二)建立和完善中小企业信用担保中小企业和非公有制经济快速发展，日分互助金结合保险机制，提供倍用保证，体系是解决斗'小企业融资难的?重要途径经成为国民经济的重要组成部分，但中协助中小企业向银行取得必要的融资O贷款难是眼下中小企业在发展巾普小企业在发展过程中遇到了许多困难和虽然各个国家和地区的中小企业信遍遇到的难题，以至于不少企业由于缺问题，其中的最大困难是融资难，而融资用担保体系因国情成地区不间，其运作乏足够的资余，而不得不眼睁睁地看着难的最大障碍是相保难，解决这一问题方式多种多样，运作吏体既有政府部门，到子的商机丢失，有的企业甚王三为此而的

3、关髓是构建完善的借用担保体系。构也有协会、公司和专门银行等。且是，他走投无路。银行不应这意把钱贷给他们，并建的1在本思路是立足国情，博采众b已完们的共问特征有三个:一是政府出资、资不是由于银行没有钱，而是银行也有为善中小企业信用体系。助和承担定的补偿责任。二是担保体难之处。因为大多数巾小企业创办的时一、中小企业信用担保阔际比较系和机构绝大部分由政府负责中小企业间不长，没有夜银行建立起信用，无法获美罔负责中小企业借用担保的是联的部门负责组织和管理Q三是政府的借得银行的信任，而且这县委企业也没有足邦政府设立的;小企业管理局它成立用相保机胸均为非营利性机构。这些特够的资产可阳抵押以及内部管理不规于1

4、953年，是独立的联邦政府机构，目点都是各国的倍用担保事业在不断摸索范、财务制度不健全。前在全央有2000多个分支机构服务于和实践中总结出的经验，非常值得借鉴。建立中小企业信用担保体系是世界小企业这一经济群体。(1)其扭保方法:二、建立和完善我固中小企业借用各国扶持中小企业发展的通行做法，中小是以;小企业管理局;的信誉为中小企业担保体系的意要性:&信用担保体系成为各国政府敢想银向商业银行贷款拥保，一般如保贷款总(一)建立和完总中小企业信用担保企关系、强化借用观念、化解金融风险和额的75'1毛-80%，其余部分由商业银行承体系是我国经济发展的需要改善中小企业融资环境等的重要手段

5、。担风险;(2)担任资金预算:一般由中央从全国范围着，中小企业对国民经三、我国中小企业倍用担保体系存和地方政府编列中小企业信用担保资金济的贡献率不断上升，占企业总数99'1毛在的触陷美国是相保资金纳入政府年度预的中小企业创造了749岛的工业增加值，民期以来，中小企业由于缺乏健全算额度最多罔家每年为2亿美元;(3)损提供的出口额占621.3%，上缴税收占的信用担保体系的支撑，整体信用状况保放大倍数:相保资金(或承诺保证)的46.2%，63'1毛的GDP，同时，中小企业具有较差，严意制约着其发展。虽然附续出台放大倍数般在lO倍左右。但美国为反应快速、机制灵活的优势，在技术进步了

6、诸如关于建立中小企业信用担保体50倍;(4)担保贷款期限:多数国家都是和机制创新中发挥着日益突出的作用。系试点的指导意见H关于中小企业信用以对中小企业的长期银行贷款提供拥目前，我国专利的65%是由中小企业发担保、再拥保机构免征营业税的通知等保，所以担保期限较长，一般都在2年以明的，75%以上的技术创新是由中小企一系列政策性文件，然而由于起步较晚，上，美国最长为17年;(5)拍保收费:多业完成的，80%以上的新产品是由中小目前我国大部分地院中小企业借用担保数国家一般为1%左右，突国最高为4%企业开发的。从江西曰:肴，现有1万多家体系的发育程度比较低，近两年成立的左右;(6)担保贷款限额:一般都有

7、最高中小企业，占企业总数95%以上，吸纳劳中小企业信用担保公司由于资本金规模限额，美国为75100万英元。动人数占工业企业人数70%以上，生产小、政府扶持力度弱、与银行及企业沟通日本1937年就成立了地方性的东总值占全省GDP60%以上。不够，以及扭保收费过高、进入门榄严格京都中小企业借用保证协会，1958年成从以上数据时以看到，中小企业在等问题，使其业务开展非常缓慢立全国性的日本中小企业信用保险公库促进科技进步、增加就业、扩大出作步履维艰，具体表现有:和全国中小企业信用保证协会联合会，面，发挥辛苦不可忽视和不可替代的作用。l.1宫息不对称。担保机构与中小企形成了中央与地方共担风险、担保与再中

8、小企业已成为技术与机制创新的主业在在着信息不对称，部门、中小企业向拍保(保险)相结合的全国性中小企业信体，中小企业是拉动回民经济的力量。但损保机构所提供的会计报表、审计报告用拥保体系却只占有不足20%的金融资源。中小企往往不真实，一些企业对政府、对税务、台湾于1974年开始实施中小企业业融资难的问题目成为经济发展的瓶对担保公司三套帐本。担保机构很难通tIK-HR1 ?点决时锐问幽鹏阳岛，?倶? ? ? ? ? ? ?瘭?!企业未蝴y25 :q=再7JlIl (总第193则过企业所提供的报表了解其财务和级官从业人员能力和素质偏低。不少地方政府|由担保与再担保附部分组成，扭呆以城状况的真实丽，资信

9、评估工作任务重、出资的担保机构由政府官员担任，不熟Im为基础，再抱保以省为基础，城市中小难度大。担保业务，运作不规泪。从内部管理米辛苦，I企业倍用担保以辖区内中小企业为服务2.权保机构管理分散化，规模过小。很多扭保机构缺乏规范的担保保证金制|对象，开展担保业务;省级巾小企业信用从各个地区来看，由于各地经济发展状皮、集体审核制度、风险内控制度、运行监|担保机构以辖民城市中小企业信用拥保态千羔万别，政府领导认识不一致，发起VW制脏、代偿制E草和债务i剧尝制度等，拍|机构为担保对象，开牒再拥保业务;全国部门各界.因而担保机构的分布呈现出保过程中存在的行政指令担保、人情担保|性中小企业倍用担保机构可以

10、以城市中高度分散化的趋势。担保机构的主管部和拍脑袋担保等现象，使得担保机构倍用!小企业倍用担保机构和省级中小企业高门有的是政府，更多的是相关部门如经度降低，风险加大。I用担保机构为服务为对象，开展再担保贸委、财政局、乡镇企业局、工商联等。各四、完善我闹中小企业信用相保体|业务。担保公司要尽量降低捆保费用标机构的章程、相保办法各不相间，管理体系的政策建议|准，从对被扣保企业进行严格审查和加制也存在类别。在地方政府财力本来就1.推进中小企业信用制度建设。积|强借用监管上降低11i保风险。有限的情况下，又分散出资，不可避免地极推进中小企业社会化恼用体系试点，14.确定适当的担保比例，在担保机造成担保

11、机构普遍规模过小，远远不能在完善社会恼用体系、建立信用制度、发|构和协作银行之间合理分担风险。中小满足中小企业的实际资金需求。挥信用中介3:体作用和营造社会借用法|企业信用胡保机构要与协作银行明确保3.担保J各种单一，期限过短。目前我制环境等方回进行积极的探索。可以考Ii.正责任形式、拥保市闹、责任分担比例、国多数相保机构为中小企业提供的相保虑由地方政府出圃，在各余融机构及其|资信评估、违约责任、代偿条件等内容。期限为3个月到半年，最长不跑过一年;分支机构配合下投资建立中小企业信息|担保机构应避免金额担保，对目前商业担保品种基本上局限于流动资金，很少库和巾小企业负责人信用档案，加快中|银行不愿

12、承担任何风险的做法，应该制有设备、技术改造之类的长期贷款担保。小企业信用制度法制建设步伐，并与各l定相应的政策，引导商业银行在风险分而国际上多数回家都是对中小企业的长金融机构联间，实现资源共享。在此慕础|扣、放大倍数和业务开展上积极与信用期贷款提供相保，拥保期限一般在2年上再建立中小企业贷款借用评级制度、It日保机构合作。拙保机构和协作银行可以上，担保品种也很丰富，包括创业贷企业法人代表资信评级制度和企业总体l以在合作中职极进行业务的创新。款、票据贴现、科技开发贷款、设备贷款资商评级制度，强化企业信用观念，以信5.建立和完善中小企业社会化服务和技术改造贷款等。用等级确定是否贷款和担保。I体系。

13、中小企业社会化服务体系除融资4.中小企业信用权保机构和协作银2.多渠道资金扶持。参照美日的做|拍保外，还包括技术支持、信息咨询、人行的配合存在障碍。阴阳?L如保资金(或法，可建立多种为中小企业服务的慕余。!才培训iI、市场拓展等内容。要通过大力推承诺保证)的放大倍数一般在10一是中小企业互助基金:加入基金的中|进中小企业社会化服务体系建设，加强右，我国各地担保机构开展担保业务过小企业只商交纳定会费，就可申请到|对巾小企业的综合引导，以此提高中小程中担保放大倍数在1-3f膏，放大倍数几倍于合费的贷款额;二是中小企业发企业经营管理与决策水平，帮助其规施较小、损保服务有限，尤其是风险分提比展基金:以

14、政府投入为主，适当吸纳部分i财务管理，增强其产品的市场扩散能力，例以反共向对贷款项目的监管问题上，民间资本，在不问时期确定不同的扶持|提升其科技开发与创新能力，提高产品与担保机构分歧较大。国际惯例是如保一般用于中小企业的创办、技术制|质簸，增强其市场应变能力和市场竞争机构承拥709毛-80%的责任，其余部分由新、结构调整和风险经营等;三是风险投|实力。中小企业摆体素质和竞争能力增协作银行、承担，但我国缺乏明确的制度资基金:以社会资本为主，政府间接参|加了，其抵御风险的能力才会增强，担保规范，政府在直接向商业银行提供中小与，政府实施鼓励民间投资的政策措施。|机构就会越安全。企业贷款风险补助的同时

15、没有明确协作一般用于促进商科技中小企业的创立和作者单位/江w绞济管理干部学院，银行与扭保机构的风除分摊比例，多数发展;四是中小企业信用担保基金:向中|江西师范大学商学院)银行将中小企业的贷款风险转嫁给担保小企业提供倍用担保，对中小企业信用责任编辑/亦民)机构，后者被迫承担100%的风险3这种进行保险与再保险。此外中小企业信用风险承担不对称性增加了担保机构的担保机构的资金来源以通过政府预算拨风险，严道制的着担保机梅的发牒和担付、固有土地反资产划拨和社会募集等保.lk务的开展。资本金以及会员风险保证金、罔内外捐5.担保机构缺乏专业人才，内部管理赠等;B.助担保机构和商业担保机构的混乱。育用担保是一项程序复杂、专业性资金来源通过会员入股、其他民间投资强的工作，涉及到很多领域，要求从事该等形式。工作的人员不仅具备法律、经济、金融、管3.建立分层次的斗'小企业信用担保理、审计、评估等领城的专业知识，:巫要具体系。我剧政府的财政收入比较分散，中备预测、分析、谈判、社交等方国的综合能央政府财力相对薄弱，服建立中央和地力，由于我国目前尚没有建立担保从.lk资方分层次的中小企业倍用担保体系，该格准入制度和失恼惩罚制度，造成了现有体系由城市、省、国家王级组成，其业务 1丐忆4与?价统计精? ? ? ?泆?