完善我国农村的金融供给体系的机制创新.docx

1、完善我国农村的金融供给体系的机制创新完善我国农村金融供给体系的机制创新 . .年第期 改革与战略 & 。 .第 卷总第 期完善我国农村金融供给体系的机制创新薛保社中共漯河市委党校政治经济学教研室,河南 漯河【摘要】建设社会主义新农村离不开农村金融体系的支持。文章在对几个农村金融体系比较完善的国家进行考察的基础上,分析了我国农村金融供给体系的现状和存在问题。文章认为,应通过创新需求层次,构建多层次供求均衡的现代农村金融体系;创新信贷供给主体,构建我国开放的、多元化的和多主体竞争的农村金融体系;创新发展思路,应对农村金融供给的 “市场失灵”;创新法律和监管制度,优化农村金融商业运作模式和培育信用文

2、化等举措,逐步提高农村金融服务质量和水平,建立现代农村金融制度。【关键词 农村金融供给;结构性失衡;金融体制改革;农村金融发展基金中图分类号】 . 【文献标识码文章编号 ? ? ? , ,: . , . , ; , , ? ; ,” ; , , . : ; ; 农业是国民经济的基础,发展现代村金融体系改革,推动农村金融深化和 国家还是发展中国家,都十分重视农村化农业、提高农业生产率和增加农民收 金融创新,构建中国特色新型农村金融 金融体制建设。一些农村金融发展比较入离不开农村金融体系的支持。党中 供给体系是我国农村经济持续发展的当 好的国家,普遍建立起了全方位、多层央、国务院历来十分重视农村金

3、融体系 务之急。 次的金融体制,支持农村建设资金循环改革发展,提出 “建立现代农村金融制的长效机制,为农村和农业发展提供了一、我国农村金融供给体系的现状度”人民日报,、“提高农村金 较好的支持。充分考察、借鉴国外农村融服务质量和水平” 人民日报, 和存在问题金融供给体系发展经验和趋势,全面审 的要求。目前,我国新型农村金 视我国农村金融供给体系的现状和问融体系建设取得了显著成效。但是,相 农村金融供给是金融系统向农村经 题,对我国农村金融供给体系建设和完对于新农村建设和 “三农”发展的金融 济体中投入金融产品以促进农村经济协 善具有借鉴意义。需求,农村金融供给仍存在较大的缺 调发展的金融过程,

4、以及为实现这一过 一 农村金融供给体系建设的国口,成为了促进 “三农”发展、消除城 程所提供的的制度、服务体系 郗修方 际经验考察乡 “二元结构”的重要制约因素。结合 等, 。作为农村经济发展中最为 .美围多元复合型农村金融供给我国国情,借鉴国际经验,深化我国农 重要的资本要素配置制度,无论是发达 体系 张薄洋,。美国是世界上【作者简介】薛保社 一 ,男,河南 .,中共漯河市委党校政治经济学教研室副主任,讲师,研究方向:农村经济改革与发展。衅残嘎固 农业最发达的国家,这与其完善的农村村金融制度。农村金融体系主要包括合 确定性因素,其原因除了长期以来形成金融体系密不可分。从整体上形成了多作金融和

5、政府金融两部分,其中民间合的城乡分割的二元经济结构以外,还有层次、全方位的农村金融体制,其基本 作性质的农村金融机构占主体地位,政金融体系的二元状态以及政府对金融严格局是:以商业金融机构及个人的信贷 府的政策性金融机构为重要补充。此格管制等深刻的历史背景。为基础,以农场主合作金融的农业信贷 外,还有商业银行等兼营农村金融业.农村金融主体供给缺位 李世系统为主导,以政府农贷机构为辅助。务,形成了政府扶持下的合作金融型模 新等,;鞠荣华等, ;郗修方商业金融机构包括了商业银行、人寿保 式。日本农村合作金融体系既吸收了欧 等,。当前,正规金融机构之间险公司及个人和经销商的贷款。其中, 洲信用合作的优

6、点,又结合了本国实 的职能分工存在严重错位的现象,造成合作农业信贷存在 种类型:联邦土地 际,具有较独特的特点:一是政府的大 目前农村金融供给主体少,缺乏合适有银行、联邦中间信贷银行和合作社银 力支持和扶植,这是促进日本合作金融效的金融机构为农村和农民提供金融服行;政府农贷部门更是包括了四个机 发展的重要原因;二是体系内 级组织务;农村资金通过正规金融机构流小农构:农民家计局、商品信贷公司、小企 之间只有经济往来,尤行政隶属关系, 村市场,严重影响了农村经济的健康发业管理局和农村电气化管理局。多种金 上级组织运用经济手段和窗口来指导下 展。商业性金融出于资金逐利性的特融机构形成了分工协作、互相

7、配合的农级组织,形成独立的资金运行系统; 质,纷纷撤离农村市场;带有准官方性村金融体系,通过政府补贴、发展农村 是根据立足基层、方便农户和便于管理质的合作金融机构不具备合作制的特金融体系、增加农业贷款和农业生产社 的原则设立机构,坚持以农村社区和社 点,罔家行政干预力量逐渐增强,农村会化等各种渠道,为农业融通资金、满 员为服务中心;凹是利率和分红既照顾合作金融的商业化倾向开始出现并得到足农业发展的各种资金需要和农业现代会员利益,又兼顾集体利益;五是建立 加强,农村信用社日益成为农村金融剩化提供了资金保障,充分发挥了金融在了农业信朋保证保险制度,保证了农村 余的 “输出管”而不是农村经济发展的经

8、济发展中的导向和支持作用合作金融的稳健运行。 “加油站”;国家的带有产业扶持和赈济.法同同家控制型农村金融体系 .第 世界小额信贷模式 谢金 性质的政策性金融机构难以解决农村资杨韶南,。法 农村金融机构是 楼, ;韩林, 。小额信贷产 金短缺的问题;各种形式的民间金融机在政府的主导下建立并运行的。最大的 生于二十世纪六七十年代,最初是一种构在发展过程中受到政策歧视和行政农村金融机构农业信贷银行系统就是一发展金融的模式,目的是消除贫困和发 管制。个典型的半官半民性质的金融组织,其 展农业生产。它是一种金融创新,它为.农村金融政策、制度供给缺陷体系由地方农业信贷互助银行、地区 贫困人口以及小型企业

9、创业者提供信贷 张薄洋、王爱俭, ;王爱俭,省 农业信贷互助银行和中央农业信 服务,开辟了以市场经济方式减轻贫困 。由于农村经济和同有金融体制贷银行 个层次组成。中央农业信贷银 的新渠道,促进了规范化金融体系的均 处于不同的信用联系之中,无法在国家行是会计独赢的官方金融机构,是法同 衡发展。近年来,以需加拉国为代表的控制的金融体制中寻求金融支持,同有信贷银行的法人总代表,也是全闰农业 各国纷纷对小额信贷机构进行改造,小银行向国有经济提供信贷的纵向信用逻信贷互助银行的最高管理机关;而地方 额信贷向全面化的金融服务方向发展。辑也就不能套用于农村经济。同时,在和省级银行都是群众性的合作组织,它 孟加

10、拉国的乡村银行, 金融体系结构、贷款激励机制、贷款程要受巾央农业信贷银行的领导。法 亦称格莱珉银行 、印度尼两亚的小额 序和市场竞争等方面都存在金融供求缺国农业信贷银行的资金来源主要依靠其 信贷体系和印度国家控制下的多元复合 陷。存政策层面还存在农村金融制度供在农村庞大的分支机构网络吸收的存款 信用体系等都坚持金融服务的创新要与 给约束,鼓励农村金融供给的政策具有和发行债券,还有一部分来自于政府借 国情相适应,贯彻合作原则与商业化原 较大的局限性,主要表现为相关政策存款以及资本市场募集的资金。此外,互 则,注重发挥农民的 主性。这对促进 在较为显著的行业割裂倾向;发展思路助信贷联合银行、大众银

11、行和法国土地 农村金融供给体系建设卜分重要。仍以管制替代监管,设置较多的门槛限信贷银行也都是受控制的半官方金融机二 当前我国农村金融供给体系 制了多种类型资本的投入;政策导向仍构,其在功能和分工上各有所侧重。发 的现状与问题局限于银行主导的农村金融供给模式,达的农村合作金融是法国农村金融体系 当前,我国农村金融供给体系建设思想不够解放,存在认识上的局限性。最突出的特点,为了发挥农村信贷作用已经取得长足发展,多功能的金融组织 .农村金融供给总量不足,结构和促进农业经济的发展,法国从资金、体系初步形成,适应农民需求的金融产问题突出牛凯龙等,;黄丽珠,利率和税收等各个方面为金融机构经营品不断增多,担

12、保贷款品种不断创新,。从总量上看,年度新增农业贷创造了良好 部环境。 金融服务质量不断改进 高东、石瑾,款余额占比由 世纪 年代末期的.日本政府主导型合作金融供给体 。但是,目前我同农村金融国供% %快速下降到年以来的不系 杨韶南,;谢金楼,。二给体系仍处于发展和完善阶段,农村金足%, 年新增农 贷款占同期新战以后,日本建立了现代健全完善的农融的生存状态和发展前景存在着诸多不增贷款总量的 %,仅为同期农业增加圈 改革 残码值与比重的/ 。从结构上看,其 和需求发展的金融供给体系。根据国外 建立商业性金融、合作性金融和政策性问题主要表现在三方面。一是弱势群体研究经验,金融需求很大程度取决于收 金

13、融相结合,资本充足、功能健全、服的金融资源获取不足,特别是对微型企 入水平。经济发达地区的金融需求主要 务完善和运行安全的农村金融体系。农村金融机构改革和功能定位方面,要把业和农户的金融供给不足。二是金融资 表现为对农村城市化和工业化的需要,源的分布存在显著的地域不平衡现象。 包括农村基础设施建设和工商业发展等 农村信用社办成商业上可持续、主要服三是金融服务供给存在显著不平衡,农 方面的资金需求,金融体系应该不断地 务于 “三农”的社区性金融机构;调整村地区的金融服务重资金归集、轻资金 发展,不仅应满足当前发展水平下的金 中国农业发展银行职能定位,推进政策发放的特征较为显著。突出表现在提供 融

14、需求,更应该关注发达农村地区经济 性金融支农业务;坚持中国农业银行的发展的速度,农村金融发展的潜在需求存款汇兑的金融服务较多,提供信贷等 股份制改革方向,继续发挥其联结城资金供给的金融服务匮乏;提供人身险 提供相应的供给。经济欠发达地区金融 乡、服务县域和支持 “三农”的积极作保障的保险机构多,提供生产型保险保 需求主要表现为消费型的生活需求,以 用;积极稳妥推进邮政储蓄改革;鼓励障服务的机构相对较少。 应对大项支出和临时生支出,金融供给 农村金融组织和机制创新,探索发展小.我国农村金融资源分布明显不 或支持应以政府财政补贴为主,引导多 额贷款组织和相互制、合作制等多种形均衡。部分地区的农村金

15、融被边缘化, 式的农业保险组织;依法规范和引导民种资本按照商业可持续原则进行扶贫开农民不能就近享受金融服务。农村金融发。经济中等发达地区农业生产性金融 间借贷;加快建立存款保险制度,完善机构覆盖率低,使得农民无法享受普惠 需求已经从传统农业生产性资金需求向 农村金融机构市场退出机制。在改进农制金融服务。根据中国银监会的统计, 综合性资金需求方面发展,金融供需实 村金融服务和加强农村金融监管方面,截至 年 月底,全国仍有个 际上就是发达农村地区和欠发达农村地 进一步完善和推广小额贷款业务;完善乡镇没有银行金融机构营业网点,其主 区之间的过渡,可以充分借鉴前两个体 支持农村金融发展的财政税收和货币

16、信要分布在 个省 区、市 ,西部地区 系的经验进行金融供给体系的构建。 贷政策,鼓励引导县域内各金融机构将个,中部地区 个,东部地区.按照不同的经营主体,采取不 资金运用于 “三农”;根据农村金融机个。其中有 个乡镇没有任何金同的金融供给政策。正规金融机构的商 构的特点,加强和改进金融监管;改善融服务,占金融机构空白乡镇总数的业信贷供给与龙头企业的金融需求配 农村金融生态,健全农村信用体系;建%,分布在 个省 区、市 。有些 套;正规、非正规金融机构的小额信 立比较完善的农村金融基础服务体系。乡镇虽然已经被金融服务覆盖,但当地贷供给与温饱型农户的金融需求配 同时,降低准入门槛,积极创建多种形金

17、融服务的充分性和满足度仍然参差不 套;正规中小型金融机构的信贷供给 式的小额信贷组织。齐,整体水平不高,当地群众难以方便 与市场型农户、一般乡镇企业和中小三 创新发展思路,应对农村金地享受到基础性金融服务 于猛、汪志型民营企业的金融需求配套,进而构 融供给的 “市场失灵”球, 。建多层次供求均衡的现代农村金融 宋 .整合农村要素和产品资源,形平、罗剑朝,。 成顺畅的资源要素流转机制和流通渠二、构建中国特色的农村金融供给 .改变行业割裂的政策导向,以 道。完善土地市场和要素市场,改善农体系机制创新的基本路径 综合金融理念增加农村金融供给。农村 村的抵押担保条件,推动农村要素和产金融供给是一个有机

18、统一体,应设立超 品交易的货币化过程和金融深化进程,一 创新需求层次,构建多层次 部委的农村金融改革协调机构,改变行从而更好地促进农村要素和产品的流供求均衡的现代农村金融体系 业割裂的政策倾向。在农村地区和经济动,以及定价机制的市场化。我国农村地区经济发展差异性显 不发达地区探索金融市场化改革,除了.鼓励金融机构开展农村金融业著,农村的金融需求主体及其需求具有 继续推行利率自由化政策外,还应积极 务,解决阻碍其开展农村金融业务的信多样性,农村金融所面临的困境归根到 探索金融综合经营。有关增加农村金融 息成本高、风险大等问题。发展适合农底是结构性供求失衡。构建农村金融体 供给改革的政策在出台前应

19、进行充分沟 村地区的中介服务机构,以真实反映农系的新模式,就是要消除这种结构性供 通,改变当前信贷资金供给与风险保障 户或农业企业的生产信息和农户个人的求失衡,充分考虑不同地区的不同供给 服务各自为政的政策导向,统筹农村地生活信息,降低金融机构的信息搜寻和与需求主体的特点。区保险业务与银行业务的发展,改善农 交易成本;逐步建立统一的农村信用制针对我国农村各地经济发展的 村地区的金融生态环境,增强农村金融 度和评价体系;加快农业保险制度建非均衡性,构建适应不同经济发展阶段 服务可持续发展的能力。 设,建立风险保障与损失补偿机制;提和发展水平的差异化、多层次农村金融 二 创新信贷供给主体,构建我 供税收、再贷款等优惠性的政策支持,供给体系 顾晓安、李彬彬, 。 国开放的、多元化的和多主体竞争的农 对开展农村金融业务的机构给予一定补所谓差异化,就是针对农村各地区经济 村金融体系 贴等。.农村金融机构自身要主动进行发展水平的差异,构建符合其需求现状 党的十七属三中全会指出,要加快残呜囫