银行信贷业务基本知识.docx

1、银行信贷业务基本知识信贷业务基本知识第一篇 基本知识与基本流程第一章：信贷业务概括基此题：一、建设银行目前创办的信贷业务品种主要包含哪些？1、流动资本贷款； 2、固定财富贷款； 3、房地产开发类贷款； 4、出入口贸易融资； 5、境外筹资转贷； 6、对出门口信贷； 7、商业汇票承兑； 8、商业汇票贴现； 9、保证； 10、个人住宅贷款； 11、个人存单和凭据式国债质押贷款； 12、汽车花费贷款。此外，建行还能够为客户办理额度授信及组织银团贷款。二、信贷业务的基本因素有哪些？1、对象； 2、金额； 3、限时； 4、利率或费率； 5、用途； 6、担保三、经营信贷业务的风险主要源于哪些方面，怎样防备？

2、1、客户风险； 2、银行内部风险； 3、经营环境风险。防备客户风险需要对客户做出正确的评论， 防备内部风险一定增强和健全银行内部信贷经营和管理制度，防备经营环境风险只好靠增强展望来防止。四、信贷的基根源则及其之间的关系？1、安全性； 2、效益性； 3、流动性，安全性是前提，效益性是目标，流动性是条件，“三性”之间的关系主假如趋同于安全性，安全性是此中最重要的。五、信贷的基本特点？1、送还性、 2、增殖性风险题：一、商业银行在经营信贷业务中应追求零风险经营， 投向无风险贷款。错，任何信贷业务都拥有风险，拒绝风险等于拒绝利润，放弃发展，只有所肩负的风险是合理的， 且在必定范围内能够控制， 经营才会

3、成功。二、发放一笔贷款主要应试虑该笔业务的风险， 而不用考虑借钱人的道德，即便其道德有问题而该笔业务无风险，也可贷。错，对借钱人道德的诚实正直应毫无思疑， 第一应借钱人的道德和经营作风，银行若与道德败坏的客户来往， 将使银行信用所遭到的损失远大于从这笔交易所得利润。三、某公司正处于行业发展经济周期的低谷，目前经营状况不太好，急需贷款，此时不该支持，应观看其经营状况好转后再支持。错，经济周期是不行防止的，重要的是关注大势，对未来的展望，在经济状况坏的时间放款，看起来很危险，却可能是一个理智的决定，雪中送炭，能搏得永远的友情。第二章：信贷业务基本操作流程一、信贷业务基本操作程序有哪些？1、受理；

4、2、检查评论； 3、审批； 4、发放； 5、贷后管理二、客户申请我行信贷业务应提交哪些资料？1、客户基本资料：包含（ 1）营业执照（副本及影印件） ；（2）法人代码证书（原件及影印件） ；（3）法定代表人身份证明（原件及影印件）；（4）贷款证（卡）（原件及影印件）；（5）近来的财务报表及财政部门或会计（审计）师事务所赞同的前三个年度及上个月财务报表和审计报告，成立不足三年的公司， 提交自成立以来的年度和近期报表；（6）税务部门年检合格的税务登记证明（原件及影印件） ；（7）公司合同或章程（原件及影印件） ；（ 8）公司董事会（股东会）成员和主要负责人、财务负责人名单和署名样本等； （9）信贷业

5、务由受权拜托人办理的，需供应公司法定代表人受权拜托书（原件） ；（10）若客户为有限责任公司、 股份有限公司、合资合作公司或承包经营公司，要求供应董事会 （股东会）或发包人赞同申请信贷业务的决策及文件或拥有同样法律效劳的文件或证明； （ 11）建设银行要求供应的其余资料；（12）信贷业务基本资料；（13）担保资料三、信贷业务的发放包含哪些步骤？1、落实贷前条件 2、签订合同 3 、落适用款条件 4、支用5、信贷登记四、借钱人的资格要求？借钱人应该是经工商行政管理机关 （或主管机关）赞同登记的公司（事业）法人、其余经济组织、个体工商户或拥有中华人民共和国国籍的拥有完整民事行为能力的自然人。五、信

6、贷业务的限时应怎样确立？信贷业务的限时要重视现金流量的剖析， 主要应试虑客户的财富转换周期、履约能力及我行的资本供应能力等因素， 由客户和我行共同商讨确立。六、检查评论包含哪几部分的评论？1、客户评论 2、业务评论 3、担保评论七、贷款时期借钱人出现哪些状况， 经办行能够停止支付借钱人还没有使用的贷款，并按合同商定，要求借钱人提早送还贷款？1、拒绝接受建设银行贷后检查的2、供应虚假或隐瞒重要事实的财富欠债表、损益表等财和资料，拒不更正，情节严重的 3、不照实供应所有开户行、帐号及存贷余额和担保状况的 4、挤占、挪用贷款拒不更正的 5、用贷款在有价证券、 期货等方面从事谋利经营的 6、未依法获得

7、经营房地产资格的借钱人用贷款经营房地产业务的；依法经营房地产资格的借钱人，用贷款从事房地产谋利的 7、套取贷款互相借贷牟取非法收入的 8、借钱人或担保人发生违约（未经赞同发生吞并、合资等现象）或马上停产、停止经营、解散、封闭、清理整改、 破产清理、卷入或马上卷入重要诉讼或仲裁及其余法律纠葛的 9、借钱使用的建设项目被撤消或缓建等 10、出现合同商定的提早送还贷款的状况 11、其余严重的违纪、违约行为的第二篇 信贷产品及操作流程额度授信一、推行额度授信的目标？1、防备风险 2、提升效率 3、增强竞争能力二、额度授信的有效限时？一般额度授信有效期为 3 年之内，公然额度授信有效期为一年。三、额度授

8、信的操作程序？1、受理 2、检查评论 3、审批 4、额度使用 5、后续管理四、应怎样确立客户的授信额度？在对客户进行全面评论的基础上， 在原则上不超出依照 中国建设银行客户评论方法 测算出的对客户的授信控制量的前提下， 综合考虑以下因素，确立对客户的授信额度。 1、客户的客观信用需求； 2、估计其余银行对客户的授信改动状况； 3、建设银行的信贷政策。五、客户在授信额度的存续期内发 生哪些状况时，应从头报批对该客户的授信额度？1、总投资超出客户投资前三年的税后利润之和的重要建设项目；2、吞并、收买、分立、破产、股份制改革、财富重组等重要概系改革；3、诉讼标的达到净财富的 30%的重要对外担保；5

9、、重要人事调整；6、重要事故和大额补偿等重要事项。流动资本贷款一、流动资本贷款用于知足借钱人正常生产经营过程中为耗用或销售而储藏的各种存货、季节性物质贮备等生产经营周转性或暂时性的资本需要。二、我行中期流动资本贷款主要针对哪些客户？生产经营正常，生产规模较大，产品有市场、有效益、有信用，送还贷款本息有保证的公司，特别是切合上述描绘的国有大中型公司。三、怎样合理确立客户申请流动资本的贷款量和贷款限时？此中审察建安公司申请借钱金额、限时的依照？合理估量公司流动资本贷款量和确立贷款限时的重要基础是全面地认识申请公司的生产经营及其资本周转过程， 审察建安公司申请借钱金额、限时的依照是： 其垫资本及其被

10、甲方拖欠的金额和估计回收的时间。四、申请我行流动资本贷款的单位起码应有多大比率的运营资本？申请我行流动资本贷款的单位起码应有正常流动资本周转需要量30%的运营资本。固定财富贷款：一、技术改造项目依照项目的建设性质， 可分为 改建 和 扩建 项目。依照项目的总投资额，要分为限上和限下技改项目。限上技改项目是指用于能源、 交通、原资料行业总投资在 5000 万元（含5000 万元）以上、其余行业 3000 万元（含 3000 万元）以上的项目；限下技改项目是指有和于能源、交通、原资料行业总投资在5000 万元（含 5000 万元）以下、其余行业 3000 万元（含 3000 万元）以下的项目。二、

11、依照贷款用途，固定财富贷款可分为哪两类基本建设贷款和技术改造贷款。三、申请我行固定财富贷款除知足我行贷款的客户资格条件外， 其申请项目还需具备哪些条件？1、切合国家产业政策和建设银行信贷政策。2、拥有有权部门赞同的项目建议书、可行性研究报告、初步设计、动工报告。3、资本金比率不低于 20%。4、配套资本根源明确并有保证。5、采纳的工艺技术、设备先进、合用。6、配套举措落实，所需原资料、燃料、动力有靠谱根源，三废治理、环保举措能够落实，项目完工查收后能正常生产。7、产品适销对路，在国内外市场上拥有竞争力，经济效益优秀，还本付息有靠谱资本根源。8、新建项目一定推行项目法人制。四、固定财富贷款限时超

12、出 10 年 的应向中国人民银行存案。五、客户在申请我行出具固定财富项目 贷款承诺书和申请借钱前，应供应哪些资料？1、项目建议书及赞同文件（原件） ；2、报批的可行性研究报告或已批复的可行性研究报告及赞同文件 （原件）；3、项目概算资料（原件或影印件） ；4、项目先期准备工作达成状况报告；5、自筹资本和其余建设资本、生产资本筹备方案及其落实资本根源的证明资料（原件）。六、固定财富贷款的支用原则？1、依照借钱合同的商定用途和用款计划支用贷款；2、用于建设项目的其余资本与建设银行贷款同比率支用；3、不得将所支用的固定财富贷款作为资本金、股本金和自筹资本使用。七、贮备贷款的还款根源是下一年度的项目投

13、资。房地产开发类贷款一、房地产开发贷款按用途分为哪几类？1、住宅开发贷款 2、经济合用住宅（安居工程）开发贷款（含科教文卫单位经济合用住宅建设贷款） 3、商业用房开发贷款 4、高等院校学生公寓建设贷款 5、其余房地产开发贷款二、房地产开发类贷款限时一般不超出 3 年（含 3 年），高等院校学生公寓建设贷款最长为 10 年。三、申请房地产开发公司流动资本贷款， 额度在 5000 万元人民币（含5000 万元）以上的，应进行贷款项目评估。四、房地产开发项目总投资包含开发成本和开发花费。五、房地产估价的三个基本方法：市场比较法、成本法、利润法。出入口贸易融资一、我行目前创办的出入口贸易融资的主要品种

14、有哪些？1、信用证开证 2、入口押汇3、入口托收押汇 4、提货担保5、打包贷款 6、出口押汇 7、出口托收押汇8、单据贴现二、申请办理贸易融资业务的客户，何种状况下可不做客户评论报告？供应全额按期存单（或其余有价证券）质押、全额保证金的客户和申请低风险贸易融资品种（如：出口押汇、单据贴现）的客户。三、出入口贸易融资业务的限时？出入口贸易融资额度的有效期为 1 年，详细使用品种的有效期一般不超出 3 个月。境外筹资转贷款一、境外筹资转贷款的主要种类？1、政府贷款 2、贴息贷款 3、出口信贷 4、国际商业贷款二、境外筹资转贷款与固定财富贷款的差别？1、利用境外筹资转贷款的项目需经国家有权部门赞同并

15、列入我国利用外资计划，利用外国政府贷款还需有财政部的批复；2、境外筹资转贷款的项目须总行审批赞同（含有条件赞同）以后，才能办理。3、境外筹资贷款的发放及送还程序比较复杂特别，对外筹资与对内转贷需亲密连接，内收外还也须保持高度一致。对出门口信贷一、出口买方信贷规定贸易合同金额不低于 100 万美元，出口卖方信贷规定贸易合同金额原则上在 50 万美元以上。银团贷款一、银团贷款的对象？国有大型公司、公司公司和列入国家计划的要点建设项目。二、国际银团贷款的花费主要包含哪些？1、承诺费 2、管理费 3、参加费 4、代理费 5、杂费三、银团贷款的限时可分为三个阶段：提款期、宽容期、还款期。商业汇票承兑一、

16、我行办理的银行承兑汇票限时和金额有何规定？自出票日至到期日最长不得超出 6 个月；每张承兑汇票金额不得超出1000 万元人民币。二、客户向我行申请办理承兑业务时，要点应检查哪些方面？1、审察承兑申请事项能否成立在真切合法的商品、 劳务交易基础上，包含检查交易合同的真切有效性、商业汇票的用途。2、审察出票人到期承兑汇票的偿债能力。主要审察客户到期交托汇票资本的根源能否靠谱， 充分考虑商品能否适销对路及货款回笼周期能否与银行承兑汇票限时对称。三、申请公司在办理“以票还票”即以银行承兑汇票质押办理银行承兑汇票业务时，应注意哪些问题？1、一定严格审察单据的真切性，并依照汇票质押的要求在汇票长进行质押背

17、书；2、所换新票一定在限时上短于旧票，或与承兑申请人商定，旧票到期后以获得汇票金额作为新票的保证金；3、所换新票的金额不得超出旧票金额。商业汇票贴现一、贴现的实质利率高于名义利率。二、贴现未回收可履行追索权，追索权的限时规定有哪些？1、对出票人和承兑人的单据权益限时为单据到期日起2 年；2、对贴现申请人的追索权，自被拒绝付款之日6 个月。三、履行追索权的注意事项？1、因为银行承兑汇票单据关系一旦形成， 即与基础性原由关系分别，所以签发单据能否有商品交易或许交易能否合法， 均不影响切合法定要式单据的背书、 承兑、保证和付款，所以我行在履行单据追索权时，不该介入单据项下的各种经济纠葛；2、承兑银行

18、在承兑汇票到期后，应肩负到期付款的责任。故单据到期后，承兑银行作为第一债务人，有第一付款的义务。在追索权履行过程中，如对出票人、背书人追偿不利，应实时采纳多种举措向承兑银行追索。保证一、保证花费的收费频次：按保证限时每三个月向被保证人收取 1 次。二、保函的交托方式： 1、当面交托 2、电传方式交托第三篇 信贷流程主要操作环节客户评论一、客户评论的对象？客户评论的对象是指建设银行已经或可能为之供应信贷服务的非金融类公司法人。 事业法人和其余非个人客户 （未能按一般财务会计准则核算的客户）要对比履行；也可就详细的授信需求独自考虑，不进行信用等级评定和授信控制量的测算。二、客户评论报告和信用等级限

19、时有何规定？客户评论报告有效 限时为 1 年，从鉴定人署名之日起计算。经认定的信用等级有效期为 1 年，从审批行审批认定之日起计算。三、在有效期内客户申请信贷业务时， 客户评论报告能否能够重复使用？能够。四、在在有效期内客户申请信贷业务时， 客户评论报告能否能够取代项目评估中的客户资信评论？能够。五、公司法人申请固定财富贷款项目一定做项目评估， 能否能够不做客户评论报告？不能够。六、出现哪几种状况，需要从头进行客户评论？1、对已经达成客户评论报告的客户，在客户评论报告编制达成后出现以下事项，信贷经营部门应实时对原报告进行增补完美， 从头进行客 户评论；（1）重要建设项目；（2）重要概系改革；（

20、3）重要法律诉讼和对外担保；（4）重要人事调整；（5）重要事故和补偿。2、信贷风险部门认为有必需时，信贷业务经营部门要对客户进行重新评论，原客户评论报告暂时停止使用。3、客户的贷款分类降级时，原则上应从头评论。分类结果为可疑和损失机，客户评论报告一定停止使用，待上述状况消逝后，要从头进行客户评论。七、客户评论都是由哪些人员达成的？直接评论人员、评论审察人员、评论鉴定人员。八、我行规定授信控制量测算公式为： CL=L+1/3 （K*V-P ）*E此中： L 为客户目前在建行所有本外币表内外信用的余额K为行业目标杠杆比率V为依据客户信用等级确立的公司目标杠杆比率调理系数P为客户目前的财务杠杆E=净

21、财富 -可认定的其余已消耗的财富，客户目前的有效净资产项目评估一、项目评估应依照的原则客观、谨慎、公正、科学二、盈亏均衡点的计算公式？BEP=CF/（S-CV-T）*100%CF 表示年均匀固定总成本S表示年均匀销售收入CV 表示年均匀可变总成本T表示年均匀销售税金及附带三、固定财富投资的内容？固定财富投资包含静态投资和动向投资两部分， 此中：静态投资包含工程花费、其余花费和基本预备费三部分， 动向投资包含建设期利息、汇率改动部分、固定财富投资方向调理税、国家新赞同的税费、涨价预备金五部分。信贷担保一、建设银行目前能否对保证人的连带责任保证和一般保证均接受？否，目前建设银行只接受保证人的连带责

22、任担保， 不接受保证人供应的一般担保。二、按质押物件的不一样，质押分为哪两类？动产质押和权益质押。三、在采纳多种担保方式的状况下， 假如建设银行未经保证人赞同放弃抵押权、质押权，则保证人能否能够在建设银行放弃权益的范围内免去保证责任？能够。四、担保法例定的法定担保范围有哪些？1、主债权 2、利息 3、违约金 4、伤害补偿金 5、实现债权的花费 6、质物保存花费五、主合同无效，担保合同能否必定无效？否，担保法规定，担保合同是主合同的附属合同，主合同无效，担保合同也无效，但担保合同还有商定的，依照商定。所以只需保证我行与担保人商定担保合同的独立性， 即便主合同无效也不影响担保合同的效劳。六、我行保

23、证合同规定保证时期为自信贷款合同奏效日至信贷合同履行限时届满之往后两年。七、医院能否作为保证人，医院的财富能否抵押？医院作为以公益事业为目的事业单位不得作为保证人， 医院的医疗卫生设备及其余社会公益设备不得用于抵押， 但医院以除上述设备之外的财富为自己债务设定抵押的，能够认定抵的有效。八、设定信贷担保的原则？1、合法性原则 2、有效性原则 3、充分性原则、 4、可实现性原则 5、安全性原则 6、易操作性原则九、各种质押担保的质押率为：可转让股票的质押率不得超出 60%；动产和仓单、提单质押率不得超出 70%；存款单、汇票、本票、国库库的质押限时在 1 年以上的（含 1 年），质押率不得超出 90%，质押限时在 1 年以上的，质押率不得超出 80%；其余财富权益质押率不得超出 70%。信贷法律文书一、从形式上，信贷法律文书可分为哪几类？1、 标准法律文书 2、非标准法律文书 3、信贷诉讼文书二、我行对信贷法律文书的基本要求？1、主体一方一定是建设银行，另一方是法人组织、其余经济组织或者是有完整行为能力的自然人等。2、内容一定恪守国家法律法例，切合国家的金融政策。3、一定贯彻同样互利、等价有偿、自发磋商的原则。4、一般状况采纳标准信贷法律文书。5、一定采纳书面形式。