信贷业务基本操作流程.docx

1、信贷业务基本操作流程信贷业务基本操作流程2.1 流程信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段，如下图（信贷业务基本操作流程图）所示。信贷业务基本操作流程图 不合格 合格 受理 不合规 重点客户 一般客户 调查 不合规 续议 合规 不同意 审批 同意 YES 发放 贷后管理第一阶段：受理。自客户向信用社提出信贷申请，就进入受理阶段。在此阶段，受理人员对客户进行资格审查、要求客户提交有关材料、对客户提交的材料进行初步审查等。 受理客户的信贷申请时需要注意两点：一是对公司类客户和个人类客户、未作过客户评价的客户和已作过客户评价的客户要区别对待；二是对不同的信贷业务类型，要

2、求客户提交的有关信贷业务的材料应有所区别。第二阶段：调查评价。受理客户申请后，经初步审查合格进入调查评价阶段。则进行初步调查工作。若初步调查不合格，则退回客户；若初步调查合格，再进行全面深入的调查评价。在调查评价的基础上，形成调查评价报告。调查评价报告须经审核人员进行审核签字确认。经调查评价合格的信贷业务，经办人员根据各信贷业务品种特点组织调查评价报告、项目申报书、财务报表等有关资料，按信用社信贷业务申报的规定报送审批。 第三阶段：审批。在审批阶段要对申报材料进行合规性审查并根据合规的申报材料对客户申请的信贷业务进行审批。（1） 审批结论为不同意的，及时通知有关人员。（2）审批结论为同意的，将

3、审批结论及时通知有关人员。第四阶段：发放。对审批决策意见为同意的信贷业务，如果需要落实贷前条件，则与客户协商落实后签定各类信贷业务有关合同。如贷款条件无法落实，确需变更条件的，有权申请复议人员可按规定程序申请复议。合同签定后，如果需要落实用款条件，则进一步与客户协商落实。规定的条件落实后，客户可按照用途支用款项。同时，经办人员应及时登记有关信贷业务信息。第五阶段 贷后管理贷后管理包括对信贷资产的检查、回收、展期、重组及不良信贷资产经营管理等内容。在贷款到期之前，经检查认定为不良贷款的，进入不良信贷资产经营管理阶段。对其进行不良信贷资产经营管理。贷款到期，如客户未能及时履约，则决定是否同意办理展

4、期。若不予办理展期，则进入不良信贷资产经营管理阶段。若决定对其办理展期，则按展期有关规定办理。有关信贷业务经办人员在办理各类信贷业务时应及时进行归档管理。2.2 操作程序2.2.1 受理 受理阶段主要包括：客户申请资格审查客户提交材料初步审查等操作环节。受理人员依据有关法律法规、规章制度及信用社的信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料，决定是否接受客户的信贷业务申请。 2.2.1.1客户申请 客户申请可以是客户主动到信用社申请信贷业务，也可以是信用社受理人员向客户营销信贷业务。经办人员既要认真了解客户的需求情况，又要准确介绍信用社的有关信贷政策（包括借款人的资格要求、信贷业务的利率、费率、期

5、限、用途、优惠条件及客户的违约处理）等。2.2.1.2 资格审查 1客户资格要求：按照贷款通则的要求，借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。根据各种客户的本质特点，本规定将客户归纳为两类，一类是公司类客户，包括经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企事业法人，金融同业、其他经济组织等。其中对于同业客户，在受理、调查评价、审批、发放、贷后管理等既要按公司类客户的一般性要求办理，又要注意其特殊性。另一类是个人类客户，主要指自然人。（1） 公司类客户 法人客户向信用社申请信贷业务，应

6、当具备产品有市场、生产经营有效益、恪守信用等基本条件，并且应当符合以下要求： 有按期还本付息能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿，没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还计划； 除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续； 已开立基本帐户或一般存款帐户； 除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%； 借款人的资产负债率符合有关规定要求； 申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比率不低于国家规定的投资项目的资本金比例。以上六条是客户申请信用社信贷业务的基本条件要求。以下为九条限制性条件，即客户若

7、有下列情况之一的，信用社原则上不接受其申请： 连续3年亏损，或连续3年净经营现金流量为负； 向信用社提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务报告； 骗取、套取贷款，用借贷等行为以牟取非法收入的； 违反国家规定将贷款从事股本权益性投资的； 生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的； 项目建设或生产经营未取得环保部门许可的； 在进行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿、落实原有债务或未对其清偿债务提供足额担保的； 有其它严重违法或危害信用社信贷资金安全的行为的； 列入黑名单的。（2） 个人类客户个人类客户一

8、般是指具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。个人类客户向信用社申请信贷业务，应具备以下基本条件： 有合法的身份； 有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。客户若有下列情况之一的，信用社不接受其申请： 列入黑名单的； 有严重违法或危害银行信贷资金安全的行为的。2受理人员针对不同的客户应采取不同的资格审查方法。 （1）公司类客户经办人员应首先审查其主体资格是否符合规定，验看客户的营业执照、贷款证（卡）和近期财务报表，了解客户的背景、经营状况、财务状况、借款用途、担保意向等，进行资格审查；其次，了解本次申请信贷业务的原因、品种、用途、金额、担保方式和还款来源、与信用社信贷业

9、务往来情况。第三，了解客户目前的经营管理状况，分析有无重大的影响客户资信的事项，作出是否符合信贷客户资格要求的判断。 （2）个人类客户对个人类客户主要审查其是否具有合法的身份，是否拥有稳定的经济收入，是否具有按期履约的能力，是否落实可靠的担保措施。 经资格审查合格的，受理人员可向客户介绍信用社信贷条件及有关规定，协商信贷业务事宜。对不符合信用社规定的，应对客户进行解释，婉言拒绝其申请。2.2.1.3提交材料 对符合资格要求的客户，受理人员向客户发送公司类信贷业务申请书（见附件），并要求客户提供如下材料：1 客户基本材料 （1）公司类客户 营业执照(副本及影印件)； 法人代码证书(副本及影印件)

10、； 法定代表人身份证明（原件及影印件）； 贷款证（卡）(原件及影印件)； 最近的财务报表及财政部门或会计(审计)师事务所核准的前三个年度及上个月财务报表和审计报告。成立不足三年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表； 税务部门年检合格的税务登记证明（国税、地税）（原件及影印件）； 公司合同或章程（原件及影印件）； 验资报告 开户许可证 信贷业务由授权委托人办理的，需提供企业法定代表人授权委托书（原件）； 若客户为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业，要求提供董事会（股东会）或发包人同意申请信贷业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明。董事会（股东会）决议见附件 信用社要

11、求提供的其他材料。（2） 个人类客户 借款人（配偶）身份证明复印件；（附近期免冠照片一张）； 借款人（配偶）户口本复印件； 结婚证复印件；（离婚的需提供有关证明，如：法院裁定书） 借款人（配偶）收入证明和保证人收入证明； 申请人偿还能力证明材料； 个体工商户需提供个体营业执照、税务登记证、完税税票；（完税税票需提供完税证明；对银行用储蓄卡代扣税的个体经营户，需提供税务部门签章认可的储蓄卡代扣税对帐单）； 保证人身份证明复印件； 保证人户口本复印件； 抵（质）押物所有权人身份证明复印件； 抵（质）押物所有权共有人身份证明复印件； 信用社要求提供的其他材料。2信贷业务材料 根据各信贷业务品种的操作

12、规定，要求客户提供有关材料。 3担保材料按照本手册信贷担保的规定，要求客户提供材料。 要求客户提供的材料在公司信贷业务申请材料清单（见附件）相关栏内标示 。2.2.1.4初步审查 受理人员收到客户申请材料后，应按信贷业务申请材料清单清点材料是否齐全，对材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性进行初步审查，具体审查要求是：1客户基本资料审查公司类客户：（1） 信贷业务申请书 信贷业务品种、币种、期限、金额、担保方式与协商的内容相符。如有不符，应要求客户作出解释。如相差悬殊，应视情况与客户重新协商； 借款用途栏内容应详细填写申请信贷业务的具体用途； 加盖的公章清晰，与营业执照和贷款证（卡）上的

13、企业名称三者一致。若不一致，与工商行政管理部门出具的企业法人名称变更登记公告进行核对。 （2） 财务报表 加盖的公章清晰，与营业执照和贷款证（卡）上的企业名称三者一致。若不一致，与工商行政管理部门出具的企业法人名称变更登记公告进行核对； 有会计师事务所的审计报告。 （3）税务登记证 有税务部门年审通过的防伪标记。 （4）董事会决议 内容应包括：申请信贷业务用途、期限、金额、担保方式及委托代理人等； 达到公司合同或章程规定的有效签字人数。 （5） 贷款证（卡） 在有效期内； 年审合格。 （6）营业执照、机构代码证、开户许可证及其他有效证明经年审合格。 （7）公司章程、验资报告、开户许可证。个人类

14、客户： 1、客户基本资料审查 户口簿、身份证（护照）在有效期内； 身份证（护照）与户口簿上的有关要素一致，与信贷业务申请人核对一致； 复印件与原件相符。如果借款人与其配偶共同申请借款，要核查结婚证和配偶的身份证件等。（离婚的需提供有关证明，如：法院裁定书） 借款人稳定经济收入证明或偿债能力证明借款人所在单位人事劳资部门出具的工资收入证明书；（需采用标准格式文本， 收入证明单位签章必须是公章或劳资部门印章， “月收入金额”必须用大写，涂改无效）； 个体工商户需提供个体营业执照、税务登记证、完税税票；（完税税票需提供完税证明；对银行用储蓄卡代扣税的个体经营户，需提供税务部门签章认可的储蓄卡代扣税对

15、帐单）； 查验银行存单、信用卡对帐单（银行代发工资部分）、个人所得税税单； 保证人身份证明复印件； 保证人户口本复印件； 抵（质）押物所有权人身份证明复印件； 抵（质）押物所有权共有人身份证明复印件； 查验个人征信资料； 查验其他资产证明。2 信贷业务材料的初步审查根据各信贷业务品种的规定对客户提供的信贷项目材料进行初步审查。3 担保材料的初步审查根据本手册信贷担保的有关规定对客户提供的担保材料进行初步审查。客户申请材料审核后，进入调查阶段。2.2.2调查评价客户评价（含业务评价、担保评价）由直接评价人员与评价审定人员进行。 1客户评价对公司类客户，调查评价按客户情况分两类，一、对一般客户，由

16、信贷人员对客户做贷前调查，贷款调查要坚持实地调查和全面分析原则，调查评价结果应形成贷款调查报告；二、对于重点客户需做客户评价，并形成信贷客户评价报告。 对个人类客户，经办人员应通过实地走访等多种途径了解借款人及其配偶、家属的信誉、工作、住房、收入、偿债能力等情况。 2业务评价按照不同的信贷业务品种的要求和方法对信贷业务的风险点和成本效益进行分析评价。对固定资产类贷款，需要对贷款的项目进行全面评估。项目评估的内容和方法按本规定第五章固定资产贷款的有关规定执行。其他类型信贷业务的评价主要内容包括： （1）用途及还款来源； 用途是否与申请的信贷业务、项目一致，还款来源是否落实并足以履约等。 （2）确

17、定信贷业务的期限、利率、费率和金额；测算客户申请的信用量是否能满足客户需要和达到信用社信贷风险控制的要求。信用社信贷业务利率和费率按以下政策执行： 人民币贷款利率执行信用社规定的期限贷款利率: 贷款期间的利率变动根据人民银行的规定执行； 如展期贷款期限加上原期限达到新的利率期限档次的，从展期之日起按新的期限档次利率计收； 逾期贷款利率按人民银行规定的利率执行； 挤占、挪用贷款按信用社规定的利率进行罚息； 费率按信用社的有关规定执行。 具体确定利率与费率时，还应根据国家金融政策的有关规定、客户的具体情况、贷款的风险、同业竞争、与客户的关系、信用社的资金筹集成本等进行，并按信用社的有关规定程序确定

18、。 （3）本笔信贷业务给信用社带来的附带效益从存款、结算中间业务、提高资产质量等方面定性定量相结合加以分析。（4）风险分析分析该笔业务的风险点，信贷业务发放后的主要风险因素和防范措施。3、担保评价参照本手册信贷担保的有关要求，对担保的合法性、有效性等进行评价。2.2.2.1 撰写调查评价报告 详见本手册公司类流动资金贷款中的有关内容。 直接调查评价人员在调查评价报告中签署意见后，交评价审查人员进行审核。 2.2.2.3审核调查评价报告 1评价审查人员审核直接评价人员撰写的调查评价报告。如评价审查人员发现基础资料的真实性和准确性以及评价程序、评价方法存在问题，有权要求直接评价人员进行修改或重新评

19、价；评价审查人员认为如有必要，可与直接评价人员一起对信贷业务申请人、保证人、抵押人、出质人、质物、抵押物、信贷项目等进行实地调查核实。对于判断不一致的问题，要在调查评价报告相应的地方写明意见。评价审查人员对评价程序的公正性和合理性、评价方法的正确性负责。2评价审查人员根据调查评价结果，对该笔信贷业务作出审核结论，对不符合信用社信贷条件的拒绝提供信贷支持，经调查评价合格的，组织调查评价报告及其附件等有关材料报送审批。经调查评价合格的信贷业务，经办人员根据各信贷业务贷种特点组织调查评价、撰写调查评价报告，将信贷业务资料与客户资料等有关资料信用社信贷业务申报的规定报送审批。申报资料要求材料完整、数据

20、真实、分析具体、意见明确。2.2.3审批 2.2.3.1有关信贷审批环节的内容详见本手册信贷业务审批操作规程。2.2.4发放信贷业务的发放包括五个步骤，一是落实贷前条件，二是签订合同，三是落实用款条件，四是支用，五是信贷登记。2.2.4.1 落实贷前条件经审批同意发放的信贷业务，须落实贷前条件如开立基本结算帐户等，应积极与企业协商落实。如贷款条件无法落实，确需变更条件的，有权申请复议人员可按规定程序申请复议。每笔信贷业务只能复议一次。2.2.4.2签订合同（包括借款合同和担保合同） 1落实贷前条件后，及时与申请人签订有关合同。 2合同一般采用规定的统一格式。特殊情况下需调整合同中的条款或另行制

21、定合同文本的，按本手册信贷法律文书的有关规定办理。 3合同的填写、签订、审核等其他具体要求，参见本手册信贷法律文书的有关规定办理。 4合同审查后，经办人员请客户的法定代表人（或其授权代理人）当面签字、加盖公章。 5最后，由信用社有权签字人签字并加盖行章。2.2.4.3落实用款条件根据审批决策意见和与客户签定的合同，与客户协商落实用款条件如开立基本结算帐户、提高结算量等。2.2.4.3 支用1 合同生效后，经办人员办理有关手续，特别要注意与会计、计财部门的工作衔接。对贷款业务，主要按以下要求办理，其他信贷业务品种根据各信贷业务操作的有关规定办理。 （1）借款合同号、贷款币种、核定金额、期限、利率

22、、借款人等要素填写准确无误； （2）签发人员、填写人员等要素填写清楚；（3）加盖信贷业务公章。 3办理提款、转存手续 合同签订、担保落实登记，经办人员即可通知客户到会计柜面办理贷款提款和转存手续。 借款人填写贷款借据一式四联，交会计柜台。 会计柜台凭借款人的送交贷款借据、借款合同通知办理贷款开户、贷款转存等会计记帐手续。 贷款借据记帐后，两联留会计柜台，一联交信贷部门存档，一联送借款人。2.2.4.4 信贷录人登记1、贷款发放后，经办人员及时将贷款数据录人信贷系统。 2、登录贷款证（卡） 经办人员凭贷款借据登录借款人、保证人的贷款证（卡）、中国人民银行信贷登记咨询系统。2.2.5贷后管理贷后管

23、理包括对信贷资产的检查、回收、展期及不良资产管理等内容。贷款业务主要按以下要求办理，其他品种根据各信贷业务品种的要求办理。2.2.5.1 信贷资产检查2.2.5.2 按照本手册信贷资产检查的要求办理。2.2.5.2回收 1. 贷款回收（1）发送贷款到期通知书。在合同到期前五日内，信贷人员向借款人发送信贷业务到期通知书（见附件），督促借款人主动归还贷款。 2逾期贷款或垫款的催收当客户拖欠信用社贷款本息，或者表外信贷业务到期出现垫款时，信贷经办人员要在逾期、欠息或垫款发生日的一个星期内（含五个连续工作日），向客户、保证人、抵押人或出质人发出盖有信贷业务公章的逾期贷款催收通知书（格式见附件），标明催

24、收对象、合同编号和金额、期限，欠本欠息或垫款金额等关键要素。要求客户、保证人、抵押人或出质人。上述通知书原件一式两份。该通知书要由客户、保证人、抵押人、质押人在相应处盖公章，由法人代表或其授权人签字。对于不配合信用社催收的客户，信贷业务经办人员可以采取上门索要通知书回执或公证送达等方式，维护信用社信贷资产的诉讼时效。信贷业务经办人员必须在法律规定的诉讼时效之前发出通知书，并取回回执。逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止。 贷款归还后，会计柜台将还款凭证一联交借款人留存，一联交信贷部门归档，其余联为会计柜台记帐凭证。 （3）登记贷款证（卡） 贷款收

25、回后，信贷人员应及时在借款人和保证人贷款证（卡）上进行贷款回收登记。 （4）退还抵押物权利凭证贷款全部本息收回、贷款销户后，信贷人员按规定及时向借款人清退抵押物权利凭证（他项权利凭证）、质物等。（5）信贷台帐登记贷款回收后，经办人员应及时进行台帐登记。2.2.6. 贷款展期 对借款客户不能按期归还贷款、要求展期的，要对其不能按期归还贷款的原因进行调查。 1贷款展期条件 凡符合下列条件之一的，可受理借款人提出的借款展期申请：（1） 由于国家调整价格、税率、或贷款利率等因素影响借款人经济效益，造成其现金流量明显减少，还款能力下降，不能按期归还贷款的；（2） 因不可抗力的灾害或意外事故无法按期偿还贷

26、款的；（3） 因受国家经济、金融、财政、信贷政策影响， 银行原应按借款合同发放贷款而未按期发放贷款，影响借款人的生产经营，致使其不能按期还款的。（4） 借款人生产经营正常，贷款原定期限过短，不适应借款人正常生产经营周期需要的；2 贷款展期程序（1）递交申请材料 不能按期归还贷款的借款人，应在贷款到期前一个月，提出申请，填写借款展期申请书（见附件），并提交下列材料： 借款展期申请书； 财政部门或会计师（审计）事务所核准的上年度及申请前一个月的财务报表和审计报告（原件或影印件）； 国家调整价格、税率、税种的有关文件（影印件）； 有关部门出具的灾害或意外事故的证明材料（原件或影印件）； 国家有关部门

27、调整项目投资计划，批准停缓建的文件（原件或影印件）； 保证人的保证担保意向书（原件）； 产权所有人（包括全体共有人）的抵押、质押意向书（原件）； 其他材料。（2）操作程序及关键环节 贷款展期按受理、调查、审批、发放和贷后管理程序进行。 原贷款是担保贷款的，须取得原保证人或抵押人、出质人的同意，或重新落实担保。 经审批同意贷款展期的，及时与借款人、原担保人签定展期还款协议书需重新落实担保的，应与担保人重新签定担保合同。2.2.7.不良贷款管理按本手册不良贷款管理。的要求办理。2.2.8.信贷档案管理按本本手册信贷档案管理的要求办理。2.2.6附件 1、公司信贷业务申请提交材料清单2、个人信贷业务

28、申请提交材料清单3、 公司信贷业务各类表单4、 个人信贷业务各类表单公司类表单信贷业务申请书 编号（ 年）第 号 单位：万元客户全称企业代码贷款证（卡）号基本帐户开户行帐号所有制性质注册时间注册资本法定代表人电话国籍授权代理人电话国籍财务主管电话传真经营范围主导产品总资产净资产资产负债率申请信贷业务品种申请金额（币种、大写）申请期限 年 月 日 至 年 月 日申请原因及用途担保方式（反担保方式）第三方保证 保证人：抵押 抵押物：质押 质物/权利凭证保证金金额：还款来源客户承诺：01、我公司特向贵社提出申请，按照贵行的要求提供有关资料，并保证提供资料的真实性，根据合同的约定履行我方义务。2、我公

29、司同意贵社向中国人民银行及信贷征信主管部门批准建立的信用数据库或有关单位、部门查询本公司的信用状况，并同意贵社将本公司相关信息提供给中国人民银行及信贷征信主管部门批准建立的信用数据库，并同意贵社为业务需要也可以合理使用并披露本公司信息。 申请人：（公章）法定代表人（授权代理人）： 年 月 日保证人基本情况表（公司类）保证人全称企业代码贷款证（卡）号基本帐户开户行帐号所有制性质注册时间注册资本法定代表人电话国籍财务主管或业务联系人电话传真经营范围主导产品总资产净资产是否上市公司担保信贷业务品种担保金额（币种、大写）贷款期限 年 月 日 至 年 月 日保证人地址担保方式（反担保方式）第三方保证 抵押 抵押物：质押 质物/权利凭证保证金金额：客户声明：1、我公司特向贵社承诺，按照贵行的要求提供有关资料，并保证提供资料的真实性，根据合同的约定履行我方义务。2、我公司同意贵社向中国人民银行及信贷征信主管部门批准建立的信用数据库或有关单位、部门查询本公司的信用状况，并同意贵社将本公司相关信息提供给中国人民银行及信贷征信主管部门批准建立的信用数据库，并同意贵社为业务需要也可以合理使用并披露本公司信息。 保证人：（公章）法定代表人（授权代理人）： 年 月 日