民生银行小微金融探索之一二三.docx

1、民生银行小微金融探索之一二三民生银行小微金融探索之一二三(2013-05-30 08:37:28)转载银行小微金融探索之一：平台建设2013年05月29日15:35（一）小微金融专业支行现代装饰城作为太原市最大、行业集中对最高的家装建材类商圈，年销售额达到50亿元，商户有2000多户。该商圈现日均客流量在5万人，辐射全省大大小小的市县达30多个，消费人群不仅是太原而是全省各地以及周边的外省市县。整个商圈辐射全省各市、县，有货运车百余辆，物流方便快捷。其规模大、品种全、品牌集中、生产厂家、总代理最多、客流量最旺。2002年以来，现代装饰城就开始与银行进行合作，但仅仅是在商圈内设立自助银行，仅能办

2、理简单的存取款业务。民生银行作为首家提出服务小微企业的银行，经过市场调研和商户走访，以前瞻性的战略眼光，成立了现代装饰城专营支行，该支行作为民生银行系统内和山西省银行业首家驻点商圈的机构，得到省市政府、监管部门高度认可和社会广泛关注。现代装饰城专营支行开业仅半年多，累计服务小微客户2000多户，为小微客户提供贷款超过12亿元，有力的支持了商圈内客户的发展。支行以民生银行“商贷通”产品为依托，不断创新产品提供定制化融资方案。针对行业内外地商户多的特点，支行弱化抵押类贷款，通过与市场管理方加强合作，为优质客户匹配信用类弱担保方式的贷款。同时，支行不断创新产品，通过与居然之家商圈管理方的名单式合作，

3、在315消费者权益日，定点发放租金贷和订单贷两种产品，得到了商户的一直好评。同时，支行还积极为商户提供结算产品，帮助客户降低结算成本。支行售后服务团队挨家挨户调研，根据商户的不同需求提供“乐收银”、“小微手机银行”和“商户版网银”等结算产品，为商户节约费用累计超过200万元。现代装饰城支行有负责人、营销团队、售后团队、会计团队和专业评审人员，分前、中、后台三个层次为不同客户提供专业化金融服务。（二）城市商业合作社小微客户群体大，同一行业、同一区域从业人员较多，作为银行，要通过一定的组织模式将客户整合起来，进行批量化营销。2012年初，民生银行董事长董文标提出，民生银行要积极推动小微企业客户的整

4、合，以“抱团发展、创造多赢、共同超越”为宗旨，组建城市商业合作社，以支行为依托点，打造专业化的服务平台。民生银行太原分行从2012年第一支城市商业合作社成立至今，目前已组建城市商业合作社超过100家，服务小微客户近6000户。目前城市商业合作社的会员行业覆盖服装、商超、农副产品、餐饮、酒水饮料、家装建材等大消费行业，通过合作社之间的信息共享和专属的产品，实现更好的服务小微客户。（三）收银员俱乐部如果您的商铺安装了民生银行的POS机具，您的收银员就可以加入民生银行的收银员俱乐部。这是一个提升员工素质的平台，民生银行开展形式多样的活动以及专为收银员俱乐部会员设置提升课程。目前太原市的收银员以外来务

5、工人员为主，他们面对陌生的环境归属感很低。民生银行的收银员俱乐部是一个交流展示和提升的平台，加入收银员俱乐部，会员有专享的服务，可以定期参加财务、计算机等培训课程，也会有电影品鉴、美容沙龙等形式多样的休闲娱乐活动。自12年以来，民生银行太原分行收银员俱乐部累计开展各类活动150余场，参加人次超过4500人。俱乐部结合收银员工作和生活的需求，定期开展金融服务体验活动，从消费、结算、投资理财，代收代缴公共事业费、基金、保险、电话银行、网上银行等方面，让会员全面体验现代化金融服务内容。俱乐部定期以“同乡会”“商圈会”“兴趣爱好小组”等形式，举行电影、踏青、户外运动、美食拼餐、交友、公益等各类主题活动

6、，让会员享受多样化的增值服务，搭建会员与俱乐部之间、会员与会员之间的信息交流渠道，扩大会员的交际层面。俱乐部开设从智慧提升、魅力提升、健康提升主题课程，联合国内外知名院校，为会员专门开发特色课程；计算机操作、个人礼仪、造型设计、国学、心理学等课程，帮助会员内外兼修。服装城东方红购物广场的小张是某连锁服装品牌店的收银员，从老家来到太原打工以前她活泼外向，善于交朋友。但自从开始了工作，她的班后生活变得非常单一，没有亲近朋友，一起来打工的老乡也因为地理原因很难见上面。民生银行的东方红市场的收银员俱乐部她是第一个积极主动加入的会员，从此她就成了俱乐部的活动召集人，通过这个平台她认识好多志趣爱好相投的好

7、姐妹，班后生活也变得丰富多彩起来，工作也有了精神和动力。小张说她的愿望就是能够在太原有一家自己的小店，她自己还继续做收银员俱乐部的会员。民生银行小微金融探索之二：融资产品2013年05月29日15:32民生银行作为小微业务的领军机构，于2009年2月在上海发布了商贷通这款产品。商贷通是中国民生银行向中小企业主、个体工商户等经营商户提供的快速融通资金、安全管理资金、提高资金效率等全方位的金融服务产品。到目前为止，中国民生银行全行累计投放小微贷款超过7000亿元，小微客户超过116万户，其中贷款户超过27万户，已经成为全球最大的小微企业金融服务提供商和中国银行业的小微企业金融服务先行者。中国民生银

8、行太原分行积极响应山西省委、省政府扶持小型、微型企业的决策部署，根据山西省进一步改进小型微型企业金融服务指导意见，强力聚焦小微企业，加大小微金融商业模式转型，在当地金融系统中率先启动创建小微专营支行，组建一批特色明显、规模较大的小微专业支行和售后服务支行，进行专业化的开发推动和专业化贷后管理，全面提升对小微客户的金融服务水平，打造小微金融核心竞争力，自2009年分行全面进军小微业务以来，累计为小微企业发放贷款近200亿元，支持了7200余家小微企业的融资需求。截至5月13日，分行小微客户数达4.5万户，小微贷款余额103亿元，较年初新增19.6亿元，贷款新增额在太原市的市场份额占到48%，小微

9、贷款存量与增量均位居太原市金融系统首位，覆盖小微商贸流通与实体企业，直接创造了3万个就业机会，为推进我省经济转型，市场繁荣和社会稳定贡献了积极力量。融资产品之一：联保互保联保互保作为民生银行现在最广泛应用的产品，推行到现在得到了客户的普遍认可。在行业内普遍应用房产抵押等强担保措施的背景之下，民生银行的联保互保一经推出，就引起了轰动式的效应。小微商户压根想不到通过两个或者以上的朋友进行相互担保就可以从银行获得贷款支持。如果您是民生银行服务覆盖的实体商圈、商会协会或者是核心企业的上下游客户，您可以通过与您信得过的生意伙伴或者同行进行互相担保，根据您的个人和企业资产状况，民生银行就会为您提供相应额度

10、的生意周转资金。这种联保互保形式的贷款使得银行放弃了对您房产的强制担保，您通过与您同样有融资需求的伙伴相互担保，就可以获得贷款资金支持。若您是外地来太原经商的小微客户，以前要是您在经营当地没有房产是很难得到银行的贷款支持。目前民生银行太原分行的贷款余额中有近40%发放给了联保互保客户。融资产品之二：租金信用贷民生银行立足实际，以服务小微客户为理念，创新业务服务模式，不断丰富“商贷通”产品内涵。现代装饰城专营支行立足商圈市场和行业特色，创新金融产品，不断提升服务水平，为商户提供定制化和差异化的融资服务方案。针对商圈客户实际需要，专门推出了定制化的小微金融“租金信用贷款”。租金信用贷款是民生银行为

11、小微客户提供用于支付商铺租金的信用贷款，前提是商户需在我行目标市场中拥有商铺（商铺所有权归市场管理方等机构拥有），为了节约经营资金成本，民生银行与商户所在的市场管理方合作，为商户提供额度最高不超过100万元的租金支持。租金信用贷款无需提供任何的担保，只要贷款资金是用于支付经营场所的租金，贷款的期限也是特别的灵活，如果商户只是暂时资金问题，为了不延误交租期限，通过民生银行的租金信用贷款先支付了，一旦手头有闲置资金就可以随时还款，很大程度上降低贷款成本和费用。同时贷款的效率大大的提高了，资料齐全当天就可以实现放款，及时高效解决资金缺口。融资产品之三：订单信用贷订单信用贷也是现代装饰城专营支行针对行

12、业特色，推出的一款定制化的融资产品。目前在全行各个行业和商圈同步推行。订单信用贷款是民生银行为小微客户提供的用于支持经营订货而提供的贷款产品。各个行业的商户都会有订货展销会和订货高峰期，如果商户的行业嗅觉敏锐，对经济形势作出精确研判，订货季节需要要加大货物采购，但因为缺乏订货资金而无法实现货物采购。民生银行订单信用贷款解决企业销售旺季的短期备货资金需求，商户提供在订货展销会或者上游经销商的订货合同，就可以在民生银行获得不超过100万元的订货资金。商户根据销售订单就可以在民生银行获得贷款，满足客户的提前备货资金需求。商户申请订单信用贷要求夫妻双方信用记录良好，在本地经营两年并且居住两年以上，提供

13、身份证、户口本、结婚证等身份证明以及房产、车产等资产证明，同时提供营业执照和近六个月的银行卡流水，最重要的是要提供上游订货合同或者订单。如果提供的资料齐全符合要求，当天就可以获得民生银行的贷款支持。民生银行太原分行民生银行小微金融探索之三：结算产品2013年05月29日15:32（一）乐收银乐收银是中国民生银行专为批发贸易类小微企业定制的新型支付结算服务产品，支持使用个人借记卡和企业结算账户进行相关支付结算，集合了传统POS和许多第三方电话支付终端产品的优点，刷卡收款、转账付款、缴费、信用卡还款等常见功能一应俱全，能有效提高商户结算效率，降低商户结算成本。如果商户需要不停收取下游客户的货款，固

14、定的向上游客户支付货款，但是因为业务繁忙而无暇跑银行，民生银行的乐收银能够分分钟解决困惑。同时，民生银行的乐收银能够实现刷卡收款实时到账，客户到店里刷卡消费，坐下来喝杯茶，一般不超过5分钟，商户就能收到短信提升刷卡的货款已经到账，客户可以高高兴兴的带着货物离开。现在的商户，每个人店里都有多个银行的刷卡机，可是如果进行跨行收款，都要等到第二天才能到账，不利于交易安全。民生银行乐收银实时到账的功能为商户的经营带来了极大的方便，现在安装了乐收银的商户都夸民生银行的结算机具功能真强大。（二）商户版网银融资服务仅仅能够满足小微客户的一部分金融需求，综合的金融服务模式才是服务小微客户的关键。在贷款需求之外

15、，资金管理也成为小微客户的难题。太原市的文华精品公司是民生银行太原分行的一个普通小微客户，该公司在山西的各个县市都有办事处，办事处的销售收入全部以现金的方式入账，每周同一进行一次回款操作，通过异地存款存入分别在多家银行开立的账户当中。这种管理方式不仅不利于财务的同一管理，业务资金的高效运作带来了极大的难题，容易造成资金的滞留和监管风险。同时各家银行异地汇款的收费标准不一致，大大的增加了结算成本。民生银行的客户经理了解了商户的情况以后，为其推荐了民生银行的商户版网银，同时通过开立资金归集实现了对各办事处账户的实时监管。民生银行的网银转账，异地跨行使用网银互联都是免手续费的，而且可以实现7*24小时全天侯汇款，关键是汇款后能够马上进入对方账户。通过商户版网银的批量汇款功能，一个电子文档能够处理上百笔跨行异地汇款业务，解决了公司为异地工作人员发工资的难题。通过开通商户版网银为企业一年节约的结算手续费就超过万元。开通使用民生银行商户版网银的客户都表示这个产品为生意人带来了极大的方便，期待民生银行能够设计出更多便捷的结算产品和工具。