消费贷款现状.docx

1、消费贷款现状消费贷款现状进入二十一世纪，我国商业银行的发展也翻开了一个新篇章。商业银 行纷纷从以公司业务为主，转向公司业务与对私业务并重发展， 并提 出“大零售”的发展战略，这使得消费贷款出现了一个全新的发展态 势，一举成为商业银行业务发展中的一个新的利润增长点。1、授信总量较小，产品结构单3、 准入门槛设置较高，审批手续繁琐。各商业银行近年来为实现亲新增贷款“零风险”，纷纷严格的内控制度和操作规程，对贷款人的 要求过于严谨，如个人信用贷款仅限定国家公务员， 且贷款额度控制 在2-3万元，个人住房贷款中仅开展住房按揭贷款，对个人住房（商 铺）抵押贷款拒绝办理，导致营销对象匮乏。在贷款审批程序上

2、，随 着商业银行内控制度建设的加强，各商业银行对授信权限全部上收， 例如某行从2001年开展家居装修贷款以来，累计发放贷款近 500多 万元，户数351笔，无一笔贷款出现不良，但该行至今无分文授信权 限，每笔贷款均需上报市分行审批，这样不仅不能为顾客提供及时的 服务，同时加大该行的消费贷款的成本。4、 责权利的不对等，信贷人员工作消极。目前各家商业银行出于对信贷风险的考虑，都制定了严格的内控制度和风险防范措施， 对信贷人员发放的贷款出现风险米取“终身责任追究制”和“下岗清收”等，并过高要求“新增贷款零风险制度”， 这对增强信贷人员的自我 防范意识和增强责任风险意识起到一定的促进作用。但实际工作

3、中， 每一笔贷款发放，信贷人员仅只有对贷款对象进行调查申报权， 审批权则集中在各级审贷委员会，审批后发的贷款一旦出现风险，责任追 究在信贷人员，审贷委员会不承担责任。面对银行本身就是高风险行 业，而上级行普遍要求达到“双百”，即收贷收息达到 100%且到目前为止还没有一家商业银行出台了对信贷员发放贷款取得良好效 益给予奖励的规定，这种只罚不奖的制度致使信贷不敢也不愿去营销 贷款，普遍存在慎贷、惜贷、畏贷、厌贷情结，从而严重制约消费贷 款的发展。针对分宜县个人消费贷款的现状，各商业银行如何变生成危机为发展 契机，这不仅是每个基层银行业务人士面对和深入思考的问题， 同时要求全社会人员充分重视。主要

4、措施如下：1.信贷管理政策必须重新调整。这是基层商业银行生存与发展的需 要，也是县域经济发展的关键。要充分尊重基层行的意见，积极为基 层行营销贷款创造条件，不要过多干预基层行的信贷工作，不要过分 强调风险责任追究制，要政府培植“税源”一样来培植“信贷效益”增长点，为基层银行创造宽松的贷款营销的运作环境， 对现行的信贷 风险控制制度进行改革，打破“零风险论”，建立有效的激励机制。2.政府要积极为基层商业银行拓殿消费信贷业务打造发展平台，为 商业银消费信贷的投入创造宽松的投资环境。 主要加强房地产评估所 等中介机构的管理，降低收费标准，逐步建立和完善房地产二级市场， 促进房地产正常交易，使住房抵押

5、贷款一旦出现风险，银行能及时将 抵押物进入二级市场进行买卖，有效防范银行风险。随着市场经济的 进一步发展，个人诚信系统的建立已成为当务之急，大张旗鼓在全县 范围内开展信用整制专项活动，在全社会树立人人诚信的氛围，同时 加大司法公正维持力度，使司法部门与商业银行紧密配合，增强依法 收贷的执行力度，确保诉讼案件高效、公正。3.简化贷款审批手续，适度下放贷款审批权限。现在各商业银行审 批权限不一，有些行盲目放大审批权限，造成大量的不良资产出现， 而有些行过左地上收审批权限，严重束缚了基层行的自主权，挫伤了 信贷人员的工作积极性，为此对比较成熟的个人消费贷款项目， 应将 授权权限下放给予县级支行。在办

6、理消费贷款时，在注重法律文书有 效性的情况下，尽量简化贷款手续，做到随时随贷，方便消费者。4.积极营销、拓宽消费贷款的市场。首先各商业银行应积极开展各 项消费贷款，努力培育新产品来满足市场需求，不能以自己来断定分 宜县的消费市场，例如高档耐用品消费贷款，当时大多商业银行认为 该项品种在分宜没有市场，结果交行仅今年上半年新增了高档耐用品 消费贷款350多万元，2004年贷款余额为299万元。在品种增加情 况下，各商业银行应拓展消费人群范围，使广大的企、事业单位、个 体经济及广大农民当中培育其消费观念。消费贷款现状责任编辑：飞雪 阅读：人次的全部理论和工作要体现时代性，把握规律性，富于创造性。”实

7、践 中我们体会到，在基层要实现安全生产长治久安的目标， 安全管理必 须与时俱进。    一、以思想解放为突破点，做到观念上与时俱 进。当前，基层的安全管理要树立三种新观念。一要树立依靠现代法 制保安观念，切实转变“经验型”的思想。要认真贯彻安全生产法， 深入开展安全宣传教育活动，使每个管理者、每个职工，树立学法、 懂法、依法办事的意识。既要依法为职工提供安全保障，又要依法让 职工履行安全义务，切实把安全工作纳入法制管理的轨道。二要树立 依靠现代管理保安全的观念，切实转变“活动型”的思想。要大力引 进先进的管理理念，核心是要转变领导和干部的理念，作为车辆部门 就是要

8、深入以教育强素质、以素质强科技、以科技强工装、以工装保 工艺、以工艺保质量、以质量保安全的管理思想，推动安全工作由传 统管理向科学管理转变。三要树立依靠现代科技保安全的观念，切实 转变“人海战”的思想。随着列车重载提速发展，车辆运用安全的工 作难度不断加大，要从根本上抓好当前对安全生产关键处所的控制以 及解决安全生产难点问题，就必须冲破传统的思维定式，采用可靠的 安全技术装备，加大科技含量，实现自动化、智能化管理，提高安全 的可控程度。   二、以推动发展为落脚点，做到目标上与时俱 进。与时俱进抓安全管理，就要站在“代表最广大人民的根本利益” 的高度，认真抓“两个

9、统一”，即国家大目标与企业小目标的统一， 铁路安全生产长期目标与短期目标的统一。 面对新形势和新任务，基 层站段要抓“两个统一”，必须慎重处理好“三个关系”。 一是安全 与改革发展关系。安全是前提，稳定是基础，改革是动力，发展是目 的。安全生产中要始终体现发展的思想， 必须用发展的眼光看待遇到 的矛盾和困难，用发展的办法来解决前进中的问题。 既要把发展作为 第一要务，抓住发展不放松，加快发展，又要认真贯彻安全生产各项 规章制度，制定有效管理措施，确保安全稳定。要处理好二者的辩证 统一关系，相互促进，共同发展。二是安全与生产效益的关系。生产 必须以安全为前提，安全也必须以促进生产为目的。基层工作

10、，一方 面要抓安全，一方面要抓效益，做到“两手抓，两手都要硬”。要既 保安全又追求最大效益，不断探索安全、优质、节约、创效的工作方 法。三是安全与创新的关系。创新是手段，安全是目的。不创新，就 不能适应新形势发展的需要；不创新，就会被历史淘汰；不创新，就 容易出事故。因此，抓安全管理不能因循守旧，必须改革创新。   三、以实践检验为切入点，做到管理上与时俱 进。一是管理手段信息化。我们相继上马建成了HMIS管理系统、 安全管理局域网、轮对故障检测监控系统、电脱监控显示系统、现场 作业电视监控系统、待检室多媒体系统、电控集中试风系统、红外线 二代机轴温控测显示系统、

11、数字录音记录仪等现代化装备，在铁道部 十强列检所襄北一场列检建立起设施一流、 功能齐全的列检作业监控 指挥中心。二是管理标准的法制化。我们首先将ISO 9 0 0 0质量标准纳入安全生产的全过程，促进安全质量管理规范化，通过加强过 程控制，实现以质量保安全的目标。其次，根据我国加入WTO后国 际“劳工标准”新的要求，将OHSAS18 0 0 0职业安全健康纳 入安全生产管理。三是管理方法的科学化。我们坚持“安全第一、预 防为主”，以科技创新为动力，不断提升检修水平；以管理创新为手 段，确保车辆检修质量；以货车“五防”（即防燃切、防大部件断裂、 防制动闸件脱落、防车钩分离、防空车脱轨）为重点，完

12、善车辆故障 防范机制，促进了安全管理水平不断提高。针对列检运用工作安全管 理难点多、安全系数低的特点，突出班列辆作业标准主旋律，抓住“万 安赛”载体，开展“无功就是过”、“七字检查法”和所际列车质量 互控管理等，实行辆单价的工资分配方法，调动了职工安全生产的积 极性。注意安全管理要与时俱进2004 年年底，根据市人大常委会的部署，我县人大抽调精干力量，对全县*个乡镇的土地执法现状进行了一次专题调 研,并召开了两次由县直涉农执法单位参加的座谈会。 通过调查发现，新土地管理法实施以来，由于加大了土地执法监察力度 ，加上人大、新闻舆论及人民群众等发挥积极监督作用 ，使土地违法行为得到 一定的遏制。但

13、是在实际工作中，土地违法依然时有发生，屡禁不止, 如土地未批先用、少批多占、征地不依法补偿、随意截留、挪用征地 款、土地非法交易等违法行为较为普遍。这些违法案件的发生，不仅 给国土资源和生态环境造成严重破坏，同时也给国有资产带来巨大损 失。而因为种种原因，给土地执法造成了诸多的困难。土地执法面临的主要困难一、 乡村两级干部执法意识较为淡簿。村干部随意发放宅基地，致使 客观上造成违法。二、 村两委换届频繁，派系争斗造成宅基地“一女两嫁”。 *乡* 村前任村干部将一块宅基地分给一家后，现任村干部又将其划给了另 一家，致使两家出现矛盾纠纷，最后起诉到法院。三、 执法力度稍显不足。在土地违法案件查处中

14、往往以罚代法，纪律 处分普遍过轻。按有关规定，凡土地违法行为的发生，其责任人为干 部的，都应受到相应处分。但在实际中只有极少数的干部受到处分， 而且往往是乡镇以下干部，这与国土资源法律、法规的有关规定不相 符。四、 执法经费难以正常供给，存在执法作为主要创收的有效途径。现 在我县乡（镇）国土所大部分是人多编制少，靠自收自支来保运行， 并且人员经费直接归县土地局管理。在处罚中，由于乡（镇）片面强 调增效益，求生存，有的甚至“放水养鱼”，纵容违法来扩大财源， 这样违法用地年年查，年年有。执法中的困惑一、 宅基地审批建房究竟谁定。我县*村在规划调整宅基地时，村中 一家的祖业宅有8分地，村委会要其划出

15、四分给另一家做宅基，而 82年国土资源部文件规定，82年以前的宅基如未翻盖可以维持现状， 而村里却强行将其中的四分划给了另一家，引起两家纠纷。二、 农村土地承包在承包合同签定之前引发的争议究竟是权属之争还 是买卖合同之争。*乡*村在土地二轮承包时，其中一块地的合同既 签了张三的合同又签了李四的名字，法院如何判决此类纠纷。三、 夫妻双方离婚后的土地纠纷问题该如何判决？离婚后女方嫁到外 地的，按法律规定，土地该判给女方；而村里却不愿让土地流失，女 方既无法将土地租出流转又无法在原地种植。四、 个别村干部对法律知晓程度高，钻法律和政策的空子。 *乡*村将村里的机动地按招标方式变向发放宅基地。 土地承

16、包法充许村里 有机动地，该村干部与村民签协议时特意注明此地如用做宅基， 需经土地部门批准。而村民却改变了土地使用用途，一律将其作为宅基使 用，造成了执法困难。出现问题原因一、 农业税的取消，调动了农民种地的积极性。我县是农业大县，农 民本来就对耕地有深厚的感情，近来国家出台中央一号文件后，又使 农民对土地的权益加重了关注力。二、 部门配合难，存在执法难以到位。按照法律规定，由国土部门作 出生效的处罚决定，土地违法者拒不履行时，必须申请法院强制执行。 而由于县里的财政状况，经费的支出成为了制约部门配合关系的一个 关键因素。这样，事实上淡化了法律的尊严和效力，难以对土地违法 者强有力的打击。其次，

17、法院有一条不成文的规定，土地的权属争议 一般不予受理。三、 个别乡村发放土地承包合同不到彻底， 宅基证也未及时全面放到 群众手中，造成纠纷标底物确权困难。高龄乡南高岭村两户因耕地相 邻，对自家的田地亩数都有怀疑而起诉到县法院， 却因耕地无法确权， 法院不予受理，调解又不成，两家至今尚有矛盾。二轮土地承包时， 一些乡镇村怕承包后，税费任务不能落实，敷衍了事；个别村还没有 搞二轮土地承包，农户承包地还是一轮土地承包的基数， 多年来一直 没有进行调整。据调查，目前我县尚有百分之 2。7的村尚未进行。 现在，人多地少的农户找村里要耕地，人少地多的农户不愿退耕地，矛盾十分突出。村里急切盼望搞好二轮土地承

18、包工作， 解决人地矛盾 的问题。四、 农户耕地被占压也引发矛盾纠纷。*乡*村张*等5户近十亩耕 地被地道桥占压，去年村里收到了 *国道占地补偿费，村民怕村班 子不稳定，领不到补偿款；并且粮食价格上涨，村民要求补偿时以粮 抵款，并要村里给他们调剂土地，村里没有土地调剂，因而引发矛盾 纠纷。这些问题也只能协商解决。解决土地执法难的对策一、坚持预防为主、事前防范和事后查处相结合的工作方法，坚决克 服“重查处、轻预防”现象。要认真执行土地用途管制制度、基本农 田保护制度、农用地转用审批制度，确保做到按土地规划安排各种用 地。要严格实行责任制，严格落实对土地执法责任人的奖惩措施，做 到对土地资源违法行为

19、早发现、早制止，努力把各种土地违法行为消 灭在基层和萌芽状态。二、 依法管理，严格执法。对土地违法行为，要按照国务院领导关于“不能敷衍了事，不能批评了事，不能罚款了事，不能补办手续了事” 的指示，坚持查事与查人相结合，经济处罚与行政处分相结合，行政 制裁与刑事制裁相结合。要依照党纪国法对违法责任人严肃查处和追 究，该处分的要处分；对涉嫌构成犯罪的，要及时移送司法机关追究 刑事责任。对违法建筑该拆的要拆，该没收的要没收。三、 建议政府设立耕地保护专项基金，对保护耕地措施得力、耕地总量保持动态平衡的土地执法单位予以重奖的方式， 来弥补执法中的经 费不足。四、 鼓励村民利用出租或转让的形式进行土地流转。五、 积极行动起来，认真学习贯彻土地管理法、河北省土地管理 条例等有关法律法规的规定，使其不折不扣地得到落实。要加大法 律法规的宣传力度，切实增强广大干部群众的法制观念，尤其要采取 有力措施，提高各级干部依法保护和管理土地的水平。要区别不同层 次，区分不同内容，采取宣传栏、文艺演出、就案说法等群众喜闻乐见的方式，增强针对性，提高宣传教育的效果。土地执法中困难与困惑责任编辑：飞雪 阅读：人次