浦发项目业务操作指引.docx

1、浦发项目业务操作指引北京元沣融资担保有限责任公司靠浦e投业务操作流程第一部分 总则1.为防范担保业务风险，规范担保业务的开展，明确相关岗位职责，进一步提高工作质量和工作效率，确保北京元沣融资担保有限责任公司（以下简称“公司”）持续健康的发展，依据公司有关规章制度，制定本流程。2.本流程仅适用于及浦发银行共同开展“靠浦e投”项目合作（以下简称“融资项目”），所发生的相关融资担保业务和担保活动。第二部分 操作流程一、担保项目受理及立项项目受理是指经过前期的接洽，客户向公司提出委托担保申请，提交申报资料清单后（附件一），公司担保业务部依据业务受理条件（附件二），对项目做出初步判断和筛选，于1个工作日

2、内出具项目初审意见，并作出是否受理该项目的决定。具体流程如下：1.客户在向公司担保业务部提出委托担保申请意向后，项目经理将申报资料清单（附件一）交予客户准备相关项目材料。2.客户按照申报资料清单所列的必要资料交予项目经理（必要资料中包括公司要求的征信记录），项目经理须在第一时间查询企业工商注册登记信息以及全国法院被执行人信息（注：个人客户须查询申请人夫妻双方及相关联企业信息；企业客户须查询企业自身、子公司、法定代表人、实际控制人及相关联企业信息）。3.项目经理依据业务受理条件对融资担保项目做出初步判断和评估，编写项目初审意见报部门经理审批，部门经理在收到相关报送资料后，须于1个工作日内审慎作出

3、是否受理的决定。4.若决定受理该项目则由项目经理登记台账及项目编号，并完成客户登记表（附件三）的填写工作并将相关项目资料报送至风控部门。5.风控部门在收到相关项目资料后，须于1个工作日内独立出具初步风控意见，对项目提出的任何疑问，项目经理应给予解释和答疑。6.项目经理应在充分了解项目信息的基础上，结合风控部门提出的相关意见，于2个工作日内编写立项申请表（附件四），并报部门经理、总经理逐级审批。7.上级领导在收到立项申请表及了解相关项目信息后，于1个工作日内作出是否立项的决定。8.项目受理流程结束时，项目档案资料应至少包括客户登记表、项目初审意见、立项申请表、按公司要求查询的企业工商注册登记信息

4、及人民法院被执行人信息、以及公司规定的其它必要资料。二、项目尽职调查项目尽职调查实行A、B角制度，A角为项目经理，B角为风控经理。A角及B角对客户按照尽职调查方案开展现场调查，收集和核查相关资料。1.尽职调查前，项目经理（A角）应在1个工作日之内出具尽职调查方案，并将尽职调查方案交于风控经理（B角）征寻意见，当风控经理确认方案后，项目经理应在1个工作日之内通知客户，确定尽职调查时间，准备开展项目调查。2.项目经理及风控经理按照及客户约定的时间依照尽职调查方案对客户进行现场尽职调查，收集和核查相关资料，根据调查方案内容做好现场调查及记录。3.项目经理应当在现场尽职调查结束后3个工作日内，编写尽职

5、调查报告。报告内容包括但不限于：基本情况、融资方案、反担保措施、投资回报及风险等内容。4.项目经理将完整的项目资料及尽职调查报告报送至风控部门，风控部门在全面了解项目信息的基础上，于2个工作日内以书面形式出具项目风控意见。5.项目经理对风控部门出具的风控意见及相关反馈信息，应给予重视，并第一时间向风控部门提出的相关问题和意见给予反馈和解答。6.项目经理应当及时将尽职调查报告及项目风控意见交由担保业务部经理审阅，部门经理对资料以及报告中的疑点提出自己的独立意见，亦可要求项目经理补充调查或书面说明。7.在尽职调流程结束时，项目档案资料应至少包括客户登记表、项目初审意见、立项申请书、尽职调查报告、项

6、目风控意见以及完整的项目资料。三、项目审核流程项目审核是指风控经理根据岗位工作职责，对担保项目开展调查和审核工作，撰写项目风控意见。并由项目经理将相关资料文件报送总经理审批的业务流程。1.风控经理对项目资料的完整性、合规性、可操作性、整体风险进行评估，提出独立的审核意见，并于2个工作日内出具项目风控意见。2.对于风控经理提出的审核意见，由项目经理及时进行解答和落实。项目经理反馈审核意见时需要填写项目风控意见反馈表(附件五)，以电子版或书面形式报送至风控经理。3.风控经理在充分评估反馈意见后，于2个工作日内独立、审慎地出具项目风控报告。4.项目经理应当将项目初审意见立项申请表、尽职调查报告、项目

7、风控报告及相关资料报送至总经理审批，并申请上报项目评审会。5.总经理在充分了解项目信息和各方意见的基础上，于1个工作日内作出是否上会的决定。6.项目经理应参考各评审委员的实际情况，合理安排时间，并在项目评审会召开前3日，将项目相关资料及审批文件以邮件方式报送至各评审委员。四、担保项目评审担保项目评审是指公司业务评审会对担保项目进行评议，独立出具评审意见，最终形成担保项目业务评审会决议。1.业务评审会成员：董事长、总经理、风控部经理、担保部经理及财务部经理。2.业务评审会的召开时间固定为每周四，出席委员人数不得低于3人。如遇特殊情况，由项目经理逐级请示总经理、董事长后，可临时申请召开业务评审会。

8、3.项目经理应在每周二之前同风控经理确认本周是否有项目需要安排上会，在报送总经理审批后，将具体会议安排以邮件及短信方式告知各业务评审委员。项目经理应在召开评审会议前3个工作日，将待评审项目资料发送至全体业务评审委员指定的邮箱。 4.汇报流程：由项目经理阐述项目概要，回答评审委员的提问之后退席；由风控经理阐述自己对该项目的观点，参及该项目讨论，并在该项目表决结束后退席。5.业务评审会委员根据项目情况进行讨论，表决票数需达到3票及以上方可视为通过。6.综合管理部安排专人负责会议纪要的记录、整理及存档。制作评审项目的项目评审决议(附件六)，由参会的评审委员在决议中签字确认，写明自己的具体意见。7.业

9、务评审会委员根据项目的具体情况经过讨论形成项目评审决议，决议包括：“通过、有条件通过、复议、不通过”四类。上会复议次数最多为2次。8.评审项目通过审批后，由项目经理登记台账后交回担保业务部并对相关资料进行存档保管。9.担保金额不超过2000万元的，业务评审会委员对项目评审决议可进行邮件签批。五、项目评审执行项目评审执行是指业务评审会形成决议之后项目经理对决议进行落实。1.项目评审通过的，项目经理应协同律师起草委托担保合同(附件七)，并于接到项目评审决议后1个工作日内通知客户，准备将项目资料报送浦发银行。2.项目评审附条件通过的，项目经理收到项目评审决议后1个工作日内通知客户，及客户协商落实业务

10、评审会提出的方案，并填写复核审批表(附件八)。在经风控部门复核后，由担保业务部门将复核审批表和复议申请表(附件九)报送总经理，总经理需于1个工作日内作出是否上会复议的决定。3.复议通过的，由风控经理在复议申请表中签署意见，并通知项目经理，协同律师起草并制作委托担保合同，进入到下一个业务流程。4.复议不通过的，项目进入归档流程。六、签署协议及合同签署协议及合同是指担保项目通过浦发银行审批后，公司根据决议及客户签署委托担保合同及各类反担保协议，办理反担保手续。1.担保项目通过业务评审会评议和浦发银行审批后，项目经理应及时通知客户签署相关合同并办理反担保手续。2.风控经理对需签署的相关合同文本进行审

11、核，并签字确认。3.项目经理在将相关合同文本和合同申请表（附件十）办理用章签批手续后，应同时在台账中登记，并将合同申请表归档保存。4.原则上客户签署合同文本须在公司进行，如遇特殊情况经担保业务部经理同意，可以前往客户处签署合同。5.合同签署后，项目经理应按照要求完成抵押登记等反担保手续，将合同文本以及各种反担保手续报送风控部门复核，并将复核结果报送总经理。七、办理放（用）款手续办理放（用）款手续是指公司向浦发银行出具保证合同后，根据对担保项目的资金监管需要，审批客户用款，向浦发银行出具担保承诺函(附件十一)。1.项目经理填写担保承诺函申请表(附件十二)、担保承诺函，逐级报风控经理、财务经理、总

12、经理签字审批。2.担保承诺函申请表、担保承诺函签署完毕由项目经理办理签字盖章手续。签字盖章后，由项目经理担保承诺函申请表及担保承诺函登记台账3.项目经理应及浦发银行协调保证公司反担保手续落实以及资金安全。4.项目经理应将借款合同签订时间、浦发银行放款时间和金额登记台账。八、办理银行相关手续1.融资申请：融资人登录外网，注册为融资人后发起融资请求。网址： 2.资料呈递：根据银行要求呈递客户相关资料及担保相关资料（已签署的代理质押合同、质押物相关证明、担保承诺函等），融资人已签署的融资项目见证申请书，做好客户相关账户开户工作。3.发行准备：银行客户经理及分行互联网金融部产品经理商讨发行策略，主要包

13、括时间、利率、募集期等要素，填写对应项目的融资项目见证意见表，结合客户相关资料，经支行审核无误后由经营机构负责人签字，由相关权限经办人员进行系统录入。4.见证审核：银行客户经理按照项目资料清单组卷整理后递交分行消费及小微金融部审批人，审批人对审查项目对应融资人提供的资料进行审查，在融资项目见证意见表相关栏目签字，盖审批章；分行运营部门确认资料的完整性，融资人、经营部门、审批部门签章的合规，在融资项目信用运营审核意见表上列明的审核项目依次确认并勾选，由部门负责人签字盖章，交回客户经理。5.客户签约：银行客户经理见证融资人签署见证服务协议、扣款授权函等相关合同文本，在分行消费及小微金融部申请盖银行

14、合同章后返还给客户一份。6.项目发布：银行客户经理将签章妥当的融资项目见证申请书、融资项目见证意见表、融资项目信用运营审核意见表按相关制度扫描为一个文档后，经邮件发送分行互联网金融部机构邮箱并抄送相关业务负责人。分行互联网金融部机构核验项目关键要素无误后，经邮件发送分行消费及小微金融部机构邮箱，分行汇集相关业务资料后发送至总行相关部门及产品经理，经总行终审后进行项目发布。7.资金募集：项目发布后，银行充分利用线上线下两个渠道组织好客户投资工作。九、担保项目档案归档担保项目档案归档是指担保项目的经办人员在完成相关工作后，应将担保项目档案归档。1.项目经理应建立档案台账并将全部项目资料移交给综合管

15、理部，由总经理签字批准入档，统一保管。2.综合管理部划分专用区域用于收存档案。3.归档资料至少应包括客户登记表、项目初审意见立项申请表、尽职调查报告、项目风控意见、项目评审决议及相关合同文本和相关资料。十、担保项目保后监管担保项目保后监管是指根据公司有关保后监管的规定对在保项目进行跟踪调查和监测，撰写保后监管报告(附件十三)，为风险评级提供依据，对出现异常的在保项目及时采取相应措施。1.项目经理承担保后监管的具体实施责任，保后监管人员按照风控经理出具的监管方案对在保项目进行保后检查，风控经理承担监督和审核的责任。2.风控经理应于每月月底之前将下个月需要进行保后监管的项目书面通知项目经理。3.完

16、成保后监管调查后，项目经理应于三个工作日内完成保后监管报告并报送风控经理复核。4.风控经理在保后监管报告中签署复核意见，并进行风险定级后将保后监管报告报送至总经理核准。5.如出现重大风险问题应及时报送总经理，必要时可召开业务评审会进行讨论。6.风控经理应定期将在保项目监管情况及风险评级结果报送给总经理。十一、担保项目解保流程担保项目解保是指客户结清担保融资后，公司解除抵/质押、退还客户抵/质押物权凭证。1.客户归还担保融资后，项目经理应索取还款凭证，填写解除/置换反担保申请表(附件十四)，连同还款凭证进行登记台账后报送风控部门。2.风控经理核实客户结清融资情况，在解除/置换反担保审查表上签署审

17、核意见后连同还款凭证报送总经理审批。3.项目经理持解除/置换反担保审查表向风控经理领取客户抵质押物权凭证交还给客户并配合办理相关手续。4.解除/置换反担保审查表以及还款凭证由相关部门归档保存。第三部分其他事项一、担保费率担保收费按照客户融资额度（担保费率+评审费率）计算，具体费率情况如下：担保费率业务品种年化费率评审费用备注30天3%0.5%（一次性收取）91天182天2.5%270天360天2%借款利息7%/年二、业务受理条件房地产抵押品准入条件准入条件项目业务受理范围不受理范围借款人借款申请人年龄在18周岁以上（18-22周岁需增加担保人或者共同借款人），借款人年龄不得超过64周岁（含）；

18、借款人及实际用款人不一致的，实际用款人需提供无限连带保证担保。借款人年龄+贷款期限超65周岁不予受理。抵押人抵押人要求为自然人且及借款人为同一人或直系亲属关系，具有完全民事行为能力,年龄要求为22-64周岁（含），抵押人及借款人非同一人的，抵押人须提供无限连带保证担保，同时需有第二套房产或其它住所(需签署第二套住房声明)。无所在户籍借款人为中国大陆户籍。抵押人及抵押人配偶为港、澳、台或外籍华人的不予受理。从事职业借款人为具有稳定收入来源的受薪人士或民营企业主、民营企业合伙人、高管等。1.高危行业及限定行业的从业人员（包括：娱乐城KTV、洗浴“三陪”公关等娱乐场所从业人员；2.海员等长时间出差或

19、不便联络的职业，人身安全高危行业，如:高空作业、潜水、跳伞 、蹦极、特技、杂技、保镖、私家侦探等其他我司认为风险较高的行业和职业）；3.无业且无稳定收入的；4.其他我司认为风险较高的职业。抵押物类型1.私有产权：住宅、商住、公寓、商业、写字楼、非独栋别墅（房本性质为住宅）。2.商品房、按商品房管理的经济适用房（已经出本）。3.北京六环以内及周边核心区域。地下或半地下室、平房、厂房、车间、摊位、配套公建、列入拆迁范围的房产、产权有争议的房产、违章建筑、独栋别墅；物业管理方统一经营、承诺给付投资收益的房产（售后回租型）不予操作；公司名下产权不予操作。抵押物位置东城区、西城区、朝阳区、丰台区、石景山

20、区、海淀区门头沟区、房山区、通州区、顺义区、昌平区、大兴区、怀柔区、平谷区、密云区、延庆区无征信等级优良：有征信记录且24个月内不超过连3累6；正常：有征信记录且24个月内不超过连5累16；或无征信记录（夫妻双方均无信用交易记录）不良：有征信记录且24个月内超过连5累16；拒绝：当前有逾期或当前有贷款五级分类为非正常类的。1.当前逾期（贷款本金到期逾期的，须结清后三个月方可受理，其他当期逾期提供结清证明可操作）；2.存在担保人代偿、以资抵债、呆账、止付记录；3.在失信网中出现的名单；4.我司备案查询的第三方征信黑名单的；5.有司法执行记录（已经结案且能提供客观证据证明无过错的除外）。评估机构无

21、评估报告底商、写字楼性质的房产需要提供预评估报告，认可的评估所。无抵押物年限商住房产剩余年限大于等于25年，底商及写字楼产剩余年限大于等于20年，住宅不做具体要求。无借款期限112个月无借款利息7%/年（不含担保费）明确是在其他渠道未能按期归还，转单至我司办理贷款的，利率需在原有基础上上浮;征信历史有金额大于100万元且连续两期以上逾期记录的，利率上浮。借款金额最低金额500万，最高金额2000万。无抵押率不得高于房产评估价值的70%无放款方式见房屋抵押登记受理通知单放款或向银行出具担保函后放款。无还款方式1.每月20日还息，到期归还本金和剩余利息；2.原则上不允许提前还款，按照实际发生天数计

22、息。无其他事项1.办理强制执行公证、证件等同原件公证等相关公证；2.公证费、抵押登记费按照相关单位标准收取；3.借款人（房主）本人需要准备一张指定银行的储蓄卡；4.抵押登记费用（住宅类）。如为近6个月内新交易房产，须提供购房合同、发票、付款（转账）凭证。必要时向前手核实交易情况（需录音）。借款人资料1.夫妻双方身份证（2份）2.夫妻双方户口本3.婚姻状况证明（结婚证、离婚证或法院判决书）4.夫妻双方个人征信报告（2份）5.房屋产权证（有土地证需要同房产共同办理抵押登记）6.提供近一年银行流水（夫妻双方）7.其他资产证明（房产、车、股票、基金或其他有价证券等）提供以上资料有助于提高借款成数审批8

23、.核实房本解除抵押章9.须核实婚姻情况（公证时）10.结算账户开户回单备注：以上资料在办理公证、抵押登记、签署借款合同时必须提供原件办理相关手续应收账款、商业票据、金融资产融资准入条件准入条件项目业务受理范围不受理范围借款人在工商行政管理部门注册登记，持有公司法人营业执照并按规定通过年检的企业；有及公司生产经营相适应的固定的营业场所；公司章程约定的股东出资到位，控股股东须对公司管理或控制；有固定的生产经营产品（项目），需国家有关部门许可生产经营的产品（项目），有相应的生产、经营、销售许可证；生产型企业符合国家环保要求，持有排污许可证；在金融机构开有结算账户，公司80%以上结算资金通过公司在银行

24、结算账户办理；有组织机构代码证、贷款卡、税务登记证，并按规定年检。不符合国家相关登记注册要求及生产经营要求的；无固定的生产经营场所的；股东未按章程出资到位，未对公司管理或控制的；20%及以上结算资金不通过银行结算账户办理的不予受理。抵押物类型应收账款、商业票据、金融资产无征信等级公司法人、法定代表人、主要股东无不良信用记录；近三年公司无重大经济纠纷导致的诉讼案件，公司主要股东未受过刑事处罚。1、当前逾期（贷款本金到期逾期的，须结清后三个月方可受理，其他当期逾期提供结清证明可操作）；2、存在担保人代偿、以资抵债、呆账、止付记录；3、在失信网中出现的名单；4、我司备案查询的第三方征信黑名单的；5、

25、有司法执行记录（已经结案且能提供客观证据证明无过错的除外）。反担保能提供借款人（担保人）认可的担保（反担保）措施。接受借款人（担保人）的贷后（保后）检查，并提供相关真实有效资料。无借款期限1-12个月无借款利息7%/年（不含担保费）明确是在其他渠道未能按期归还，转单至我司办理贷款的，利率需在原有基础上上浮;征信历史有金额大于100万元且连续两期以上逾期记录的，利率上浮。借款金额最低金额500万，最高金额2000万。无抵押率不得高于应收账款、商业票据、金融资产价值的80%无放款方式完成中登网登记或向银行出具担保函后放款。无还款方式到期一次性还本付息。无其他事项1.资产总额在2000万元以上，资产

26、负债率不超过60%，流动比率大于120%；2、.公司对外担保不超过有效净资产的20%；3.当期经营现金流入量大于当期到期融资的1.5倍，年度现金流入量大于债务总额的2倍；4.存货余额不低于流动资产的三分之一；5.应收账款期限不超过一年；余额不超过流动资产的三分之一；6.付息负债不超过债务总额的70%；7.年营业收入大于资产总额的2倍；8.能提供房地产等抵押担保并办理了抵押登记手续的，经风险评审委员会审议，可适当放宽上述1-7条限制。无借款人资料1.企业法人及实际控制人身份证（2份）2.企业法人及实际控制人征信报告（2份）3.房屋产权证、租赁合同（有土地证需要同房产共同办理抵押登记）（2份）4.企业基础资料（营业执照副本、组织机构代码证、税务登记证、公司章程、公司流水）及上下游合同、发票、收款凭证、对账单等相关资料（2份）5.企业须提供经审计的财务报表(两年一期)（2份）6.股东会决议7.结算账户开户回单8.法人代表授权书（如有）9.授权经办人身份证明文件（如有）第四部分 业务流程图