个人家庭综合理财规划报告.docx

1、个人家庭综合理财规划报告个人家庭综合理财规划报告1家庭基本状况分析 1)家庭成员概况: 家庭成性年年收工作稳定健康状员 别 龄 入 度 况 徐先生 男 314万稳定 良好 1 元 徐太太 女 3稳定 良好 0 2)资产负债表(元) 资产 金额 负债 金额 现金及等价物 60000 长期负债 300000 银行存款 60000 住房贷款 300000 个人资产 50000 0 房屋不动产 50000 0 负债总计 300000 净资产 260000 资产总计 56000负债与净资产总计 560000 0 3)现金流量表(元) 收入 金占支出 金占额 比 额 比 1 经常性收14085.4经常性支

2、出 52 入 365 5% 00 工资 12014.2基本开支 2445.9000 9% 000 8% 分红 2000.26归还房屋贷2854.000 % 款 200 2% 利息 365 收入总计 140100支出总计 52100365 % 200 % 结余 88165 2.财务状况分析: 1)资产负债分析 从您的资产负债表中我们可以看出，您的金融资产只占您的总资产的10.71%，并且全部为银行存款，虽然安全性较高，但收益偏低。您目前的负债率53.57%，略高于理想标准，我们将会在投资方案中为您进行相应的调整。 2)收支情况分析 从您的现金流量表中我们可以看出，您的主要收入是以工资为主。您现在

3、的收支节余比例为62.81%较理想标准偏高，且您目前无任何风险管理规划，我们将在以下的方案中为您进行全面的补充。 3)财务比率分析 考核项比客户情况 理结论 目 率 想标准 净资产结88165/140365=62.10可利用投扩 大能力 余比率 81% % 资资金充足 投0/260000=0 20目前尚无资/净资50% 任何投资 产 2 支出能流60000/52200=9.583左较正常较力 动性 % 右 高 风险评即60000/300000=0.20.7购房后压估分析 付率 % 左右 力较大 还债清260000/560000=4660购房后压能力 偿率 .03% 70% 力较大 负30000

4、0/560000=5350略高于正债率 .57% % 常指标 年龄 108分 6分 4分 2分 客分 户得分 33 总分50，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁42 以上者0分 就业企业佣金上班自营失业 6 状况 主 收入者 族 业者 家庭未婚 双薪双薪单薪单薪8 负担 无子女 有子女 有子女 养三代 资产投资自宅房贷房无自4 状况 不动产 无房贷 50% 宅 投资10610251年 无 4 经 年上 年 年 投资有专财经自修懂一一片4 知识 业证 专业 有心得 些 空白 总分 68 风险态度评分表 忍受10 8 6 4 2 客亏损% 户得分 5% 不能容忍任何损失0分，每增加1%加2

5、分可容忍25%10 的50分 3 首要赚短长期年现抗通保本6 考虑 线差价 利得 金收益 膨保值 保息 认赔预设事后部分持有加码4 动作 停顿 停顿 认赔 待回升 摊平 最重获利收益收益流动安全8 要特性 性 兼成长 性 性 性 赔钱学习照常影响影响难以6 心里 经验 过日子 情绪小 情绪大 成眠 避免无 期货 股票 外汇 不动8 工具 产 总分 42 通过对您的风险承受能力分析和风险偏好分析评估测试可以看出，您的风险承受能力较强，风险偏好属于中度的范围，因此可以为您推荐部分具有一定风险，但收益颇高的产品。 四、理财目标分析 1. 家庭理财目标分析 您在需求中提到希望在明年再购臵一辆价值在15

6、万左右的车，以彻底实现两人轻松自在的“车房丁克生活”，同时希望及早规划养老生活，保障夫妻双方老了以后身体健康、吃喝不愁。结合以上您自己提出的需要我认为您还需要进行相应的补充，作为非常前卫的丁克家庭，您更应该重视您夫妻二人的保险保障以及旅游娱乐基金的储备。以便您的“车房丁克生活”更加丰富多彩。 2. 家庭理财目标确定 4 根据以上分析，我们对您理财的目标按重要性进行了排序: 1)为您的家庭建立适当的保险保障。 2)为您夫妻二人建立养老金。 3)为您购臵一辆十五万的车。 4)对您的资产进行有效的投资，以便增加投资收益。 5)为您储备适当的旅游娱乐基金。 五、理财假设 本方案是基于以下因素较为稳定的

7、情况下设计的: 1)国内经济环境未有重大改变 2)经济增长率，通货膨胀率，利率，汇率和税率较为稳定 3)工资增长水平，未来消费支出稳定 4)无其他不可抗力和不可预见因素的重大不利影响等 5)货币型基金的长期投资年收益率为2.00% 6)股票型基金的长期投资年收益率为8.00% 7)债券型基金的长期投资年收益率为6.00% 六、策略与建议 1. 现金收支规划 首先您需要建立“紧急资金储备”，以便应付可能出现的不时之需，紧急资金储备要以易变现为主要原则，由于您的收入非常的稳定， 因此您的紧急储备金可以设定为3万元，以备不时之需。 具体建议:您把其中的1万元在银行存三个月定期存款(如急用钱，支取时按

8、活期存款计息，等同于活期,如存到三个月按定期计息)。剩下的2万元购买货币型基金，在这里给您推荐的是华夏现金增利，该只货币型基金主要投资于国债、央行票据等产品。收益稳定、无风险、资金变现灵活、按日派发收益、可以合理的避免缴税。去年年收益率为2.53%，今年至目前为止平均收益率在2.01%以上，远远高于定期存款一年的收益率。 2. 风险管理规划 5 目前您的家庭无任何风险保障，然而考虑到潜在意外或疾病等情况一旦出现，将会给您的家庭带来不可估量的损失，所以我们十分有必要为您的家庭建立起一道抵御风险的屏障。同时还需要为您建立必要的养老金储备，以确保您夫妻的晚年生活更加幸福。 具体产品设计如下: 被保险

9、险种 保保年利侧人 额 障缴保费 益保障 重期点 限 徐先生 人生意外伤害综合险意身113(中国人寿) 外身故故 年 3.500 给付重万 大12万 疾病 钟爱一生养老保险账终养 65(平安保险) 户价身 老 420 5岁起值 每年领取6000元 徐太太 人生意外伤害综合险意身113(中国人寿) 外身故故 年 3.500 重12万 万 大疾病 钟爱一生养老保险账终养 55(平安保险) 户价身 老 035 5岁起6 值 每年领取6000元 合计金 1 额 2055 3. 不动产规划 您目前最大的负债便是您所购买的房屋，且尚有30万的资金未 偿还。以您目前的年节余水平，每年均可以进行一次提前还款，

10、已减少贷款利息的归还额。同时目前在房贷市场上多家银行之间的竞争也日趋激烈，很多新的还款方式也在不断的推出，我们也可以积极的关注，如遇到合适的还款方式，我们可以进行相应的选择。 在您的需求中您提到想在明年购买一辆价值在十五万左右的私家车，在目前市场上这个价位可以购买到一台相对较好的国产车。在购买时我想您应从以下几个方面综合考虑，比如汽车的性能、价格、可靠性、配件价格及维修便捷程度等多项因素。购车的方式我们可以首付三成，剩下七成选择汽车消费贷款，年利率仅为4.8%，比个人住房贷款利率还低，一共可以贷三年。我们可以把这七成购车款用于投资，收益率会远远大于4.8%贷款利率。考虑到您目前家庭负债率过高，

11、建议您在2007年再购臵新车。 4. 退休规划 以目前您和您妻子单位所缴存的养老保险以及我们在风险管理规划中为您推荐的终爱一生养老保险(平安保险)，您在退休后仍可以达到现在的生活标准，同时您和您妻子在88岁还可以一次性获得11万元的祝寿基金，使您的晚年生活更加安逸。 7 5.投资规划 您的家庭目前没有任何的投资，仅有6万元存在银行内，收益非常低，因此我们把这6万元进行了如下的重新分配:其中的3万元为您建立成了紧急储备金，剩下3万元我们可以投资到股票型基金当中。而您每年的年结余相对来说很高，可以达到5.6万元(正常年结 余为8.8万元，其中1.2万元用来购买保险，2万元用来提前归还房屋贷款)，因

12、此我们可以充分的利用您每年的年结余进行投资。根据您的风险承受能力，我们对您结余的资金按以下比例进行了分配: 投品种 组金期年年平年资组合比例 额 限 预测收均预测收收益 合 益率 益率 保货币活10.52% 2.50140 障型 型基金 期 固00% 600 3% % 人民定期币理财产限 品 组10.0 合比0% 例 稳国债 三40.23.13.97889定收资金年 00% 2400 4% % .28 益型 信托 二4.8年 0% 组40.0 合比0% 例 8 成股票50.21 8.07.00196长收型基金 年以00% 8000 0% % 0 益型 债券上 6.0型基金 0% 组50.0 合

13、比0% 例 合 105 5.84298计 0% 6000 % 9.28 下面我们来具体分析一下以上的产品: 保障型部分: 货币型基金:在这里给您推荐的是华夏现金增利，该只货币型 基金主要投资于国债、央行票据等产品。收益稳定、无风险、资金变现灵活、按日派发收益、可以合理的避免缴税。去年年收益率为2.53%，今年至目前为止平均收益率在2.01%以上。 人民币理财产品:根据银监会2005年11月1日开始执行的商 业银行个人理财业务风险管理暂行办法规定，各商业银行发行的理财产品，均不得对最低收益率向客户做出保证，故最低的收益率保障在理财产品中不能清晰标明。但是，就目前市场情况分析，理财产品的平均收益率

14、均高于银行同期储蓄，这也是一个最根本的原则。市场平均收益率均在3%以上，三年期以上理财产品基本上都能够达到 3.3%,3.5%左右，甚至更高。所以人民币理财产品应是客户不拘泥于定期存款的第一保障型产品。 9 稳定收益型部分: 国债:安全、稳定的象征。三年期国债利率可以达到3.24% 资金信托:最近几年来，随着一批中小型信托公司被收购及撤 并，我国的信托投资发展得相当迅速，已经成为一种重要的个人理财方式。目前大连华信信托有限公司正在出售的产品为“华信人民币理财A计划”，投资期限两年，收益率可以达到4.8%。，资金募集后用于投资贷款信托，抵押物充足，风险极低。 成长收益型部分: 股票型基金、债券型

15、基金:国内证券市场在经历了较长时间的低迷后，股指进入投资价值区域，正在迎来一个转折时期，开放式基金的发展也面临着重大的市场机遇。今年以来，开放式基金特别是股票型基金和债券型基金逐渐显露出高收益的特性，股票型基金1月份的平均净值增长率达到8.16,。债券型基金1月份的平均净值增长达到6.23%。在您购买的时候我们建议您购买正在发行期的基金，主要有以下两点原因:一是认购期内基金费用相对于申购期要低一些，二是因为每支新发行的基金在封闭期结束后都会出现短期内大幅度上扬的趋势。 以上的投资组合在确保您收益的同时，还充分考虑了您如果临时用款所需要的机动资金，亦不会影响到您的收益率。 根据您每年结余资金都会

16、进行再投资的特点，您的投资金额、收 益金额都会逐年递增，您的净资产值也会不断的扩大，同时随着您的年龄的增长，对于风险的不同认识等等因素考虑，我建议您在五年后，重新调整您的投资组合方案，以便取得更加理想的效果。 在这期间您的旅游娱乐费用、车辆维护费用都可以在您的收益当中支用。 6.税收规划 在您的整个规划方案中，我们为您所推荐的产品，时刻都考虑到了合理避税的问题。如您退休规划中的保险产品、投资规划中的基金产品、信托产品、国债产品、人民币理财产品等都是免税型产品。 10 7. 遗产规划 您目前还没有制定遗嘱计划，我们建议您可以找律师就相关问题进行咨询，并在律师的指导下，订立遗嘱并作好遗产规划。 七

17、、理财效果预测 首先我们来看一下您在实施此方案后的资产负债表和现金流量表: 现金流量表 收入 金额 占支出 金占比 额元 比 经常性14591 经常性支64 收入 1.36 出 255 工资 1200082.基本开支 2426.0 24% 000 71% 分红 20000 13.归还房贷 2831.71% 200 38% 利息 5911.34.0保险费 1213.6 5% 055 42% 非经常性25 支出 600 旅游娱乐 566.200 3% 提前归还2022.房贷 000 26% 收入总14591100支出总计 89100计 1.38 % 855 % 结余 56056.36 资产负债表

18、资产 金额(元) 负债 金额(元) 现金及等价物 58000.00 长期负债 271800.00 11 银行定期存款 10000.00 住房贷款 27180.00 国债 22400.00 人民币理财产品 5600.00 货币新基金 20000.00 其他金融资产 58000.00 股票型基金 44000.00 债券型基金 14000.00 个人资产 500000.00 负债总计 271800.00 房屋不动产 净资产 344200.00 资产合计 616000.00 负债与净资产合计 616000.00 通过以上的表格我们可以看出您的家庭资产在稳步提升的同时，相应的指标也越来越合理，我们可以通

19、过下面的财务比率表清楚的看到 ， 考比上一年客户状况 理客户状况 核项率 财标准 目 净结88165/140365=62.156056.36/145911.36=38资产余 81% 0% .42% 扩大投0/260000=0% 2058000/344200=16.85% 能力 资/50% 净资产 支流60000/52200=9.5835800/89855/12=5.38% 出能动性 % 左右 力 还即60000/300000=0.20.58000/271800=21.34% 债能付率 % 7左右 3442000/616000=55.85% 力 清260000/560000=4660271800

20、/616000=14.12% 12 偿率 .43% 70% 负300000/560000=535债率 .57% 0% 经过一年的效果预测，我们可以明确的感觉到您家庭主要指标与理想标准逾发趋近。根据您家庭的实际情况，此方案可以在确保完成您需求的同时，使您的资产进行了最大限度的增值。 个人理财课程报告 个人理财，又称个人财务规划，是为实现个人人生目标而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。用通俗的话来讲，个人理财就是在了解个人的财务、生活状况以及风险偏好的基础上，明确个人特定的理财目标，运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、期货、收藏、住房投资等多种理财手段管理资产和负债，从而规避

21、风险，以期达到个人收益的最大化的活动。 1.2研究思路和方法 理财的好处:1(理财有助于我们获取财富。财富的积累需要一个过程，但理财可以加速我们富裕的过程，从无到有，从少到多，实现原始财富的积累与财富的进一步增值。2(理财有助于我们保有财富。这个世界上很多人轻松获得财富。 3(理财有助于我们获得更加有品质的生活，实现人生的理想。 要想成功理财，一般说宜分三个步骤: 第一步:设定理财目标，回顾资产状况。诸如购房、买车、偿债、退休储蓄、教育储蓄等，都可设定为理财目标，但需要从具体时间、金额等来定性、定量地进行理清。而知道有多少财可理，是理财最基本的前提;对个人资产的回顾，主13 要是将自身资产按有

22、关类别进行盘点，包括金融性资产(银行存款、债券、保险、股票、基金等)、固定资产(房产、汽车等)。 第二步:了解自己处于何种理财阶段。人生有六大阶段:单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学教育期、家庭成熟期、退休期。不同阶段的生活重心和所重视的层面不同，理财目标会有所差异，设定目标须与人生各阶段的需求配合。 第三步:测试风险承受能力。风险偏好是所有理财计划的重要依据之一。要根据自己的实际情况进行选择，不做不考虑任何客观情况的风险偏好假设。如一些人把大部分钱放在股市，而没多考虑家庭责任，这时，其风险偏好就有点偏离自身能承受的范围了。完成以上三步，就可合理分配各种金融产品，最大程度地 获得保障和增

23、值。 个人投资理财业务现状分析及存在误区 我国个人理财业务的发展状况大致可分为三个阶段: ?初生期:以产品为核心，简单的一站式服务。在初生期，各家银行都想把自己的理财中心创建成一站式、全方位的交易平台，以推销本行产品为基础及最终目的，所谓为客户提供个性化服务，更多的局限于宣传和包装上。这一阶段的理财服务仍然停留在以产品为核心的基础上，问题的结症在于开展业务时还没有一个正确的理念支持，但这正是个人理财业务在国内进行摸索的必经阶段，也可以说是初级阶段。同样正是有了这样的探索和尝试，才使得真正意义上的个人理财有了得以实施开展的空间。?发展期:以客户为核心，“人生设计”理念贯穿其中的多元化金融咨询服务

24、。在渡过了幼稚的初生期后，各家银行都充分认识到理财业务极具潜力的市场空间，提供的理财服务逐步转为以客户为核心，并从原先的一站式朝多元化的金融服务转变，同时为适应大众的不同要求，相对丰富了理财产品。 这一阶段可以说是无论从政策上、理念上还是模式上找到了开展理财业务的方向和切入点，它以完全站在客户角度的全面综合的个性化理财概念的推出为标志。 ?成熟期:结合中国特色，以国际先进的私人银行展业模式为最终发展目标。 误区:一是贪图高利。如王小姐在银行存了,万元一年定期，可是她挡不14 住高利息的诱惑，只存了两个多月就拿着身份证到银行取款，原因是有人愿意出二分半息向她借贷。结果不到一个月，向王小姐借钱的老

25、板因亏本而一走了之，王小姐不仅未赚到一分利息，而且连本金也赔了进去。此类例子已不胜枚举，因贪图高额利息、非法借贷、非法集资而倾家荡产的人不在少数。 二是喜欢广种薄收。一些投资者本身并没有太多的余钱，却总觉得每个机会都不能错过。于是本币、外币、,股、,股乃至字画、邮币卡，啥都搞一点，最终发现辛苦几年，做的都是无用功。 三是过分自信，尤其是当人们有过某些经验或知道一些具体信息时无论所知是多么有限，都倾向于自做主张。这就是一些股民根据有限的信息或者某人透露出的一点某公司的产品情况就抢购股票，结果却一败涂地的原因。有的人与此相反，走向了另一个极端过分相信专家指导，不相信自己。其实专家们不 可能预测到任

26、何东西。比如，虽然利率和股市之间确实存在着微妙的相互联系，但不可能有金融专家能用金融规律来提前说明利率的变化方向。当然，这并非说个人理财时不需要专家，而是说不要迷信专家。 详析个人理财对策 3.1 成功理财必须学会的六种习惯 习惯一:记录财务情况 能够衡量就必然能够了解，能够了解就必然能够改变。如果没有持续的、有条理的、准确的记录，理财计划是不可能实现的。因此，在开始理财计划之初，详细记录自己的收支状况是十分必要的。 习惯二:明确价值观和经济目标 习惯三:确定净资产 习惯四:了解收入及花销 习惯五:制定预算，并参照实施 习惯六:削减开销 3.2 合理理财规划推荐 第一步，清理自己的资产状况，包

27、括你目前有多少资产，多少负债，以及你未来收入的预期又是多少，知道你有多少财可以理，这是最基本的前提。 第二15 步，理清自己的理财目标。 第三步，清楚你的风险偏好是什么样的，风险偏好是客观的分析而不是一味的主观的好恶。 第四步，做战略性的资产分配，然后是投资品种、投资时机的选择。 第五步，做绩效的跟踪，绩效也就是投资的效果如何。 个人理财案例 资料:张先生一家住在广州，张先生今年45岁，在某公司做销售员，年薪税后近5万元，年终奖金约1万元，太太44岁，在商场做业务员，年薪税后4万元，有基本社保及养老保险，而张先生没有购买任何保险。孩子刚好16岁，读高一，家庭现有存款20万元，基金市值2万元(被

28、套)。全家住在一套现价40万元的60平方米的旧房中。 张先生打算55岁退休，而他太太也打算50退休。夫妻主要愿望有三:1、希 望能供孩子上大学，不知道如何积累资金才能游刃有余地面对;2、将来能换大一点的房子居住，(目前广州房价约12000元/每平方，房价预计增长率为3%)，预计要积累100万元的流动资产才可以;3、张先生希望在他退休之后能有一定的养老金，保证他今后的生活。 1儿子需要上大学，估计5万-10万左右,看收费标准，这部分应该蛮容易的。 2.要购置房屋，那么必须先出手自己手上的房屋才有可能，但是风险太大，贷款的话，估计十年内的收入不足以交清利息，十年内这个不是太现实，十年后资金仅仅够用

29、，而且只有20万存款，即使投资项目年收益有10%，十年也只有20万的收益，还是不足以购置目标房产，或者，十年后儿子有稳定工作后可以考虑贷款，但是也要依靠政策来决定。 3.养老安排流动应急金3万-5万左右,养老支出最大应该是医疗方面，考虑到年纪，假如投入部分资金到保险是可行的，寿险要15年后才能实现收益(通常是60岁才会给，而且在很多年内都是不划算的)，可以考虑添加意外保险和健康保险，配合基本社保，估计应该够用。 建议:1把钱投入基金只能做中长线投资，但是现在形势不明朗，世界格局混乱不堪，不建议继续将钱投入进取型基金，这种基金说真的亏的是你的钱，赚的就是公司的钱，或许找一些保守些，稳定些16 的

30、基金可以要考虑一下。 2流动资金的安排，流动应急金5万左右，也就是保持这个额度的存款以备意外。 3意外保险和健康保险，可以考虑一下，这个也是一个比较妥当的选择，寿险的话真的不太需要了。 复利:有这样一对双胞胎兄弟，小明从25岁开始每年储蓄1000元，10年后总投资1万元，35岁后不再投资，用这些钱来生钱，60岁的时候他有了172648元。而小刚从35岁才开始投资，也是每年投1000元，可他一直投资了25年，投了25000元，最终效果还不如早他10年投资的小明，才98350元。 结论 总之，理财绝不是有钱人的专利，有钱人需要理财，没钱的人更需要做好良好的财务规划。甚至零资产的人也需要理财。个人理财服务现正在成为中国百姓关注的热点和银行业竞争的焦点。随着我国入世后，外资银行全面进入国内市场，并且随着国内银行个人理财业务的逐渐成熟，个人理财服务市场将日趋活跃，相 信在不久的将来，个人理财业务的发展前景将是十分广阔诱人的，且随着同业竞争的加剧，个人理财服务也将更趋专业化。而面对未来激烈的市场竞争，需要我们不断研究新情况，解决新问题，需要我们不断改革、不断实践、不断前进。只要我们坚定信心，抓住机遇、不断创新，就能够在未来的市场竞争中取得胜利 17 18