消费贷款.docx

1、消费贷款 消费贷款 一 汽车贷款主要分析对象： 中国工商银行 招商银行 中国银行 民生银行中国建设银行 浦发银行 中国农业银行 中国交通银行 分析方向:政策，利率，期限,汽车生产商的运作方式.二 大宗电器贷款主要分析对象：苏宁，国美，东京商城. 车贷一中国工商银行个人自用车贷款产品简介个人自用车贷款是中国工商银行向申请购买自用汽车的客户发放的人民币担保贷款。产品特色1.“直客式”和“间客式”两种贷款模式可供您选择：直客式：借款人直接向工行提交有关汽车贷款申请资料，银行经贷款调查审批同意后，签订借款合同、担保合同。借款人再到工行特约汽车经销商处选购汽车。贷款资金由银行以转账方式直接划入汽车经销商

2、的账户。间客式：借款人到工行特约汽车经销商处选购汽车，提交有关贷款申请资料，并由汽车经销商转交工行提出贷款申请。银行经贷款调查审批同意后，签订借款合同、担保合同，并办理公证、保险手续。2. 贷款金额与期限：贷款金额最高可达购车价格的80%，贷款期限最长5年。个人商用车贷款业务简述个人商用车贷款是工商银行向借款人发放的，用于购买以营利为目的的汽车的个人汽车贷款。特色优势1. 贷款额度高，担保方式多，还款方式灵活；2. 可购买的商用车种类多，包括城市出租车、城市公交线路车、客运车、货运车及工程机械（推土机、挖掘机、搅拌机、泵机等）。贷款金额商用车贷款金额最高可达抵（质）押物价值的70%，但不得超过

3、所购车辆价格的70%； 贷款期限商用车贷款期限最长可达3年（含），其中货运车贷款期限最长可达2年（含）。贷款利率商用车贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率计算，不得下浮。还款方式个人商用车贷款可采用按月等额本息还款法、按月等额本金还款法、按周（双周、三周）还本付息还款法及“随心还”还款法；贷款期限在1年（含）以内的，还可采用本利不同期还款法（按月付息，按季、半年、年还本）及按月付息、到期一次性还本的还款方式。二中国银行个人消费类汽车贷款产品名称个人消费类汽车贷款 产品说明个人消费类汽车贷款是指借款人在购买消费类自用车（不含二手车）时已支付一定比例金额的首期款项、不足部分由银行向其发

4、放并直接支付给汽车经销商的人民币贷款。一、贷款限额一般客户贷款限额原则上不高于汽车价格的60，由优质客户提供担保的原则上不高于汽车价格的70%;优质客户贷款限额原则上不高于汽车价格的70。二、贷款期限一般客户个人汽车消费贷款期限原则上不应超过3年（含3年）; 优质客户个人汽车消费贷款期限最长不超过5年（含5年）。三、贷款利率根据贷款期限长短按中国人民银行公布的相应档次贷款利率执行，一般客户贷款利率执行基准利率，原则上不得低于基准利率; 优质客户贷款利率经省级分行批准，可以在基准利率基础上适当下浮，下浮比例不得超过10。四、贷款担保 （一）借款人需提供足值、有效的担保，作为可靠的第二还款来源。其

5、中，一般客户必须提供下列任两种担保方式，优质客户可以提供下列任一种担保方式。1、所购车辆抵押2、第三方（自然人或法人）不可撤销的连带责任担保3、除所购车辆外的财产抵/质押4、总行认可的其他担保方式（二）对于满足中国银行个人信用循环贷款额度暂行管理办法客户准入条件的消费类汽车贷款优质客户，可以采用信用贷款的方式。（三）贷款担保应严格按照担保法等相关法律法规及我行现行抵/质押担保的有关规定进行管理。五、贷款保险您应根据中国银行的要求办理抵押物保险，保险期不得短于借款期限，投保金额不得低于贷款本金和利息之和。中国银行享有保险单优先受偿权，保险单不得有任何有损中国银行权益的限制条件。如果您以所购车辆抵

6、押提供担保的，中国银行将要求您对抵押物至少投保车辆损失险、盗抢险。在保险有效期内，您不应以任何理由中断或撤销保险；如保险中断，中国银行有权代为投保。如发生保险责任范围以外的损毁，您应及时通知中国银行并落实其它担保。六、贷款偿还采用按月（季）偿还贷款本息的方式，具体还款方式可采取等额本息还款法和等额本金还款法。对贷款期限在1年以内（含1年）的优质客户可采用到期一次性偿还贷款本息的方式，贷款限额不高于汽车价格的60。个人营运类汽车贷款产品名称个人营运类汽车贷款产品说明个人营运类汽车贷款是指中国银行向自然人借款人发放的用于购买以盈利为目的，从事正当的生产经营活动的汽车贷款。借款人所从事的营运类汽车仅

7、指一手营运车，根据借款人申请贷款所购车辆的用途，主要划分为客运车、货运车和工程车。一、贷款期限1、客运车贷款期限一般不超过3年，符合相应条件的最长不超过4年。2、货运车和工程车贷款期限一般不超过2年，符合相应条件的最长不得超过3年。二、贷款限额1、客运车贷款限额，原则上控制在所购车辆价格的60以内。2、货运车和工程车贷款的最高贷款限额，原则上控制在所购车辆价格的50以内。三、贷款利率根据贷款期限长短按中国人民银行公布的相应档次贷款利率执行，在人民银行公布的基准利率基础上一律不得下浮。四、贷款担保中国银行不接受自然人保证的担保方式，您可选用以下担保方式：（一）车辆抵押及汽车经销商、担保公司或汽车

8、制造商等法人担保；（二）房地产抵押；（三）存单或者其他符合我行规定的有价证券质押；（四）中国银行认可的其他担保方式。五、贷款保险您应根据中国银行的要求办理抵押物保险，保险期不得短于借款期限，投保金额不得低于贷款本金和利息之和，保险单应注明中国银行为第一受益人，保险单不得有任何有损贷款人权益的限制条件。以所购车辆作为抵押物的，应至少包括以下投保险种：1、机动车辆损失险；2、盗抢险；3、第三者责任险；4、自燃险；5、不计免赔责任险；6、其中借款人购买客运车的，必须投保旅客责任险；7、经办行要求的其他险种。六、贷款发放在抵/质押合同或保证合同已生效并落实相应的抵/质押手续后，中国银行根据授权将贷款划

9、至指定的经销商账户，并监督使用。七、贷款偿还个人营运类汽车贷款必须采取按月等额本金或等额本息还款方式，不可采取到期一次性还本付息的还款方式。1、贷款偿还方式和还本付息计划应在借款合同中明确约定；2、客户可根据需要选择还款方式，但一笔借款只能选择一种还款方式，合同签订后，未中国银行同意不得更改。温馨提示营运类汽车贷款一律不得办理贷款重整。三中国建设银行个人汽车贷款基本规定：1.贷款对象：年龄在十八周岁（含）至六十周岁（含），具有完全民事行为能力的自然人；2.贷款额度：所购车辆为自用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的80%；所购车辆为商用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的70%，其中，商用载货车贷

10、款金额不得超过所购汽车价格的60%；3.贷款期限：所购车辆为自用车，最长贷款期限不超过5年；所购车辆为商用车，贷款期限不超过3年；4.贷款利率：按照建设银行的贷款利率规定执行；5.担保方式：申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括纯车辆抵押、车辆抵押+担保机构、车辆抵押+自然人担保和车辆抵押+履约保证保险；6.还款方式：贷款期限在一年以内的，可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等方式；贷款期限在一年以上的，可采取等额本息、等额本金还款法。具体还款方式由经办行与借款人协商并在借款合同中约定； 办理流程：1.客户申请。客户向银行提出申请，书面填

11、写申请表，同时提交相关资料；2.签订合同。银行对借款人提交的申请资料调查、审批通过后，双方签订借款合同、担保合同，视情况办理相关公证、抵押登记手续等；3.发放贷款。经银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，银行按合同约定以转账方式直接划入汽车经销商的账户；4.按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息；5.贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。（1）正常结清：在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类）结清贷款；（2）提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，由银行审批后到指定会计柜台进行还款。贷

12、款结清后，借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。四中国农业银行个人汽车贷款主要有哪几类？个人汽车贷款按贷款汽车用途分为自用车贷款和商用车贷款。自用车是指借款人通过汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车。商用车是指借款人通过汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车，包括推土机、挖掘机、搅拌机、泵机等工程车辆。贷款期限最长5 年, 其中商用车贷款期限最长3 年；二手车贷款期限最长3 年，且二手车车龄+ 贷款期限最长6 年。五中国交通银行个人汽车消费贷款1、产品定义银行向借款人发放的用于购买生活自用汽车

13、的贷款。2、产品特色（1）“直客”“间客”任您选择借款人可在购车前直接向银行申请汽车贷款，也可在购车时通过经销商向银行申请贷款； （2）灵活多样的还款方式支持等额本金法、等额本息法及分阶段还款法等7种还款方式；（3）担保方式选择多，手续简单可以提供房产抵押、质押，也可以由保险公司提供信用保证保险或由经销商、担保公司提供担保。3、贷款对象具有完全民事行为能力，持有合法、有效身份证件，资信情况良好，具备稳定收入来源和按期还本付息能力的自然人。4、贷款额度一手车：贷款额度不超过所购车辆价格的80%；二手车：贷款额度不超过所购车辆价格的50%。5、贷款期限一手车：贷款期限最长5年；二手车：贷款期限最长

14、3年。6、申请材料（1）个人贷款申请表；（2）借款人及配偶身份证明（居民身份证、护照、户口簿等）、婚姻证明；（3）汽车销售合同；（4）首付款证明；（5）借款人还款能力证明材料（如收入证明、工资单、个人税单、其他资产情况等）；（6）抵押、质押或保证证明文件；（7）银行要求的其他资料。7、办理指南（1）提出申请：借款人持上述申请材料到贷款经办网点填写申请表。（2）贷款审批：银行对借款人担保、信用等情况进行调查，按程序进行审批，并将审批结果通知借款人。（3）贷款签约：借款人的申请获得批准后，银行与借款人签订借款、担保合同，办理抵押登记、保险等手续。（4）贷款发放：银行在借款人办妥相关手续后，经审核确

15、认后发放贷款。六招商银行个人汽车贷款如果您想在贷款购买汽车的同时免除担保费用，请选择：优越汽车贷款快享 手续简单，“今天贷款，明天提车”。专享 无须支付担保费用，省一笔，赚一笔。尊享 金额大，成数高。心仪车型，一步到位。畅享 低利率，长期限，少月供。轻松还款，享受生活。优质客户专享，无需支付担保费用或履约保证保险费用，手续快捷，利率超低，助您早日尽享舒适、多彩的汽车生活。适用客户招商银行符合条件的现有贷款客户招商银行私人银行客户、金葵花客户和信用卡白金卡客户公务员、教师、医生等政府机关或行政事业单位员工优质企业员工招商银行认定的其他优质客户金额：最高200万期限：最长5年成数：最高8成如果您想

16、贷款购买汽车，请选择：易借汽车贷款易借 触手可及，你我尽享。易还 低利率，长期限，少月供。轻松还款，享受生活。易办 银行签约担保合作单位，为您提供一站式购车贷款服务。方便易借，适合于所有需要贷款购车的人士。在合作担保公司（或保险公司）的鼎力支持下，助您轻松获得充裕贷款额度，立即启动美妙汽车生活。金额：最高50万期限：最长5年成数：最高8成适用客户所有需要申请个人汽车贷款的客户办理流程距您成功贷款提车，只有三步！第一步：提交申请第二步：银行审批第三步：放款提车您需要准备的贷款申请资料1.身份证、婚姻证明2.住址证明【至少任选其一】：水、电、气、电话或物管等费用账单3.收入证明【至少任选其一】：工

17、资证明/银行流水/所得税税单/社保记录/其他收入证明4.用途证明【注：可以推迟至放款前提供】：购车合同/协议；首期款发票/收据七民生银行人汽车消费贷款，是指我行向个人借款人发放的用于购买自用车（不含商用车、二手汽车）的贷款。 注：目前只有个别分行有此项业务，并非全国民生银行卡均能办理此业务。一、产品对象：产品对象须是年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人二、贷款额度、期限、利率及还款方式1.贷款额度(1)国产车型贷款额度贷款所购车辆净车价70%(2)进口车型贷款额度贷款所购车辆净车价60%2.期限贷款期限原则最长不超过3年（以个人房产抵押或我行认可的低风险担保方式的除外），且贷款期限与借款

18、人年龄相加之和不超过60年。 3.贷款利率个人汽车消费贷款利率按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率规定执行，最低下浮比例不超过10。三、业务流程：(1)借款人提出申请，填写个人借款申请表(2)银行调查、审批(3)签订借款合同及担保合同(4)发放贷款(5)办理车辆上牌及抵押登记手续四、申请人需提供以下材料： (1)借款人的有效身份证件(2)借款人及其配偶的财产和收入证明(3)借款用途证明：须提供合法有效的购车合同、协议或意向书等(4)首付款证明(5)通过人行信贷征信系统查询的个人信用报告（如有）(6)我行规定的其他文件和资料 八浦发银行简介：个人汽车消费贷款是指银行向借款人发放的用于购买汽车

19、的个人贷款。产品特色： 缓解因购买轿车的而产生的资金压力； 还款方式灵活，配合个人现金流。申请贷款条件 具有完全民事行为能力的自然人； 具有贷款行所在地的城镇常住户口或有效居留身份； 有合法、稳定经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力； 已签订汽车购买协议或合同，并支付了不低于购车款30%的首期付款； 能提供贷款人认可的担保。须提供资料 有效身份证件和户籍证明、婚姻状况证明、个人收入证明； 确认消费行为的相应资料或文件（如销售合同）； 首付款发票或收据； 汽车消费贷款申请表（您可从身边的我行营业网点获取）； 银行要求提供的其他材料。 贷款额度： 最高贷款额度为汽车价值的70%，且单笔最高贷款

20、额不超过50万元。 贷款期限： 最长不超过5年。 申办流程： 提出申请银行审批签署合同办妥手续（公证、抵押等）贷款发放客户还款市场上常见的几种车贷方式信用卡分期购车 汽车金融公司贷款各大银行车贷 厂商和银行合作车贷一、信用卡分期购车：手续简便 基本无需担保眼下信用卡分期付款购车已经成为汽车贷款的重要渠道之一。信用卡车贷的最显著优势在于审批快速、手续相对简单。如果消费者使用信用卡贷款购车，只需有使用一张有效期限内且信用记录良好的信用卡，提供身份证之后向持卡银行申请就可分期购车。即便没有信用卡，也可以在汽车经销商那里办理信用卡购车手续，一般3-7个工作日内即可办理完毕。Q1：申请信用卡分期购车需要

21、怎么做？信用卡分期购车的具体步骤大致如下：1.持卡人(或申请人)电话资询银行信用卡中心或去当地银行，了解是否能够办理信用卡车贷。2.持卡人持本人身份证件，至经销商处现场填写车购易分期订单，交由银行后台实施审核。3.当订单审核通过后，持卡人付首付款，并办理正常购车手续。4.当车辆上完牌照以后，持卡人需要向银行办理抵押手续同时购买所需规定车险险种。5.最后我们就可以顺利地将爱车开走。Q2：信用卡分期购车的利息是多少？除审批和手续相对简单的优势外，信用卡购车无须提供相应的财产担保，免除了中介公证等繁琐手续以及额外费用给消费者增加的负担。当然，所谓零利息并不是说信用卡就不产生支出，它是要收取手续费用的

22、，一般12期(一年)是5%，24期(二年)是9.5%左右。因为每个城市当地的银行金融政策有所不同，以上手续费用利率只能作为参考值。Q3：都有哪些车型可以申请信用卡分期购车？一般情况下，像招行的车购易和建行龙卡购车，都有指定合作汽车厂商，这虽然对消费者可选车型方面有一定限制，但指定的汽车经销商还是比较广泛，像现代、本田、大众、马自达、铃木、雪铁龙品牌都有涉及，可以说面对大众消费者而言，信用卡能够解决相当部分群体的车贷诉求。广本雅阁以雅阁为例来看信用卡分期购车以本田雅阁2011款2.4 EX车型为例，指导价格为22.98万元，假如当地优惠是2万元的话，那么我们需要付出的车款总数为20.98万元。一

23、般情况下，银行限定是30-70%首付，以50%为例，那消费者就需要支付10.98万元首付，信用卡提供余下10万元分期，如果是选择12期，那么以xx银行为例，手续费是5000元，月还款8,333.33元，而24期手续费是9500元，月还款4,166.67元(手续费需首月一次性支付)。信用卡分期购车注意事项：当然为了保证银行资金安全，信用卡分期客户还得按规定做车辆抵押和购买指定车险，比如xx银行，就需要按车价全额购买盗抢险，20万元三者险以及车损险。保险第一受益人为xx银行信用卡中心，当保险赔付金额不高于5000元时(某些银行可以达到10000元)，出险时无须银行授权。优点 不足手续简便，审批时间

24、短，申请方式灵活 需要指定合作品牌和车型，对申请人有一定限制无须财产质押、担保公司和公证介入 分期最长为36期(3年)，实际操作控制在12-24期只收取手续费用，基本无搭车收费项目 对于持卡人或申请人信用度比较重视二、汽车金融公司贷款：贷款期长 还息方式多样汽车金融公司贷款的便捷不仅体现在通过4S店就能直接申请办理，更在于其对户口和房产等硬性条件没有过多要求，而这也是汽车金融公司相比银行车贷等渠道最显著的优势之一。这种汽车金融车贷方式通常比较灵活，可以采用不同分期来面对客户的需求。一般信用卡车贷3年期还款申请并不太容易，但汽车金融公司相对更容易申请到较长还款期，通常为3年左右，一定程度上减轻了

25、车主压力。Q1：申请汽车金融公司贷款需要怎么做？虽然申请汽车金融贷款过程不算麻烦，但审批之严格相较于银行信用卡分期可以说是“苛刻”，除需要提供个人身份、收入证明之外，还需提供诸如结婚证明(针对夫妻购车)，房产证明，银行个人流水账目甚至可能包括水电费、物业费、个人开办公司一些往来账目等等。对于非公务员、律师、医生、国企等稳定高收入职业人群，汽车金融公司还规定必须有担保公司担保，甚至需要登门实地家访，不仅手续较为繁琐，也增加了贷款人一定担保费用支出。有着这样麻烦的审核流程限制，申请汽车贷款通过率一般不高，总之汽车金融公司在国内目前的运作方式还没有达到国际化的较高水准，其实，汽车金融公司胎不应只是为

26、推销车型服务这么简单，纵观大多数汽车金融公司推出的贷款方案，似乎更看重贷款资金本身的收益率。Q2：汽车金融公司贷款的利息是多少？利率方面，我们举例说明，xx汽车金融公司三年期的贷款利率为10.99%，五年期的贷款利率为11.38%；相对当前1-3年(含3年)6.65%银行贷款利率要高出不少。当然，这中间利润还是金融公司与合作银行分享了。可见消费者买车，如果走正常汽车金融公司贷款模式，消费者还不如考虑信用卡分期。Q3：都有哪些车型可以申请汽车金融公司贷款？目前汽车金融服务公司推出的汽车消费贷款，最大优势在于降低门槛以及便利程度高，一些产品项目也非常诱人。汽车金融服务公司一般都是由汽车企业投资创建

27、的，比如东风日产汽车金融公司，福特汽车金融(中国)有限公司，丰田汽车金融(中国)有限公司，上海通用汽车金融公司等等。长安福特蒙迪欧-致胜以蒙迪欧-致胜为例来看汽车金融公司贷款以福特蒙迪欧2011款 2.0 GTDi200 豪华型为例，指导售价21.78万元，贷款10万元3年期的话，月还款3285.72元，本息合计118286.04元，多出了18286.04元。这其中不包括担保费用和一些4S手续费用。同时还得购买以下几种车险，车辆损失险(保额应不低于车辆重置价值)、盗抢险、第三者责任险(第三者责任险的保额不得少于20万，保险第一受益人必须指定是贷款人即福特汽车金融)、不计免赔险。汽车金融公司贷款

28、注意事项：汽车金融公司贷款方案往往带有活动期限性，不像信用卡分期有持续性，也许上一个季度你了解的汽车金融产品方案，下一个季度就终止了。当然，随着汽车市场竞争加剧，各家汽车金融公司还是朝一个良性运作模式发展，比如银行就不提供车辆置换业务，而汽车金融公司可以灵活采取旧车置换抵首付款的方式，这是普通银行机构所不能比拟优点。二手车客户只需要将车辆置换给新车经销商，就可以冲抵首付款换取新车，免除了对二手车市场不能及时过户的一些担忧。目前，各汽车金融公司也会不定期出台一些短期低利率或免利息手续费的优惠举措。比如第一年首付50%，第二年结清尾款就是常见的汽车金融贷款，也是比较受欢迎的模式。要申请这类贷款也不

29、是没有限制，最少申请人就不能享受当前较大促销优惠幅度或不得不接受降低优惠幅度的要求。优点 不足可在经销商处申请和办理，可省略办理程序的 中间环节 基本只提供本品牌和相关品牌指定车型业务贷款期相对于信用卡分期较长 正常车贷利息高于同期银行贷款，审批严格能够选择一些灵活低息还贷方式 搭车收费项目较多，还没有进入以促销为主良 性模式三、银行车贷：车型众多 还贷时间灵活从信贷发展的角度看，汽车消费贷款最早是从银行开始的。不过目前银行受到信贷规模收紧的压力，车贷等消费类贷款业务已经大为收缩，一些中低档汽车的贷款大门目前暂时关闭。因此这也是目前几大车贷渠道中比较难以操作的方式。Q1：申请银行车贷需要怎么做

30、？购车者在决定购买车型后可直接去银行申请个人汽车消费贷款。不过贷款者资格审查的手续非常繁杂，一般需要提供不动产(如房产)作为抵押，部分银行会针对高端客户或者高端车型网开一面，可以用汽车本身作为抵押，但相比其他车贷方式，审批的时间周期会拖得较长。最大问题就是银行车贷这一块也没有充足额度，尽管办理和放款15天足够，但通过审批和等待放款流程下来，可能需要1-2个月甚至更长。Q2：银行车贷的利息是多少？至于贷款利率，普通银行车贷更没有优势，以xx银行为例，2年期车贷利率已经涨到了7.8%，3年期的贷款利率则是在6.65%的基础上上浮30%左右。通常3年期车贷利率涨到了11.28%。目前，银行已经不再接受个人直接申请贷款，无形中又得增加3%-4%的担保手续费用即便是车型优惠幅度不受经销商影响，那么这个优惠幅度已经让银行都赚走了，并且申请难度还很高。所以事实上，银行车贷这块业务已经慢慢萎缩，让位于信用卡分期或者是汽车金融公司。Q3：都有哪些车型可以申请银行车贷？从理论上而言