小企业信贷题库.docx

1、小企业信贷题库小企业信贷题库小企业信贷题库 1、 我行在完成对小企业客户首次授信业务的申请受理后若判断客户符合基本条件应安排信贷经理进行授信调查全面了解企业基本情况、经营情况、财务状况等信息。 2、 信贷经理完成授信调查后应根据调查获得的信息对客户进行信用评级。 3、 信贷经理在完成客户评级后应根据中国邮政储蓄银行小企业授信业务管理办法中风险额度的确定方法对风险额度进行测算。 4、 审查岗收到小企业授信申报材料后应对资料完整性、合规性、调查工作规范性等作出审查。 5、 风险额度管理是指对小企业风险额度进行核定、到期后重新核定或出现特定情形对企业风险额度采取的调增、调减或失效等措施。 6、 若客

2、户向我行提出新的授信业务申请时（不含额度项下支用）须对客户进行风险额度重新核定。 7、 风险额度调减应由信贷经理填写风险额度变更申报表经小企业金融部负责人或一级支行（含二级分行直接管理的部分城区内二级支行下同）小企业主管岗签字复核后即可办理。 8、 当调减后的风险额度无法覆盖原有授信额度与非额度项下单笔信贷业务结余之和但能覆盖现有授信结余时企业在我行的授信结余时点峰值不得突破风险额度控制线。 9、 当调减后的风险额度无法覆盖现有授信结余时我行应采取提前收回等风险缓释措施逐步压缩企业在我行的授信结余并适时调整授信额度。 10、 风险额度有效期满且未对风险额度进行重新核定的风险额度自行失效。 11

3、、 风险额度有效期内如企业出现资信状况、经营情况明显恶化等不利情形的可考虑对企业原先核定的风险额度进行失效处理。 12、 信贷经理根据实际调查情况提出风险额度失效建议经小企业金融部负责人（或一级支行小企业主管岗）签字复核后即可办理相关操作。 13、 风险额度失效后严禁对企业进行新增授信并视企业情况采取压缩存量授信、要求其提前部分还本、提前结清等管理措施。 14、 小企业额度授信是为小企业客户核定公开授信额度过程。 15、 小企业额度授信操作流程包括：申请受理、授信调查、审查、审批、额度及担保合同签署和授信额度管理等环节。 16、 小企业客户向我行提出授信业务申请后受理人员（分行小企业金融部内勤

4、岗或一级支行小企业客户受理岗/营销岗）须对客户基本情况进行预审核。 17、 小企业金融部内勤岗在收到客户或一级支行提交的申请材料后应及时对客户主体资格、提交的申请材料等进行初审。 18、 小企业金融部有权查询人员应根据客户授权查询人民银行企业征信报告和个人征信报告并打印报告。 19、 小企业金融部内勤岗完成对申请材料初审后对于符合受理条件的将所有申请材料提交小企业金融部负责人进行复核复核通过后安排授信调查。 20、 信贷经理应对客户生产经营场所、担保物现场等进行实地走访现场验证有关客户资料与企业主及其他相关人员进行直接访谈全面了解客户经营情况、财务状况、融资用途、担保物等信息。 21、 现场调

5、查采集信息时应遵循针对性、有效性原则。 22、 调查人员应对调查过程的真实性、有效性以及调查报告的完整性、真实性、合理性负责。 23、 对于经小企业金融部负责人复核通过的授信业务小企业金融部内勤岗应按照小企业授信业务申报材料清单的要求整理报审材料报送分行小企业审查岗进行授信审查。 24、 小企业审查岗应对资料完整性、合规性、调查工作规范性等作出审查复核小企业客户的信用评级和额度测算并对客户风险进行分析。 25、 审查岗应通过电话向授信申请人核实授信申请的真实性。 26、 经信贷业务部负责人同意审查岗可现场核实相关情况。 27、 资料完整性审查主要包括：报审材料是否完整报审材料的缺失情况等。 2

6、8、 审查过程中审查岗应对授信企业的相关人员进行电话核实核实要点为申请信息、企业经营信息及担保物基本信息等。 29、 对于担保人为其它第三方的还应与担保人进行电话核实。 30、 小企业额度授信业务审批模式分为三种：会议审批、双人审批、单人审批。 31、 小企业授信审批要点主要包括:企业情况、融资用途、还款来源及能力、担保措施、企业展望。 32、 审批意见包括同意（含有条件同意）、续议、否决三种类型。 33、 会议审批模式下审批意见汇总目前仍然采用最谨慎原则实行一票否决制。 34、 小企业审贷会会议中全体审贷会成员同意的审批结果为同意。 35、 小企业审贷会会议中有一名审贷会成员提出续议的且无审

7、贷会成员提出否决的则审批结果为续议。 36、 小企业审贷会会议中多名审贷会成员表示同意但有一名审贷会成员提出否决的则审批结果为 否决。 37、 签约前提条件落实后管户信贷经理应及时准备额度合同及担保合同填写合同文本中除签字、签约日期以外的其他要素。 38、 合同填写时应注意合同编号准确、主从合同衔接、要素齐全、内容规范准确等。 39、 管户信贷经理将已填完要素（签字、签约日期除外）的合同和审批决策意见通知单提交内勤岗审核。 40、 内勤岗（一级支行小企业主管岗）完成审核后应按要求填写小企业授信业务合同审核表并及时将审核结果通知管户信贷经理。 41、 标准格式文本须准确填写合同当事人的基本情况。

8、 42、 标准格式文本在空白部分加盖“此栏空白”或“以下空白”章或者划线删除。 43、 对于小企业客户签约时应由管户信贷经理、内勤岗或指定的其他人员双人与客户进行现场签约。 44、 合同签署实地见证完成后应由合同签署见证人（管户信贷经理、内勤岗或指定的其他人员）填制小企业授信业务合同签署实地见证确认书。 45、 合同签署见证人对签字人身份的合法性、真实性、签字过程的真实性负责。 46、 我行有权签字人签字或签章后管户信贷经理应按照规定程序对合同加盖有权经营机构合同专用章。 47、 合同为多页的还应加盖客我双方的骑缝章。 48、 内勤岗应在额度生效前及时办理抵质押登记手续取得相应的抵质押物登记证

9、明（他项权证）。 49、 办理抵质押登记的相关人员对登记证明材料的真实性、有效性、合法性负责。 50、 抵质押物登记证明原件取得后应提交分行放款审核岗。 51、 由分行放款审核岗核定抵质押物登记证明原件原件的表面真实性、规范性、有效性。 52、 抵质押物登记证明原件由分行会计部门负责专门保管。 53、 担保条件落实后额度正式生效。 54、 授信额度管理是指由于出现特定情形对企业授信额度采取的调增、调减、冻结、解冻结、终止等措施。 55、 当授信企业出现有利于提高企业偿债能力的情况时可考虑对企业原先核定的授信额度进行调增（应由企业提出申请并存在实际需求）。 56、 当授信企业出现不利于企业偿债能

10、力的情况时可考虑对企业原先核定的授信额度进行调减。 57、 额度调减应由信贷经理填写额度变更申报表经小企业金融部负责人（或一级支行小企业主管岗）签字复核后即可办理。 58、 当调减后的授信额度无法覆盖原有额度项下已支用授信结余时我行应采取提前收回等风险缓释措施。 59、 授信企业在我行借款后未按合同约定按时偿还我行贷款本息（或出现代偿情形未履行相应职责的）可对授信企业的授信额度进行冻结暂停发放贷款。 60、 人民银行征信系统显示授信企业在其他商业银行机构办理的贷款出现逾期（违约记录经金融机构受理异议后纠错或客户能提供非本企业过错或非恶意拖欠证明的除外）可对授信企业的授信额度进行冻结暂停发放贷款

11、。 61、 授信企业违反国家有关法律法规使用贷款或未按合同约定用途使用贷款可对授信企业的授信额度进行冻结暂停发放贷款。 62、 授信企业拒绝或不配合我行贷后检查可对授信企业的授信额度进行冻结暂停发放贷款。 63、 担保物价值出现暂时性明显下降或出现权属争议等情况可对授信企业的授信额度进行冻结暂停发放贷款。 64、 企业、企业法人或实际控制人卷入或即将卷入重大的诉讼或其他法律纠纷足以影响其偿债能力的情况可对授信企业的授信额度进行冻结暂停发放贷款。 65、 我行认定的其他可能影响我行债权实现的情况可对授信企业的授信额度进行冻结暂停发放贷款。 66、 凡符合我行授信额度冻结情况的企业信贷经理应提出额

12、度冻结建议经小企业金融部负责人（或一级支行小企业主管岗）复核同意后即可办理额度冻结操作。 67、 授信企业归还所有逾期贷款本息并正常还款、经营（或履行代偿职责）可以对已冻结的企业授信额度进行解冻结恢复额度项下单笔信贷业务的贷款发放。 68、 授信企业挪用贷款行为得到纠正可以对已冻结的企业授信额度进行解冻结恢复额度项下单笔信贷业务的贷款发放。 69、 授信企业对我行贷后检查活动给予充分配合可以对已冻结的企业授信额度进行解冻结恢复额度项下单笔信贷业务的贷款发放。 70、 担保物价值已经回升至合理水平或权属争议已经解决可以对已冻结的企业授信额度进行解冻结恢复额度项下单笔信贷业务的贷款发放。 71、

13、企业、企业法人、实际控制人的法律风险、信用风险解除还款能力及意愿得以恢复可以对已冻结的企业授信额度进行解冻结恢复额度项下单笔信贷业务的贷款发放 。 72、 对于满足解冻结条件的客户信贷经理应通过实地调查了解具体情况提出额度解冻结建议经小企业金融部负责人（或一级支行小企业主管岗）复核同意后即可办理额度解冻结操作。 73、 额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次应立即终止其授信额度并及时收回已经发放的额度项下授信。 74、 人行征信报告显示企业在我行授信后存在违约记录（违约记录经金融机构受理异议后纠错或客户能提供非本企业过错或非恶意拖欠证明的除外）应立即终止其授信额度并

14、及时收回已经发放的额度项下授信。 75、 授信企业不配合我行贷后检查并经多次劝说无效的应立即终止其授信额度并及时收回已经发放的额度项下授信。 76、 授信企业有隐匿、故意转移财产企图逃避银行债务等行为应立即终止其授信额度并及时收回已经发放的额度项下授信。 77、 经调查核实企业申请授信业务时存在重大隐瞒或欺骗提供重大虚假信息来获取银行授信的应立即终止其授信额度并及时收回已经发放的额度项下授信。 78、 担保物价值出现不可逆转地严重下降且授信企业不能提供价值同等的担保物或法律权属发生重大不利变化应立即终止其授信额度并及时收回已经发放的额度项下授信。 79、 额度冻结后企业未及时纠正其违规行为；

15、应立即终止其授信额度并及时收回已经发放的额度项下授信。 80、 对于满足额度终止的情形信贷经理根据实际调查情况提出额度终止建议经小企业金融部负责人（或一级支行小企业主管岗）复核同意后即可办理额度终止操作。 81、 小企业额度项下单笔信贷业务操作流程包括：贷款支用申请受理、调查、审查审批、单笔借款合同签署、贷款发放与支付等环节。 82、 小企业金融部内勤岗完成对申请材料初审后对于符合受理条件的将所有申请材料提交小企业金融部负责人进行复核复核通过后安排管户信贷经理进行贷款支用调查。 83、 在额度生效30天后客户申请首次支用或客户申请再次支用情形的应进行支用调查并上报审批。 84、 小企业风险额度

16、授信的具体操作流程包括：授信调查及客户评级、风险额度测算及上报、审查审批、额度管理等环节。 85、 我行在为客户首次办理小企业授信业务前（低风险业务除外）须先对客户进行风险额度授信。 86、 信贷经理完成风险额度测算并提出明确的风险额度授信建议后上报授信审查。 87、 小企业贷款根据客户融资用途的不同分为小企业流动资金贷款和小企业固定资产贷款。 88、 小企业流动资金贷款是指向小企业发放的用于满足借款企业商品生产及流通性或其它服务性经营所需周转、临时性或季节性资金需求的贷款。 89、 小企业流动资金贷款分为：货物采购贷款、应付账款支付贷款、工程垫资贷款、债务置换贷款等。 90、 小企业固定资产

17、贷款是指向小企业发放的用于满足借款企业投资与其主营业务有关的固定资产资金需求的贷款。 91、 小企业固定资产贷款分为：厂房购建贷款、设备购置贷款等。 92、 小企业贷款对象定量标准为：原则上资产总额在人民币1000万元以下或年销售额在人民币5000万元以下。 93、 小企业贷款对象定量标准为：原则上资产总额在人民币1000万元以下或年销售额在人民币5000万元以下。 94、 房地产企业不可作为小企业贷款的对象。 95、 纳入合并报表范围的集团成员企业不可作为小企业贷款的对象。 96、 学校、医院、出版社等非生产流通企业不可作为小企业贷款的对象。 97、 我行单户授信额度最高不超过人民币2000

18、万元（含）。 98、 我行自主审批情况下单户授信额度最高不超过人民币500万元（含）。 99、 对于厂房购建贷款、设备购置等固定资产贷款贷款金额不得超过所需资金总额的70%。 100、 小企业授信期限最长不超过4年。 、 客户在授信有效期前2年内方可申请额度项下单笔贷款。 102、 小企业流动资金单笔贷款期限最长不超过1年。 103、 小企业固定资产单笔贷款期限最长不超过2年。 104、 贷款利率实行风险定价原则。 105、 总行将综合考虑资金成本、贷款损失风险、经营管理成本及市场竞争状况等因素确定产品利（费）率下限并根据客户信用等级、还款方式等因素实行差别化定价。 106、 小企业流动资金贷

19、款可采用以下还款方式：等额本息还款法、阶段性等额本息还款法。 107、 等额本息还款法即在贷款期限内按月等额偿还贷款本息。 108、 阶段性等额本息还款法即在贷款宽限期内只偿还利息超过宽限期后按月等额偿还贷款本息宽限期最长不超过6个月。 109、 抵押人提供的抵押物应为产权明晰、变现能力强的房产、国有土地使用权。 110、 以商品房住宅（含国有土地使用权）作为抵押物的使用年限要求：从权利证明签发日始房屋年限原则上不超过15年。 111、 以商品房住宅（含国有土地使用权）作为抵押物的使用年限要求：若房产保值性和变现性较强最长不超过20年。 112、 商业物业、工业厂房（含国有土地使用权）作为抵押

20、物的使用年限要求：从权利证明签发日始已使用年限不超过10年； 113、 商业物业、工业厂房（含国有土地使用权）作为抵押物的使用年限要求：位于城市中央商务区、中心商业区、工业园区等重点地段的优质物业最长不超过20年； 114、 国有土地使用权作为抵押物的土地性质要求：必须为通过出让方式取得的国有土地使用权。 115、 对于土地上已存在建筑物且该建筑物已取得房产证的国有土地使用权不得单独作为抵押物。 116、 严禁以空置期超过3年的房产作为抵押物。 117、 严禁以物业管理方统一经营、承诺给付投资收益的房产作为抵押物。 118、 严禁受理所有人或共有人为“低保户”的房产作为抵押物。 119、 若抵

21、押人为自然人的抵押人年龄原则上应在18-65周岁（含）之间。 120、 不得接受产权由未成年人所有或共有的房产、土地使用权作为抵押物。 121、 严禁未经总行书面授权、以同一处抵押物为多笔贷款提供担保。 122、 住宅抵押率基准值不高于70 123、 别墅抵押率基准值不高于50% 124、 商业物业抵押率基准值不高于60% 125、 工业厂房抵押率基准值不高于50%。 126、 国有土地使用权抵押率基准值不高于60%。 127、 根据企业信用等级的不同可在基准值上对抵押率进行差别化调整。 128、 企业信用等级为AAA级的抵押率调整系数上限为140%。 129、 企业信用等级为AA级的抵押率调

22、整系数上限为130%。 130、 企业信用等级为A级的抵押率调整系数上限为120%。 131、 企业信用等级为BBB级的抵押率调整系数上限为100%。 132、 房产、土地评估采取自评和评估机构评估两种方式。 133、 当地房产、土地抵押登记部门不以专业评估机构出具的正式评估报告为办理抵押登记要件的经办机构可采取自评方式。 134、 当地房产、土地抵押登记部门要求办理抵押登记前必须经专业评估机构评估并出具评估报告的经办机构应采取评估机构评估方式。 135、 若企业实际控制人与法定代表人非同一人原则上应同时追加企业实际控制人及其配偶作为保证人提供连带责任保证担保。 136、 小企业信贷中心内勤岗

23、应根据客户授权查询人民银行企业征信系统和个人征信系统并打印企业及个人信用报告。 137、 从事非法经营生产活动的借款申请人申请不予受理。 138、 提供虚假证明材料的借款申请人申请不予受理。 139、 有严重不良信用记录的借款申请人申请不予受理。 140、 经办人员认为存在其他重大潜在风险的借款申请人申请不予受理。 141、 受理人员决定不予受理的申请人已填写的申请表和提交的申请资料不予退回留存备查以对有骗贷嫌疑等不良行为的客户进行后续监控。 142、 受理人员决定不予受理的申请人执意要求取回材料的受理人员应将材料复印留存一份后再退回申请人。 143、 如借款申请人满足基本条件但提交材料不符合

24、完整性、规范性要求的应要求借款申请人补齐材料或重新提供有关材料。 144、 如借款申请人提交的借款申请不满足具体业务规定应要求借款申请人重新提交或拒绝申请。 145、 调查人员完成现场调查后应根据调查获得的信息从客户主体资格、抵押物信息、信用评级、额度测算等方面判断客户是否满足贷款条件。 146、 小企业信贷中心主管对申报业务的真实性、规范性和申报材料的完整性以及复核意见的合理性负责。 147、 授信终审意见有效期为60天。 148、 对于已经审批通过但未予签约生效的授信额度在审批有效止期时将会自动终止授信。 149、 对于审批决策意见为续议的小企业信贷中心应尽快补齐审批决策需要的材料调查清楚

25、有关问题认真完善授信方案后重新组织报批材料申请复议（如无特殊情况一笔业务只能复议一次）。 150、 对于审批决策意见为否决的小企业信贷中心认为有充分的理由申请复议时可以重新组织报批材料申请复议（如无特殊情况一笔业务只能复议一次）。 151、 借款人申请支用单笔流动资金贷款时需填写额度借款支用单。 152、 借款人申请支用单笔固定资产贷款时需填写提款申请书。 153、 在额度生效或完成上次贷款支用后90天内客户向我行申请额度项下单笔贷款支用经确认客户资信未发生实质性变化且最新贷后检查无异常情况的原有调查报告在补充有关情况后继续有效。 154、 对于额度生效后距上次贷款支用超过90天的应重新对客户

26、进行实地贷款支用调查。 155、 贷款发放包括贷款人受托支付和借款人自主支付两种方式。 156、 贷款人受托支付是指我行根据借款人的贷款支用申请和支付委托将贷款资金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。 157、 支付对象明确且单笔支付金额超过人民币200万元的小企业流动资金贷款应采用贷款人受托支付方式。 158、 单笔支付金额超过人民币50万元的小企业固定资产贷款应采用贷款人受托支付方式。 159、 借款人自主支付是指我行根据借款人的贷款支用申请将贷款资金发放至借款人账户后由借款人自主支付给符合合同约定用途的交易对象。 160、 信贷会计岗在收到相关资料后应在当日完成对贷款发

27、放材料的审核及贷款发放手续按照会计操作程序办理贷款发放及账务处理并在借据中填写借款期限在“会计”处签字确认。 161、 授信执行岗收到借据、额度借款支用单及其他贷款发放资料后应在当日完成贷款发放审核工作。 162、 额度调整是指由于借款人或借款担保出现特定情形且该特定情形已对或将对债权产生重大影响而对借款人可用额度余额采取的冻结、解冻结、终止等措施。 163、 贷后检查岗进行首次跟踪检查并根据检查结果填写小企业信贷业务首次跟踪检查表。 164、 贷后管理岗根据初步核实的预警信号可提出一般预警或紧急预警的等级建议。 165、 发生重大的经营亏损或非经营亏损足以影响其正常还本付息的贷后管理岗应发出

28、紧急预警。 166、 停产、关闭严重资不抵债已实施或拟实施破产、兼并、重组的贷后管理岗应发出紧急预警。 167、 主要高级管理人员涉嫌经济犯罪被拘捕、逃逸、失踪72小时以上的贷后管理岗应发出紧急预警。 168、 发生或涉及重大诉讼诉讼标的达到净资产30%以上（含）的贷后管理岗应发出紧急预警。 169、 发生重大资产损失损失金额达到净资产30%以上（含）的贷后管理岗应发出紧急预警。 170、 向我行提供虚假或隐瞒重要的财务报告其真实性已经严重影响我行资产安全的贷后管理岗应发出紧急预警。 171、 未按规定使用资金并将资金投入到未获国家批准的项目或国家产业政策限制或禁止的项目或私自挪用于高风险投资

29、的贷后管理岗应发出紧急预警。 172、 恶意拖欠银行债务或已经连续3个还款周期以上拖欠银行贷款本息的贷后管理岗应发出紧急预警。 173、 被监管机构或国家主管部门列入“黑名单”或取消有关资格的贷后管理岗应发出紧急预警。 174、 发生交叉违约情形的贷后管理岗应发出紧急预警。 175、 订立重要合同可能对其资产、负债、经营成果的一项或多项产生显著影响的 贷后管理岗应发出紧急预警。 176、 发生重大安全事故的贷后管理岗应发出紧急预警。 177、 经营环境、经营政策、经营项目、主要股东发生重大变化的贷后管理岗应发出紧急预警。 178、 新颁布的法律、法规、政策、规章等对其正常经营带来严重不利影响的贷后管理岗应发出紧急预警。 179、 因国家或当地政策发生变化等原因生产工艺、技