金融超市规划纲要.docx

1、金融超市规划纲要金融超市规划纲要一、金融超市的定义“金融超市”在银行体系内的定义是：银行将其经营的各种产品和服务进行有机整合，并通过与保险、证券、评估、抵押登记、公证等多种社会机构和部门协作，向个人客户提供的一种涵盖众多金融产品与增值服务的一体化经营方式。 我们打造的“金融超市”是将所有具备一体化经营方式的各家银行集结至一起，同时对外开放，为宽敞客户提供一个更便利的、一站式的服务机构。二、金融超市的进展1、银行体系内进展概况目前金融超市在我国悄然兴起 ，并有望成为商业银行进展的新趋势，北京、上海、浙江、大连等地纷纷建起了金融超市。 农行上海分行提出如此的服务理念：只要您结缘于农行，便可在该行的

2、金融超市货架上得到包括食住行、生儿育女、投资理财、置业等全方位的金融配套服务； 同时上海市各大银行还建立了“自助理财金融超市”，为聋哑客户提供手语服务的“无障碍银行”、以及凭银行存单就可办理个人小额贷款业务； 另外，工行浙江分行在实施服务创新工程中推出了新的金融服务项目“个人金融理财”，使原先单一存取款的储蓄所进展成为集存取款、贷款、咨询、托付代理等功能为一体的金融超市。2、新模式的金融超市进展状况在我国还没有相关案例，市场为空白。二、服务简介新金融超市确实是银行、保险公司、证券公司、投资公司、担保公司、房地产公司等等的业务合作，向顾客提供的一种涵盖了多种金融产品与增殖服务的一体化经营方式。

3、（一）、金融超市的形式（1）业务上的全能化金融超市的进展要紧表现在业务上的全能化。银行、保险与证券等各类金融业务将逐步融入一体。银行开始涉足资本市场或金融衍生品市场，大量非银行金融产品及其衍生品己成为当今银行的主产品。从收益上看，传统业务给银行带未的收益已不足40。二是银保一体化。目前，平安、新华、太平洋、中国人寿等保险公司的保险产品都已在部分商业银行和邮政储蓄所设有代理点。从长远来看，关于银行、保险及消费者三方均是利大于弊的。 （2）各方的优势关于银行而言，因其现有的网络可获得保险公司给予的酬劳，并进一步向客户提供全方位的金融服务，从而加强了客户对银行的依靠和信任，使客户与银行的联系更为紧密

4、，巩固了银行相关于其他竞争者的地位； 关于保险公司而言，通过银保一体化，可更快捷地进入银行的强大势力阻碍网络中，而且通过银行来分销产品的费用，实际上也较其它方式（如保险代理人）更为低廉； 关于消费者而言，他们将获得连锁式的金融服务，从而使综合费用大大降低。规模上的大型化。融超市另一方面的表现是规模上的大型化。金融机构越大，成本与收入之比越低市场份额越集中，经营效益越佳。 （二）、金融超市的作用“金融超市”在发达国家已不罕见，在许多国家和地区，是没有“银行储蓄所”那个概念的。散布在街头的金融网点，可承接几乎所有的常规金融业务。当国外的消费者进入多功能的“金融超市”后，就如同进入一个超级商场。从信

5、用卡、外汇、汽车、房屋贷款到保险、债券甚至纳税等各种金融需求都能够得到满足。 案例1日本，专门多银行都为消费者提供集银行、寿险、其他代理服务为一体的交叉业务的一站式金融服务。 案例2美国，老百姓只要到商业银行就能够购买开放式证券投资基金，股市行情、汇市行情在银行里也能见到，假如要进行交易，所有的结算在那个地点都能够一次性办妥。不但在某种程度它阻碍着个人传统的消费行为，而且也成为一家银行形象的标志。其经济效益、社会效益都专门好。据统计，在美国，消费信贷占银行贷款总额比例达20%。在加拿大，银行一般贷款中的1/3是向个人提供的，同时全球有名的花旗银行，香港的汇丰银行，其金融超市已成为银行收入的主业

6、务。 案例3中国，由于银行产权结构的封闭以及地点爱护主义的阻碍，银行之间的兼并重组较少。1999年3月，中国光大银行整体接收原中国投资银行的债权、债务和同城营业网点，走出了我国银行业按照市场原则进行资产重组的第一步。随着光大银行收购原投资银行所产生的规模效益逐步显现，将会有更多的商业银行走上兼并重组的道路，产生一批资本充足、资产雄厚、业务范畴广的大型银行。 金融超市是一个以人为本的经营过程，也确实是强调服务。我国目前银行的服务方式是做到了“来来来”的方式，还有工商银行你周围的银行，要买房到建行，差不多上“来来”的，实际上在国外是“找找找”，在所有的客户中找到哪些是自己服务的对象，哪些是我的忠诚

7、客户，来把它开发出来，这种方式的不同，保险表现是最好的，在中国保险表现得最好，他们确实是用找找的方式，尽管他敲你家门你专门反感，实际上它是一种经营模式服务方式一种专门好的一个改变。 三、金融超市的功能和运作模式与国外金融混业经营条件下金融超市几乎能向客户提供任何金融产品不同,我国金融超市受分业经营模式的限制,一样不得直截了当办理保险、证券经营业务。要紧功能是全面办理以个人存取款为主的负债业务,以住房、汽车、综合消费贷款为主的资产业务和体系较为庞杂的以代收代付、人民币结算、银行卡、个人理财咨询、财务顾问、保管箱、担保为主的结算性、代理性、担保性、咨询评估性中间业务。依照业务进展需要,还将增加开放

8、式基金代销、个人外汇实盘买卖、外汇期货、金融租赁等功能。 金融超市在依靠运算机和网络技术,保证营业安全的前提下,与公证、保险、抵押登记机构和经销商联合办公,开放式办理业务,拉近与消费者之间的距离;通过调整内部业务流程,合规有序地完成业务的咨询、调查、审查、审批和贷后治理的全过程,为客户提供一站式全过程服务,在有效防范风险的前提下提高办事效率;不仅要提供咨询、办理存取款、结算等传统业务,还要以消费信贷为龙头,带动个人理财、代理开放式基金等个人中间业务;配备相应的专业人员,提供专业化的金融服务;金融超市要办出特色,推出住房、汽车和综合消费贷款精品店等一批专业典型。此外,有条件的金融超市还能够开办与

9、个人业务紧密相关的公司业务和机构业务。 四、金融超市的组织设置和人员配备为达到既能提高信贷治理水平,适当提升经营层次,防范信贷风险,又能贴近客户,方便快捷办理业务,金融超市作为具体经营治理新业务的新型组织载体,一样通过嫁接或改造现有的资产负债比例合理、信贷资产质量良好、连续两年盈利、信贷治理水平较高的城区支行形成。支行行长或有权审批人审批贷款,营业(部)机构负责人任超市经理,并由支行行长授权承担审查责任,设主管副主任12人,设从事外勤调查的客户经理35人(可由支行客户经理兼任),设柜台咨询、业务受理人员5人。本着业务受理人员全程服务的原则,由其和谐内部不同岗位人员为客户办理业务。 金融超市的市

10、场准入简介金融超市作为新型的组织载体,必须具备组织体系创新、业务体系创新、政策体系创新、产品体系创新等市场准入条件。组织体系创新的准入条件除包含在组织设置中谈到的有关指标要求外,重点是要金融超市在现有银行组织框架中需要重新定位。它不是一个孤立、单独存在的专业经营行,而是一定金融区域范畴内,代表整个商业银行与宽敞社会客户直截了当沟通的桥梁。需要上级行和谐处理好与其它经营行的分工合作关系。 业务体系和创新的准入条件是依照金融超市的运作要求,科学地调整内部业务流程,设计行之有效的业务处理程序,合规有序地完成业务的咨询、调查、审查、审批和贷后治理的全过程,高效便利地为客户提供全过程服务。 政策体系创新

11、的准入条件政策体系创新的准入条件是依照金融超市的组织体系和业务体系修订相应的治理方法制度,建立金融超市治理方法、业务授权分级治理体系和风险操纵体系。产品体系创新的准入条件是全面开办各项业务,专门是能够在有效防范信贷风险的前提下有突破性地开展消费信贷业务,并依照形势的进展,全面开办新业务。 产品体系创新的准入条件是全面开办现有的负债、中间和资产业务,并适应金融混业经营的趋势,加大与保险公司合作、证券合作产品开发力度,推出协作、代理性的金融产品,开通银证转帐系统,全面满足客户的有效需求。 技术支持体系创新的准入条件为建立与金融超市运作相应的综合业务处理软件系统。要尽快重组再造各行个人银行业务的信息

12、系统,不仅要在业务处理系统设计思想、服务功能、系统整合、系统治理取得突破。而且要建立以网络为基础,集治理决策、业务处理和客户服务三大领域为一体的统一高效的信息治理系统。具体说,确实是要构建“帐务处理平台”,实现现有储蓄、个人信贷和信用卡三个系统的集成;构建“客户信息治理平台”,实现各业务处理子系统和治理决策支持系统的集成;构建“客户服务平台”,实现自助银行、网上银行、移动银行子系统的集成,发挥在线银行的作用,建好金融超市服务中心。 进展前景当前我国的个人金融业务市场依旧一片亟待开发的领域,个人客户的金融需求远未得到有效满足。金融超市必须利用客户经理和全行的力量主动进行市场营销,按照差别化、多样

13、化、规模化的原则细分市场,并把金融从业人员、财政、税务、工商等政府公务员、企业中高层经营治理人员、高级知识分子、股民、保单购买者作为主攻的目标市场。要对客户进行细分和选择,确定优质客户,建立客户信息数据库,有打算、分步骤地主动进行业务营销,并进行必要的客户资源储备。要以市场为导向,适时依据市场的变化灵活调整我们的经营策略,增强对市场的快速反应能力。要加大金融超市宣传力度,使宽敞公众了解、认可和同意这一新生事物,要通过开办金融超市业务带动公司业务专门是机构业务的进展。 另外一种金融超市形式以上所有的金融超市模式，差不多上银行产品的纵向整合，是银行内部产品的整合，然而我们经常会意识到，我们不一定要

14、到某个银行把所有金融业务都做完，而是需要在各个银行的不同产品中进行横向的整合、对比。由此而产生了另一种形式的金融超市，也称为信贷超市。 比如北京的唯达信贷，确实是做这种金融超市的模式。 在济南也有了济南乐贷金融超市，济南乐贷金融超市 济南乐贷所做的是金融超市，确切的讲确实是是一个涵盖所有银行最佳信贷产品的金融超市平台，以规模优势获得各个银行的最佳信贷产品，站在客户角度为客户提供最合适的信贷产品选择。 济南乐贷金融超市所建立的是一个信贷产品横向平台的价值体系，核心的竞争力确实是站在客户角度为其进行贷款的规划以及信贷产品的选择，这种优势是仅提供纵向信贷服务的专业银行所不具备的。 尽管我们不是银行，

15、然而我们把全中国所有银行最佳的金融产品集于一身，聚拢了各个金融行业中的各种最佳信贷产品，因此能够在各种信贷产品中为客户进行系统的分析、规划、选择，确定一个最适合的信贷产品。这也是我们与专业银行的区别，我们形成了“走银行千家不如到乐贷一家”的平台优势 我们跟十几家银行合作，可提供颇具优势的个人无抵押授信贷款、现房抵押贷款、全款交易后按揭贷款、三户联保贷款、汽车贷款、公积金贷款、中小企业贷款、民间借贷等各种贷款类型。龙泉首创“金融超市”24家企业贷到资金3亿多元浙江龙泉工业园区门口人声沸腾，一场专为中小企业提供融资服务的“中小企业金融超市”活动在此举行。当日，龙泉市银企之间签订信贷意向合同24份，

16、信贷资金达3.04亿元。在龙泉市政府组织下，各银行将其经营的各种业务在统一地点向企业举荐，企业在各种业务间选择一种最符合自己企业进展的信贷方式，人们形象地称之为“金融超市”。龙泉市开展“中小企业金融超市”活动，是为了建立银企合作长效机制，破解中小企业融资“瓶颈”，更好地为中小企业提供及时、便利和高效的金融服务。“中小企业金融超市”活动原则上每季举办一次，必要时也可随时召开。该市将在“一心五点”工业园区相继推开。在“金融超市”里，龙泉市建行、工行、农业、农发行、信用联社、邮政储蓄银行、国资担保公司、佳和小额贷款公司、泰隆商业银行，以及受邀而来的丽水浦发商业银行和稠州商业银行等13家金融机构摆摊设

17、点，为企业提供一站式的“金融快餐”服务。前来了解金融服务内容的企业家川流不息，有的在新型信贷产品宣传展板前驻足观看，有的差不多急切地咨询贷款手续。“金融超市”受到了宽敞企业专门是中小企业的欢迎。刚刚成立一年多的龙泉市锐龙空调设备是一家名不见经传的小企业，经理周小龙为贷款事宜奔波数日无果，此次“金融超市”的推出，邮政储蓄银行当场为其解决了30万元的贷款，解了企业的燃眉之急。浙江国镜药业今年预备上一个大项目，急需巨额运转资金。在“金融超市”上，丽水市浦发银行与该公司签订了3000万元贷款意向合同。公司董事长蔡焕镜感叹地说：“金融超市对我们企业来说，是一个专门大的支持和关心。”在“金融超市”里，企业

18、家们收成颇丰，共有24家企业与11家金融机构签订银企信贷意向合同，信贷资金达3.04亿元。金融超市正在走来我国金融业“入世”透视周英据最新统计，我国现有外资银行178家，总资产346亿美元，其中有32家差不多在上海和深圳能够经营人民币业务。另外还有15家外资保险公司已进入了我国市场。外资企业、专门是大的跨国公司，对银行的服务不再是简单的存贷款，银行在国际上的信用等级、强大的融资功能和以资金运作为主的财务服务功能，差不多上外资企业和外资银行所看重的。从经营上看，外资银行与中资银行的竞争专门像麦德隆、沃尔玛等洋超市与国有商业的较量。随着银行在人们金融生活里的中心地位差不多被资本市场日渐取代，资本市

19、场进展及金融新产品的层出不穷，大多数人差不多不情愿把自己的金融资产只是存在银行里，这些人盯得更紧的是自己的投资产品。关于消费者来说，假如有金融超市能提供一站式金融服务，那他们还会舍它选谁呢？金融超市时代正在加速到来去年底，在南京市工行、农行和邮政储蓄网点上显现了平安保险的分红险保单，市民除了能够从营销员那儿买健康型保险，还能够在银行窗口买这种每年分红的投资型险种。我国银行业在大范畴内代理保险业务的同时，保险公司也开始涉足传统的银行贷款业务。实际上，平安、新华、太平洋、中国人寿等保险公司的保险产品都已在部分商业银行和邮政储蓄网点设有代理点，我国银行在1998年就开始当起了保险公司的“推销员”，这

20、说明我国金融业的混合经营步伐也在加快。先有光大集团入主申银万国证券公司，形成银行、证券、保险和资产治理为支柱产业的金融集团，后又爆出了中国工商银行收购香港友联银行，中国建设银行与中国人寿保险公司签约合作，中国农业银行与长江证券公司达成全方位合作的协议。而在发达国家，1998年，花旗银行和旅行者集团同意实行价值为700亿美元的合并，成为世界上最大的金融服务公司；1999年10月，英国国民西敏寺银行友好收购保险公司LG，将组建英国最大的金融集团。近期，美国金融业限制跨业经营的金融改革法案差不多通过，拟寻银行、保险和证券业取消跨业经营的限制。这些行动意味着金融超市时代将加速到来。这确实是说，往常消费

21、者必须向甲银行办理存款，找乙证券公司买卖股票，再到丙保险公司投保寿险，而以后这些费时费劲的过程将大大简化，只要消费者情愿，从信用卡、外汇、保险、共同基金、债券以及汽车、房屋贷款等一应手续，都可在同一家“金融超市”办理。“金融专卖店”与“金融百货公司”世界贸易组织是全球性平等互惠的贸易金融服务系统，加入世贸组织，确实是要加入这种制度系统。中国金融业，包括银行、证券、保险、信托等行业，“入世”后所面临的冲击是多方面的。专家们指出，中国金融业所面临的冲击点将集中在中国分业经营、分业治理的分离制银行制度与世贸组织成员国综合经营、综合治理的全能制银行制度之间的矛盾。我国现在实行分离型金融制度，银行、证券

22、和保险分业经营，在金融监管上实行人民银行、证监会和保监会分业监管；而世贸组织成员国的金融制度则是三位一体的金融制度，商业银行是“金融百货公司”，而我们的商业银行只能是“金融专卖店”，在国际市场中处于弱势。全能银行和分业银行相比，有许多竞争优势：全能银行可为客户提供全面金融服务，节约了交易费用，有助于提高资金营运效率；有利于建立银企之间强力利益和谐关系，另外还由于全能制银行能够更好地进行资产组合选择，资产多元化，具有更好的流淌性，支付能力、稳固性更高。全能银行最典型最成功的是德国的全能银行，其业务具有一样商业银行业务、全部投资银行业务、对工商企业持股业务、金融租赁业务、保险业务、信托业务、财产顾

23、问与咨询业务、外汇业务、国际银团贷款业务、旅行广告业务等十大类。我国4家国有商业银行只经营存、放、汇传统的商业银行业务，以及外汇业务和国际银团贷款，只有部分投资银行业务有发行金融债券、代理国债的发行、承兑、承销和买卖以及代理保险，其差距是显而易见的。平复面对国际“金融航空母舰”应该说，外资银行进入我国市场后，他们的存、贷业务可不能有大规模增加。这是给我国商业银行一次机会。我国仅4大国有商业银行就有近14万家营业机构，在国内银行类机构的存款中约占99以上的市场份额，外资银行仅占不足1；另外国内银行与中资企业及我国居民有长期客户关系，有相同文化背景，只要国内银行坚持改革，不断提高服务水平，完全有可

24、能巩固自己的市场份额。然而，我国商业银行的中间业务起步比较晚，中间业务带来的收入仅占银行总收入的7，但进展前景十分诱人。据中国工商银行上海分行的一次调查显示，有88的客户情愿同意银行举荐的个人理财建议和方案，有79的客户表示在同意理财服务后情愿支付一定的手续费；中国农业银行广州分行的一项调查说明，有33居民要求银行提供信息咨询服务。这些都说明我国居民对商业银行中间业务的需求是专门大的。因此，我国加入世贸组织以后，中间业务将是外资银行与我国商业银行展开竞争的首选领域。外资银行可能一开始凭借其成熟的专业技术能扩大一些市场份额。但从另一方面看，随着国外融银行、信托、保险、资产治理为一体的综合型财团的

25、进入，将会极大地推进我国银行业向多元化综合方面进展。我国各家金融机构已从开发新业务领域的竞争时期，跨入对同一领域的市场份额进行争夺、重新瓜分的新时期。也许有朝一日，当有如此一个一站式金融服务机构显现在我们周围时，专门多银行、保险及证券公司会因“门前冷落车马稀”而后悔行动太晚。人民日报海外版 (2001年04月17日第农村建“金融超市”财政拟补贴 佛山拟用35年时刻，建成集各类银行、金融组织、保险、担保机构等多种形式的农村金融系统。赵宇飞摄 南方日报讯(记者/吴智臣)在将农村金融体系建设确定为佛山今年金融工作重点后，昨日，佛山金融工作局又拿出了具体的执行方案。在当天举行的全市金融工作会议上，该局

26、公布了新出炉的关于构建新型农村金融体系促进城乡统筹进展的指导意见(征求意见稿)。该意见提出从组织机构建设、产品服务创新、政策扶持体系、农村金融环境建设等4个方面入手，用3-5年的时刻，建成各类银行、其他金融组织、保险、担保机构等形式多样的完整体系，打造新型的农村金融系统。另据透露，该意见将于近期提交市政府讨论，通过讨论修改后就将全面实施。3年内成立15家小额贷款公司农村金融机构缺乏，服务网点稀少是目前农村金融最普遍的问题。据了解，目前佛山农信系统共有网点800多个，覆盖范畴要紧为全市镇以上的行政区域。排在其后的是邮政储蓄银行，网点要少于农信社。另外的商业性银行，除农业银行在镇以上的行政区域设有

27、网点外，其他银行在农村地区的网点都专门稀少。为此，意见提出，今年将鼓舞金融机构加大对“三农”重点地区网点的投入。同时，要在今后3年内，在佛山成立15家以上的小额贷款公司，3家以上的村镇银行或贷款公司。在2011年前，全面将佛山5区的农信社改制成为农村商业银行。另外，探究设立土地抵押担保公司、农村土地银行等土地融资机构，多渠道地解决“三农”金融需求。在此基础上，意见提出要在现有金融机构网点的基础上，通过政府提供财政补贴的方式，在农村配套建设一批“金融超市”，并建立中小企业融资网络服务中心，让更多农民和都市居民一样方便地享受到金融服务。为农村金融机构争取国民待遇“目前，佛山农村合作金融机构在业务品

28、种的创新上受到诸多掣肘。”在会议上，广东省农信联社佛山办事处相关负责人表示，部分商业银行能开办的业务品种，如公司理财、融资性保函、贷记卡等业务由于准入门槛过高，一直未能获准开通。对此，意见提出，将通过政府向上争取政策，保证农信社(农村商业银行)、邮储银行等在社保基金、住房公积金、贷记卡、融资性保函等方面的国民待遇，并对这些农村金融机构进行适当倾斜。同时，为鼓舞金融机构进行金融产品创新，方法提出，政府将依照实际情形对金融机构针对“三农”的业务创新进行一定补贴，鼓舞金融机构开发“农家乐”贷款、“农机、农资下乡”贷款，被征地农民创业贷款、林权抵押贷款、“惠农卡”等各类业务。另外，政府对支农贷款还将给

29、予合理的贴息补偿。打算设立土地银行据了解，目前银行在对个人进行贷款时，普遍要求以房地产作为抵押，农村金融机构的涉农贷款也不例外。然而，由于我国土地政策的限制，农民手中的宅基地或者集体用地都无法顺畅地自由流转，因此银行一样都不同意农民的土地抵押贷款。这种门槛设置让专门多急需资金的农民无法从银行获得贷款资金。关于那个问题，意见提出，要建立和完善有效的抵押担保机制，落实农村集体建设用地使用权(经营权)抵押融资的政策。同时，创新设立土地抵押担保公司、土地银行等机构，探究土地承包权入股模式。并争取建设农村综合产权交易中心，为集体用地、林权、“三旧”物业等资产流转、抵押提供平台。而为满足农村基础设施建设的

30、资金需求，意见提出，将组建农业、水利、能源、交通等政府投融资平台，引导银行机构或银团与融资平台直截了当对接，为农村基础设施建设提供资金。相关银监局:6月末前完成政府融资平台贷款核查南方日报讯(记者/吴智臣)经历了去年天量的放贷规模后，今年佛山将严密操纵金融风险。在昨日举行的金融工作会议上，佛山银监局局长刘克俭表示，今年金融机构不可能再连续去年的信贷投放规模和节奏，佛山金融机构要紧密关注政策环境变化及经济结构调整带来的各类风险。他表示，今年将全面评估和防范融资平台的风险，在6月末前完成对政府融资平台贷款的核查。统计数据显示，2009年末，佛山金融机构本外币各项存款余额7211亿元，比去年初增加1

31、497亿元，增幅26%。金融机构本外币各项贷款余额为4102亿元，比年初增加1102亿元，增幅37%。数据同时显示，截至2009年末，佛山金融机构给各级政府贷款余额为802亿元，占各项贷款新增量的28%，其中政府融资平台是要紧借款对象，2009年政府融资平台贷款余额为634亿元，比去年底增加了186亿元。政府贷款项目涉及道路建设、河涌治理、科技工业园、市政治理、医疗器械、土地储备、水务环保等方面。“去年全国贷款规模达到7.5万亿元，连续去年的信贷投放力度是不合理的，也是不可连续的。”刘克俭表示，今年将督促各个银行机构合理操纵信贷增量，实现逐季均衡投放和平稳增长。金融机构要连续支持重点基础设施项目、战略性新兴产业、产业转移、高新技术产业、节能减排和生态环保产业的合理信贷需求。同时，确保涉农贷款和小企业贷款的增速和增量，确保全年涉农贷款、小企业信贷投放不低于去年。同时，他也指出，在宏观环境变化及经济结构调整的背景下，佛山银监局将全面评估和防范地点融资平台的风险。“由于去年房贷规模大，因此有的项目可能立项并不完善，今年我们要检查这些项目手续是否完备，是否符合国家产业政策，资金是否具有连续性。”刘克俭说，对政府融资平台贷款的自查要尽早开始，争取在6月末前完成“解包还原”和重新立据等工作。另外，他