银行中小企业联保贷业务操作规程.docx

1、银行中小企业联保贷业务操作规程中国银行中小企业“联保贷”业务操作规程（试行）第一章总 则第二章第一条为规范中小企业联保授信业务，规范业务操作、明确业务流程和风险控制要点，特制定本规程。第二条第三条本规程所称“联保贷”业务，是指由四户（含）以上互相熟悉、产业关联、具有产业集群特性的企业自愿组成的联保体，为联保体中的成员在我行办理授信业务提供共同连带责任保证的短期融资业务。第四条第五条本规程未尽事宜，中小企业金融事业部有规定的，按其相关规章制度执行，其余参照总行相关规章制度执行。第六条第三章客户准入第四章第七条联保申请人须同时具备以下条件：第八条1.原则上应为同行业企业或行业上下游企业，主要包括但

2、不限于当地区域内排名靠前的商品交易市场的经营户及其所属的生产型企业、块状经济中的生产型企业等；2.3.成立三年以上或主要股东在本行业从业五年以上；4.5.主营业务清晰，无不良信用记录，具备代偿债务的能力；6.7.实际控制人无不良嗜好、无恶性不良信用记录；8.9.联保申请人之间不得为关联企业，其中“关联企业”是指有下列关系之一的公司、企业和其他经济组织：10.（1）股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制；（2）（3）同被第三方企事业法人所控制；（4）（5）主要投资者个人、关键管理人员或与其关系密切的家庭成员（包括三代以内直系亲属、二代以内旁系亲属关系）共同直接控制

3、或间接控制；（6）（7）存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润。（8）第九条纯贸易型企业组成联保体的，必须适度提高授信准入标准，加强授信后管理力度（包括贸易背景真实性的审查、授信资金流向监管等措施），原则上应追加有效的风险缓释措施，如不动产抵押、担保公司担保、动产质押或监管等以及其他有担保实力的第三方保证等。第十条第五章授信要素第六章第十一条授信额度：第十二条1.联保体单户额度原则上最高不超过联保体整体额度的30%；2.3.联保体最高单户额度不超过最低单户额度的100%。4.第十三条授信用途：仅限于正常生产经营的流动资金需求。第十四条第十五条授信期限：依据企业资金周转和实际生产经

4、营周期确定，最长不超过1年。第十六条第十七条授信定价：贷款利率原则上不得低于同期基准利率上浮15%，表外融资业务应按敞口额度收取一定比例的额度占用费。具体按照中小企业金融事业部最新授信定价指导意见执行。第十八条第十九条还款方式：到期一次还本，或按季/月等额还本；按月/季付息。第二十条第二十一条担保措施：第二十二条1.联保体成员必须将不低于其授信敞口额度的20比例自有资金存入我行，并为所有联保体成员授信共同质押担保；四户联保的，保证金比例应不低于25%；2.3.所有联保体成员应为联保体中的任一成员在我行发生的授信业务提供连带责任担保；如联保体成员为民营企业，企业的实际控制人也需提供无限连带责任保

5、证； 4.5.根据联保体整体的风险承担能力，我行可要求联保体成员追加有效资产抵押或其他风险缓释措施；6.7.联保体成员企业为联保体成员外企业提供担保的，须取得联保体企业成员和我行同意，否则我行有权宣布授信提前到期；联保体如要解散，联保体成员应在该联保体主债权清偿完毕的情况下提出，经我行审核同意后，方可解除我行与联保体之间的联保协议。8.第七章操作流程第八章第二十三条联保体成员应整体上报联保授信，统一进行审查审批，具体操作流程如下（流程图见附件一）：第二十四条1.客户经理和风险经理双人贷前调查，收集授信资料（资料清单参见中国银行中小企业授信调查操作规程（试行）相关规定）；2.3.客户经理就联保授

6、信整体情况撰写“联保贷”调查报告（详见附件二），就各联保体成员情况撰写各联保体成员的授信调查报告（详见附件三），风险经理分别出具风险评价意见；4.5.业务部负责人出具意见；6.7.评审经理出具评审报告，有权审批人在受权范围内出具审批意见；8.9.落实授信审批条件，联保体成员与我行签订联保协议及授信合同后放款；10.11.客户经理、风险经理按规定开展授信后管理工作；12.13.中小企业风险管理部门定期或不定期组织检查和抽查；14.15.授信到期还款。16.第九章授信调查、审查和审批第十章第二十五条授信调查按中国银行中小企业授信调查操作规程（试行）相关规定执行，并需关注如下要点：第二十六条1.联保

7、体成员企业经营年限以及实际控制人从业年限；2.3.联保体成员企业及实际控制人信用状况；4.5.联保体成员企业经营状况及财务状况；6.7.联保体的组建是否为自愿联保；8.9.联保体成员企业间是否对彼此的经营和实际控制人的品行熟悉；10.11.联保体企业所在行业的经营环境，包括有无涉及国家调控政策、环保政策、行业总体供需状况、行业总体盈利水平、行业发展趋势、特色经济在当地经济总量中的地位、当地政府对该行业的支持力度等；12.13.联保体企业所在区域经济的市场地位和竞争力，以及联保体企业在区域经济中的地位。14.第二十七条授信审查审批按中国银行中小企业授信审查审批操作规程（试行）相关规定执行，并需关

8、注如下要点：第二十八条1.联保体成员所在行业是否符合我行授信政策；2.3.联保体成员间是否存在关联关系；4.5.联保体整体的负债率，分析联保体整体有效资产对整体债务的覆盖度；6.7.联保体成员企业是否经营正常，是否有一定的盈利能力；8.9.授信额度和用途是否合理；10.11.授信还款来源是否充足。12. 第十一章授信后管理第十二章第二十九条现场授信后检查频率：客户经理、风险经理每季至少一次对联保体成员企业进行全面实地检查。第三十条第三十一条授信后管理按中国银行中小企业授信后管理操作规程（试行）相关规定执行，并需关注如下要点：第三十二条1.联保体成员企业有无违反约定，擅自为联保体以外企业提供担保

9、；2.3.联保体成员企业有无将授信资金挪作他用；4.5.联保体成员企业生产经营情况是否正常运转；6.7.联保体成员企业是否发生不利于我行债权安全的重大变化。8.第三十三条 问题授信按中国银行中小企业有问题及不良资产处置管第三十四条理办法（试行）执行。第十三章附 则第十四章第三十五条本规程由中国银行中小企业金融事业部负责制订、解释、修订。第三十六条第三十七条本规程自下发之日起执行。我行原有内部制度规定与本规程有冲突的，以本规程为准。第三十八条附件清单：附件一：“联保贷”业务流程示意图附件二：授信调查报告（“联保贷”整体情况版）附件三：授信调查报告（“联保贷”成员情况版）附件一：“联保贷”业务流程

10、示意图附件二： 中小企业授信调查报告（”联保贷”整体情况版）中国银行中小企业授信调查报告（”联保贷”整体情况版）申请客户：主办单位：客户经理：联系电话：风险经理：业务部负责人：联系电话：完成日期：一、联保体实地调查过程日期地点接触人物调查重点二、联保体整体情况三、1.联保动机（联保体成员之间是否存在关联关系，是否互相熟悉，是否自愿联保）2.3.联保体所在行业情况（包括有无涉及国家调控政策、环保政策、行业总体供需状况、行业总体盈利水平、行业发展趋势、特色经济在当地经济总量中的地位、当地政府对该行业的支持力度等）4.5.联保体所在区域经济情况（包括联保体企业所在区域经济的市场地位和竞争力，以及联保

11、体企业在区域经济中的地位）6.7.联保体整体财务情况财务指标N-2年N-1年N年X月总资产负债总额所有者权益销售收入主营业务利润利润总额销售商品收到现金经营活动现金净流量现金及现金等价物净增加额资产负债率净资产收益率四、联保授信申请方案五、六、联保授信项目综合分析七、（1）授信有利因素分析（2）（3）授信风险因素分析（4）（5）授信建议（6）八、风险经理评价意见风险经理评价意见风险经理： 附件三： 授信调查报告（“联保贷”成员情况版）中国银行中小企业授信调查报告（“联保贷”成员情况版）申请客户：主办单位：客户经理：联系电话：风险经理：业务部负责人：联系电话：完成日期：一、申请人基本信息二、（一

12、）申请人基本情况公司名称联系电话注册地址实际办公地址成立日期注册资本实收资本最终实际控制人从事本行业年限是否存在不良信用记录是 否实际管理人从事本行业年限是否存在不良信用记录是 否注册经营范围实际主营业务主要股东名称股权比例出资形式主营业务（二）实际控制人控制的主要关联企业情况主要关联公司关联关系主营业务年销售收入（三）调查人认为需要说明的其他事项（四）三、生产经营情况四、（一）经营发展历史（简要说明经营发展历程）（二）（三）经营场所情况（如自有，简要说明具体位置、建筑面积、账面价值、是否抵押；如租赁，简要说明具体位置、租赁面积、出租人、租赁期限、租金及支付方式）（四）（五）主要供应商信息（如

13、果有的话，按供应量大小列举三家）供应商名称合作年限结算账期供应产品上年供货量（六）主要产品情况（如果有的话，按销售收入列举三家）产品名称经营年限N-1年销售收入N年1-X月销售收入金额（万元）占比（%）金额（万元）占比（%）（七）主要客户信息（如果有的话，按销售收入列举三家）客户名称合作年限结算账期销售产品上年销售量（八）销售收入验证情况（简要说明销售收入调查核实依据，核实方法包括海关数据核实、税费核实、水电费核实、出货记录核实和银行对账单核实等）（九）（十）调查人认为需要说明的其他事项（十一）五、财务情况分析六、（1）主要财务指标财务指标N-2年N-1年N年X月资产负债表总资产存货应收账款负

14、债总额短期借款应付账款所有者权益实收资本资本公积损益表销售收入主营业务利润利润总额流量表销售商品收到现金经营活动现金净流量现金及现金等价物净增加额财务指标资产负债率流动比率毛利率净资产收益率（2）调查人认为需要说明的其他事项（3）（4）总体财务状况评价（5）七、客户与银行业务关系八、（1）申请人我行授信情况（2）1.历史审批情况（不含最近一次审批情况）起止时间授信品种敞口额度担保方式审批条件是否落实2.最近一次审批和当前授信余额情况终审日期是否复议或续议后终审同意是 否终审意见授信条件落实情况当前授信余额授信品种授信额度放款日到期日（3）申请人贷款卡查询结果查询日期未结清信贷信息当前对外担保信息不良信贷信息及其说明银行贷款与报表差异说明（4）关联企业在我行授信情况（5）（6）调查人认为需要说明的其他事项（可选项）（7）九、实际控制人征信查询结果查询日期银行信贷汇总信息账户数法人机构数机构数授信额度余额为他人担保金额不良信用记录及说明十、授信项目综合分析十一、（1）授信有利因素分析（2）（3）授信风险因素分析（4）（5）授信结论（简要说明授信额度、品种/品种组合、期限、方式、利率/费率、抵(质)押物、用途、授信条件、还款方式、操作方式和管理要求等）（6）十二、风险经理评价意见风险经理评价意见风险经理：