央行同一银行异地存取现转账将不收取手续费.docx

1、央行同一银行异地存取现转账将不收取手续费 央行：同一银行异地存取现转账将不收取手续费为有效防范电信络新型违法犯罪，进一步提升支付结算安全性，9月30日，中国人民银行(央行)正式发布关于加强支付结算管理 防范电信络新型违法犯罪有关事项的通知。在加强账户实名制管理方面，针对个人银行结算账户，从2016年12月1日起，同一个人在同一家银行只能开立一个类户，已开立类户，再新开户的，应当开立类户或类户。鉴于个人在一家银行只能开立一个类户，为方便个人异地生产生活需要，通知要求银行对本银行行内异地存取现、转账等业务，收取异地手续费的，应当自本通知发布之日起三个月内实现免费。个人于2016年11月30日前在同

2、一家银行开立多个类户的，银行应当对同一存款人开户数量较多的情况进行摸排清理，要求存款人作出说明，核实其开户的合理性。对于无法核实开户合理性的，银行应当引导存款人撤销或归并账户，或者采取降低账户类别等措施，使存款人运用账户分类机制，合理存放资金，保护资金安全。数据显示，截至2016年6月末，中国个人银行结算账户亿户，人均户。央行认为，个人开户数量过多既造成个人对账户及其资产的管理不善、对账户重视不够，为买卖账户、冒名开户和虚构代理关系开户埋下了隐患，也造成银行管理资源浪费，长期不动的账户还成为了银行内部风险点。在诸如支付宝账户等第三方支付账户方面，从2016年12月1日起，同一个人在同一家支付机

3、构只能开立一个类账户。支付机构应当于2016年11月30日前完成存量支付账户清理工作，联系开户人确认需保留的账户，其余账户降低类别管理或予以撤并;开户人未按规定时间确认的，支付机构应当保留其使用频率较高和金额较大的账户，后续可根据其申请进行变更。针对备受关注的将个人ATM转账调整为资金在24小时后到账，央行称，这一措施是特定阶段、特殊情况下采取的针对性措施，有助于将资金阻截在被诈骗分子转移之前，但的确也会对一些个人正常业务产生影响，并在一定程度上可能加大银行柜面工作量。央行有关负责人表示，将充分考虑支付安全性与便捷性的平衡，要求银行和银行卡清算机构进一步积极研究提高自助柜员机转账安全性的技术措

4、施，为下一步适时调整相关政策创造条件。中国人民银行有关负责人就关于加强支付结算管理 防范电信络新型违法犯罪有关事项的通知答记者问一、通知出台的背景是什么?电信络新型违法犯罪严重危害人民群众财产安全和合法权益，损害社会诚信和社会秩序，已成为当前影响群众安全和社会和谐稳定的一大公害。自2016年10月国务院打击治理电信络新型违法犯罪工作部际联席会议部署在全国开展专项行动以来，打击治理工作取得了阶段性成效，但电信络新型违法犯罪的高发势头没有从根本上得到遏制，形势依然严峻。对此，党中央、国务院高度重视，中央领导同志分别作出重要指示批示。9月7日，国务院办公厅召开专题会议研究打击治理工作。9月23日，国

5、务院召开打击治理电信络新型违法犯罪工作部际联席会议第三次会议暨深入推进专项行动电视电话会议，对进一步做好打击治理工作提出新的更高要求。9月23日，中央综治办联合最高人民法院、最高人民检察院、工业和信息化部、公安部、人民银行和银监会发布关于防范和打击电信络诈骗犯罪的通告(以下简称通告)，就打击治理工作作出周密部署。为贯彻落实中央领导的重要指示批示精神、国务院工作部署要求和通告，针对公安机关反映的电信络新型违法犯罪情况，人民银行深入分析了其中支付环节存在的主要问题，研究制定了通知，从加强账户实名制、阻断电信络新型违法犯罪资金转移的主要通道、加强个人支付信息安全保护、建立个人资金保护长效机制等方面采

6、取有效措施，筑牢金融业支付结算安全防线。二、人民银行在打击治理电信络新型违法犯罪方面已经采取了哪些措施、做了哪些工作?人民银行按照党中央、国务院统一部署，结合职责分工，全力配合相关部门不断加大打击治理电信络新型违法犯罪力度，前期组织银行业金融机构(以下简称银行)和非银行支付机构(以下简称支付机构)开展大量工作。一是会同工业和信息化部、公安部、工商总局建立涉案账户紧急止付和快速冻结机制，建成运行“电信络新型违法犯罪交易风险事件管理平台”，有利于公安机关利用信息化手段对涉案账户进行紧急止付、快速冻结、快速查询、封停业务等。截至2016年9月20日，全国共有1253家银行、28个省市公安机关接入平台

7、，累计处理业务万笔。二是强化银行卡信息安全管理。组织了对银行、支付机构和银行卡清算机构的银行卡受理终端(POS机具)受理环境安全性和标准符合性进行检查，从个人信息保护、交易安全、软硬件安全等方面严查终端非法改装、信息泄露问题，并从控制信息泄露源头和防范风险传导入手，督促相关机构进一步提升支付业务系统、客户端软件的敏感信息保护能力和交易风险防控水平。同时，组织开展支付业务系统安全专项检查工作，全面排查上述机构支付业务系统的敏感信息和资金安全隐患。三是会同工业和信息化部、公安部、工商总局、银监会和国家互联信息办公室于2016年9月至2017年4月在全国范围内组织开展联合整治非法买卖银行卡信息专项行

8、动。四是加强支付机构监管。会同相关部门开展支付机构风险专项整治工作，防止支付机构为电信络新型违法犯罪活动提供支付结算服务，并对无证机构非法开展支付结算业务进行整治。三、通知为什么要全面推进个人账户分类管理制度?通知规定，自2016年12月1日起，同一个人在同一家银行(以法人为单位，下同)只能开立一个类户(为银行结算账户，含银行卡，下同)，在同一家支付机构只能开立一个类户。主要是基于以下几个方面的考虑：(一)有效遏制买卖账户和假冒开户的行为。根据公安机关反映，在当前电信络新型违法犯罪活动中，犯罪分子用于转移诈骗资金的银行账户和支付账户主要来源于两个途径：一是不法分子直接购买个人开立的银行账户和支

9、付账户。不法分子诱骗一些群众出售本人的银行账户和支付账户，有的甚至直接组织个人到银行批量开户后出售。二是不法分子收购居民身份证后冒名或者虚构代理关系开户。不法分子利用买到的居民身份证，伪装成开户者本人或者以亲戚朋友的名义虚构代理关系，到银行开户或者在上开立支付账户。(二)强化个人对本人账户的管理。由于我国一人数折、一折一户现象普遍，有些银行也以发卡数量作为经营业绩的考核指标。同时，个人缴纳和支付医疗保险、社会保险、养老金、公积金等公用事业费用，往往开立多个银行账户，导致个人有大量闲置不用的账户。截至2016年6月末，我国个人银行结算账户亿户，人均户。个人开户数量过多既造成个人对账户及其资产的管

10、理不善、对账户重视不够，为买卖账户、冒名开户和虚构代理关系开户埋下了隐患，也造成银行管理资源浪费，长期不动的账户还成为了银行内部风险点。(三)建立个人账户保护机制。在互联金融和现代通信技术在金融领域中广泛运用的背景下，银行和支付机构依托互联等电子渠道，为个人远程开立账户，账户的开立越来越方便。但另一方面，当前我国个人信息包括银行卡信息泄露问题突出，因银行卡信息泄露导致的账户资金被窃事件频发。在这种情况下，亟需建立个人账户的保护机制，保护个人账户信息和资金安全。为此，人民银行作出了相关制度安排，2016年4月1日，关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知(银发2016392号)正式实施，建立

11、了个人银行账户分类管理机制。根据开户申请人身份信息核验方式和风险等级，个人银行结算账户分为、类。其中，类户为当前个人在银行柜面开立、现场核验身份的账户，具有全功能;、类户为通过银行柜面或者互联等电子渠道开立的银行账户，具有有限功能，且需要与类户绑定使用。同时，2016年7月1日，人民银行非银行支付机构络支付业务管理办法(中国人民银行公告2016第43号)正式实施，建立了个人支付账户分类管理机制。同样，根据开户申请人身份信息核验方式和风险等级，个人支付账户分为、类。其中，类户仅需要通过一个渠道验证身份信息，开户便捷性最高，账户余额可用于消费和转账，但限额较低;、类户分别需通过至少三个、五个渠道验

12、证身份信息，或者通过面对面方式核实身份，具有更高的余额付款限额;类户的余额除了消费和转账外，还可用于购买投资理财产品。通过个人银行账户和支付账户的分类管理制度安排，支付的安全性和便捷性得到有效兼顾，个人可以更好地分类管理自己的账户，合理分配账户用途和资金，防范资金风险。四、个人如何利用账户分类管理机制来合理安排使用银行账户?通知实施后，个人可以更好地保护自身信息安全和资金安全。个人使用的银行结算账户将形成以类户为主，、类户为辅的账户体系。类户是全功能账户，可以办理存款、转账、消费缴费、购买投资理财产品等，使用范围和金额不受限制。个人的工资收入、大额转账、银证转账，以及缴纳和支付医疗保险、社会保

13、险、养老金、公积金等业务应当通过I类户办理。类户需与类户绑定使用，资金来源于类户，可以办理存款、购买银行投资理财产品、消费缴费等。类户主要用于络支付、线下手机支付等小额支付，可以办理消费缴费。类银行账户与、类银行账户的关系就像是“钱箱”与“钱包”的关系。个人大额资金可以存储在类户中并通过类户办理业务，而个人日常上支付、移动支付以及其他小额、高频支付，则尽量通过、类户办理。同时，鉴于个人在一家银行只能开立一个类户，为方便个人异地生产生活需要，通知要求银行对本行行内异地存取现、转账等业务，收取异地手续费的，应当自通知下发之日起三个月内实现免费，以降低个人支付成本。上述制度设计，涉及对以前相关制度的

14、调整和完善，为此，人民银行近期将下发通知，对关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知规定的、类户的功能进行进一步明确和改进。五、个人已经开立的银行结算账户如何进行分类管理?为减少对社会公众的影响，此次通知主要对增量账户进行规范，即2016年12月1日起，个人在同一家银行已经开立类户的，不再新开类户，只能开立、类户。个人在2016年12月1日前已经开立的类户不受此次规定影响，仍然保持正常使用。公安机关在侦办电信络新型违法犯罪案件过程中发现，不法分子通常以一个身份证在同一家银行开立几十个甚至上百个账户进行作案，大大超出了个人对账户数量的正常需求。同时，银行也反映目前银行系统中存在大量长期闲置不

15、用的账户。针对这些问题，通知要求银行应当对2016年12月1日前同一个人开立多个类户的情况进行排查，核实个人开立多个账户的合理性。个人开户数量较多的，银行应该要求个人作出相应说明。个人无法说明合理性的，银行应当引导个人归并冗余的账户，或者采取降低账户类别等措施，帮助个人合理存放资金，保护资金安全。上述工作的顺利开展，离不开广大银行客户的主动配合。我们希望大家根据自己的实际情况，将一些闲置不用或用得较少的账户销户，将一些主要用于络支付或小额高频支付的账户降级为类或类户。这样既可以实现个人资金的集中管理，又可以通过、类户来防范络支付风险，更好地保护自身的资金安全。当然，如果个人希望按现有方式继续使

16、用已开立的各个类户，仍然可以继续使用，不受影响，但如果数量较多的，应根据银行要求说明情况。六、买卖账户、假冒开户有什么后果?账户实名制是一项基础性金融制度安排，是维护经济金融秩序乃至社会秩序的重要手段。人民银行作为我国银行账户和支付账户的监督管理部门，多年来从制度保障、系统建设、专项治理和部门协作等多个方面不断强化账户实名制。经过多年努力，我国账户实名制工作取得重要进展，账户实名制体系基本建立，账户实名率逐年提升，有效保护了社会公众的合法权益、维护了经济金融正常秩序。尤其是随着xx年6月人民银行与公安部共同建设的“联核查公民身份信息系统”的建成运行，以及二代居民身份证及其鉴别机具的推广，不法分

17、子伪造变造身份证件开户的情况得到了有效遏制。当前电信络新型违法犯罪在账户管理方面反映的突出问题，主要是买卖账户、冒名开户和虚构代理关系开户。这些违规行为屡禁不止的主要原因之一是惩戒机制不完善，尤其是对单位和个人缺乏有效的处罚措施，这已经成为了当前账户实名制落实工作中的难点。单位和个人不良账户行为的法律责任不明确、违规成本低，一些个人在利益驱使下大量开立银行账户和支付账户并向不法分子出售获利，不法分子也大量收购他人账户、冒名开户、虚构代理关系开户等用于实施诈骗。为提升不法分子和相关单位、个人的违规成本，通知规定，自2017年1月1日起，银行和支付机构对经设区的市级及以上公安机关认定的出租、出借、

18、出售、购买银行账户(含银行卡，下同)或支付账户的单位和个人，组织购买、出租、出借、出售银行账户或支付账户的单位和个人，假冒他人身份或者虚构代理关系开立银行账户或支付账户的单位和个人，5年内停止其银行账户非柜面业务、支付账户所有业务，3年内不得为其新开立账户。同时，人民银行还将上述单位和个人信息移送金融信用信息基础数据库并向社会公布。该项措施将限制违规单位和个人新开账户，限制其参与社会经济活动的便利性，影响其征信记录，违规成本大幅增加，将对不法分子和违规单位、个人起到强有力的震慑作用。七、通知为什么要暂停涉案账户开户人名下所有账户的业务?根据公安机关反映的情况，不法分子通常利用个人出售或遗失的居

19、民身份证开立大量账户，用于实施电信络新型违法犯罪，通过分散资金、迅速转移等手法打乱资金交易路径，阻碍公安机关追查。除涉案账户外，不法分子通常还掌握大量同一开户人名下的多个账户，一旦涉案账户被冻结，还可以继续使用其他账户实施诈骗，这对于社会公众以及开户人本人都存在较大的威胁，暂停涉案账户开户人名下所有账户，能够及时阻断不法分子继续转移资金。另一方面，这项措施对个人也是一种保护，提醒其身份已经被不法分子冒用于违法犯罪，有必要及时与银行主动确认、停止相关账户的使用，避免违法犯罪活动侵犯其权益或者承担连带法律责任。为此，通知规定，对于涉案账户开户人名下的其他账户，银行和支付机构应当通知开户人重新核实身

20、份。开户人未在3日内到银行柜面或者向支付机构重新核实身份的，银行应当对账户开户人名下所有账户暂停非柜面业务，支付机构应当对账户开户人名下所有账户暂停业务，重新核实身份后，账户使用恢复正常。为减少对因身份证件遗失而被不法分子冒名开户的个人的影响，通知保留了个人通过银行柜面办理业务的渠道，且个人向银行和支付机构重新核实身份后即可恢复账户使用。同时，通知规定如个人确认被冒名开户的，向银行和支付机构出具被冒用身份开户并同意销户的声明后即可销户。此外，据公安机关反映，不法分子在大量收购账户、假冒开户后，一些账户不会马上启用，而正常情况下，个人开户后一般会立即启用，长期不用账户应作为异常情况引起高度关注。

21、因此，通知规定对开户之日起6个月内无交易记录的账户，银行应当暂停非柜面业务，支付机构应当暂停所有业务，待单位和个人重新向银行和支付机构核实身份后，方可恢复业务。八、通知为什么要明确银行和支付机构可以拒绝可疑开户?根据公安机关和银行反映的情况，在不法分子假冒他人或虚构代理关系开户时，有一定的特征和规律，银行工作人员如严格把关，在一定程度上能够有效识别并堵截。现行制度由于没有明确银行可以拒绝为个人开户，对于一些可疑情形，银行和支付机构为降低投诉率往往就办理了开户。为此，根据中华人民共和国反洗钱法、个人存款账户实名制规定(国务院令第285号)、中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知

22、等现行法规制度，通知明确了银行和支付机构在规定的异常情况下可以拒绝开户，主要包括单位和个人身份存在疑义时拒绝向银行出示辅助证件、组织他人开户、有明显理由怀疑开户用于违法犯罪活动等情形。通知严格限定了可以拒绝开户的情形，以防止银行和支付机构随意拒绝开户，侵害消费者权益。九、通知为什么规定被工商部门纳入“严重违法失信企业名单”的单位，以及经核实地址不存在或虚构经营场所的单位，银行和支付机构不得为其开户?“严重违法失信企业名单”是国务院企业信息公示暂行条例(国务院令第654号)中明确建立的企业信息约束和信用惩戒机制。为了贯彻落实企业信息公示暂行条例和注册资本登记制度改革方案(国发20167号印发)等

23、，国家工商总局颁布实施了严重违法失信企业名单管理暂行办法(国家工商行政管理总局令第83号)。根据严重违法失信企业名单管理暂行办法的相关规定，被工商行政管理部门列入“严重违法失信企业名单”的企业是严重违背诚实信用原则、损害消费者合法权益、破坏正常市场秩序的主体，是市场风险的主要来源。为发挥信用惩戒作用，严重违法失信企业名单管理暂行办法要求，工商行政管理部门将严重违法失信企业名单信息与其他政府部门互联共享，实施联合惩戒。通知规定被纳入“严重违法失信企业名单”的企业，银行和支付机构不得为其开户，配合工商行政管理部门实施信用约束、联合惩戒。同时，中华人民共和国反洗钱法规定金融机构不得为身份不明的客户提

24、供服务或者与其进行交易，金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法(人民银行 银监会 证监会 保监会令xx第2号)明确指出，单位的“身份基本信息”包括客户的名称、住所、经营范围等。因此，经银行和支付机构核实注册地址不存在或虚构经营场所的单位，应视作身份不明客户，银行和支付机构有权利也有义务拒绝为其开户。十、通知为什么要强调建立联系电话号码与身份证件号码的对应关系?目前，随着手机短信验证码、短信余额提醒和重要事项通知等功能的使用，手机已经成为银行和支付机构验证个人身份和保护个人资金安全的重要手段。在电信络新型违法犯罪活动中，不法分子往往将同一个手机号码作为多个作案账户的预留银行联系

25、电话号码，以便操控这些账户。通常而言，一个手机号码由一个人使用，应当对应同一个人的账户。为此，通知要求银行和支付机构建立账户预留联系电话号码与个人身份证件号码的一一对应关系，对一个联系电话号码对应多个身份证件号码的情况进行排查。考虑到现实情况中，成年人为老人或孩子代理开户时，会预留自己的联系电话号码，通知特别规定，对于合理情形，由当事人说明情况后一个联系电话号码可以对应多个身份证件号码;无合理情形的，应当采取暂停银行账户非柜面业务，暂停支付账户所有业务的措施。要强调的是，现实情况中，单位在批量为个人办理工资卡、社保卡、医保卡、公积金卡等时，可能统一预留了单位财务人员的联系电话号码。对于这种情况

26、，银行应当根据通知的要求进行清理，变更为预留个人本人的联系电话号码。十一、通知对支付机构为单位开立支付账户提出了更高的实名制审核要求是出于什么考虑?根据公安机关反映，目前不法分子用于电信络新型违法犯罪的作案账户有从个人账户向单位账户转移、从银行账户向支付账户转移的趋势。同时，非银行支付机构络支付业务管理办法主要对个人支付账户实名提出了具体管理要求，对单位支付账户管理和使用规定不够完善。为此，通知针对单位支付账户进一步强化了客户身份核实措施，旨在保障客户合法权益，防范不法分子开立匿名或假名单位账户从事洗钱、欺诈、套现、恐怖融资等非法活动。通知规定，支付机构为单位客户开立支付账户时，既可以自主或委

27、托合作机构面对面核实客户身份，也可以通过至少三个外部渠道远程交叉验证客户身份，在加强实名制管理的同时为支付机构提供了灵活的选择空间，充分考虑了电子商务的发展需要。考虑到已经开立支付账户的存量单位客户较多，通知为支付机构加强单位客户实名制管理预留了充足的时间。下一步，人民银行还将继续引导支付机构不断强化支付账户实名制管理。十二、通知为什么要提供转账时间选择?为提高社会资金周转效率，让单位和个人享受高效、便捷的支付结算服务，目前银行和支付机构普遍提供转账实时到账服务，但实时到账也为电信络新型违法犯罪分子和其他不法分子快速转移资金提供了可乘之机。为既保证单位和个人正常资金转账需求，又最大限度地保障单

28、位和个人资金安全，更好地满足客户多层次支付服务需要，通知要求银行和支付机构提供转账服务时，应当向单位和个人提供实时到账、普通到账、次日到账等多种方式以供选择。单位和个人可根据实际需求自行选择资金到账方式和时间，对于急需资金的，可以选择实时到账;对于不太紧急的资金需求，可以选择普通到账或者次日到账。十三、通知为什么将个人ATM转账调整为资金在24小时后到账?据公安机关反映，电信络新型违法犯罪中近一半受害人是在不法分子的诱骗下，通过自助柜员机具(ATM，含其他具有存取款功能自助设备，下同)向诈骗账户转账，而其中又有很大一部分受害人是在不知情的情况下被不法分子引导在自助柜员机具的英文界面中进行转账操

29、作。受害人大多在完成转账后的较短时间内会意识到上当受骗，但资金已经转出，并被不法分子立即转移。针对此种情况，为最大限度阻断诈骗分子诱导受害人进行资金转账和赃款变现，通知规定，自2016年12月1日起，除向本人同行账户转账外，个人通过自助柜员机转账的，发卡行在受理24小时后办理资金转账，个人在24小时内可以向发卡行申请撤销转账。这一措施是特定阶段、特殊情况下采取的针对性措施，有助于将资金阻截在被诈骗分子转移之前，但的确也会对一些个人正常业务产生影响，并在一定程度上可能加大银行柜面工作量。对此，我们将充分考虑支付安全性与便捷性的平衡，要求银行和银行卡清算机构进一步积极研究提高自助柜员机转账安全性的

30、技术措施，为下一步适时调整相关政策创造条件。通知还要求银行在自助柜员机具办理转账业务中增加汉语语音提示，通过文字、标识、弹窗等设置防诈骗提醒，在非汉语操作界面中对资金转出等核心字段必须提供汉语提示。十四、通知在哪些方面加强了非柜面转账管理?与银行柜面渠道相比，上银行、手机银行、电话银行、支付机构站等非柜面渠道由于不能面对面接触操作人，难以确认账户的实际操作人是否是账户的持有人。据公安机关反映，电信络新型违法犯罪分子在诈骗得逞后，往往通过非柜面转账方式将大量赃款快速拆分、跨地跨境转移。银行和支付机构虽然按照反洗钱制度，可以及时发现异常的转账交易，但却缺乏相应措施对异常交易进行事前阻断。因此，通知

31、要求银行加强非柜面转账管理，要求支付机构加强支付账户转账管理，采取了三项管理措施：一是兼顾安全和便利，要求银行和支付机构与客户事先约定支付限额和笔数。对非柜面渠道办理的非同名账户转账业务，银行和支付机构应当与单位和个人就限额和笔数进行事先约定，超过限额和笔数的，银行账户转账应当到银行柜台办理，支付账户则不得办理。单位可以根据自身经营规模、交易特点，个人可以根据自身交易习惯，与银行和支付机构约定限额和笔数。二是强化安全验证方式。除向本人同行银行账户转账外，银行为个人办理非柜面转账业务，单日累计金额超过5万元的，应当采用数字证书或电子签名等安全可靠的支付指令验证方式。三是大额交易提醒。单位、个人银行账户非柜面转账日累计分别超过100万元、30万元的，银行应当进行大额交易提醒，单位和个人确认后方可转账，以提醒单位和个人识别潜在交易风险，审慎做出大额资金转账决定。这三项管理措施在保障单位和个人正常转账需求和效率的同时，也有利于阻断不法分子利用非柜面转账大量转移资金，还能对账户信息泄露后不法分子通过非柜面转账窃取资金起到防范作用，能够更加有效地保护单位和个人资金安全。十五、通知针对银行卡收单、络支付等业务提出了哪些管理措施?在开展银行卡收单、络支付等业务过程中，一些银行和支付机构存在商户资质审核不严、受理终端