第四集 银行历程.docx

1、第四集 银行历程第四集 银行历程序：解说： 1600年前，威尼斯人沿着列岛建城，狭窄的水道挡住了普通的船只，人们于是发明了一种名为“贡多拉”的交通工具。这种船的形状窄而深，特殊的不对称设计，让贡多拉可以在任何狭窄的地方穿梭自如，从此城市交通延伸到水城的各个角落。 采访：那是一段国际贸易日趋繁荣的阶段。人们不断地进行着货物的运输交易。比如从英国运到威尼斯来加工的羊毛。解说：世界上最早的银行也诞生在地中海沿岸。有人说，银行在经济界的地位，只有运输业可以比衡。银行是货币的交通工具，只要是货币存在的地方，银行的触角便可到达。 采访 吴敬琏：银行它是在货币多余的人和货币短缺的人之间，通过这个配置，使得资

2、源发挥更有效的作用。解说：几百年来，银行永远占据着一座城市最好最高大的建筑。而无论它的外在形式如何改变，都有着共同的本质：银行经营的，不是普通的商品，而是货币。让这一切得以运转的，则是信用。第四集 银行历程解说： 这里是世界上拥有最多现金的地方银行。 银行不生产商品，不售卖货物，但每天都有成捆的金钱被送往这里。这些钱来自哪里呢？ 解说： 今天，对于绝大多数人来说，将钱存入银行已经成为一种习惯。我们很少问这样的问题，银行是怎样的一个机构？那些坐在柜台里数钞票的人都是谁？为什么我们会把钱交给陌生人？这些钱会去往哪里？马丁迈耶采访： 银行从一开始就是神秘的，但也是可以信任的，人们必须信任银行发行的票

3、据，比如开一张储蓄票据，就必须要相信可以兑换为现金。 解说：银行的生命来源于储户的信任，这种信任既非亲情也非友情，在货币的世界里，它被称为信用。在几百年的银行历史中，无数银行和银行家经营和培育着信用，有些因信用而崛起，有些因信用而坍塌。今天商业社会中最为可贵的“信用”，是怎样出现的呢？ 同期：锡耶纳银行博物馆 锡耶纳银行员工介绍银行博物馆：你们可以看这里，支出、存款，这里标出了所有支出的和获取的金钱数目 解说：“借”与“贷”是最早的信用关系。这帐簿上详细地记录了每一笔存款和借款的记录，通过它，货币的去向一目了然。完好保留的商业合同，装裱起来的票据，精细的记账，对契约与交易记录的保护，体现了一家

4、银行对信用的重视。这些陈列品收藏于意大利锡耶纳牧山银行，它成立于1472年至今已经有540年历史，是世界现存最古老的银行。 牧山银行所在的城市名叫锡耶纳，位于意大利中部，紧邻文艺复兴发祥地佛罗伦萨。锡耶纳是一个对传统格外坚守的城市，建筑，街道，以及人们的生活方式，都保留着中世纪的风貌。 采访 锡耶纳银行经理： 锡耶纳是当时位于意大利中部非常重要的社会政治中心，另一方面它也是链接罗马与意大利其他地方，乃至欧洲大陆其他国家包括法国的重要纽带。正因为这个原因，带动了锡耶纳贸易的发展。从而也就有了带动银行业的兴盛。 解说：中世纪，地中海沿岸是全球最发达的贸易区与商业区。那些水运交通便利的港口城市，各国

5、商贩云集，但是货币的不统一，以及长途携带大量金属铸币产生的麻烦和风险，阻碍了贸易的发展。然而一些人却从中看到了赚钱的机会。他们在岸边设立了柜台，为商人们提供一种独特的服务，货币兑换和保管，而这正是银行最早的功能。 采访：锡耶纳银行博物馆 锡耶纳银行员工介绍银行博物馆：这是一张1650年的汇票，实际上相当于一个旅行支票，从此旅行者再也没有必要背着一大保险箱的铸金货币，只要带着这张纸条就可以了，它价值55金盾。解说：这些古老发明见证了银行的诞生，它们演变成我们今天手里的存折、银行票据或储蓄卡，影响着现代人的生活。银行的出现，造就了意大利经济的繁荣，威尼斯、佛罗伦萨、热那亚等城市成为当时世界的贸易中

6、心，而贸易的繁荣又反过来为银行生长提供土壤。意大利诞生了第一家现代银行维尼斯银行，出现了财力雄厚的美第奇银行家族。以至于人们追溯“银行”这个名词起源的时候，会先想到意大利也被称为世界银行的摇篮。 采访陈志武： 商业银行的出现更多的是自下而上的很自然的人类社会研发出来的一种金融机构。 商业银行的票据也是完全民间社会个人与个人，企业与企业之间的自愿交易，自愿发展的一种结果。解说：正当银行业在地中海沿岸兴起的时候，一种名为“飞钱”的汇兑业务早已在中国使用了几百年的时间。北宋年间，聪明的商人将“飞钱”的理念进一步创新，于是世界最早的纸币“交子”诞生了。而欧洲最西边的英国，这个在现代金融史上发挥重要作用

7、的国家在他们的银行历史中，流传着这样的传说金匠银行家。 这是一家成立于1735年的珠宝店，在近300年的时间里，一直为王室成员设计加冕皇冠，在英国具有举足轻重的地位。采访：这一页上面记载的第一件黄金制品是一个黄金相框，这一本书中记载了成百上千的给皇室制作的黄金饰品。解说：这家店的创始人，是英国王室的御用金匠，金匠是一个古老的行业，是职业加工黄金银的手工业者，而他们又与银行有着怎样的关联呢？早年间，黄金在欧洲市场上既可以作为艺术品也可以作为货币。当商人们把黄金托给金匠保管，金匠则出具独家标记的收据，以便这些主顾们能够持着收据来领取黄金。在这个过程中金匠们逐渐发现人们不会同时拿收据来兑换黄金，这无

8、意中促成了一个新的业务出现放贷。银行家杂志主编采访： 黄金加工者是第一个放贷者，因为黄金中存在着很大的价值。黄金是一种不易携带的货币，因为它很重，很沉，受到限制。因此人们开始建立银行，从事借贷业务。 解说：只要在金库中预留一定比例的黄金，以便能够应付客户临时的兑换要求，而剩下的黄金可以通过放贷收取利息。这个古老的行为，逐渐演变成货币史上的重要创新：部分准备金体系。这个体系界定了存贷款比例关系，成为现代银行风险与稳健的衡量标准。不管是在意大利、英国还是其它国家，通过存款与借贷，银行将货币转化成资本，完成了货币史上的一次重要飞跃。采访：锡耶纳银行博物馆 锡耶纳银行员工介绍银行博物馆：这是银行与一个

9、农民之间签订的关于买卖牲畜猪的最早的契约之一，这个饲养员当时急需一些资金来从事自己的业务。这里写着：图德米尼（Turmini）要求获得买卖12头猪的相关资金。解说：现代银行的形成改变了货币的命运，它把社会是闲置的钱汇聚起来，投向需要发展壮大的企业和行业，加快了经济运转的速度，几百年来，从传统农业，到现代工业和科技的发展，都离不开银行的贷款。如果说货币对于国家经济的重要性，如同血液对于人体，那么银行就如同输送血液的心脏。中信证券程博名采访：只有这些钱在市场上不断的去运用，不断地去周转，不断地去产生效益，那么货币的功能才会体现出来。 解说：现代商业银行体系的形成，离不开一个家族的名字。在整个18世

10、纪他几乎是财富的代名词，这个家族建立的金融帝国，影响了整个欧洲，他就是罗斯柴尔德家族。今天的罗斯柴尔德家族，在世界各处拥有富丽堂皇的宫殿，然而，这个家族的货币王国之路，则是以破旧的犹太聚居区为起点的。罗斯柴尔德家族采访： 家族最初的成员出生于法兰克福的一个贫民窟，每天晚上都是大门紧闭，第二天早晨才会开门，因此晚上不允许在外面做生意。解说：伊夫林先生是家族在英国分支的第五代后人，他的先辈内森罗斯柴尔德是整个家族最显赫的银行家，内森出生德国法兰克福的一个犹太家庭。十几岁那年，他的父亲梅耶罗斯柴尔德依靠经营政府公债和进行古钱币交易为生，在生意中罗斯柴尔德结识的第一个大客户是当时黑森州的统领黑森公爵。

11、采访伊夫林罗斯柴尔德：黑森公爵可以说是欧洲最富有的人，当时德国不同的州由不同的公爵统领。解说：然而就在不久后一场席卷欧洲的战争爆发了，十八世纪末，法国人拿破仑开始了统一欧洲的计划。1806年，拿破仑占领了莱茵河畔的黑森州，已经失去统治地位的黑森公爵无奈下将财产托付给罗斯柴尔德逃亡欧洲。拿破仑下令寻找这笔财产的下落，并发出警告称：任何藏匿者都将被送上军事法庭。此时的罗斯柴尔德处于极其危险的境地。德国犹太博物馆馆长采访： 当时梅耶罗斯柴尔德和他的家人被警察监视，询问还有施压，他们依旧坚守了对黑森公爵的忠诚，使得他的一大笔钱得以保存下来。解说：在忠实于客户和屈服于权力之间，罗斯柴尔德选择了前者。18

12、13年，随着拿破仑在莱比锡战役中失败，重新夺回权力的黑森公爵回到法兰克福，罗斯柴尔德家族八年来的坚守捍卫的不仅仅是客户的财产，更是银行家的声望和信誉。 罗斯柴尔德家族采访： 我们确实是在努力形成一个伦理结构，一个诚信结构，各个兄弟之间的合作，即建立一种诚信的标准。解说：尽管在法兰克福已经小有名气，但罗斯柴尔德家族有着更大的野心，向海外拓展。在父亲的影响下，内森先去往英国工业城市曼彻斯特从事贸易，然而他很快意识到占领金融制高点的必要性，他把目光锁定英国最大的城市伦敦。 解说：19世纪初的伦敦，扮演着欧洲金融中心的角色，而皇家交易所则是商人和银行家云集的场所。在皇家交易所的柱子前，内森常常以他惯有

13、的姿势站着，没有人能读懂这表情的含义，也没有人能够知晓内森的内心世界，他的目标是建立世界上第一个国际银行集团。 很快内森的兄弟们相继在法兰克福、维也纳、那不勒斯、巴黎各地开了分行，他们通过紧密的血缘关系在世界范围操控着货币的流向，他们共同信仰着一句家训：金钱一旦作响，坏话随之戛然而止。德国犹太博物馆馆长采访：他们通过遍及欧洲各地的分支，合理利用了资本发达的国家多余的钱，通过金融手段用于很多其它的欧洲国家的建设，比如奥地利、普鲁士。从19世纪20年代开始他们也开始帮助一些南美国家，比如巴西，这是他们最主要的贡献，通过公债交易在经济上支持欧洲国家。解说：通过家族网络，在世界各地的公债发行，到19世

14、纪中期，罗斯柴尔德共累计约60亿美金的资产，当时在欧洲流行这样一句话：欧洲拥有六大强国，英国、法国、俄罗斯、奥匈帝国、普鲁士和罗斯柴尔德。银行业对世界的巨大影响，在这个家族身上体现得淋漓尽致，世界是早期的铁路、地铁等重要基础设施都来自罗斯柴尔德的贷款。在家族成员伊夫林先生的房间里，有一枚家族徽章，五支箭代表了五兄弟间的团结与合作，那来自几百年前法兰克福犹太聚集区的古老家训影响着每一个家族后代。德国犹太博物馆馆长采访：家族的座右铭：勤奋 团结 可靠。尽管听上去有些老套，确是伦理学家所认为的公民价值。解说：信誉作为整个商业体系得以发展和运转的基础，成为几百年来商业银行经营的准则，在罗斯柴尔德时代，

15、出现了越来越多实力雄厚的银行家族，德国柏林银行家布雷施劳德，在英国与罗斯柴尔德齐名的巴林家族，美国最富有的洛克菲勒家族，影响整个世界的摩根家族。正是成长起来的一批批银行家，将资本的力量传输到世界各地。从英国伦敦金融城，德国法兰克福到美国的华尔街，日本东京金融区，每个国家金融中心背后中，都离不开银行业的支撑。采访 朱宁：银行最大的一个作用就是在于把信用体系带到了人类社会。信用体制的推出， 我觉得是银行对于整个人类经济体系的发展，做出的最大的一个贡献。解说：伦敦金融城是个充满矛盾的地方。它有着最现代的建筑，同时它也是伦敦最古老的地方。古老的街道和现代的商业背后，隐藏的是千年的历史文化。尽管这座城市

16、在历史上曾经历过两次严重的大火灾，但在重建的时候仍然保留着传统与现代的并存。 伦敦金融城主席采访： 我们可以从伦敦的一些古老的名字中看到，它的贸易历史很长，长期以来吸引了来自世界各地的人们。 解说：进入19世纪，伦敦已经是世界上最富有的城市。但整个城市的成功是建立在伦敦人付出代价的基础上的。随着人口的增长，伦敦人分化成了富人和穷人。 银行代表着富人的文化，那些手工业者、仆人、以及成长中的工人阶级，都不属于当时银行提供服务的富有阶层范围。人们曾把银行比喻成山顶上的城市，高高在上。直到1810年，英国开始有了为平民提供金融服务的储蓄银行。从此，储蓄成为英国普通百姓的重要理财手段。采访 伦敦老人介绍

17、自己的储蓄帐户：这是我的第一个储蓄帐户。 如果我生日的时候或是在圣诞节的时候剩下的钱，我一般不会花掉，而是把它存在这个账户上， 到1926年年底，我就有整整四英镑，没有零头。 我有记录帐户的习惯， 这里展示了我从刚刚出生起的存款状况，大概从这个阶段开始，数额开始不断增长，我存了足够结婚的款项。解说：乔治的第一份工作是制图员，当时他的工资还够不上缴税的范畴。他的每一笔存款都是未来生活的基本保证，伦敦老人采访：这些钱其实是为了应急用的，当时大家都这么做，因为我们担心进入workhouse，这些地方都是一些被抛弃的老人，而且没有生活来源。对于我的家庭来说，另外一个重要的方面就是要有一个体面的葬礼，我

18、母亲每星期还积攒4便士作为她以后的葬礼之用。 解说：储户愿意把未来交托给银行，代表着一种信任，然而这信任形成的过程中，却不乏惨痛的经历。在历史上，因为银行自身经营不善，造成小储户倾家荡产的案例时有发生，这让富有的银行家和普通民众之间的矛盾不断加剧。为了在储户中建立一种信任，1817年，英国颁布储蓄银行法，法律要求银行将部分存款作为准备金，以确保储户存款的稳定。这是第一部和银行相关的法律。一百年后美国遭遇了有史以来最大的一次经济危机，在大萧条中数千家银行到闭，众多储户的财产付诸东流，为了保护储户利益，1933年美国颁布格拉斯斯蒂格尔法，推行联邦存款保险制度，保护了存款人利益。而今天，世界上绝大多

19、数银行法，都以保护储户基本权益为出发点，因为再小的一笔存款，都是银行生存的活水之源。 采访：伦敦老人 我们订婚之后就开始存钱，因为不管怎么说都需要有住的地方，只有自己的房子才是最踏实的。 我55年就一直住在这所房子里，我们很享受生活，我们有四个孩子，加上我们两个大人，确实有点挤，但我们还是生活下来了。 解说：如果说整个十八、十九世纪，世界上最优秀的银行都是由家族或贵族创立的，他们用血脉和传承稳固着自己的金融帝国，而进入二十世纪，银行的发展打破了家族式的垄断，逐渐形成了现代的银行业格局。 罗斯柴尔德家族采访： 公司的成功不仅仅取决于家族，也取决于参与其中的人，而他们中的很多人都很有能力，甚至有的

20、人比家族内部的人还优秀。解说：这个曾经为了稳固家族事业，甚至实行家族内部通婚制度的罗斯柴尔德家族银行，今天却是由毫无血缘关系的希金斯先生担任首席执行官，他掌管了这家银行的主要业务。这是20世纪以来，世界银行业发生的一个重大改变，家族银行、私人银行逐渐演变成股份制商业银行。股份制最早诞生于16世纪的远洋贸易领域，商人们以合股的形式分担风险，共享收益。股份制公司让贸易到达更遥远的世界。而当这项伟大的发明和银行对接的时候，现代金融的翅膀，帮助银行完成了又一次飞跃。 银行家杂志主编采访： 处于商业目的的股份制银行是一个巨大的进步。此前银行的规模取决于所有者的财产多少，因此股份制银行可以让银行在很多人中

21、广泛筹集资金，使用这些资金来发展业务 中国 上海 解说：1921年，在今天的上海外滩12号，一座新古典派风格的建筑，出现在中国人面前；建筑大楼采用了意大利的花岗岩、大理石、法国的吊灯、巴西的红木等等。门口的铜狮则是按照中国衙门的样子设计的，它被当时的人们称为狮子银行，而它的真名则取自汇款丰裕汇丰银行。这家银行最初成立于1865年，它采取了股份制商业银行的模式，由英格兰人苏石兰在14名商人中募集了500万港元，将总部设在香港，凭借着雄厚的资金实力，以及现代化的金融业务，这头雄狮的影响力迅速在中国甚至世界范围散播开来，它的分行遍及上海、东京、加尔各答、曼谷、伦敦、巴黎和纽约。采访：当时的背景西方列

22、强对中国的侵略不仅是军事侵略，经济上的掠夺，所以他要把银行开过来，当时有很多国家的银行在中国落户。但当时中国的民族银行业，非常弱。 吴敬琏：中国到明清之际，就出现了山西票号，你看山西的票号是为什么谁服务的？主要不是为市场服务的，主要是为政府服务的，就是上缴下拨财政的收入，解说：而20世纪初，随着外国的股份制银行进入中国，中国本土靠着银两汇总起家的票号，则受到很大打击，单薄的资金力量无法和股份制银行竞争，曾有人提出，要把票号改成股份制银行实现票号联合，但遭到了很多东家和大掌柜的反对。1914年，随着票号之首日升昌的破产，票号左右中国金融业近一个世纪的历史终结了。穿马褂的票号日渐衰落，着西装的银行

23、取而代之。采访：我觉得银行体系，无论在任何时代，它要能够非常有效的为经济体的发展做出贡献，很大程度上它必须要独立于政治体系，因为只有它依赖于一个独立的法律体系，才有可能保证自己的价值，自己的贡献，能够源源不断地反映到自己的业务中。解说：清晨的伦敦金融城是安静的，古老的气息似乎和人们心中对金融业的理解相去甚远。 就是在这片土壤，英国的银行业曾经历过大浪淘沙的过程，在祥和的老街道里暗藏了市场最残酷的竞争。但是，同样是这片土壤孕育了现代银行业，正是市场化之下的竞争，为银行的成长提供着公平的机会。 今天，世界主要银行，几乎都是股份制商业银行，他们有义务向公众披露资产、债务、经营业绩，并接受股东和公众监

24、督。股份制不仅壮大了银行资本，同时明晰了产权结构，将资产拥有者和管理者分离。银行告别了一人独揽大权的时代，职业银行家从此出现，维护信誉不再只是一种道德约束，它渗透到一家银行的公司治理结构中。而在中国相当长的时间里，银行一直是国有机构，银行的观念在政府和企业中徘徊。也就是信用主体模糊，由此带来了诸多问题。中信银行陈小宪采访：政府的官员或者一些国有的企业，它们觉得你这个钱贷给我，你没有必要在催还款，因为你是国家的，你的钱是国家的，我也是国家的，我用也用在所谓国家需要的地方，还不了，反正总有一天能还上。我觉得这个是一种过去商品经济不发达产生的固有的想法。采访 黄明：银行最根本的问题就是国家的色彩太浓

25、厚了，它不一个纯的商业银行，纯的商业机构，这样其结果就是，它给我们经济输血的时候，会经常是极低的效率。解说：为了改变这种局面，1986年新中国开始出现股份制商业银行，逐渐打破了四大国有银行一统天下的格局。但是对于长期在国有制管理下的银行业来说，要出现符合市场经济的银行仍然面临巨大的挑战。采访 黄明：我们的银行，我觉得最大的问题是银行的高层，他不把自己当成一个银行家，他把自己当成一个政府官员，毕竟他们当中的人后来做官去了，甚至带着级别等等之类的，因为他的任命不是由股东任命，他的任命根本上是由国家政府去任命的，那么当他们把自己当作官员的时候，他是不是把银行的经营最大的宗旨是为了创造财富、股东的财富

26、，而是说是上级的满意，这根本上就决定了银行的经营效率不高。解说：中国的现代银行刚刚走过100多年，与那些有几百年历史积淀的国际性商业银行不在一个起跑线上，而这也许会给未来的中国银行业留下更多的探索空间。 从上世纪80年代，一平方英里的伦敦金融城，已无法容纳不断扩张的金融机构，众多银行将总部搬到了位于伦敦西区的金丝雀码头。这里不再有传统的老建筑，取而代之的是摩天大楼。这里也成为英国最有活力的新金融区。同样的变化，也发生在几千公里外的美国华尔街。众多金融机构早已离开地理意义上的华尔街，在这不足500米的狭窄街道已经找不到银行机构的踪迹了。然而银行的变化不仅仅发生在地理位置上，银行的实质也在发生着改

27、变。随着证券市场的繁荣，商业银行对货币的输血功能逐渐受到其他融资方式的挑战，这促使商业银行发生了结构性的改变，1999年美国结束了长达66年之久的金融分业经营体制，商业银行和投资银行的壁垒被打破，银行开始从事风险更高的业务，金融工具不断创新，拉开了金融业全方位竞争的序幕。 金融时报主编采访：我们拥有全能型银行，既向顾客，商业公司提供贷款，与此同时，他们也进行交易，在市场上参与投机。经济学人主编采访： 有人称之为赌场资本主义。解说：1992年，一位英国经济学家曾用巨大的赌场作为比喻，他认为现代金融市场具备了赌场的所有要素：赌徒、赌具、赌资、筹码和规则，也像赌场一样充满了投机和风险。从事950年到

28、2000年间，美国金融从业人员增长了76%，金融业创造的产值从79亿美元增长到了1.1万亿美元，而这些数字，在2008年戛然而止。2008年全球金融危机爆发，很多国际性大银行因其风险业务比重过大而受到重创，甚至倒闭。有关贪婪、欲望的指责接踵而来，人们认为银行业绑架了世界，导致很多国家的经济处于风雨飘摇之中。所有的矛盾最终在2011年集中爆发，口号“这是我的钱，我现在想要回来”美国民众发起“占领华尔街”活动，引发了世界性的抗议活动。采访：当金融机构陷入困境时，就没有足够的安全网，因此就只能由纳税人买单，这实际上是所有纳税人为投资银行提供的补贴，也就说损失都被社会化，被分滩到我们所有人身上，但受益

29、的只是那些少数人。解说：在货币史中，银行的发展道路一直充满坎坷。从意大利的古老银行，到英国的金匠柜台，从第一台自动提款机的发明，到全数字化的银行系统，银行已经在我们生活的地球形成了一张银行之网。在这张网编织的过程中，风险和教训常伴其左右。 1929年，经济大萧条中有至少五千家银行陆续倒闭。1995年，因一名交易员的错误交易，有着233年历史的英国老牌贵族银行巴林银行倒闭。2008年，美国最大的储蓄银行华盛顿互惠银行，因贷款过度，资本金不够，在银行挤兑中倒闭。2011年，苏格兰皇家银行因管理混乱，监管不力，曾一度濒临破产。死亡面前，再辉煌的成就，再悠久的历史，都变得如此脆弱，唯有小心翼翼地经营，

30、控制风险，加之有效的监管体系。马丁迈耶采访： 我们需要意识到的是，危机是银行体系固有的。美国金融数学家采访： 生活中的规定不是永久的，你制定的规则是在下一次变化之前使用的。解说：在危机中我们也能看到成功的故事。成立于1472年今天仍在营业的牧山银行现在是意大利的第三大银行。在这540年的历史中，牧山银行几乎经历了人类已经建立过的所有政治体制。其中有80年的锡耶纳共和国，有300年的德国，西班牙，法国先后入侵与主宰的意大利，有60年代的君主制，有20年的墨索里尼法西斯主义，也有60年的宪政共和国。 五百多年的历史，是五个世纪之多，是半个千年之多，历经政党的变化，君主的颠覆，地域的纷争，国家的不测，这些都没有让牧山银行夭折，没有让信用文化消失。这是牧山的幸运，是银行业的幸运，也是金融业的幸运。与其他古老的私人银行一样，锡耶纳牧山银行发展成为股份制商业银行，在米兰交易所上市交易。