家庭理财规划报告材料书.docx

1、家庭理财规划报告材料书家庭理财规划报告书客 户: 魏先生 理财团队:建行理财中心 理 财 师: 苏桂宏 完成日期: 2008-3-22 1 魏先生:您好: 首先非常感谢您对我们的信任使我们有机会为您提供全面的理财规划服务。 这份理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标对您家庭的理财事务进行更好地决策从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。 在这份专为您量身打制的规划报告书中我们作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精

2、确的个人理财规划。 为了能够使您满意我们将尽力凭投资专业知识与能力以您的利益为先秉承诚信原则提供服务注重“稳健为先、合理规划”但由于市场情况变幻莫测同时鉴于您家庭状况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化因此建议您与我们保持定期联系以便及时为您调整理财规划报告。 您作为我们尊贵的客户所有信息都由您自愿提供建行理财中心将为您严格。您在此过程中如果有任何疑问欢迎您随时向您的专职客户经理或者建行理财中心咨询。 请您相信我们一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划使您能悠然面对未来生活让富足永远与您相伴。 建行理财中心 苏桂宏 2008年3月22日 2 第一部分 案例简介 第二部分 家庭基

3、本情况 1、家庭成员资料 2、近期家庭资产负债表 3、年度家庭收支表 第三部分 家庭财务分析 1、财务比率分析 2、其他财务分析 第四部分 理财综合需求分析 1、理财目标 2、风险评估 第五部分 理财假设 第六部分 理财目标资金供需分析及目标调整 第七部分 理财规划建议 1、家庭财务安全规划 2、女儿大学教育金规划 3、赡养双亲规划 4、购房规划 5、购车规划 6、创业基金规划 7、投资规划 第八部分 敏感度分析 第九部分 风险揭示 第十部分 理财规划方案实施及修正 1、理财规划方案实施 2、理财规划方案修正 3 第一部分:案例简介 魏先生今年38岁事业小有成就是公司的中层技术干部月收入500

4、0元年底奖金2万元。他爱人在某公司当会计月收入1500元,女儿今年15岁是一名初三学生学习成绩中等。魏先生父母在农村无收入爱人父母是市区退休工人。魏先生家现有住房80平米无贷款有存款10万元、股票基金15万元。魏先生觉得女儿越来越大了需要换一套大点的房子再者考虑父母年老想接到身边照顾。今年公司计划在新区集资盖房每平方米2000元有120平方米、140平方米、180平方米3种户型。近两年看到公司其他技术干部出去单干不少人都干大了魏先生也想尽快积攒一笔50万元的创业基金可一想到即将面临女儿升学、父母养老、供房子、买汽车等现实需求他无时无刻不感受到来自工作和生活的双重压力。 第二部分:家庭基本情况

5、一、 家庭成员资料 家庭成员 年龄 职业 父亲 魏先生 38岁 公司中层 母亲 魏太太 38岁 公司会计 女儿 初三学生 双方父母 二、 近期家庭资产负债表 资产 负债 现金及活期存款 信用卡贷款余额 预付保险费 消费贷款余额 定期存款 10 汽车贷款余额 债券 房屋贷款余额 债券基金 其他 股票及股票基金 15 汽车及家电 房地产投资 自用房地产 16 4 资产总计(1) 41 负债总计(2) 净资产 (1)-(2) 41 三、 年度家庭收支表 收入 支出 本人工资收入 6 基本生活费开销 1.8 配偶工资收入 1.8 父母赡养费 0 年终奖 2 子女教育费 0.1 资产生息收入 0.2 保

6、费支出 0 非定期休闲大额支出 0 收入合计 10 支出合计 1.9 节余 8.1 注:资产生息收入中除存款利息外还包括分红和股息 第三部分:家庭财务分析 一、 家庭财务比率: 家庭财务比率 定义 比率 合理围 备注 负债比率 总负债/总资产 0 20%-60% 无负债 流动性资产/每月支出 0 3-6 流动性比例 100% 30%-60% 净资产偿付比例 净资产/总资产 净储蓄率 净储蓄/总收入 81% 20-60% 从家庭财务比率来看流动性比例过低无法满足家庭对资产的流动性需求,零负债说明您的家庭无负债压力投资配置管理尚有余地,净储蓄率过大说明您的家庭在满足当年支出以外还可将50%左右的净

7、收入用于增加储蓄或者投资,净资产偿付比例过大一方面说明您的家庭无负债压力同时也说明您没有充分利用起自己的信用额度。 可以看出您的家庭财务情况稳健有余回报不足,家庭财富的增长过分依赖工资收入投资性资产占有比例过低良好的信用额度没有充分利用。因此应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率是您家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。 5 二、其他财务分析 保障缺失:作为家庭经济支柱的魏先生没有保险保障这将威胁到整个家庭的财务安全一旦发生意外该家庭将会出现较为严重的经济问题因此在理财规划中应首先满足好魏先生的保障需求。魏先生父母为农民且由于年龄较大无法购买商业保险魏先生需要另外为父

8、母准备医疗资金,魏太太父母为城镇退休职工有足够的医疗保险保障因此不需额外准备医疗资金。 财务目标优先性:由于子女教育以及赡养老人在时间和费用上没有弹性因此该家庭的首要理财目标应该是为女儿准备教育费用、为魏先生父母准备生活费和医疗备用金。 家庭生命周期:处于家庭成长期子女教育负担增加保险需求达到高峰生活支出平稳。 第四部分:综合理财需求分析 一、 魏先生的理财目标 目标总计,现目标容 距今年限 所需金额现值/年 持续年数 顺序 值, 中学 0 1000 4 4000 1 子女教育 大学 4 10000 4 40000 1 赡养老人 0 8000 20 160000 1 购房 0 20 28000

9、0 2 购车 2 0 100000 3 创业基金 尽快 0 500000 注:在三种方案购房中按照目前我国人均住房标准计算魏先生一家5口140平米基本能够满足需求;且由于目前140平米以下契税减半征收暂按照购买140平米方案考虑在下面的资金供求分析及目标调整中将加以验证。 二、 魏先生的风险评估 1、风险承受能力分析,客观因素, 年龄 10分 8分 6分 4分 2分 得分 38 总分50分25岁以下者50分每多一岁少1分75岁以上0分 37 6 就业状况 公务员 上班族 自由职业 个体 失业 8 家庭负担 未婚 双薪无子女 双薪有子女 单薪有子女 单薪养三代 6 置产状况 投资不动产 自宅无房

10、贷 房贷50, 无自宅 8 投资经验 10年以上 6，10年 2，5年 1年以 无 4 投资知识 专业人士 财金类毕业 自修有心得 懂一些 一片空白 4 总分 67 从测算结果来看魏先生风险承受能力中等偏上。 2、风险偏好分析,主观因素, 从投资组合来看魏先生已有一定的理财意识和资产配置组合管理的意识风险偏好属于中度偏高的围。 综上所述魏先生无论是从财力还是心理上完全可承担中等以上的风险应采取较为积极的投资规划早日达到财务自由。根据目前中国经济发展状况结合魏先生自身情况建议魏先生的投资组合重点以基金为主。 第五部分:理财假设,根据市目前市场平均水平得出, 人均月生活费支出,6000元/年 收入

11、增长率,4% 投资报酬率,8.2% 通货膨胀率,生活支出增长率,4% 20年公积金贷款利率,6% 当前高中学费水平为1000元/年 当前大学学费水平为10000元/年 学费增长率,5% 魏太太今年38岁 魏先生父母余寿20年 魏先生父母赡养费标准为8000元/年 魏先生夫妻预计55岁同时退休 二手房房价,2000元/平米 售后回租租金,8000元/年 7 第六部分:魏先生理财目标资金供需分析及调整 一、资金需求分析 优先 几年后预估每年持续 需求现值总和,不考理财目标 顺序 开始 费用 年限 虑时间价值, 生活支出 1 000 17 306000 女儿中学教育 1 0 1000 4 4000

12、女儿大学教育 1 0 10000 4 40000 父母赡养费 1 0 11000 20 220000 购房 1 0 14000 20 280000 购车 2 0 100000 1 100000 保险 2 0 10000 20 200000 创业基金 3 0 500000 5 500000 需求值总计 1650000 二、资金供给分析 理财资源 现值流入 持续年限 供给现值总和,不考虑时间价值, 现有生息资产 250000 1 250000 家庭税后收入 100000 17 1700000 供给值总计 1950000 三、理财目标的调整 上述计算魏先生在现有资产情况下若投资报酬率为8.2%可以达

13、成各项理财目标。同时通过资金的供需分析考虑到尽快实现创业基金的筹集魏先生选择购买140平米住房的方案合适。 第七部分:理财规划建议 一、 家庭财务安全规划 1、紧急预备金 紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求一般应准备3-6个月的家庭固定开支考虑到有女儿上学、房屋还贷以及赡养老人等因素建议拿出18 万元定期存款转存活期存款作为紧急预备金同时申请一建行信用卡利用信用卡额度补充紧急预备金以备不时之需。 2、 家庭保险规划 家庭理财中保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来的不良影响。魏先生是家庭的经济支柱但是只有在单位投保的基本保险一旦魏先生出现风险家庭财务就可能陷入危机因此必须

14、考虑增加寿险和意外险的保额。所需保险金额按照遗族需要法计算如下: 单位:人民币元 弥补遗属需要的寿险需求 本人 配偶 配偶当前年龄 38 38 当前的家庭生活费用 19000 19000 减少个人支出后之家庭费用 13000 13000 家庭未来生活费准备年数 20 20 家庭未来支出的年金现值 176674.2425 176674.2425 当前上大学4年学费支出 40000 40000 未成年子女数 1 1 应备子女教育支出 40000 40000 家庭房贷余额及其他负债 196000 196000 丧葬最终支出当前水平 10000 10000 家庭生息资产 250000 250000 遗

15、属需要法应有的寿险保额 172674.2425 172674.2425 保额调整分析 本人寿险 意外险 应该增加的保额 172674.2425 345348.485 增加保额合计 520000 考虑整个家庭财务状况建议购买定期寿险和意外险年保费支出控制在0.7万元占到年家庭收入的7%保额为66万元是家庭收入的7倍属于合理围之。 保险建议书 保险产品 缴费期限 每年需交保费 保额 太平长康C款 20年期交 970元/份保额5万投保7份共5820元 30万元 家庭吉祥卡,意外险, 20年期交 100元/份保额6万投保6份共600元 36万元 二、女儿大学教育金规划 9 按照当前大学费用每人每年1万

16、学费成长率5%计算4年后大学一年级费用为: FV,PV 1N 4I/Y 5% PMT 0,=1.2155 四年的大学费用为: PVPMT 1.2155,N 4,I/Y (8.2%-5%)= 3.425 女儿在4年后需要的大学费用为3.43万元 由于子女教育在时间上没有弹性,且教育费用不能承受较大投资风险建议将现有资产进行整笔投资,投资于债券型基金,预期收益率为5%,所需要的投资金额为: PV(FV 3.43,N 3,I/Y 5%)=2.9630万元 因此建议将银行定期存款拿出3万元,投资于债券型基金。 三、赡养双亲规划 由于魏太太父母均为城镇退休职工每月有固定养老金收入生活上不需要魏先生资助所

17、以魏先生需要每年拿出0.8万元赡养魏先生父母。 同时建议每年拿出0.3万元作为魏先生父母医疗准备金。此笔资金以定投方式投资于股票型基金。 四、购房规划 由于魏先生还要尽快筹集50万创业基金因此建议将旧房卖掉和买方签订售后回租协议在搬进新房之前暂住旧房。新房首付8.4万元其余采用公积金贷款20年期等额本息还款法每年还款额为: PMT( PV19.6,N 20,I/Y6%)= 1.8021万元 出售旧房除支付两年1.6万元房租之外剩余6万元投资于平衡型基金待一年后新房交工时可作为装修费用预期收益率为10%。届时装修费用为: FV( PV6,N 1,I/Y10%)=6.6万元 五、购车规划 由于魏先

18、生集资的房子在洛南新区出行相对不便因此建议在房子装修完毕,两年之后,时全款购买一部价值10万元的汽车建议将剩余6万元定期存款整笔投资于平衡型基金每年从收入中拿出一定资金投资于平衡型基金10 预期收益率为10%。所需要投资额为: PMT(PV6,FV10,N 2,I/Y10%)=1.3048万元 因此建议将银行定期存款拿出6万元同时从每年家庭收入中拿出1.3万元投资于平衡型基金。 六、创业基金规划 为了尽快筹集创业基金结合中国目前经济发展前景建议魏先生除已有15万元股票型基金外把每年收入的3.2万元投资于股票型基金中预期收益率为15%。则完成创业基金筹集需要的时间为: N ,PV15FV50,P

19、MT3.2I/Y 15%,=5年 七、投资规划 理财目标所需资产配置 单位:人民币万元 理财目标 资产配置 储蓄配置 投资方向及品种 预期收益率 资产类型 投资品种 紧急预备金 1 流动资产 活期存款 1% 保险 0.7 子女教育金 3 债券型基金 嘉实债券 5% 父母赡生活费 0.8 养费 医疗准备金 0.3 股票型基金 建信成长 15% 购房 购房 8.4 1.8 装修准备金 6 平衡型基金 经典 10% 购车 6 1.3 平衡型基金 经典 10% 创业基金 15 3.2 股票型基金 建信成长 15% 合计 39.4 8.1 第八部分:敏感性分析 一、理财目标的实现受投资报酬率的影响最大因

20、此敏感性最高如投资报酬率提高则能够提前实现创业基金的目标, 二、理财目标也受到通货膨胀率的影响通货膨胀率提高了实质报酬率则降低理财目标将无法如期实现。 第九部分:风险揭示 11 一、以上规划方案是基于目前的市场情况作出的一些假设而制定出来的这些假设会随着国家经济的变化而发生变化比如:物价水平会不断变化证券市场的波动经济增长率的变化国家的房地产调控政策等等都会对理财方案产生很大影响。 二、生活支出除了受到物价水平的因素影响之外如果考虑未来生活品质的提高、医疗、保健支出的加大会影响到其他目标的实现。 三、女儿的教育目前仅仅只是估算了大学的费用如果女儿接受研究生教育也会对理财方案产生一定的影响。 四、客户在执行本方案时应该遵循理财师的意见理财师会定期与客户对方案进行调整如果客户单方面修改或不遵照执行理财目标的实现也将受影响。 第十部分:理财规划方案实施及修正 一:理财规划报告的实施 采取什么措施 实施人 完成期限 对宏观经济以及规划方理财师 2008年9月 案假设的重估 检验投资组合 理财师 2008年9月 调整投资组合 理财师与本人 2008年9月 二、理财规划报告的修正 我们建议您经常与理财师保持联系依环境的变化不断调整和修正理财规划并持之以恒的遵照执行。精确而适时的理财规划能够合理地安排您的收支计划减缓您的财务忧虑指导您实现财务的自由。 客户签名确认: 日期:12 13