留学生应当怎样管理自己的财务.docx

1、留学生应当怎样管理自己的财务留学生应当怎样管理自己的财务在谈到财务上，主要分为两大方面，一是留学生有什么方法可以开源？二是有什么省钱办法可以节流？留学生来到此地，个个莫不是身怀巨款，即使领有学校奖学金的同学，也在家长关爱和支持下，私囊饱满，有备而来的。对于刚出校门的学子，向来在国内样样都有父母打点，不必操心。到了美国一切食、衣、住、行全得自己来。以前也许从不经手财务的人，现在突然面临要付房租、买日用品、缴电费，甚至买电脑、汽车等大笔支出，金钱的管理便成首当其冲的问题。初次拥有如此为数可观的钱，一方面眼看着它如水一般地流走，银行的存款簿只出不入，节节下降，一方面学费、生活费、通货膨涨率天天上升，

2、经济的压力和学业的压力一样教人伤透脑筋。此时，如何开源节流成了每个留学生不得不重视的课题. 所谓的开源，可以采取以下几种管道：一、申请奖学金 1、申请奖学金的最大意义除了舒解经济压力外，其实是个极大的荣誉和最好的履历，也是一种自我肯定和最有效的成绩单。 2、校内的奖学金最普遍有 fellowship， scholarship， assistantship， RA （research assistantship）， TA （teaching assistantship）；另外每个系所可能也有针对不同专业设的奖学金。在学校的图书馆和 financial aid office都可以找到叁考书籍。奖学

3、金由于发给单位和名称的不同，其性质也就有差异。有些可减免学费，有些需要做行政工作或献时间做研究或教课，如RA、TA得帮教授改作业、带实验、辅导其它学生、替教授收集资料等。 3、校外的奖学金来源也很多，坊间有许多叁考书籍提供相关的资料，相信在图书馆及financial aid office都可找到，本组亦就奖学金的申请，撰有专文（请见奖助学金专辑），内容详尽，资料收集完备，值得叁考。 4、有些奖学金是专给女性或少数民族，有些是针对亚洲学生，有些是补助学费或旅费或生活费，有些是暑期研修的补助或叁与学术会议的补助，也有许多是已经完成论文或论文已经在进行中的同学。 5、至于国内提供的奖学金有蒋经国纪念

4、基金以及时报文化奖学金，主要都是给文科且与中国研究有关的学生。 6、除非是入学时已经拿到奖学金，申请奖学金的最好时机是第一个学期即将结束之际，等到教授对你有印象而且你的学业成绩也足以证明你的表现之后提出申请，会提高胜算。 7、一般申请程序是将所有申请资料寄往相关单位，等审核过资料齐全后才会送到审核委员会去，所以事先准备好有关文件是第一步。 8、要认清楚奖学金的性质及要求资格，对外籍学生而言，往往限制很多，所以要费点时间仔细阅读申请表上的规定，免得白忙一场。 9、要克服一个心理障碍，那就是奖学金并不是只有成绩优异的同学之专利，发给奖学金之单位，通常会优先考虑真正需要这笔钱而且会好好利用它的人，所

5、以准备一封有力的申请函才是决定性的关键。以下提供几个在申请函上应用的妙招供同学们叁考： （1）强调自己的优点，诚恳地说明自己不足的地方。 （2）托福成绩不是特别高或英文不够好的同学，应提出证明解说自己在英文方面所下功夫，例如：上英文课或在某学科上的学业成绩表现。 （3）把自己将如何使用这笔奖学金的计划做一个详细的说明。 （4）对成绩单上成绩不好的科目最好自己先做解释，可以其它科目的成绩来说明可能在这一科上的了解不够透彻，而专注于其它方面。 （5）锲而不舍是申请的重要态度，尽管遭到拒绝，也不要轻易放弃，一定要上诉要求重审，或者拿到的金额不够理想，也不要委曲求全，再度去信要求评审委员会能否再考虑。

6、 （6）不管拿到奖学金与否，都要写一封谢函给评审委员会，拿到的同学除了致谢，应再度说明将妥善运用这笔钱，没有拿到的人，则希望下一次能再考虑你的情况。 至于其它申请时应准备的资料，如个人履历表、推荐信也应于申请日期截止前寄出。要求教授写推荐信的时间一定要充裕，而且要将自己提出申请的奖学金之单位、性质等information 交代清楚，好让推荐教授为你关说，如果找对推荐教授，那么可说是胜算在握，不过，这就有赖于平常在校的表现了。 如果需要面试，则最好找人演练一番，系上的助理人员是这方面的最佳咨询人员，所以平时要建立良好的沟通。 以上所说的都是针对申请奖学金而言，但是学校也有一些其它提供财力补助的单

7、位，提供给财务有困难的学生申请，如果认为自己不可能得到任何奖学金，而又有经济压力的同学，可以写信到学校的financial aid office说明自己有财务上的困难，希望能得到一些补助，以下有几点理由都是可以提出要求的例子： （1）负担你的学费的人突然遭到不幸的意外，以至无法再支持你念书，如果有医院的证明是最有力的佐证。 （2）提供留学经费的机构有财务危机，必须中止任何财援，最好有该机构负责人的说明信函。 （3）留学生本人遭到意外事故，必须付出庞大费用，以至财务发生危机。例如发生车祸或是生重病，得负担保险及医疗费用。 （4）有法律上的纠纷，必须支付诉讼费用，例如：租屋、车祸等事故。 （5）因

8、课业或其它缘故而造成心理上过度沮丧以至在财务上无法均衡处理，校方也许不会予以经济补助，但是会建议你寻求其它辅导。 除了采用上面所说的方法外，学校的外籍学生办公室也会有专为外籍学生特设的emergency financial aid，由于惟恐有人巧立名目去申请，所以除非在很急需的情况下，校方不会主动说明有这项补助经费。但是，如果碰到了特殊状况，学校还是会酌情给予意外事件补助或医药补助。当然，在提出时一定需要具备完整的证明文件。如车祸报告、医生证明等。 目前美国经济不景气，连带影响到教育经费的补助，所有奖助金的名额都有显着的下降趋势，所以竞争就相对的提高很多，在粥少僧多的情况之下，只有另求它途，例

9、如找校内打的机会。二、安全储蓄 所谓稳定的管理方法，不外乎是储蓄及投资生利两种。而对大多数的留学生而言，一般的理财方法就是储蓄。一方面是因为没有多余的时间去寻求投资的管道，另一方面则又因为对美国的金融制度陌生，不敢轻易尝试。把钱存在银行生利息，是既省事又稳当的方法。有关美国银行的情形，最重要的就是要选择在 FDIC （Federal Deposit Insurance Corporation）联邦存款保险公司保障之下的银行以及FSLIC （Federal Savings and Loans Insurance Corporation）保障之下的储蓄贷款公司。美国的“金钱”（Money Maga

10、zine）杂志中经常列出全美利率较高的各地银行排名，供有心投资者叁考，但对时间和金钱比重不相上下的留学生活而言，选择方便及住处附近的银行是比较经济的做法。尤其全美各州经济萧条，利率走低，如果金额不是太大，利收入差距不多，并不值得做如此的投资。至于对与自己有关的银行，如果想要了解其安全度及营运状况的话，可以叁考雪逊诺夫资讯服务中心（Sheshunoff Information Services）根据联邦储备银行董事会（Federal Reserve Board）调查报告所出版的两本分别针对商业及储蓄银行（Commerical Banks Savings Bank）和储存贷款公司（Savings

11、Loans Associations）做的评估资讯。其中包括所有银行的资金状态（Capital Adequacy），贷款状况，获利或赔钱，对一般人而言，最易了解且最想知道的就是他们的评审结果（Rating）：A=90-99分，A=70-89分，B=50-69分，B=30-49分，C=20-29分，C=10-19分，NR=0-9分，至于几家著名银行评分如下： Chemical Bank： 30分=B，Chase Manhattan： 18分=C，Chinese American Bank： 87分=A.三、校内工读 在学校里，打工的机会其实很多，有些只是为了给学生制造工作机会而设的，所以工作性质

12、轻松且时间不会太长，以免影响到学生的课业。有些学校利用给学生工作机会，要求学生取代部分行政人员来减轻学校庞大的人事开支。这种工作的机会名称因校而异，例如graduate assistantship.有兴趣的人平时多注意学校的报纸及校园内的公布栏，以下列出一些较常有的工作机会： （1）在学校的宿舍里有resident assistant的机会，主要是帮忙管理宿舍里的秩序或是负责宿舍的联谊活动等。这个工作有时候可以得到免费住宿，有时也有待遇；更大的好处是得以结交到许多朋友以及磨练语言能力。 （2）学校的餐厅内也会有很多的工作机会，不论是当waiter or cashier或是洗盘子，做 hambu

13、rger or sandwich，都是既轻松又简单的工作。最主要的当然是又有收入，又可解决吃的问题。 （3）图书馆是最理想且名正言顺的半工半读的地方，环境又单纯。 （4）如果对电脑有足够知识的人，可申请到学校的电脑中心去当助教。 （5）如有教中文经验的人，可到校内的中文班去应征助教的工作。 （6）学校附近有所谓live-in的机会，也就是附近的人家提供给学生免费住宿或付钟点费来替他们看小孩等等工作。 （7）学校的行政单位或系上也会有征求行政助理，或是有些教授会偶而需要兼职性的秘书或是研究助理。这方面的资讯通常来自于系里的秘书，所以没事要到系办公室转一转。有中国节日也要邀请系上的秘书叁加，或是送

14、点小礼物。 （8）学校的Book Stores， Cafe 等或有打工机会。 （9）有些系也经常征求愿意做问卷调查或研究的对象，比如心理系、教育系、医学院。这种工作是以小时计费的。 （10）另外还听说过的有校车的司机、学校的清洁工、考试的监考员等等。上面所谈到的工作机会都是在校内而且合法的工读，学校也会要求工读的学生每周只能工作不超过某些时数，所以也只有微薄的收入，如果实在不敷所需，那么也只有寻求校外打工一途了。四、校外打工 一般外籍学生按规定是不准在校外打工的，除非能提出必须工作的证明，才可向外籍学生办公室申请校外打工的 off-campus working permit，如此才可合法到校外

15、找工作。但是很多在校外工作的同学都是在亲戚朋友开的公司或餐厅打工，而忽略了申请校外工作证明的重要性。在校外的工作机会当然比在学校多，但是千万要注意到安全，有些同学在餐厅送外卖，出了意外，学校才发现这些学生非法在外工作，结果与雇主发生争论。工作当然是因为经济因素，但是也不要因此而弃学业不顾，别忘了拿到学位才是我们来美的最重要的目的。五、投资 目前美国通货膨胀率超过4%，而银行的利率只有2%上下，连一般人较为熟悉的短期投资定期存款（Certificate Deposit；简称C.D.）的利率也低于5%，换句话话，钱存在银行里，只会贬值，银行唯一作用，只在于方便我们开支票付帐单，几乎不具备任何投资生

16、利的功能。当然，投资生利绝不是我们求学的主要目的，无需绞尽脑汁，千方百计地钻入买卖房地产，股票、证券等金钱游戏。唯有在下列原则都能做到之后，再来考虑做投资的打算。 一、安全存粮：应保存至少三个月足够活用的款额存放在银行里。 二、考量时间：以学业为重，千万别花费太多时间汲汲营营于利率与收入之中。最好选定一个目标，做中长期的投资，如此获利较稳定，也不需浪费时间频频变更主意。 三、勿以利为先：投资生利，首先要有心理准备，可能有某些程度的风险，如果有心尝试，要能禁得起“万一赔钱”的打击。 因此，如果有一笔短期之内不需挪用的预备金，不甘心放在银行贬值，而又有兴趣进一步了解美国的投资环境的同学，不妨利用课

17、余闲暇，叁考一下Money Magazine或是请教学商的同学，考虑打开另一道理财之门互助基金了： “Dont put all your eggs in one basket.”是许多投资公司用来争取客户的囗号。在美国活络的金融环境里，各种股票（stock）、政府债券（Government Bond）、互助基金（Mutual Funds）等名堂门目相当得多。很多人一听到股票，就会联想到风险。事实上，那些反常现象都是由于部份投机份子短期炒作扰乱了股票市场。在美国，上述几种投资管道，都是兼具储蓄及生利最稳当的理财方法。根据“金钱”杂志在九一年四月所做的分析报导指出，把钱放在银行投资是没有道理的，目

18、前，如果有一小笔存款（五百至四千美元），能够应用投资，而且想寻求简便的方法，最理想的就是购买互助基金（Mutual Funds）。该杂志预估，在未来五年内，其回收大约是每年百分之九左右或是更高的利率。当然如果拥有更多的资金，则可考虑购买政府债券或是股票。以下就互助基金做简单介绍：互助基金，顾名思义，就是将许多投资者的钱合在一起做多方面的投资，其特色是将钱分别投资在货币市场（Money Market）、债券（Bond）、股票，如此地分散资金，自然减低风险。加上各基金组织都有财经专家分析市场波动情形，更加强其可靠性。至于购买方式分有佣金（Load）与无佣金（No Load）两种。全美国目前共有七百

19、个以上互助基金组织，有三分之二的互助基金是由推销员出售，有些基金自己雇有推销员，有的则经过经纪公司推销，他们都领取基金给付的佣金。依证券交易委员会规定，佣金为每股价钱的百分之七点五至八点五。不得超过八点五。其优点是他们可以为客户分析解说，提供各种投资策略。 至于无佣金的互助基金是不经过经纪人，顾客自己收集资料及直接购买股份。这种好处是买主不必付佣金或买卖的费用，由于所有互助基金的风险都不太大，各基金的收益基本上差异不多，一般人宁愿选择 No Load Fund，可省去佣金支出。不过，不论是选择Load或 No Load，都可能要付大约百分之一以下的管理费（management Fee）。 打算

20、购买互助基金第一步，就是先打电话到投资公司索取有关资料，几家信誉、规模极佳的投资公司，如 Fidelity Investments （1-800-544-8888），The Vanguard Group （1-800-662-7447），T. Rowe Price （1-800-638-5660）都会提供所有互助基金的项目及内容。而在面对琳琅满目、五花八门的基金，有几点应特别注意的原则： 1、资金流动性：资金是否能够随时提出。一般的互助基金都具有资金流动性。 2、风险与利率的关系：风险与利率是成正比的，利率愈高，风险自然也提高。 3、本金浮动率：有些风险极低的货币市场基金（Money Mark

21、et Funds），本金不会浮动。 4、是否扣税：有很多基金是Tax-Free的，当然利率也会稍低。 5、投资期限：投资互助基金最好是做中长期的打算也就是一年到五年的期限，时间愈长，获利愈高。 至于互助基金的种类，大致分为保守与利高风险高两大类；以下简短介绍： 保守的基金，其利息收入较固定，大约比定期存款（C.D.）稍优厚，最大好处是风险低，想投石问路，稍做尝试的人可以考虑把即将到期的C.D.转投下列几项基金： （1）货币市场基金（Money Market Funds）：最保险，本金不会浮动，没有佣金或管理费，钱可随时领出，还可以开支票，有这么多好处，利率当然不会太高。 （2）政府债券基金（G

22、overment Bond Funds）：以做长期的投资较为有利。 （3）免税债券基金（Tax-free Bond Funds）。 以上几项都是风险很低，但利率至少比银行高，也稳定的基金。至于利高风险高的基金有下列几种，但所谓风险高，并不表示会血本无归，只要不是急着赚到利息，依长远（大约三五年）来看，都会有利润的。 （1）成长及收入基金 （Growth and Income Funds）：这种基金主要投资在股票上，所以资金获利较高，自然也易受股市波动影响，笔者有位朋友投资二千五百美元，第一个月的利息收入高达八十七美元。其吸引力可见一斑。 （2）国际成长基金（International Grow

23、th Funds）。 （3）外币基金（Foreign Currency Portfolios）。 （2）、（3）都是投资在外币市场，利率相当高。近年来相当热门的投资方向，但其风险也较大，适合做中长期的投资。 以上所提，仅仅是投资公司几个大的分类项目，每个基金又分有许多不同条件、不同利率、不同投资方向的选择，必须拿到各公司的资料，再来比较并斟酌自己财力可及的基金。购买基金的方法很简单，只要填写一份申请表格，选择自己想要购买的基金，写张支票寄去就可以。当然，也可以打电话先约时间，像Fedelity在各大城市都有经纪公司负责，手续也就像到银行开户一样简单。除了涉及到股票的互助基金，还有其他的一些投资

24、方式，留学生有兴趣也不妨试试： 首先谈谈房地产，对打算留在美国发展的留学生而言，不妨可以尝试作些房地产的投资。以笔者为例：本人于一九八八年来到纽约读书，当时有监于此地的高昂房租，于是与朋友合买了学校附近两家庭的房子。自备款及一些手续费大约四万元，每个月贷款一千元，其中七百五十元则来自将房间分租出去的收入。也就是说笔者每月自付二百五十元的贷款（相当于租单房之租金）即可拥有一栋房子。 当然房地产也有其缺点，譬如变现较慢，资金积压庞大，加上美国经济不景气，连带影响房地产的增值能力，而使一般投资者有“尾大不掉”的痛苦。 其次特别给各位介绍两种较新的投资：债券市场及外汇市场。美国债券市场之形成自一九七九

25、年，于前任联储会主席伏克尔将货币政策改变使利率浮动自由化后，造成债券的价格上下浮动扩大，而使得人们有兴趣把钱投入债券市场；更使其成为另一种投资管道，并于八十年代快速扩大，其规模甚至比股票市场还大。但在成长中却又出现了风险高的垃圾债券问题。所谓垃圾债券为信誉较差的公司所发行之债券，但以高报酬率来吸引投资者，因此对投资者而言安全度的控制是需要深思的问题。 接着我们看另一投资管道外汇市场。外汇市场的兴起是始于一九七三年金融汇兑制度的崩溃，各国货币处于自由浮动状态，在此背景下而诞生了货币市场。加上近年来的电讯技术的革新，国际银行电讯网路的建立，以及各国外汇管制的解除，使得外汇交易日渐活跃，以至于扩张至

26、目前每日全世界成交金额在七千亿美金之巨，远大于任何一种投资市场。又因外汇市场为全世界廿四小时轮流开放，投资者可以在世界任何时间，任何地区透过投资处进行交易。由于外汇市场为世界性，其讯息资料完全具有公开性与同步性，使得外汇市场成为全世界最公平的投资市场，大小的投资都可以在平等的条件下进行交易。加上外汇市场的操入灵活，成交迅速，获利高，而且所需资金较小，因此许多投资者从传统的房地产，股票及黄金市场纷纷转向投入外汇市场。 总而言之，从事外汇之买卖为当今世界的先趋及潮流。任何一个国家币值如果只钉住某一种固定之货币是极为死板而不智的作法，因为各国主要货币的汇率每天都上下不断浮动，如果不灵活的操作运用，则

27、会有极大的汇率损失。 谈完了几种开辟财源的管道后，大家是不是深深觉得life is tough，既然是tough，那么让我们play、save，来看看有什么省钱之道，可以“节流”。既然要节流，当然也就是得精打细算一番了。生活里的精打细算，涓涓滴流也可汇成一股小小力量。以下，就来看看有经验的人如何“斤斤计较”。五、省钱之道 （1）养成习惯要记帐；把每笔开出去的支票仔细登记。记帐的最大用处是清楚的核算每个月的大概支出，好加以控制突然超额的花费，确实记录下每月平均支出。登记支票则方便每个月核对银行月表，以确定没有不明的服务费或银行发生作业的错误。 （2）少用信用卡来付帐，要不，则尽量一次还清。用信用

28、卡容易使人失控，养成用信用卡购物是会上瘾的，总以为一个月只要偿还一点数额不是太难，要知道信用卡的利息是银行利息的起码五倍以上，天下没有白吃的午餐，借了人家的钱花，代价是相当高的。说是高利贷一点不为过。 （3）叁加电话公司的减价计划（无论是 MCI， AT SPRINT或其它小公司），尽量在减价时段打电话。 （4）买衣服或日用电器等最好等一等，趁着换季大拍卖或是有Clearance Sale时或是到Outlet Store去购买都是比较经济的。学校附近的文具店价钱都是较贵，目前有一些文具专卖商店，如Staple不但卖的文具种类齐全而且价钱比其它文具店便宜，所以很受学生和公司商家欢迎。尤其很多电脑

29、附件如磁盘、电脑纸等常常也会减价促销。 （5）善用折价券（coupon），周日的报纸都会附有许多coupons，都是日常生活用品如洗衣粉、饮料的折价券，有些推销新产品的折价券折扣相当高，还真可以省点钱呢！要是碰上市场有所谓的 double coupon day，也就是双倍的折价，更是划算。另外也有商品的rebate，促销的办法，也就是说如果你购买该商品，只要把收据和一张rebate coupon寄给该厂，该厂商就会将coupon上的价钱退还给你。 （6）购买mail order上的东西通常比较便宜，至少可以省掉州税，即使需要付邮资都划得来。 （7）假日旅游可考虑多找一些同学叁加，大家共同分摊汽

30、油钱、旅馆钱，是最经济又可籍此建立友谊的方法。喜欢旅游的同学也可加入美国汽车协会的会员（AAA membership），可以随时免费索取各地的旅游地图还有住旅馆折扣，换旅行支票免手续费等好处。 （8）看电影可挑早场电影，很多地方的电影院早场的票价减半。 （9）各种帐单应准时缴纳，不要拖拖拉拉地等到快过了截止日期才紧急处理，不但因此被罚款，说不定还影响自己的信用。 （10）美国每年购物最便宜的时候就是圣诞节前后，所以应把握那段时间shopping. （11）yard sale， garage sale， flea market 都是购买便宜家俱及锅碗瓢盆的好去处，只是小心别上了瘾哦！六、钱财管理

31、 省钱之道，每个人都有一套；在此只是提醒大家如果要锱铢必计，就必须动耳，听听别人有什么妙方，再动动脑，想想如何做？不过，省归省，可别苛待自己，缩衣节食地影响健康就不是明智之举了。因为除了省钱之外，如果能妥善的管理自己手中的钱，也不失为一种节流的方法。何谓妥善的管理方法呢？ 1、最稳当的当然就是存在银行里，储蓄生利；银行里除了有Checking， Savings accounts等的基本服务外，能达到储蓄生利作用的还有下列几种： （1）定期存款（certificate deposit or CD）：就是把钱放在银行里，到了一段期限才可以拿出来。通常的期限有三个月、六个月、一年不等，利率比一般储蓄高一点，如果有一笔钱近期之内不会动用的话，可以考虑买这种定期存款。 （2）Money Market：有最低存款额及限制开支票的规定，所以利息稍高。 （3）把钱存在银行是省事而且便利的理财，唯一的缺点就是利息太低，简直跟不上通货膨涨的脚步，如果想要利用一笔钱做点投资生利的话，那么可以考虑去购买股票（Stock）、政府债券（Government Bonds