保险行业深度解析.docx

1、保险行业深度解析 保险行业-行业深度解析 中华人民共和国保险法第2条明确了保险的定义：;本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。;1 保险行业定义及分类1.1.1 保险行业定义2.1.2 保险产品分类2 保险行业政策环境分析3.2.1 保险行业发展规划4.2.2 保险行业相关法规5.2.3 保险行业相关规范3 保险行业发展状况分析4 保险行业国际知名企业5 保险行业国内领先企业保险行业定义及分类保险行业定义

2、中华人民共和国保险法第2条明确了保险的定义：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险产品分类根据不同的标准，我们可以将保险分为若干类型。保险的分类标准很多、不同的学者、不同的教科书有不同的分法。这里主要使用以下五个标准：保险标的；被保险人；实施的形式；业务承保方式；盈利与否。图表1：保险的分类划分依据产品类别保险责任人寿保险、健康保险、意外伤害保险保险事故死亡保险、生存保险、两全保险参保人数个人保险、联

3、合保险、团体保险保单是否参与分红分红保险、非分红保险保险利益是否确定传统产品、非传统产品保险功能保障产品、储蓄产品、投资产品保险费的缴付方式趸缴保费产品、期缴保费产品保障期限定期保险、终身保险营销渠道专业代理、兼业代理、保险经纪、个人代理、员工直销资料来源：保险行业研究小组整理（1）财产保险、人身保险与责任保险根据保险标的的不同，保险可分为财产保险、人身保险和责任保险。在每一个大类下，又可以细分为若干小类。例如，在财产保险中，有海上保险、火险、运输险、工程险等等；在人身保险中，有人寿险、健康险、意外伤害险等；在责任保险中，有雇主责任险、职业责任险、产品责任险等。1）财产保险是以物或其他财产利益

4、为标的的保险。广义的财产险包括有形财产险和无形财产险。2）人身保险是以人的生命、身体或幢康作为保险标的的保险。3）责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。（2）个人保险与商务保险根据被保险人的不同，保险可分为个人保险和商务保险。1）个人保险是以个人或家庭作为被保险人的保险。2）商务保险是以工厂、商店等经营单位作为被保险人的保险。（3）强制保险与目回保险根据实施形式的不同，保险可分为强制保险和自愿保险。1）强制保险又称法定保险，它是由国家颁布法令强制被保险人参加的保险。2）自愿保险是在自愿协商的基础上，由当事人订立保险合向而实现的保险。（4）原保险与再保险根据业务承保方式的不同，

5、保险可分为原保险和再保险。1）原保险是指保险人对被保险人因保险事故所致的损失承担直接的、原始的赔偿责任的保险。2）再保险是原保险人以其所承保的风险，再向其他保险人进行投保，与之共担风险的保险。（5）商业保险与社会保险根据是否盈利的标准，保险可分为商业保险和社会保险。 1）商业保险是以盈利为目的的保险。2）社会保险是不以盈利为目的的保险。保险行业政策环境分析保险行业发展规划图表2：保险行业发展主要规划发展规划发布时间主要内容/意义中国保险业发展“十二五”规划纲要2011年8月18日纲要明确，2015年，全国保险保费收入争取达到3万亿元；保险深度达到5%，保险密度达到2100元/人；保险业总资产争

6、取达到10万亿元。中华人民共和国国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要2011年3月14日“十二五”期间，我国将全面推动金融改革、开放和发展，构建组织多元、服务高效、监管审慎、风险可控的金融体系，不断增强金融市场功能。其中，我国将强化保险机构的创新服务能力和风险内控能力，加强保险业偿付能力监管，深化保险资金运用管理体制改革，稳步提高资金运作水平。国务院关于保险业改革发展的若干意见2006年6月15日意见要求充分认识加快保险业改革发展的重要意义，加快保险业改革发展的指导思想、总体目标和主要任务，积极稳妥推进试点，发展多形式、多渠道的农业保险；统筹发展城乡商业养老保险和健康保险，完善多层次社会保障

7、体系；大力发展责任保险，健全安全生产保障和突发事件应急机制。资料来源：保险行业研究小组整理保险行业相关法规图表3：保险行业相关法规法规发布时间主要内容/意义国务院关于修改机动车交通事故责任强制保险条例的决定2012年3月30日决定突出了保障机动车道路交通事故受害人依法得到赔偿，促进道路交通安全，将机动车交通事故责任强制保险条例第五条第一款修改为：“保险公司经保监会批准，可以从事机动车交通事故责任强制保险业务。”新保险法2009年2月28日在财产保险方面，新法进一步明确规范了保险公司和投保车主间的权责关系，大幅增加了利于保护车主合法权益的内容，如规定了保险公司对“免责条款”的强调义务、要求事故方

8、保险公司对无责方直赔偿等。资料来源：保险行业研究小组整理保险行业相关规范图表4：保险行业相关规范相关规范发布时间主要内容/意义关于保险业支持经济结构调整和转型升级的指导意见2013年8月27日指导意见主要提出了以下几点意见：创新产品服务，支持重点领域与行业转型和调整；整合保险资源，构建小微企业保险服务体系；发挥保险功能作用，服务新型城镇化建设和消费升级；大力发展三农保险，完善农业生产保障体系；积极发展科技保险，支持实施创新驱动发展战略；加快出口信用保险发展，支持企业“走出去”等。关于专业网络保险公司开业验收有关问题的通知2013年8月13日通知指出专业网络保险公司应设立独立的信息安全部门，配备

9、专职信息安全工作人员；网上电子商务、交易系统应建立与内部财务系统、其他核心业务系统，以及合作单位网络、信息系统的有效隔离机制等。关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知2012年3月8日细化的规定和具体措施，进一步规范了保险公司的承保和理赔行为，在保险合同的具体技术层面对近年来公众关注的具体热点争议问题给出合理反馈和制度安排，在维护保护投保人、被保险人合法权益的方面做出了有针对性的努力。机动车辆保险理赔管理指引2012年2月29日指引明确提出，各保险公司不得单纯考核赔付率变相压低赔偿金额而影响理赔服务质量损害消费者合法权益，特别强调有车险理赔资质的险企，不得强制消费者到指定维修单位维修。关于

10、加强农业保险理赔管理工作的通知2012年2月3日旨在规范农业保险经营行为、提高农业保险理赔服务质量、保障投保农户合法权益。通知要求各财产保险公司要按照“主动、迅速、科学、合理”的原则，切实加强农业保险理赔管理工作，做到“定损到户”、“理赔到户”和“理赔结果公开”，确保赔案处理规范，赔款及时、足额支付给被保险人。关于加强和改进财产保险理赔服务质量的意见2012年1月31日在加强制度化建设方面，意见提出监管部门要健全监管制度，研究建立科学反映财产保险公司理赔服务质量、效率及客户满意度监管指标体系。各财险公司要加大理赔基础设施建设，加强理赔人员队伍培养，严防人为操控导致的拖赔惜赔、无理拒赔。中国保险

11、行业协会和各地保险行业协会要因地制宜建立健全各项理赔自律性管理制度。资料来源：保险行业研究小组整理保险行业发展状况分析2013年，我国保险行业原保险收入达到17222亿元，同比增长11.2%；财产保险收入达到6212亿元，同比增长16.5%；人身保险收入达到11010亿元，同比增长8.4%；健康保险收入达到1123亿元，同比增长30.2%。具体内容详见发布的2014-2018年中国保险业市场研究与投资分析报告。图表5：2006-2013年中国保险行业原保险收入及同比增速（单位：亿元，%）资料来源：保险行业研究小组整理图表6：2006-2013年中国保险行业财产保险收入及同比增速（单位：亿元，%）资料来源：保险行业研究小组整理图表7：2006-2013年中国保险行业人身保险收入及同比增速（单位：亿元，%）资料来源：保险行业研究小组整理图表8：2006-2013年中国保险行业健康保险收入及同比增速（单位：亿元，%）资料来源：保险行业研究小组整理保险行业国际知名企业美国友邦保险公司美亚保险公司香港民安保险有限公司中意人寿保险有限公司安联保险集团保险行业国内领先企业中国人寿保险（集团）公司中国太平洋保险集团公司中国人民财产保险股份有限公司中国平安保险公司中国再保险公司新华人寿保险公司泰康人寿保险公司华泰财产保险公司中国出口信用保险公司中银保险有限公司-全文完-