网上支付毕业论文第三方网上支付模式分析及对策研究.docx
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网上支付毕业论文第三方网上支付模式分析及对策研究
第三方网上支付模式分析及对策研究
摘要：
5月27日中央新闻频道报道：
2011年第一季度我国网上支付达到3650亿元，同比翻了一倍，市场蛋糕仍在做大。
而网络支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。
第三方网络支付方式作为一种新的网络交易手段和信用中介，不仅具备资金传递功能，而且能对交易双方进行约束和监督。
第三方支付模式是解决目前电子商务中支付信用等问题的重要措施。
本文介绍了第三方网络支付模式的概念、特点和运作流程及国内外发展研究现状；以国内外典型的第三方支付中的PayPal模式和支付宝模式为例；着重从第三方支付原理概述、盈利模式等几方面分析比较PayPal模式和支付宝模式整体环境的差异、优劣势。
最后，本文针对我国第三方支付的现状分析了当前第三方支付所存在的一些问题如金融监管问题、市场准入体制等并提出具体的对策，进而探讨适合我国的第三方支付模式。
关键词:
第三方支付;电子商务；网上支付；
Third-partyonlinepaymentmodeAnalysisandCountermeasures
Abstract:
May27CentralNewsChannelreports:
Thefirstquarterof2011reached365billionyuanofonlinepayment,morethandoubledyearonyear,themarketcakeisstillbigger.OnlinepaymentisthekeytoE-commerce,andisalsoabasicconditionforthesmoothdevelopmentofE-commerce.Third-partyonlinepaymentmethodasanewmeansofonlinetransactionsandcreditintermediation,notonlyhavethefundstransferfunction,butalsotoconstrainboththetransactionandsupervision.Third-partypaymentmodelistosolvetheproblemofe-commercepaymentasanimportantmeasureofcredit.
Thispaperintroducestheconceptofthird-partyonlinepaymentmode,characteristicsandoperationalprocessesandthedevelopmentofdomesticandinternationalsituation;Thetypicaldomesticandforeignthird-partyPayPalpaymentmodeandAlipaymodelasanexample;Focusonprinciplesoutlinedinpaymentfromathirdpartytopayprinciple,profitmodelanalysisandcomparisonofseveralaspectssuchasPayPalandAlipaymodeldifferencesintheoverallenvironmentmodel,theadvantagesanddisadvantages.Finally,inthispaper,thestatusofChina'sthird-partypayment,Analysisofthecurrentexistenceofathirdpartytopaysomeoftheissuessuchasfinancialregulation,marketaccesssystemandputforwardconcretemeasures,furtherinvestigatethemodeofthird-partypaymentforourcountry.
Keywords:
Third-partypayment;E-commerce;Online-payment;
SignatureofSupervisior:
目录
1引言
1.1研究背景1
1.2国内外研究现状1
1.3本文研究思路2
2第三方支付理论简述
2.1第三方支付简述3
2.2第三方支付的特点3
2.3第三方支付的现状3
2.4市场高度集中，企业竞争激烈4
2.5国内第三方支付平台的经营模式分析5
3PayPal和支付宝模式分析
3.1PayPal模式分析6
3.1.1PayPal的基本原理概述6
3.1.2PayPal的优点7
3.1.3PayPal的盈利模式分析7
3.2支付宝模式分析9
3.2.1支付宝的基本原理概述9
3.2.2支付宝的优点10
3.2.3支付宝的盈利模式分析11
3.3中美网上支付环境比较11
3.3.1政策环境差别11
3.3.2信用体系差别12
3.3.3市场分割度和应用性差别12
4我国第三方支付模式存在的问题及改进措施
4.1第三方支付的安全技术问题及改进措施13
4.1.1第三方支付的安全技术问题13
4.1.2加强网上支付的安全技术14
4.2第三方支付的商业管理规范问题及改进措施14
4.2.1第三方支付的商业管理规范问题14
4.2.1完善产业发展环境15
4.3第三方支付的金融监管问题及改进措施15
4.3.1第三方支付的金融监管问题15
4.3.2完善金融监管制度16
4.4第三方支付的法律问题及改进措施16
5结束语
参考文献18
致谢19
第三方网上支付模式分析及对策研究
1引言
1.1研究背景
20世纪90年代以来，随着计算机和网络通信技术的迅猛发展，互联网技术的应用逐渐向人类的各个活动领域渗透。
简单的说，电子商务是指依靠互联网技术所进行的各类商务活动。
电子商务发展潜力巨大，具有诱人的发展前景。
它作为一种新的流通方式，具有提高经济活动效率，降低商务交易成本，促进经济发展的特点。
因此在商务活动发挥越来越重要的作用。
根据联合国贸易与发展委员会报告的统计，世界电子商务交易额达已到了12.84亿美元，占全球商品销售的18%[1]。
电子商务是推动未来经济增长的主要动力。
2005年被业界称为中国的“网上支付元年”，经过五年的发展第三方网上支付平台已经成为投资的热点。
根据艾瑞咨询发布的《2008年第二季度中国网上支付市场监测报告》研究显示，08年第二季度第三方网上支付交易额规模稳定增长至575亿元，环比增幅超过20%，同比增幅超过170%。
2011年第一季度我国网上支付达到3650亿元，同比翻了一倍。
由于网上支付对十电子商务发展的至关重要的推动作用，各种网上支付手段纷纷产生，以期降低网上支付的成本，增加支付的安全性。
随着电子商务的深入发展，网上支付领域的创新也成为可能。
网上支付主要包括网关支付、网上银行支付、第三方支付方式。
目前绝大多数的购物网站都已经开展第三方支付方式，国内的第三方支付平台就已经发展到50多家[2]。
第三方支付已经成为促进电子商务的发展，增强传统企业竞争力的新武器。
尽管在未来社会信用体系逐步完善的情况下，第三方支付的地位可能被逐步取代，但在当前却是打通电子商务支付瓶颈的较理想的解决方案。
1.2国内外研究现状
DanJ．Kim在（2005）指出电子商务的在线交易包含了许多第三方信用机构的服务——银行、信用卡授权机构、消费者在线隐私保护机构和消费者信心组织等，并介绍了eBay公司电子商务的第三方支付服务。
QingSH认为，在美国，第三方支付业务实行的是功能性监管，即将监管的重点放在交易的过程，而不是从事第三方支付的机构。
美国采取多元化的监管体制，分为联邦层次和州层次两个层面进行监管。
各州监管部门可依据本州法律，对第三方网上支付业务做出自己的定位。
在欧盟，规定网上第三方支付媒介只能是商业银行货币或电子货币，这就意味着第三方网上支付公司必须取得银行业执照或电子货币公司的执照才能开展业务。
实际上，欧盟对第三方网上支付公司的监管是对电子货币的监管实现的。
通过美国统计局电子商务研究报告（2008），可以分析出：
2008年，美国电子商务网上支付交易额总数为2800亿美元，此数目已经同美国所有银行的其他交易额总数相当，其中，交易额的50%由第三方支付平台收取[3]。
赵颖江认为，随着电子商务的发展，第三方支付平台为适应网上支付的实际需要，提供了较为安全、方便、快捷的网上支付通道，发挥了交易过程中的中介服务、资金转移安排的信用担保作用，但是在发展过程中也出现了诈骗、网络系统安全、防病毒等不容忽视的问题[4]。
张宽海认为，在网上支付领域，eBay的“安付通”，腾讯网络的“财付通”,阿里巴巴的“支付宝”等都取得了可喜的成果，可以说这些发展趋势都展现了我国电子商务领域的活跃和巨大潜能[5]。
我国电子商务协会调查发现:
“第三方支付是我国目前使用的主要支付手段，是当前所有可能的突破支付安全和交易信用双重问题中较理想的解决方案。
”第三方支付已经表现出自己的特点，但是还不够成熟，仍存在网上支付的安全技术问题、资金的监管问题、法律监管问题等。
1.3本文研究思路
本文基本的思路是在比较、分析现有模型的基础上发现问题，然后再分析问题原因和本质，并结合现实提出对策建议。
本文第一部分阐述论文研究的背景，第二部分阐述了第三方支付的理论知识。
本文第三部分通过支付宝和PayPal的比较、分析，找出支付宝模式存在的缺点和不足。
本文第四部分分析了当前我国电子商务交易第三方支付模式中存在的主要问题，即网上支付的安全技术问题、市场准入机制问题和金融监管问题，结合实际提出了解决办法，在文章的最后对我国的金融监管问题提出了设想。
本文只是从理论方面简单地阐述第三方支付模式的相关问题及解决方法，希一望本文能够为第三方支付平台的建设、完善提供一些参考。
2第三方支付理论简述
2.1第三方支付简述
第三方支付，实际上就是买卖双方交易过程中的“中间件”，也可以说是一种“技术插件”，是在银行的监管下保障交易双方利益的独立机构。
第三方支付是一种新的支付模式，它是一种居于网上消费者和商家之间的公正的中间人，它的主要目的就是通过一定手段对交易双方的信用提供担保从而化解网上交易风险的不确定性，增加网上交易成交的可能性，并为后续可能出现的问题提供相应的其他服务。
总之，第三方支付机制将成为目前解决支付安全和交易信用问题较优化的解决方案，是我们在网上支付领域应该大力关注和发展的[6]。
2.2第三方支付的特点
（1）第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。
（2）较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。
在SSL中需要验证商家的身份，在SET中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。
有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。
（3）第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为其信用依托，因此第三方支付平台能够较好的突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展[7]。
（4）第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据，并能通过一定的手段对交易双方的行为进行一定的评价约束，成为网上交易信用查询的窗口。
2.3第三方支付的现状
根据艾瑞咨询最新《2007-2008年中国电子支付行业发展报告》研究显示，在政府的政策鼓励下，第三方支付平台的快速发展。
今年我国网上支付市场发展十分迅速，2007年中国第三方网上支付市场交易额规模突破1000亿元，2008年也保持100%以上的增长，达到2100亿元[8]。
如下图2.1所示：
图2.12004-2009年我国第三方支付市场交易规模
2007年1月23日，中国互联网络信息中心发布的《第十九次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2006年12月31日，我国网民人数达到1.37亿，占中国人口总数的10.5%。
与去年同期相比，中国网民人数增加了2600万人，是历年来网民增长最多的一年，增长率为23.4%，对比前年及去年18.2%和18.1%的增长率，今年网民增长率出现回升。
如此规模的网民，为我国的电子商务平台发展前景奠定了基础，而电子商务支付环节的未来亦如此，网上支付已成为网络购物的主流支付方式，第三方支付的潜力指日可待。
2.4市场高度集中，企业竞争激烈
目前中国的第三方支付市场企业集中度非常高。
第三方支付平台如支付宝、财付通，依托自身的C2C购物网站交易额的不断攀升以及背后集团公司支持，在用户的开拓方面进展很迅速，直接拉动其交易额规模的快速增长。
艾瑞咨询研究数据显示：
2008年支付宝的交易额规模高达476亿元，排名第一，占整个网上支付市场近50%的份额。
目前我国第三方支付企业达到50多家，但是市场份额占据很大的第三方支付平台却只有以下5家，见下表：
表3国内主要第三方支付企业
平台
公司
特点
支付宝
浙江支付宝网络科技有限司
国内最大的网上交易平台，也是中国首家正式推出VISA验证服务的网上支付平台。
易支付
首都信息发展股份有限公司
是中国首家实现跨银行跨地域提供多种银行卡在线交易的网上支付服务平台。
环迅
上海环讯电子商务有限公司
是中国借记卡受理能力最强的网上安全支付平台，也是国内第一家提供国际卡安全在线实时支付的平台，PS丰富的外卡服务经验其成为中国第一家VISA全球电子商务安全计划中国区战略合作伙伴。
支付@网
北京云网无限网络技术有限公司
零挂单，承载了中国1/4在线支付。
实时信息反馈，128位VeriSign认证。
世纪支付通
易达信动科技发展有限公司
自动化、智能化、个性化、操作简便及高安全性的特点使其迅速覆盖国内电子商务行业的各个领域，扩展到亚洲、澳洲、欧洲、北美洲等海外市场。
2.5国内第三方支付平台的经营模式分析
第三方支付平台大致可以分为两类：
一类是充当银行网关的第三方支付平台，另一类是担任支付中介及保障功能的第三方支付平台。
使用网关型支付平台对于银行和网站商家来说，都是有益的。
网站商家使用网关型第三方支付平台可以节省经营成本不必与各大银行逐个签约；银行也可以直接利用这种第三方支付平台，节省网关开发成本，而且银行可以从网关型第三方支付平台获得一部分收益。
但是，目前的网关型第三方支付方式前途并不被看好，理由有以下三点：
第一、在网关第三方支付模式中，消费者并不是其客户，网站商家和银行才是它的客户。
消费者最终还是要使用各网上银行进行付款，如果银行要求使用数字证书，买家还得逐个的申请，用户并非在第三方支付平台注册就可以任意使用银行卡支付。
而且一旦网上支付过程中某个环节出现故障，这样的支付平台是无法帮忙的，还是要和网站商家以及银行交涉；第二、网关型支付平台增加了交易成本，在银行收取一定支付手续费的基础上，支付平台再附加一些费用作为自己的利润，无疑是增加了交易双方的成本，有的手续费率高达3%，有的网关型支付平台为了争取客户只有亏本经营。
与强势的银行相比，网关型第三方支付平台的利润空间是很小的；第三、网关支付平台不能解决交易的安全问题。
网上交易信息都是不对称的，难以充分了解彼此的资信以及相关的商业信息，交易双方到底先付款还是先发货，网关支付平台无法解决这个矛盾。
商户和消费者互不信任，导致交易双方的信用博弈。
博弈的结果是双方都不愿意率先行动，交易难以进行。
社会信用体系的不完善，使得通过网关型支付平台进行的网上交易充满了风险和不确定性，交易欺诈行为屡禁不绝。
网关型第三方支付平台依靠单一网关支付模式生存的方式已经难以维系下去，网关型第三方支付平台将面临整合甚至倒闭。
信用担保型第三方支付平台在网上交易中起到了网上支付中介以及交易担保功能。
以支付宝为例，最初只是为了解决在淘宝网网上交易中支付的安全问题，目前已经推广到其他很多网站。
信用担保型第三方支付平台的第三方代收代付功能，不仅保证了资金的安全转让，还可担任交易的信用中介，从而约束交易双方的行为，并在一定程度上缓解彼此对双方信用的猜疑，增加对网上购物的可信度，大大减少了网络交易欺诈。
2005年以后，随着支付宝的发展，整个网上支付产业都被带动起来，支付宝模式为解决制约我国电子商务发展中的支付安全问题和信用体系问题提供了思路。
3PayPal和支付宝模式分析
为了推进电子商务持续快速发展，解决电子商务支付的瓶颈问题，如何安全有效的进行网上支付已经成为学者密切关注的问题。
借鉴PayPal的成功经验，我国各商家纷纷涉足第三方支付平台的服务领域，专门经营第三方支付平台的公司也纷纷出现。
3.1PayPal模式分析
PayPal从1999年11月开始运行，是美国一家成功运营网上支付业务的公司。
2002年PayPal开始通过电子商务网站eBay提供网上支付服务，PayPal一直在快速发展，到目前为止PayPal已能够为190个国家和地区的人们提供网上支付服务。
3.1.1PayPal的基本原理概述
PayPal支付平台可以使公司和个人可以安全、高效的通过E-mail进行在线支付。
它是基于现有的银行账户和信用卡的转账支付框架上建立的。
PayPal的支付方式为：
一个PayPal账户的持有人输入收款方的E-mail地址和支付金额，并选择一个付款账户。
如果用户要从PayPal账户提款，首先在自己的PayPal账户上提交一个银行转账操作，就能将钱转到指定的银行账户。
如下图3.1所示的步骤进行。
PayPal的用户检验是：
收到E-mail的同时也收到款。
实际上，邮件系统只是一个通知系统，完全独立于现金的流动。
图3.1PayPal支付流程
3.1.2PayPal的优点
PayPal支付方式的优点有以下三点：
（1）高效性：
网络交易的收款人只要告诉付款人自己的电子邮件地址，即在PayPal
上的用户名，那么付款人就可以通过PayPal完成付款。
（2）安全性：
PayPal的用户发出的金额和收到的金额首先都是对其PayPal账面资金的增减，用户可以通过PayPal账户的指令支付，提现或者变为银行的存款。
还可以发出指令，使PayPal寄出支票，或者通过转账将资金划至用户指定的银行账户中，而不需透露收、付款人的具体的银行信息，大大提高了支付的安全性。
（3）便捷性：
付款人和收款人可以在两个不同的银行开户，也可以是两个相距甚远的国家或者地区的银行开户，但是只要他们都是PayPal的用户，就可以减少跨行之间、跨国和跨地区之间的转账繁琐的手续。
这种一站式的便利以及以电子邮件地址作为PayPal账户的方式大大有别于传统的依赖于金融系统交易和转账的模式，它将对传统的网上支付方式产生强烈的冲击，PayPal已经成为在线支付的标准。
3.1.3PayPal的盈利模式分析
PayPal是2001年2月以来首家在纳斯达克成功上市的网络公司，融资额达到7000万美元。
PayPal的盈利模式和收入来源很固定，每笔交易的标准费率为2.9%再加上30美分，最高限额为5美元。
正式受益于这种经营模式，使PayPal不断的发展、壮大，根据最新的资料，截止2007年，PayPal支付服务的账户总数为8746万户，比2006年的7884万户增长了13%。
PayPal支付平台的总付款额为76亿美元，比去年同期的65亿美元增长16%
（1）PayPal的账户分类
PayPal将不同的账号进行分类收费，它的账户分个人版、高级个人版和商用版，每种账户支付都免手续费。
①个人版账户是完全免费的，使用这种类型账户对于那些只进行网上购物的个人而言是最理想的，不足的是该类型的账户不能接收来自银行借记卡和信用卡的付款。
②高级个人版可以接收所有类型的付款方式且只需交很低手续费，对于在eBay或别的电子商务网站上或通过电子邮件买卖货物的个人而言，这种账户是最合适的。
③商用账户是那些进行在线商务活动的企业的最佳选择，它具有高级个人版的所有功能，这个账户允许多人同时管理，适合公司和团体使用。
（2）PayPal账户的收费情况
PayPal的费用较低，是任何企业和个人都有能力接受的，并且PayPal只是在收款人接受钱款时才收取一定比例的手续费，如果收款人没有成功的接收到钱款，那么不必
因此承受任何手续费。
PayPal还提供完善的防欺诈服务，而不再额外收取费用。
①PayPal的不同类型的账户的收费情况是不同的。
如下表3.2
表3.2PayPal账户收费情况
个人账号
高级账号/商用账户
开户
免费
免费
支付
免费
免费
从账户取钱
免费（美国帐号）
免费（美国帐号）
向账号充值
免费
免费
通过账号收钱
免费
（1.9%～2.9%）×总额+30美分
不同货币交易
手续费+总额×2.5%
手续费+总额×2.5%
②PayPal的费用较低，使用方便，它的收费比例按照账户每月流量大小不同也不
同，并且不同国家和地区收费的比例也有区别。
下表3.3对比的是PayPal对美国和中国采用的不同的收费比例。
表3.3PayPal对美国和中国收费情况（单位千美元）
标准费率
商业费率
收款额（月）
0～3
3～10
10～100
100～1000
交易费用（中国）
3.4%×总+30美分
2.9%×总+30美分
2.7%×总+30美分
22.4%×总+30美分
交易费用（美国）
2.9%×总+30美分
2.5%×总+30美分
2.2%×总+30美分
1.9%×总+30美分
3.2支付宝模式分析
支付宝是我国目前最大的第三方支付平台。
根据工信部08年4月份公布的数据显示，支付宝的注册用户已经达到8000万。
另据支付宝统计，目前国内每100个在网上购物的人群中，平均有82个是通过支付宝进行支付，高峰时这一数字达到了89个。
快速累积的用户资源数表明支付宝的市场占有率的不断攀升，与此同时，用户对支付宝的认可度和使用程度将会加大。
因此，支付宝的支付模式对于研究我国的网上支付模式来说是至关重要的。
3.2.1支付宝的基本原理概述
支付宝的功能就是为淘宝网电子商务交易者及其他网络交易的双方、线下交易者提供代收代付的中介服务和第三方担保。
支付宝的支付流程与PayPal的电子邮件支付模式似，业务上的不同之处在于PayPal业务是基于信用卡的支付体系，并且很大程度上受制于信用卡组织规则和外部政策的影响。
另外PayPal支持跨国的网络
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